Пластиковые карточки в системе безналичного денежного обращения

Если вы часто  прибегаете к авиа-перелетам и  пользуетесь услугами «Аэрофлот  – российские авиалинии», то можно  приобрести карту Visa «Аэрофлот», представленную в двух вариантах – Gold и Classic. Эта пластиковая карта Сбербанка помимо основных функций, присущих картам Gold и Classic, позволяет накапливать мили и получать в подарок премиальные полеты от «Аэрофлота» по программе «Аэрофлот-Бонус». Первые мили начисляются мгновенно при открытии карты, последующие – при оплате с помощью карты товаров и услуг в торговых точках, а также при перелетах регулярными рейсами «Аэрофлота».

Если вы не мыслите  свою жизнь без театра, карта Visa Classic «Золотая маска», выпускаемая Сбербанком России, - для вас. Помимо основных функций карты Visa Classic, вам будут доступны скидки при бронировании или покупке билетов, информирование о поступлении билетов по электронной почте, VIP-статус при покупке билетов на сумму 60 тыс.рублей в год, участие в различных розыгрышах.

Все описанные выше пластиковые карты Сбербанка  являются дебетовыми, т.е. клиент имеет  право пользоваться денежными средствами только в пределах имеющейся на карте  суммы. Но и кредитные карты также имеются в активе Сбербанка. Процедура их получения более легкая по сравнению с процедурой оформления обычного кредита. В данном случае не требуется ни залога, ни поручительства третьих лиц. Кредитная карта позволяет многократно пользоваться средствами в пределах лимита, т.е. работает по принципу возобновляемой кредитной линии. Также существует льготный период начисления процентов (при погашении всей суммы задолженности в льготный период процентная ставка равна 0%). Кредитную карту можно использовать и в качестве дебетовой, но с возможностью овердрафта (т.е. отрицательного остатка по счету).

Благодаря такому разнообразию видов пластиковых карт Сбербанка  каждый клиент сможет выбрать для  себя наиболее подходящий вариант, который  будет не только соответствовать  всем потребностям держателя карты, но и не отяготит его ненужными  функциями или лишними денежными  тратами.

На середину сентября 2011 года крупнейшим банком на рынке пластиковых карт по-прежнему остается Сбербанк, получивший наивысший балл в обновленном рейтинге самых «пластиковых» банков России по итогам I полугодия 2011 года. Огромное количество пластиковых карт в обращении, а также внушительный объем новых карт, выпущенных и перевыпущенных в минувшем полугодии, позволили ему уйти далеко от своих ближайших конкурентов. Согласно данным РБК Рейтинг, по итогам первых шести месяцев «Сбербанк» набрал 249.3741 баллов, что почти в 7 раз больше, чем у ВТБ 24, занимающего второе место с показателем 35.0952 баллов. Замыкает тройку лидеров «Альфа-Банк» - 21.3509 балл.

Согласно полученной РБК Рейтинг анкете, у крупнейшего российского банка на 1 июля числится более 60.4 миллионов пластиковых карт, при этом только за первое полугодие банк выпустил 17.4 млн шт., из которых большая часть - новый выпуск (12.5 миллионов), оставшиеся 4.9 миллиона - это карты, которые были перевыпущены. По всем этим параметрам «Сбербанк» находится вне конкуренции, отсюда и такое, по сравнению с другими участниками рейтинга, большое количество баллов.

Таблица 1. 

Банки по количеству пластиковых карт в обращении.

Банки по количеству пластиковых карт в обращении на 1 июля 2011 года
№	Банк	Количество пластиковых  карт в обращении на 1 июля 2011 года (шт.)	Количество пластиковых  карт в обращении на 1 июля 2010 года (шт.)	Изменение (%)	Место в основном рейтинге
1	Сбербанк	60484470	44805451	34,99	1
2	ВТБ 24	7870895	6471099	21,63	2
3	Альфа-Банк	7359479	5828472	26,27	3
4	Уралсиб	3158047	3536709	-10,71	5
5	Росбанк	3082567	2686321	14,75	6
6	ТрансКредитБанк	2865514	2809474	1,99	4
7	Возрождение	1381628	1399982	-1,31	8
8	Балтийский Банк	1350325	1479949	-8,76	9
9	Райффайзен банк	1274332	1168155	9,09	7
10	Промсвязь банк	990912	808970	22,49	11

 

Что же касается платежных  систем, то здесь, уже по традиции, безоговорочным лидером является Visa. Суммарное количество карт этой платежной системы, находящихся в обращении, у всех участников рейтинга составляет порядка 54 млн шт., тогда как объем MasterCard - только 45 миллионов, что, впрочем, также немало и соответствует второму месту. Остальные платежные системы - Union Card, STB, NCC и др. - пользуются гораздо меньшим спросом и представлены, в основном, только у единиц.

Таблица 2.

Количество пластиковых  карт банков в обращении в зависимости  от платежных систем.

Платежные системы
№	Банк	Количество пластиковых  карт в обращении на 1 июля 2011 года (шт.)	Visa (шт.)	MasterCard (шт.)	Union Card	STB	NCC	Другие (шт.)
1	Сбербанк	60 484 470	22 169 970	36 462 998	0	0	0	1 851 502
2	ВТБ 24	7 870 895	7 590 188	280 698	0	0	0	9
3	Альфа-Банк	7 359 479	6 029 733	1 329 746	0	0	0	0
4	Уралсиб	3 158 047	2 296 636	852 806	0	0	0	8 604
5	Росбанк	3 082 567	1 952 841	1 093 025	0	0	0	36 701
6	ТрансКредитБанк	2 865 514	1 967 535	897 979	0	0	0	0
7	Возрождение	1 381 628	1 104 535	277 093	0	0	0	0
8	Балтийский Банк	1 350 325	939 554	410 771	0	0	0	0
9	Райффайзен банк	1 274 332	911 147	363 185	0	0	0	0
10	Промсвязь банк	990 912	804 917	185 995	0	0	0	0

 

Рынок пластиковых карт обладает огромным потенциалом роста, поскольку  существует ряд направлений, которые  можно развивать. В частности, есть возможность превратить банковские карты в универсальный платежный, депозитный, кредитный инструмент повседневного  использования при проведении соответствующих  мероприятий по просвещению населения, расширению функциональности банковских карт, развитию инфраструктуры обслуживания.

С целью совершенствования  и стимулирования к использованию  пластиковых карт в России и дальнейшего  поступательного развития российского  рынка пластиковых карт, необходимо:

-развитие инфраструктуры приема и обслуживания пластиковых карт;

-совершенствование законодательной и нормативной базы, регламентирующей расчеты с помощью пластиковых карт;

-расширение целевой аудитории за счет привлечения средних по уровню дохода слоев населения и потенциальных банковских клиентов;

-формирование относительно новых продуктов – мультифункциональных карт;

-активное развитие кобрендинговых проектов с торговыми сетями в крупных российских городах;

Положительные тенденции, складывающиеся на рынке платежных карт, несмотря на имеющиеся проблемы, позволяют  строить оптимистичные прогнозы на ближайшую перспективу.

Дальнейшее проведение активной маркетинговой политики банков и  платежных систем, расширение функциональности банковских продуктов с использованием платежных карт повысят их популярность у населения, что это позволит увеличить объемы безналичных платежей с использованием карт и сократить  диспропорции в объемах наличного  и безналичного оборота в сфере  розничных платежей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Актуальность темы курсовой работы обусловлена тем, что банковские карты, являясь инструментом безналичных расчетов, способствуют повышению эффективности расчетов в денежном обороте, снижению затрат на обслуживание наличного денежного обращения, повышению прозрачности финансовых потоков, привлечению дополнительных ресурсов коммерческими банками и росту экономики страны в целом.

Российский рынок платежных  карт динамично развивается, и по многим показателям четко прослеживается положительная тенденция.

Целью курсовой работы является определить развитие карточной системы расчетов в процессе безналичного денежного оборота.

В первой главе рассмотрена  экономическая сущность и роль пластиковых  карт в системе безналичных расчетов: понятие банковской пластиковой  карты, их классификация по различным  признакам, карточная платежная  система и ее участники.

Во второй главе представлен  ОАО «Сбербанк России», как крупнейший коммерческий банк России в целом, так  и по практике использования пластиковых карт.

В третьей главе рассмотрен рынок пластиковых карт на примере ОАО «Сбербанк России».

Анализ ситуации на российском рынке пластиковых карт позволяет  отметить, что Россия по сравнению  с другими странами с переходной экономикой демонстрирует относительно высокий коэффициент восприятия карточных платежных технологий, однако большая часть эмитированной  базы – это дебетовые карты, выданные в рамках «зарплатных» схем, т.е. не по требованию потребителей, а по распоряжению работодателей.

Операции, совершаемые держателями пластиковых карт показывают, что за последние годы доля операций по получению наличных снизилась как по стране в целом, так и по отдельным регионам, чем доля операций по оплате товаров и услуг. И, несмотря на то, что темпы роста количества операций по безналичной оплате товаров и услуг значительно опережают темпы роста операций по получению наличных денег, приходится признать, что на сегодняшний день свою основную функцию – инструмента безналичных расчетов – платежные карты в должной мере не выполняют

Основной причиной неразвитости безналичных платежей продолжает оставаться недостаточно развитая инфраструктура, что обусловлено отсутствием  достаточного количества розничных  предприятий, обеспечивающих возможность  проведения безналичных платежей.

Наиболее слаборазвитой  является инфраструктура обслуживания в сельской местности. Поэтому перспективным  направлением является привлечение  к обслуживанию новых торгово-сервисных  точек, а также расширение функциональных возможностей банкоматов. При этом необходимо исходить из принципа «шаговой»  доступности, повышая возможности  применения карточек в точках повседневного  обслуживания. Очевидно, что для  банков данный сегмент рынка является далеко не самым привлекательным, поскольку  он явно не относится к категории  наиболее прибыльных. К тому же работа в этом сегменте требует применения нестандартных подходов и технологий к организации продаж. А также  здесь необходима серьезная предварительная  проработка в области повышения  финансовой грамотности населения  и его готовности к восприятию современных банковских услуг. Однако, несмотря на очевидные стоп-факторы, банкам необходимо рассматривать данное направление развития «карточного бизнеса» как вполне перспективное, поскольку, расширяя масштабы деятельности в территориальном аспекте и внедряя в регионах новые технологии, банки смогут завоевать новые рынки и доверие новых клиентов, получив тем самым преимущество по сравнению с конкурентами.