Пластиковые карточки в российской экономике: разновидности, особенности и проблемы применения

В настоящее время в нашем банковском сообществе идут довольно оживленные споры по поводу дальнейшей перспективы развития карточных технологий. Одни из них выступают за постепенный, североамериканский вариант перехода на чиповые технологии, а другие — за более быстрый, форсированный, который можно назвать европейским.

В России также существует довольно серьезная оппозиция форсированному переходу на чиповые технологии. Так, в ходе дискуссии прошедшей в интернет конференции по теме «Микропроцессорные карты. Текущее положение дел в мире и перспективы развития» пришли к выводу: «Переход на микропроцессорные карты потребует от кредитных организаций дополнительных инвестиций, но реального увеличения доходности операций это не принесет». При этом одним из главных аргументов послужил тот факт, что для большинства кредитных организаций карточный рынок стал интересен лишь относительно недавно, поскольку возможность получения реальных массовых доходов от операций с пластиковыми карточками, связанная с ростом уровня доходов населения, также появилась недавно.

Большая часть инвестиций в карточный бизнес произведена в последние 2—3 года, поэтому российские банки еще не получили достаточного объема прибыли от этих вложений для того, чтобы инвестировать новые средства в технологическое переоснащение области.

Еще один типичный довод против быстрой чипизации: более низкий процент — по сравнению с Европой — карточного мошенничества лишает российские банки стимула к переходу на карты с чипом.

Согласно заявлению, заместителя начальника Управления по борьбе с экономическими преступлениями (УБЭП) ГУВД Москвы, уровень карточного мошенничества в России впервые превысил среднеевропейский, достигнув 0,1% от общего годового оборота по пластиковым картам.

Сторонники неспешной смартизации также полагают, что российский рынок еще не созрел до интеллектуальных карт. При этом делается ссылка на неприемлемую для отечественного потребителя дороговизну карты с чипом по сравнению с магнитной картой.

Тем не менее все больше и больше российских банков, особенно в регионах, где влияние международных платежных систем не так велико, предпочитают эмитировать микропроцессорные карты, делая ставку не только на их технологическое превосходство, но и на множество возможностей применения этих карт в региональной экономике, что помогает банкам получать дополнительный доход.

3.1. Направления по развитию рынка пластиковых карт в России

Поэтому, для того чтобы успешно конкурировать с международными платежными системами па равных, российским платежным системам  необходимо объединяться. Идея, предусматривающая создание единой национальной платежной системы, уже обсуждается более 10 лет. Ее выгодность вполне очевидна, поскольку объединение должно повысить доходность пластикового бизнеса в России как за счет роста валового объема комиссионных от резкого роста транзакций, так и за счет отказа от их дележа с международными платежными системами.

Для россиян владение карточкой, принадлежащей отечественной платежной системе, обходится в среднем в два-три раза дешевле, чем международной. Банки же помимо вступительных взносов и ежегодных процентов, отчисляемых в пользу МГТС, вынуждены держать депозиты на счетах в иностранных банках, тем самым отвлекая значительные средства из своего оборота (объем депозитов только по одной Visa оценивается в 150 млн. долларов). В РПС требования к участникам значительно мягче. Стоимость организации выпуска карт МГТС обходится банку как минимум в 50—100 тыс. долларов, а российской системы — от 30 тыс. долларов.

 

 

3.2. Развитие функций пластиковых карт Сбербанка России.

Согласно концепции развития Сбербанка России до 2005  года основной задачей программы развития банковских карт Сбербанка России является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам. Продолжится работа по созданию платежной системы Сбербанка России, включающей единый набор карточных продуктов, эмитированных Банком, и единую сеть приема карт, составным элементом которой является сеть банкоматов и терминалов Сбербанка России. Предполагается значительное расширение сферы применения банковских карт как для физических, так и для юридических лиц.

Одновременно с программой развития международных банковских карт Банк будет последовательно развивать собственную программу микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ, использование которых не зависит от существующей в различных регионах инфраструктуры услуг связи.

Привлекательность банковских карт будет обеспечиваться дальнейшим распространением операций по овердрафтному кредитованию по карточным счетам.

Предполагается улучшение уровня сервиса, возможности использования Интернет-технологий и мобильной телефонной связи, развитие эквайринга позволят превратить банковские карты в массовый продукт и обеспечат значительное увеличение потоков де-нежных средств с использованием банковских карт и остатков на клиентских карточных счетах. Банк планирует рост остатков на счетах банковских карт до 3-5% от общего объема привлечения средств физических лиц. В качестве наиболее приоритетного направления Банк выделяет работу с предприятиями, университетами, институтами по предложению зарплатных проектов.

 

 

 

 

Заключение.

 

Быстрое распространение банковских кредитных карточек служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Основные привлекательные черты для владельцев карточек заключаются в следующем:

- удобство пользования;

- автоматическое предоставление банковского кредита;

- регулярное получение полной информации о произведенных операциях;

- возможность отсрочить погашение долга.

Удобство карточной системы расчетов для пользователя состоит прежде всего в том, что ему не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса. Кроме того, наличие карточек позволяет избежать формальностей, связанных с выдачей банковских чеков. Это первые и наиболее очевидные достоинства системы кредитных карточек.

Вместе с тем удобство применения карточки лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карточку в оплату за товары и услуги. Например, карточки таких компаний, как VISA, Master Card принимаются миллионами торговых точек мира.

Второе достоинство карточек – возможность получения кредита. Более того, покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течении срока от 4 до 8 недель. Кроме того он может отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты.

Имеются и другие достоинства – льготы при приобретении товаров, дополнительные возможности по обмену купленных вещей, восстановление потерянных или украденных карточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т.д.

Практика многих стран показывает, что реклама карточек позволила привлечь новых покупателей, кроме того, способствовать росту средних размеров покупок за счет использования банковского кредита. Банковские карточки позволили мелким и средним торговым и сервисным фирмам включиться в систему продаж в кредит.

Что же касается глобальных российских платежных систем, то на сегодняшний день смарт-карты используются только в одной из них – « Золотой Короне». Такие системы, как «STB Card» и «Юнион Кард», начав свое развитие в Москве и постепенно охватывая крупные города, где коммуникации если не хороши, то удовлетворительны, предпочли стандартные международные решения на основе карт с магнитной полосой. Второй  причиной их выбора являются планы постепенной интеграции с международными платежными системами (VISA, Europay), которые и сегодня, и в будущем, после перехода на смарт-карты, будут использовать процедуру on-line авторизации.

Судя по всему, в ближайшие годы эти два направления будут успешно сосуществовать. Слабая насыщенность российского рынка пластиковыми карточками по крайней мере в течение нескольких лет обеспечит «жизненное пространство» всем возможным решениям, а их основным противником в этот период будет одна лишь отечественная действительность.

Российские банки, по некоторым признакам, владеют ситуацией и вопрос сводится к возможности финансирования программ. Есть примеры одноэмитентных систем, важным элементом которых являются крупное предприятие, осуществляющее кассовое обслуживание своих сотрудников через банк-эмитент и свои банкоматы.

Развитие сети выдачи наличных должно увеличить число держателей, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карточек. У банка при формировании концепции эмиссии есть широкие возможности для определения своей роли в системе, форм и условий взаимодействия с держателями, с точками обслуживания. Выбор связан с теми целями, которые ставятся банком.

Наличие на сегодняшний момент нескольких уже достаточно развитых отечественных систем пластиковых карт позволяет говорить о том, что перед каждым из банков, решивших выпускать пластиковые карты стоит проблема:

а) присоединиться к одной из уже действующих платежных систем или

б) создать собственную систему пластиковых карт;

При принятии решения о создании собственной платежной системы банк должен, учитывать, что в настоящее время в основном применяются карты с магнитной полосой, которые дешевле и, одновременно, слабо защищены от подделок. Для повышения безопасности платежных систем, использующих такие карты применяется целый набор специальных методов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы.

 

1. Краткий экономический словарь/ Под ред. А.Н. Азрилиянова. – 2-е изд. доп. и перераб. – М.: Институт новой экономики, 2006.

2. Банковское дело: Курс лекций. Е.П. Жаровская., И.О. Арендс – М.: Омега-Л, 2005.

3. Общая теория денег и кредита. А.А. Андреев, А.Г Морозов, Д.А. Равкин. – изд. «Банкцентр» Москва, 2007.

4. «Банковский портфель – 3» Ю.И. Коробов, Ю.Б. Рубин -   «Соминтэк», Москва, 2005.

5. «Интеллектуальные карточки в качестве электронных денег» – Финансовая газета.

6. «Банковские услуги,  дело» журнал.

7. www. cbr.ru

8. www.bankir.ru

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение №1.

Распределение ролей на современном рынке пластиковых карточек таково:

VISA	50%
EuropayCard/MasterCard	18%
American Express	10%
Diner Club	1,5%
JSB Card	0,5%

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение №2.

Основные виды пластиковых карт

Магнитные	Электронные
1. Кредитные карты	Многофункциональные карты:
2. Платежные (дебетовые) карты	6. Микропроцессорные: карты памяти («memory cards»); интеллектуальные карты («smart cards»); суперинтеллектуальные карты («supersmart cards»)
3. Экзекьютивные (исполнительные) карты	7. Лазерные карты
4. Чековые гарантийные карты
5. Карты с фиксированной покупательной способностью («store value») – телефонные и проч.
Карты с фиксированной покупательной способностью могут быть магнитными или иметь перфорацию, нанесенный на карту шифр и другие технологические особенности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение № 3.

УСЛОВИЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КАРТЫ СБЕРКАРТ «СОЦИАЛЬНАЯ» СБЕРБАНКА РОССИИ

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Настоящие Условия использования  карты СБЕРКАРТ «СОЦИАЛЬНАЯ»  Сбербанка России ОАО («Условия»), Памятка Держателя карты СБЕРКАРТ  «СОЦИАЛЬНАЯ» («Памятка Держателя»), Заявление на получение карты («Заявление»), надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом («Клиент»), Условия и тарифы Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт («Тарифы Банка») в совокупности являются заключенным между Клиентом и Сбербанком России ОАО («Банк») договором о выпуске и обслуживании карт СБЕРКАРТ («Договор»).

1.2. Карта СБЕРКАРТ «СОЦИАЛЬНАЯ» (далее - карта) – банковская карта со встроенным микропроцессором и нанесенным логотипом Сбербанка России ОАО (далее – Банк), являющаяся персонализированным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств на территории России.

1.3. Держателем карты (далее – Держателем) является лицо, получившее право на пользование картой в соответствии с настоящими Условиями.

1.4. Карта выдается Держателю  во временное пользование. Использование  карты регулируется законодательством  Российской Федерации, нормативными  документами Банка России и  настоящим Договором.

1.5. Банк осуществляет обслуживание карт в соответствии с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт» (далее - Тарифы Банка).

1.6. При совершении операций по  карте расчетные документы, оформляемые  с помощью карты, в случае, если  они предусматривают подпись Держателя, могут быть подписаны как личной подписью Держателя, так и вводом ПИН-кода, являющегося аналогом собственноручной подписи Держателя.

1.7. Банк не несет ответственности  в случаях отказа в обслуживании  карты в терминальных устройствах  по причине неверного ввода ПИН-кода Держателем карты.

1.8. Банк не несет ответственности  в случаях невыполнения Держателем  настоящих Условий и/или правил, изложенных в Памятке Держателя, а также в ситуациях, находящихся  вне сферы контроля Банка.

1.9. Страхование денежных средств, находящихся на счете банковской карты, осуществляется в соответствии с федеральными законами.

1.10. Держатель соглашается, что  Банк вправе осуществлять видеонаблюдение, а также телефонную запись  в своих помещениях в целях  обеспечения безопасности и надлежащего обслуживания Держателя без его дополнительного уведомления. Видеозаписи и записи телефонных разговоров могут быть использованы в качестве доказательств в процессуальных действиях.