Отчет по практике в ОАО "Альфа-банк"

Как видно из Приложения, наибольшее количество баллов, которое может набрать клиент в этой 9-факторной модели кредитного скоринга, равно 67, наименьшее - 20. Если предыдущий опыт кредитования частных лиц показал, что большинство кредитов с рейтингом, например, менее 40 баллов оказались «проблемными», то банк может установить так называемую границу отсечения, при которой в предоставлении кредита будет отказано.

Скоринговая система представляет собой решение, построенное на базе аналитической платформы и web-технологий, автоматизирующее всю последовательность действий от получения заявки на кредит в удаленной торговой точке до принятия решения о его выдаче и формировании необходимого пакета документов. При этом в процессе задействованы все звенья – специалист по продажам кредитных продуктов в торговой точке, служба безопасности, старший кредитный специалист, адаптируемая скоринговая модель, используемая автоматизированная банковская система (АБС).

Скоринговая система состоит из нескольких частей:

• бэк- и фронт-офис удаленных рабочих мест;
• схема документооборота (последовательности прохождения анкет через службы банка);
• база данных, содержащая информацию о заемщиках и истории принятия решений по ним;
• генератор кредитных историй;
• система скоринга и аналитической отчетности;
• модуль интеграции с АБС.

К пользователям системы кредитного скоринга в ОАО «Альфа-Банк» относятся:

• специалист по продажам кредитных продуктов в торговой точке. Он вводит данные из анкеты заемщика в стандартную форму, которая автоматически генерируется на стороне сервера;
• сотрудник службы экономической безопасности (СЭБ);
• сотрудник кредитного отдела (старший кредитный специалист).

Методология построения кредитной  скоринговой системы ОАО «Альфа-Банк»  основана на анализе специфики деятельности банка. При этом учитываются как  группы клиентов (отраслевая и региональная принадлежность и др.), так и кредитные продукты банка для физических лиц.

Для построения скоринговой системы  используются следующие типы данных:

1. Макроэкономические данные, представляющие собой статистическую информацию по социально-экономическому развитию томского региона.

2. Статистические данные предприятий томского региона с тем, чтобы включить в модель скоринга информацию о принадлежности заемщика к определенному сектору экономики для повышения точности оценки.

3. Анкетные данные по всем имеющимся заемщикам банка в разрезе возвратов и невозвратов долга, а также по просроченным выплатам процентов и основной суммы долга. Состав анкетных данных, необходимых для работы модели, определяется после предварительного анализа.

4. Экспертные знания банковского менеджмента по каждому из типов кредитных продуктов банка.

3 этап.

Срок рассмотрения вопроса о  предоставлении кредита не должен превышать 7 рабочих дней с момента предоставления полно пакета документов.

Кредитный договор предполагает достижение согласия между Банком и заемщиком по следующим принципиальным вопросам: объекту кредитования цели кредитования, размеру кредита, срокам кредитования и погашения кредита, процентной ставке за пользование кредитом, обеспечению кредита, ответственности сторон за невыполнение договорных обязательств, экономическим санкциям со стороны банка за нецелевое использование кредита.

Кредитный работник регистрирует кредитный  договор в Журнале регистрации  кредитных заявок и договоров. Копии  документов помещаются в кредитное  досье, которое передается для централизованного хранения.

4 этап.

На четвертом этапе кредитного процесса происходит предоставление кредита.

Кредитный работник проверяет данные клиента в базе данных кредитного модуля, готовит распоряжение бухгалтерии  на выдачу кредита и оприходование обеспечения. Бухгалтерия производит выдачу кредита на основании распоряжения или наличными деньгами через кассу или безналичным путем перечисления на текущий счет. В случае наличной выдачи средств, сотрудник бухгалтерии составляет расходный кассовый ордер. И кассир подписывает ордер и производит выдачу наличных денег.

5 этап.

На этапе сопровождения кредитного договора работник службы сопровождения  клиентских операций осуществляет контроль полноты и своевременности уплаты платежей заемщиком в соответствии с условиями кредитного договора.

6 этап.

При погашении ссудной задолженности (в том числе досрочно) и процентов  по кредитному договору в подразделение  бухгалтерии направляется распоряжение о закрытии счетов.

Работа с просроченной задолженностью или с задолженностью имеющей признаки проблемности осуществляется в соответствии с внутренним регламентирующим документом Банка «Порядок работы с проблемными активами физических лиц, относящихся к кредитным продуктам ОАО «Альфа-банк».

Таким образом, ОАО «Альфа-Банк» осуществляя кредитование физических лиц, производит глубокий анализ всех предоставленных заемщиком данных, оценивает возможность возврата кредита, платежеспособность заемщика.

 

2.3. Проблемы кредитования физических  лиц в ОАО «Альфа-Банк»

 

В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования физических лиц в ОАО «Альфа-Банк»: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. При этом нужно принимать во внимание, что кредитование всегда связано с риском.

В ОАО «Альфа-Банк» существует ряд направлений кредитования физических лиц.

Итак, выделим основные проблемы кредитования наиболее характерные для ОАО «Альфа-Банк».

1. Высокие ставки. Первой проблемой кредитования можно смело назвать высокие процентные ставки. Ведь именно поэтому большинство граждан не могут взять кредит и наладить свой бизнес. С другой же стороны величина ставки напрямую зависит от величины инфляции. Т.е. процентная ставка никак не может быть ниже инфляции, в противном случае банки будут работать себе в убыток.

2. Отсутствие у ОАО «Альфа-Банк» долгосрочных ресурсов. В этом также видится достаточно серьезная проблема кредитования. Ведь отсутствие у коммерческих банков долгосрочных ресурсов не позволяет последним создавать привлекательные программы кредитования для заемщика.

3. Проблема невозврата кредитов.

4. Не целевое использование кредита. Данная проблема заключается в том, что ОАО «Альфа-Банк», выдавая кредит, рассчитывает определенные риски, связанные с возвратом денег. Однако, как правило, происходит ситуация, когда кредит расходуется не на те цели, которые изначально были заявлены. Таким образом, расчеты банка оказываются несколько не корректными.

5.  Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области  потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей».

6. Используемые зарплатные схемы  предприятий. Работодатели зачастую  отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

7. Проблемы классификации. Необходима  достоверная оценка потенциального  заемщика. Неверная классификация  порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

8. Проблема оценки реальных возможностей  поручителей. Не секрет, что большинство  российских банков решают вопрос  снижения своих кредитных рисков  путем простого переноса их  на поручителей заемщика.

Потребительское кредитование стало одним из приоритетных направлений в ОАО «Альфа-Банк», поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков.

В Приложении 10 представлена динамика показателей банковского сектора в целом по кредитованию в ОАО «Альфа-Банк». По данным Приложения можно сделать вывод, что все показатели кредитования в ОАО «Альфа-Банк» с 2010 г. по 1 ноября 2012 г. имеют положительную динамику. Так возросла сумма выданных кредитов в целом с 6 36,4 млн. руб. до 1953,0 млн. руб. Возросла сумма выданных потребительских кредитов физическим лицам с 105 млн. руб. до 408 млн. руб.

Одной из проблем потребительского кредитования в ОАО «Альфа-Банк» явилась проблема просроченной ссудной задолженности. Так по данным Приложения 8 видно, что её величина за период 2010-2012 гг. увеличилась с 7 млн. руб. до 33 млн. руб. Следствием значительной просроченной задолженности осенью 2012 г. явилось ужесточение условий предоставления заемных средств клиентам банков.

Таким образом, на данный момент ОАО  «Альфа-Банк» находится в недостаточно выгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты. Также неизвестно, когда освещенные здесь проблемы будут должным образом урегулированы с правовой точки зрения.

ОАО «Альфа-Банк» входит в пятерку  крупнейших российских банков. В то же время, подобно другим банкам частного сектора, он контролирует относительно небольшую (менее 5 %) рыночную долю совокупных банковских активов в системе, где доминируют государственные банки, в частности Сбербанк. Необходимо ОАО «Альфа-банк» и дальше работать над внедрением новых возможностей и сервисов, повышением безопасности предлагаемых услуг, чтобы соответствовать требованиям и ожиданиям клиентов Сибирского региона.