Отчет по практике в ОАО "Альфа-банк"

 

 

На 01.01.2011 активы ОАО «Альфа-банк»  составили 23940 млн. рублей, по сравнению  с 2009 г. увеличились на 39%, за счет увеличения вложений в ценные бумаги. Основную долю активов на 01.01.2011г. составляет, также как и в 2010 г., чистая ссудная задолженность 13104 млн.рублей, 55% от стоимости всех активов.

Стоимость пассивов возросла на 39% за счет увеличения вкладов физических лиц на 30%, что составило 2164 млн.рублей. Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями в 2011 г. так же занимают самое значимое место в структуре пассивов и составляют 72% от их стоимости.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 2

 

Характеристика  основных показателей и их изменения на 01.01.2011 по сравнению с 01.01.2010 г., млн.рублей

 

Наименование статьи	на 01.01.2010	Троста,%	Тприроста,%	∆изм, тыс.рублей	на 01.01.2011
Всего активов, в т.ч.	17200	139%	39%	6740	23940
Чистая  ссудная задолженность	10023	131%	31%	3081	13104
Всего пассивов, в т.ч.	17200	139%	39%	6740	23940
Вклады  физ. лиц	7178	130%	30%	2164	9343
Источники соб. средств	2989	101%	1%	21	3010

 

 

На 01.01.2012 активы ОАО «Альфа-банк»  составили 27400 млн. рублей, по сравнению  с 2009 г. увеличились на 14%, за счет увеличения чистой ссудной задолженности на 3731 млн.рублей (+28%). Основную долю активов на 01.01.2011г. составляет, также как и в 2010 г., чистая ссудная задолженность 16836 млн.рублей, 61% от стоимости всех активов.

Стоимость пассивов возросла на 14% за счет увеличения стоимости выпущенных обязательств на 1 493 млн.рублей. Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями в 2011 г. так же занимают самое значимое место в структуре пассивов и составляют 75% от их стоимости, 55% из них составляют вклады физических лиц.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 3

 

Характеристика  основных показателей и их изменения на 01.01.2012 по сравнению с 01.01.2011 г., млн.рублей

 

Наименование статьи	на 01.01.2011	Троста,%	Тприроста,%	∆изм, тыс.рублей	на 01.01.2012
Всего активов , в т.ч.	23940	114%	14%	3460	27400
Чистая  ссудная задолженность	13104	128%	28%	3731	16836
Всего пассивов, в т.ч.	23940	114%	14%	3460	27400
Вклады  физических лиц	9343	116%	16%	1453	10796
Всего источников собственных средств	3010	103%	3%	85	3096

 

В Приложении 5 представлена сводная таблица показателей ОАО «Альфа-банк» на отчетные даты (за 2009,2010,2011 гг.) в сравнении с предшествующим отчетным периодом, с расчетом темпа роста, темпа прироста и абсолютного изменения.

 

2. Специальный раздел

 2.1. Характеристика отдела кредитования физических лиц в ОАО «Альфа-Банк»

 

Отдел кредитования физических лиц  ОАО «Альфа-Банк» служит способствованию краткосрочной и среднесрочной доходности Банка, измеряемой прибылью на инвестированный капитал.

В своей работе отдел руководствуется  Федеральным Законом РФ «О банках и банковской деятельности», иными законами и правовыми актами Российской Федерации, решениями Наблюдательного совета, Правления и Председателя «Альфа-Банка», иными нормативными и распорядительными документами «Альфа-Банка», Положением об Управлении кредитования физических лиц.

Основной целью отдела является максимизация доходов банка от операций по кредитованию физических лиц, обеспечение высокого качества кредитного портфеля;

Задачами отдела является:

• эффективная реализация кредитной политики банка путем организации кредитования физических лиц;
• минимизация кредитных рисков по кредитному портфелю физических лиц банка;
• организация, развитие и совершенствование проведения операций банка по кредитованию физических лиц в организационно подчиненных подразделениях;
• организация продвижения на рынок потребительского кредитования физических лиц всего спектра банковских кредитных продуктов, выявление потребностей населения в новых кредитных продуктах;
• организация профессиональной подготовки специалистов банка по кредитованию физических лиц;
• методологическое обеспечение подчиненных подразделений по основным направлениям деятельности управления.

Отдел в соответствии с возложенными на него задачами выполняет следующие функции:

• организует работу по кредитованию физических лиц в системе «Альфа-Банка» с целью безусловного выполнения бизнес-плана. Участвует в обновлении управленческих и технологических процессов бизнес - направления кредитования физических лиц;
• осуществляет изучение регионального рынка направлениям деятельности Управления;
• участвует в планировании цифровых показателей бизнес-плана по кредитованию физических лиц и контролирует их выполнение структурными подразделениями банка;
• контролирует полноту и правильность создания резервов на возможные потери по ссудам физический лиц в подчиненных подразделениях банка;
• осуществляет методическое и информационное обеспечение подчиненных подразделений (методическими, нормативными, инструктивными и аналитическими материалами) по основным направлениям деятельности Управления;
• осуществляет координацию и контроль работы подчиненных подразделений в части кредитования физических лиц, в том числе путем проведения целевых проверок на местах;
• организует подготовку заключений в части кредитования физических лиц по заявкам отделений для соответствующего коллегиального органа территориального банка;
• принимает участие в организации обучения и повышения квалификации персонала подчиненных подразделений по направлениям деятельности Управления;
• формирует статистическую и иную установленную отчетность по вопросам, входящим в компетенцию управления;
• осуществляет мониторинг уровня просроченной задолженности по кредитам физических лиц в целом по банку, разрабатывает рекомендации подчиненным подразделениям по работе с просроченной задолженностью физических лиц;
• осуществляет подготовку и анализ аналитических материалов по кредитованию физических лиц, обобщает материалы проведенных проверок отделений;
• осуществляет контроль за правомерностью списания ссудной задолженности физических лиц, признанной не реальной для взыскания и за работой по возврату ранее списанной задолженности за счет резервов на возможные потери по ссудам;
• организует взаимодействие с органами власти и юридическими лицами по вопросам кредитования физических лиц в части заключения договоров о сотрудничестве, совместных программ и соглашений о взаимодействии с целью продвижения кредитных продуктов;
• осуществляет разработку внутренних регламентирующих документов по кредитованию физических лиц.

Отдел кредитования физических лиц  ОАО «Альфа-Банк» осуществляет проверку и подготовку документов на предоставление кредита, анализ финансового состояния заемщиков, рассмотрение кредитных заявок физических лиц на получение кредитов.

Анализ финансового положения  Заемщика является одним из основных элементов в процессе кредитного анализа отделом кредитования физических лиц ОАО «Альфа-Банк».

ОАО «Альфа-Банк» при кредитовании физических лиц отдает предпочтение работникам предприятий и фирм, находящихся на обслуживании в банке, а также клиентам, имеющим позитивную клиентскую историю работы с банком.

Основными критериями высокой кредитоспособности физического лица являются:

• устойчивые положительные денежные потоки, подтвержденные документально, с учетом перспективы на шесть месяцев (эта информация подлежит проверке со стороны отдела кредитования физических лиц и службы безопасности ОАО «Альфа-Банк»). При наличии расхождений, за исходную для расчета принимается меньшая величина;
• высокие моральные качества;
• стабильность отношений в семье и на работе;
• качественное обеспечение кредита.

Задача кредитного работника отдела кредитования физических лиц ОАО  «Альфа-Банк» - убедиться, что все кредиты обеспечены, в случае залога, имущество застраховано. Приемлемая абсолютная и относительная стоимость залога должна поддерживаться на протяжении всего действия кредитного договора, принимая во внимание, как возможное уменьшение стоимости, так и уменьшающийся размер основной суммы кредита в случае проведения планового погашения кредита. Все клиенты, обязаны предоставлять приемлемый залог для получения кредита.

В отделе кредитования физических лиц  ОАО «Альфа-Банк» работают 9 человек.

Структура отдела кредитования физических лиц ОАО «Альфа-Банк», а так же их обязанности, согласно должностным инструкциям, представлена в Приложении 6.

Каждое рабочее место оснащено компьютером и принтером. Основные компьютерные программы, с которыми работают работники отдела: Аннуитет, One touch credits, Sybridge, Microsoft Office.

ОАО «Альфа-банк» предлагает достаточно широкий спектр кредитных продуктов  для физических лиц. В Приложении 7 представлен перечень кредитных продуктов, составленный согласно веб-сайта ОАО «Альфа-банк», продуктовой карты ОАО «Альфа-банк»,  раздаточного материала.

Таким образом, отдел кредитования физических лиц ОАО «Альфа-Банк» предлагает достаточно широкий спектр кредитных продуктов для физических лиц, служит способствованию краткосрочной и среднесрочной доходности ОАО «Альфа-Банк», измеряемой прибылью на инвестированный капитал. Целью отдела кредитования физических лиц ОАО «Альфа-Банк» является максимизация доходов банка от операций по кредитованию частных клиентов, обеспечение высокого качества кредитного портфеля.

 

2.2. Этапы кредитования физических лиц в ОАО «Альфа-Банк»

 

В ОАО «Альфа-банк» разработаны правила кредитования физических лиц, которые имеют статус внутреннего регламентирующего документа. Разработаны правила на основании Гражданского Кодекса РФ, Положением банка России от 31.08.1998 г. (ред. от 27.07.2001) №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврату (погашения)», Положением Банка России от 26.06.1998 г. (в ред. от 26.11.2007) №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», Положением Банка России от 26.03.2004 г. (в ред. от 10.08.2012)  №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», Кредитной политикой ОАО «Альфа-банк».

Согласно правилам кредиты физическим лицам предоставляются Банком на коммерческой договорной основе при соблюдении принципам: срочности, платности, возвратности, обеспеченности. Предоставление кредитов производиться с учетом потребностей Клиентов в заемных средствах и наличия достаточных гарантий для своевременного их возврата.

Процесс кредитования в ОАО «Альфа-Банк», в частности кредитования физических лиц, условно можно разделить на несколько этапов. Среди них:

1. Переговоры с заемщиком и первичный анализ заявки на кредит.
2. Оценка кредитоспособности заявителя.
3. Принятие  решения о предоставлении кредита и заключение кредитного договора.
4. Предоставление кредита.
5. Сопровождение кредитов.
6. Погашение кредита.

 

1 этап.

На первом этапе изучаются возможности предоставления кредита. Вначале происходят переговоры между банком и клиентом. Инициатором кредитования чаще является клиент, обращающийся в банк с просьбой о получении кредита, после чего и происходят переговоры.

При обращений заемщика в банк за получением кредита специалист по кредитованию выясняет цель, на которую испрашивается  кредит, разъясняет условия и порядок  предоставления кредита, знакомит с  перечнем документов, необходимых для получения кредита. Перечень документов представлен в Приложении 8.

2 этап.

Для оценки кредитоспособности физического  лица банк использует разнообразную  информацию. Этой информацией являются данные о заемщике, которые он указывает  в анкете-заявлении, и различные базы данных.

Банк может применять следующую  систему кредитного скоринга для  оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков, которая рассмотрена в Приложении 9.