Пластиковые карточки в системе безналичного денежного обращения

-чистый комиссионный доход увеличился на 6,7%;

-операционные доходы до совокупных резервов возросли на 11,5%;

-доходы от восстановления  совокупных резервов составили 5,8 млрд. руб. против расходов в размере 164,9 млрд. руб. за аналогичный период 2010 года;

-операционные доходы после совокупных резервов увеличились в 1,7 раза;

-операционные расходы возросли на 27,1%;

-прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 337,8 млрд. руб. против 160,0 млрд. руб. за 10 месяцев 2010 года;

-чистая прибыль составила 276,4 млрд. руб. против 126,2 млрд. руб. за 10 месяцев 2010 года.

Операционные доходы до создания совокупных резервов увеличились по сравнению с 10 месяцами 2010 года на 11,5%. Чистый процентный доход увеличился на 14,0%. Основные причины положительной динамики чистого процентного дохода – увеличение доходов по розничным кредитам за счет роста портфеля и сокращение расходов по средствам клиентов и банков за счет снижения их стоимости. Чистый комиссионный доход вырос на 6,7% за счет роста объема предоставляемых на комиссионной основе банковских услуг. Наибольший вклад в рост комиссионного дохода вносят операции с банковскими картами: доход по ним увеличился в 1,5 раза в результате роста эмиссии карт и операций по ним.

Нестабильная ситуация последних  месяцев на фондовом и валютном рынках сказалась на доходах от операций на финансовых рынках за 10 месяцев текущего года. следующим образом:

-полученный доход по  операциям с ценными бумагами (+8,0 млрд. руб.) вдвое меньше итогов 10 месяцев прошлого года за счет падения котировок ценных бумаг;

-по сделкам с драгметаллами получен значительный доход (+6,9 млрд. руб. против -0,5 млрд. руб. по итогам 10 месяцев прошлого года) главным образом за счет всплеска объема клиентских операций;

-по конверсионными операциям понесен расход -3,2 млрд. руб. (против -0,5 млрд. руб. по итогам 10 месяцев прошлого года) во многом за счет переоценки балансовых счетов из-за изменения курса валют.

Общий результат по торговым операциям на финансовых рынках за 10 месяцев текущего года составил положительную величину +11,7 млрд. руб. Доходы от восстановления совокупных резервов за 10 месяцев текущего года составили 5,8 млрд. руб. против расходов в размере 164,9 млрд. руб. за аналогичный период 2010 года. Рост доходов по сравнению с итогами 9 месяцев текущего года связан в основном с восстановлением в октябре резервов по прочим активам, в частности, по сделкам валютный своп. Операционные расходы увеличились на 27,1% за счет продолжающегося планового повышения расходов на содержание персонала, а также за счет административно-хозяйственных расходов, сопровождающих развитие бизнеса и реализацию стратегических программ Сбербанка. Кроме того, рост бизнеса влияет на рост амортизации, налогов и отчислений в фонд обязательного страхования вкладов.

Прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 337,8 млрд. руб., чистая прибыль составила 276,4 млрд. руб. Оба показателя превысили результат 10 месяцев прошлого года более чем в 2 раза и являются рекордными для Сбербанка.

Активы банка с начала текущего года увеличились почти на 1 трлн. руб. или 11,4% и превысили 9,5 трлн. руб. За октябрь активы увеличились на 148 млрд. руб. или 1,6%. Основа роста активов – кредиты клиентам:

-в октябре банк предоставил  российским предприятиям около 600 млрд. руб., всего с начала года – свыше 4,1 трлн. руб. Кредитный портфель корпоративных клиентов на 1 ноября текущего года составил 5 704 млрд. руб., увеличившись за 10 месяцев на 19,7%.

-частным клиентам в октябре выдано более 110 млрд руб. кредитов, всего с начала года – более 900 млрд руб. Портфель розничных кредитов на 1 ноября текущего года. составил 1 615 млрд руб., увеличившись за 10 месяцев на 24,1%.

Качество кредитного портфеля продолжило улучшаться – доля просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов снизилась до 4,01% против 5,04% на начало года и 4,16% на 1 октября текущего года. Сохраняется достаточный уровень покрытия просроченной задолженности резервами: на 1 ноября резервы по кредитам составили 639 млрд. руб. и превысили объем просроченной задолженности в 2,18 раза.

Объем вложений в ценные бумаги в октябре сократился на 13,2 млрд. руб. и составил 1 462 млрд. руб. Наиболее заметно в октябре сократился портфель корпоративных облигаций за счет реализации банком двух выпусков крупного российского эмитента. Доля государственных ценных бумаг в общем портфеле по-прежнему составляет 53%, доля корпоративных облигаций – 31%.

В октябре средства физических лиц практически не изменились и составили 5 203 млрд. руб. Прирост с начала года составил 8,2%. Средства юридических лиц за месяц сократились на 115 млрд руб. до 1 855 млрд руб. за счет выхода срочных депозитов.

Капитал банка, рассчитываемый по Положению Банка России № 215-П, за октябрь увеличился на 23 млрд. руб. и составил 1 488 млрд. руб. Источником роста капитала остается заработанная чистая прибыль. С начала года капитал вырос на 19,8%.

Достаточность капитала банка по состоянию на 1 ноября 2011 года находится на уровне 17%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3.ПЛАСТИКОВЫЕ  КАРТЫ ОАО «Сбербанк России» В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНОГО ДЕНЕЖНОГО ОБОРОТА.

 

3.1. Система безналичного  денежного оборота.

Для любого современного общества все гражданские правоотношения подразделяются на вещные и обязательственные. Рыночный оборот по существу представляет собой совокупность различных обязательственных отношений, связанных с исполнением. В современном обществе основным видом денежных расчётов являются безналичные расчёты. Придавая огромное значение рациональному использованию денежных средств и сокращению издержек обращения, государство организует безналичные расчёты, устанавливает условия их осуществления и порядок применения расчётных документов. Система безналичных расчётов представляет собой плановую организацию безналичного денежного оборота, регулируемого общегосударственными законами и банковскими правилами. Основными ее элементами являются: принципы организации безналичных расчётов, способы платежей, формы безналичных расчётов.

В условиях сократившейся  процентной маржи банки все больше внимания уделяют комиссионным доходам, в частности, прибыли от выпуска  и обслуживания пластиковых карт. Показатели, характеризующие рынок  банковских карт (объем вкладов до востребования, обороты в банкоматах и безналичных операций), растут темпами, значительно превышающими увеличение активов банковской системы. Развивается инфраструктура рынка  – количество выпущенных кредиток, банкоматов и терминалов. Сейчас, по данным ЦБ, количество карт превысило  население страны, с учетом того, что активные пользователи пластика имеют по 2–3 карты, а остальные  всего одну – зарплатную.

Поскольку финансовый кризис не оказал влияния на «пластиковый»  сегмент, сокращения не было и в 2009 году, а в 2010 году сегмент показал рост в размере 20%. С каждым годом банковские карты в России приобретают все большую популярность, увеличивается количество эмитированных карт: согласно статистическим данным ЦБ, на 1 января 2011 года выпущено более 140 млн. карт. Хотя, по оценкам экспертов, потенциал сегмента пластиковых карт в России еще полностью не исчерпан. Сегодняшний уровень проникновения продукта в России (1 карта на 1 жителя) ниже средних европейских показателей на 50%. Таким образом, если по этому показателю мы приблизимся к европейцам, можно ожидать эмиссию еще порядка 70 млн. пластиковых карт. Уже в 2011 году их количество в России может увеличиться не менее чем на 15% и достигнуть уровня 160 млн. штук.

Сегодня карта уже позиционируется  не только как платежное средство и, тем более, не как инструмент для  зачисления и выдачи наличными зарплаты. Карта – это возможность получения дополнительных опций и бонусов, оптимизации предоставления других банковских продуктов. Карта используется как ключ ко всем счетам клиента, как средство, на которое выдается потребительский кредит, микрокредит, средство накопления (начисляется процент на остаток).

ДИНАМИКА ПОКАЗАТЕЛЕЙ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ.

Показатель	Изменение за            2010 2010 год	Изменение за                                                                                                                               3 года
Вклады до востребования	41%	77%
Оборот по средствам в  банкоматах	30%	103%
Объем безналичных операций по картам	71%	146%
Количество карт	15%	35%
Количество банкоматов	15%	66%
Количество терминалов в  торговле	23%	63%
Для сравнения:
Активы банков	16%	60%
Вклады срочные	30%	92%

Объем рынка кредиток и  безналичных операций растет, причем год от года он увеличивается довольно значительно. Еще несколько лет  назад держатели банковских карт, в большинстве своем, были пользователями корпоративных зарплатных проектов и предпочитали обналичивать средства в банкоматах. Сегодня многие клиенты, активно пользующиеся «пластиком», имеют по 2–3 карты для различных целей, совершают большую часть платежей безналичным способом и эффективно используют услуги интернет-банкинга для управления своим капиталом.

В 2010 году мы наблюдали ускорение  темпов прироста – примерно до 15% в  год. Увеличение эмиссии сопровождается устойчивым ростом объемов операций по пластиковым картам – мы получили более 40% за 2010 год. Важной точкой роста стала электронная коммерция и увеличивающиеся в геометрической прогрессии возможности для оплаты товаров и услуг в сети Интернет. В этом секторе альтернатив пластиковым картам по удобству и распространенности сервиса нет, и в ближайшее время не появится». Суммарный оборот по банковским картам на территории России в 2010 году составил 12 094,1 млрд. рублей (3 065,2 млн. операций). Для сравнения: в 2009 году этот показатель составил 2 436,6 млн. операций на сумму 9 471,3 млрд. рублей.

Рост количества и объема безналичных платежей с использованием банковских карт происходил не только за счет увеличения числа эмитированных  кредитными организациями банковских карт, во многом он был обусловлен динамичным развитием инфраструктуры по приему к оплате и новациями в сфере  платежных технологий, использованием возможностей Интернета. Как раз кризисная ситуация поспособствовала активности банковского сектора в интеграции своих продуктов с технологиями глобальной сети.

Простой пример – большое  количество банков разместили свои приложения для iPhone. Вот и выходит, что стабильный рост удельного веса операций по оплате товаров и услуг, осуществленных с использованием карт в общем объеме платных услуг населению, обороте розничной торговли и общественного питания ведет к постепенному сокращению доли наличного оборота. Расширение кредитными организациями спектра платежных услуг через банкоматы, появление новых возможностей дистанционных сервисов, таких как мобильный банкинг, привело к увеличению доли платежей за товары (работы, услуги) в общем количестве операций с применением «пластика».

 

3.2.Пластиковые  карты ОАО «Сбербанк России»  в системе безналичного денежного  оборота.

Одну из ведущих  позиций среди российских банков по количеству выпускаемых пластиковых  карт занимает Сбербанк России. Предлагаемые Сбербанком карточные продукты достаточно многочисленны и разнообразны, и  определиться с нужным вариантом  подчас бывает нелегко.

Некоторые пластиковые  карты Сбербанка настолько схожи  по своим функциям и параметрам, что на первый взгляд практически  не имеют никаких отличий. Именно таким бывает первое впечатление  при знакомстве с перечнем предлагаемым банком карт, и оно вполне оправдано. Ведь любая пластиковая карта  предназначена для перечисления/зачисления денежных средств, их последующего хранения, обналичивания или оплаты различного рода услуг. Но в зависимости от образа жизни, статуса, потребностей и типа зачисляемых средств пластиковые карты подразделяются на несколько видов. Попробуем описать каждый вид карт, исходя из целей, которые они призваны выполнять.

Если пластиковая  карта необходима для перечисления на нее заработной платы, то можно  остановить свой выбор на самых простых  картах: Сбербанк-Maestro или Сбербанк-Visa Electron (платежных систем MasterCard и Visa соответственно).

Именно благодаря  своей распространенности в качестве средства получения заработной платы  эти карты получили статус зарплатных карт Сбербанка РФ. Кроме того, Сбербанк-Maestro выпускается еще в дополнительных двух видах: карта «Студенческая» (для учащихся, студентов средних специальных или высших учебных заведений и аспирантов) и «Социальная» карта (для пенсионеров или других клиентов, получающих различные социальные выплаты). Простота – основное преимущество данных пластиковых карт. Они не имеют лишних функций, которые порой только запутывают клиентов. При этом карты позволяют обналичивать денежные средства и оплачивать товары и услуги, как в России, так и за рубежом (более 463 тысяч банкоматов и более 4 тысяч торговых точек по всему миру). У данных карт самая низкая стоимость годового обслуживания, а по студенческим и социальным картам предусмотрен также повышенный уровень дохода на средства, хранящиеся на карточном счете.

Если ваша работа связана с постоянными разъездами по стране и за ее пределами или  вы просто любите путешествовать, то стоит  присмотреться к пластиковым  картам следующего уровня – Visa Classic или MasterCard Standard. На эти карты также возможно перечисление заработной платы и прочих поступлений, но количество банкоматов и сервисных точек, принимающих их к обслуживанию намного больше (более 900 тысяч банкоматов и более 29 миллионов торгово-сервисных точек по всему миру).

Если статус для  вас превыше всего, идеальным  вариантом станет Visa Gold или Gold MasterCard. Это карты самого высокого уровня, которые свидетельствуют о состоятельности своего владельца и подчеркивают его престиж. Огромное число банкоматов и торгово-сервисных точек по всему миру, различные скидки и бонусы при оплате товаров или услуг и многие другие привилегии доступны владельцам данных карт. Но и стоимость годового обслуживания по золотым картам прямо пропорциональна их высокому статусу.