Пластиковые карточки в российской экономике: разновидности, особенности и проблемы применения

В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. В простейших из существующих смарт-карт (карт - памяти) объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Карты подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, включая те, в которых финансовые риски связаны с мошенничеством. Смарт-карты дороже, чем магнитные карточки. Их стоимость непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти. Несмотря на это, смарт-карты рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт.

2. Классификация пластиковых карточек

2.1. По способу записи информации на карту:

Графическая запись — самая простая форма записи информации на карточку. Графическим методом наносится цветное фотографическое изображение держателя карты и лазерный образец подписи.

Эмбоссирование — механическое выдавливание. Эмбосированием на карточку наносятся фамилия и имя держателя карты. Оно позволяет значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа (Slip).

Кодирование на магнитной полосе. В настоящее время на карте может быть до четырех магнитных полос. На одной из них, называемой ISO-2, находится информация о номере карточки, сроке ее действия, а также служебный код, зона проверка личного кода, свободные коды. Полоска ISO-1 содержит аналогичную информацию плюс имя владельца. Во Франции используют еще две полосы — Т2 и Т3. Информация на магнитных полосах носит статический характер: однажды записанная она не меняется со временем. Поэтому при каждом расчете с использованием такой карточки приходится связываться с центром авторизации, который производит операцию идентификации карточки, чтобы подтвердить наличие средств на счету клиента и разрешить операцию оплаты на ту или иную сумму, Все эти операции проходят в режиме Оn-line и длиться достаточно долго. Одним из основных недостатков магнитных карточек являются отсутствие возможности надежного обновления информации плохие эксплуатационные характеристики. Магнитная полоса быстро выходит из строя (как правило банк-эмитент гарантирует работу карточки лишь в течении одного года).

Этих недостатков лишены так называемые "электронные кошельки" или смарт-карты.

Чиповые карточки — карточки со встроенной микросхемой, "смарт- карты". В зависимости от типа микросхемы встроенной в карту, различают следующие типы смарт-карт:

— карты с памятью, используются для хранения информации. Существует два типа карт с памятью: карты с памятью свободного доступа и карты с защищенной памятью.

В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению и записи информации, вследствие этого такие карты удобны для моделирования произвольных структур данных. При этом информацию на карте следует шифровать с помощью некоторого внешнего по отношению к карте устройства, которое должно организовывать процедуру, аналогичную механизму защиты карты с помощью PIN-кода. Таким образом они могут использоваться как технологические карты для разграничения доступа к компьютеру, хранения ключей шифрования данных и идентификационной информации.

Карты с защищенной памятью имеют встроенный механизм разграничения доступа к данным. Выполнение операций чтения, записи или стирания информации санкционируется предъявлением специальных кодов. Обычно карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные, которые не могут быть изменены впоследствии. Это достигается путем прожига специального предохранителя, контролирующего запись в идентификационную область. Основное применение карт с защищенной памятью — “пластиковые” деньги и хранение конфиденциальной информации. Карты с более чем одной зоной могут использоваться в платежных приложениях.

Карты с микропроцессором — смарт-карты. Микропроцессор позволяет выполнять определенные операции над хранящимися в карте данными. Эти операции составляют операционную систему карты (COS — Card Operating System), которая обеспечивает большой набор функций управления памятью, сервисных функций и средств безопасности. Многие микропроцессорные карты поддерживают американский стандарт шифрования данных — DES.

Карты криптоконтроллеры используются для криптографической обработки информации. Они содержат специализированные процессоры, выполняющие шифрование данных по различным стандартам (DES, RSA и т.д.), а также средства для ведения ключей. Эти карточки эффективно применяются в различных системах безопасности.

В соответствии с характером взаимодействия со считывающим устройством смарт-карточки подразделяются на контактные (непосредственный контакт со считывающим устройством), и бесконтактные (для передачи информации используется радиосигнал).

При производстве карточек в каждую микросхему заносится уникальный код, который также невозможно продублировать. При выдаче карточки пользователю на нее наносится один или несколько паролей, известных только хозяину карты. При попытке несанкционированного использования некоторые виды смарт-карт могут автоматически закрываться, и для восстановления работоспособности такой карты необходим ее возврат на место выдачи.

Смарт-карты работают в режиме Off-line. Проведение любой операции с использованием смарт-карты требует от владельца набора личного пароля. Этот пароль записан на самой карточке, а значит, не требуется процедура доступа к центрам авторизации.

В России в настоящее время смарт-карты не получили большого распространения. Пока у нас в стране реально работают лишь две расчетные системы, использующие смарт технологию: “Золотая Корона” и “Оptimum Card".

2.2. Классификация карточек по категории клиентуры

Обычная карточка предназначена для рядового клиента, например “ClassicVisa” и “Mass (Standart) Eurocard/MasterCard”.

Серебряная карточка или бизнес-карта (Business Card) предназначена для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах.

Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных и богатых клиентов. Клиенты, обладающие значительным состояниями или доходами, могут получать “золотые” кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим определенный гарантийный взнос. К подобным карточкам относятся, например, American Express Gold Card, Gold Mastercard и VISA VIP. “Золотые” карточки обеспечивают следующие дополнительные виды услуг:

— бесплатное страхование клиента от несчастного случая на сумму не менее 150’000 USD;

— предоставление круглосуточной информационно-консультационной помощи по медицинским и юридическим вопросам.

— безлимитное кредитование при покупках;

— упрощенную систему оплаты услуг гостиниц (без проверки платежеспособности владельца );

— страхование покупателя товара, оплаченного с помощью кредитной карточки, на случай, если товар потребует ремонта (как правило — бесплатное продление срока гарантии товара до одного года )

— обеспечение возможности круглосуточной телефонной связи клиента с эмитентом за счет последнего;

— замену пришедшей в негодность карточки в течение двух рабочих дней;

— получение наличности по кредитной карточке; например, владелец American Eхpress Gold Card может получить наличность в размере:

— до 1000 USD в неделю в 15000 банковских офисах в США и Канады;

— до 5000 USD в виде наличности и чеков единовременно в любом из 14000 офисов American Express в 130 странах;

Электронная карточка для получения наличных в банкоматах и в специальных электронных терминалах ( Electronic Banking Mashine — EBM, или Automatic Teller Mashine — ATM), например “Cirrus/Maestro”, “Electron Visa”. Она являются разновидностью дебетной карточки, предназначена для получения наличности в пределах, имеющихся на счете клиента средств и внесения наличных денег.

2.3. Классификация карточек по эмитентам

Универсальные карточки, выпускаемые банками и финансовыми компаниями.

Частные (private) карты, используются для оплаты определенного вида услуг или нескольких взаимосвязанных видов услуг за счет кредита, финансируемого оказывающей данный вид услуг компанией. Как правило, владелец карточки получает определенные льготы. Подобные карточки можно назвать целевыми. Наиболее распространены карточки типа Diners Club, позволяющие оплачивать питание в тысячах различных ресторанов многих стран; карточки оплаты телефонных разговоров, бензина, аренды машин. Существуют также карточки, применяемые для оплаты товаров в определенных магазинах, например в торговой сети, принадлежащей одной фирме.

3. Анализ проблем в  области использования пластиковых  карт 

В применении пластиковых карт как инструмента платежа есть как достоинства, так и недостатки. Банкам и иным финансовым структурам значительно дешевле и проще оперировать электронными платежами, чем банкнотами и мелочью. Развитие Интернет-торговли также ускоряет процесс отказа от традиционных денег. Оборот электронных денег проще контролировать, чем оборот наличных. В том числе и властям. Несмотря на это, большинство владельцев банковских карточек живут в постоянном страхе, что их деньги будут похищены или безвозвратно потеряны. Теоретически, это становится возможным каждый раз, когда в ПО компьютера происходит сбой, когда пользователь карточки забыл свой персональный идентификационный код, карточка потеряна или украдена.

По мере роста денежного оборота и числа пользователей вопрос безопасности карточных операций с каждым годом становился острее. Первым способом защиты записи карточной информации стало ее штрих-кодирование (для лучшей защиты штрих-код покрывался непрозрачным слоем). Впрочем, штрих-кодирование в платежных системах широкого распространения так и не получило.

Постепенно восторги по поводу надежности магнитной карты сменились глубоким разочарованием. Это стало особенно ясно уже в начале 80-х годов, когда подделка карт на Западе превратилась в массовое явление. Магнитные карты плохо защищены как от разного рода неблагоприятных внешних воздействий (например, магнитный слой может утратить свои свойства от электрического разряда), так — и это их самый главный минус — от мошенников. С помощью прибора, снимающего информацию с магнитной полосы и точно переносящего ее на другую карту, злоумышленники уже сумели украсть немало денег. Явление приобрело такие масштабы, что серьезно поколебало интерес потребителей к электронным деньгам. В целях защиты банки стали делать карты с голограммами, однако это также кардинальным образом не обеспечило безопасность карточных транзакций: сейчас поддельные голограммы в большом количестве изготавливают в ряде стран Азии.

Ненадежность магнитных карт побудила специалистов к поиску новых способов защиты информации. Чиповые технологии для банковских платежей. Таким образом, одна такая карта может заменить несколько магнитных, поскольку ее память способна вместить информацию о нескольких счетах, бонусных и дисконтных программах, имя, фамилию, адрес держателя и прочие сведения. Помимо платежных карты с чипом могут быть дисконтными, социальными и даже удостоверяющими личность.

В отношении защиты данных смарт-карты обладают целым рядом преимуществ по сравнению с магнитными картами. Во-первых, поскольку процесс создания смарт-карт достаточно сложен и под силу только специализированному крупному предприятию, то любая попытка «взломать» микросхему с помощью кустарного оборудования неминуемо приведет к ее разрушению. Во-вторых, при изготовлении карточек в каждую микросхему заносится уникальный код. Благодаря этому кодирование данных доступно только производителю карт. В-третьих, при выдаче карточки пользователю в нее заносится один или несколько секретных кодов (паролей), так называемых пин – кодов, известных только владельцу карты. Если карта утеряна или украдена и ее владелец сообщает о ЧП в банк, то эта карта попадает в список недействительных, рассылаемый по всем торговым терминалам. Такая практика дает возможность осуществлять авторизацию в онлайновом режиме, что позволяет экономить значительные средства и время на организацию процедуры доступа к центрам авторизации.

Другое преимущество смарт-карт заключается в том, что они позволяют разнообразить пакет услуг, предоставляемых клиенту. Карту с чипом можно считать идеальным средством платежа, поскольку она обладает функциями «электронного кошелька», хранящего в своей памяти сумму денежных средств, которыми клиент банка может расплатиться за покупку. При этом «электронный кошелек» создает дополнительные удобства для клиента, так как последний имеет возможность контролировать свои активы на карте и при необходимости пополнять их, кредитуя карту в банке.

Правда, переход на чиповые технологии стоит недешево. По оценке экспертов, стоимость переоборудования одного рабочего места в магазине или в пункте выдачи наличных обходится от 200 до 700 долларов. К тому же карта с чипом по своей стоимости на порядок дороже магнитной. Впрочем, платежные системы и банки, использующие чиповые карты, могут компенсировать относительную их дороговизну за счет сокращения потерь от мошенничества и снижения расходов на авторизацию и связь.

В настоящее время на российском рынке абсолютное большинство используемых карт имеет магнитную полосу. Однако в последнее время наблюдается опережающий рост чиповых карт. Во многом это объясняется тем обстоятельством, что с 1 января 2006 года для банков-участников Visa International стран СЕМЕА (в том числе и России) вступает в силу так называемое Правило переноса ответственности. С наступлением этой даты ответственность за мошеннические операции будет нести та сторона, которая либо не перешла на новый стандарт EMV, основанный на микрочиповых картах, либо не располагает терминалом для их приема.

По данным международной платежной системы Visa International, на начало второго квартала 2004 года российские банки-члены Visa выпустили около 600 тыс. чиповых карт. Таким образом, рост по объему эмиссии составил более 800% по сравнению с данными на конец 2002 года, когда количество чиповых карт Visa в России не превышало 65 тысяч. По приблизительным оценкам экспертов, доля смарт-карт в совокупном карточном обороте международных платежных систем в России составляет примерно 7,5%. В то же время отечественные платежные системы уже в прошлом году достигли впечатляющих результатов, выпустив более 6 млн. карт с чипом. В результате уровень смартизации отечественных платежных систем на порядок выше — около 40%. Весомый вклад внесли платежные системы «Золотая корона» (в России она была одним из первопроходцев в деле перехода на интеллектуальные карты) и «Сберкарт». Почти каждая четвертая платежная карта в нашей стране работает на чипе. Тем не менее фактический уровень смартизации карточного оборота у нас гораздо ниже 25%. Объясняется это тем, что по международным картам, среди которых доля магнитных значительно выше, в среднем проходят гораздо большие суммы платежей. К тому же производители чиповых карт в большинстве случаев вынуждены снабжать их еще и магнитной полосой, так как банковская и торговая сеть  пока не готова к обслуживанию смарт-карт.