14. Активные операции
коммерческих банков.
Активные операции
Активные операции коммерческого банка — это операции по размещению
привлеченных и собственных средств коммерческого
банка в целях получения дохода и создания
условий для проведения банковских операций.
Активные операции коммерческого банка
— это прежде всего кредитные операции, инвестиционные операции,
операции по формированию имущества банка, расчетно-кассовые операции, комиссионно-посреднические(факторинг, лизинг, форфэтинг и пр.). Все кредитные
операции можно сгруппировать следующим
образом (рис. 75):
Рис. 75. Классификация кредитных
операций
Активные операции банков — это операции по выдаче (размещению)
различного рода кредитов. Наиболее часто
встречающимся видом кредита, выдаваемого
банками, является краткосрочная ссуда
экономическим агентам, обычно для финансирования
покупки товарно-материальных ценностей.
Эта ссуда может выдаваться под реальное
обеспечение или без него, но в любом случае
для ее получения необходимо наличие отчетных
финансовых документов, характеризующих
финансовое положение заемщика, с тем
чтобы банк мог в любой момент оценить
вероятность своевременного погашения
ссуды.
15. Пассивные операции
коммерческих банков
Пассивные операции
Пассивные операции коммерческого банка — это деятельность банка по
аккумулированию собственных и привлеченных
средств в целях их размещения.
Назначение операций коммерческого
банка состоит в следующем:
обеспечение ресурсами деятельности
банка;
формирование дополнительных
источников средств для производительного использования
в экономике;
увеличение доходов физических
и юридических лиц, получающих банковские
проценты по вкладам;
рост собственного капитала
банка;
создание резервных фондов
страхования банковских операций.
Пассивные операции — операции по мобилизации средств, а
именно: привлечение кредитов, вкладов (депозитных, сберегательных),
получение кредитов от других банков,
эмиссия собственных ценных бумаг. Средства,
получаемые в результате пассивных операций,
являются основой непосредственной банковской
деятельности. Активные операции — операции
по размещению средств. В результате активных
операций банки получают дебетовые проценты,
которые должны быть выше кредитовых процентов,
выплачиваемых банком по пассивным операциям.
Разница между дебетовыми и кредитовыми
процентами (маржа) — одна из важнейших
традиционных статей дохода банка (банковская
прибыль формируется и за счет комиссионных
сборов за банковские услуги).
Основные пассивные операции коммерческого банка — депозитные.
Депозитные операции — это срочные и бессрочные вложения
клиентов банка. Средства, хранящиеся
на счетах до востребования (бессрочные
вклады), предназначаются для осуществления
текущих платежей — наличными или через
банк при помощи чеков, кредитных карточек
или аккредитивов. Другой вид депозитных
вкладов — срочные вклады (с определенными
сроками погашения). По этим вкладам обычно
выплачиваются более высокие проценты,
зависящие от срока вклада, поскольку
банки могут более длительное время распоряжаться
средствами вкладчика и имеют возможность
реинвестировать их. Чаще всего на срочные
счета помещаются средства целевого назначения,
например суммы, предназначенные предпринимателем
для покупки оборудования через 6 месяцев.
К пассивным операциям относятся
и различные сберегательные операции.
Сберегательные депозиты служат для накопления
средств клиента, о чем клиенту выдается
свидетельство (сберегательная книжка).
К пассивным операциям коммерческого
банка можно отнести:
создание и увеличение собственного
капитала за счет отчислений от прибыли;
эмиссию ценных бумаг и их размещение
на открытом рынке;
межбанковские займы на внутреннем
и внешнем рынке (рис. 74).
Среди депозитных операций выделяют
следующие группы:
депозиты до востребования;
срочные и сберегательные депозиты.
Рис. 74. Привлеченные
средства коммерческого банка
16. Денежно-кредитная политика
Банка России.
Центральный банк Российской
Федерации (Банк России) -- главный банк
первого уровня, главный эмиссионный,
денежно-кредитный институт Российской
Федерации, разрабатывающий и реализующий
совместно с Правительством России единую
государственную кредитно-денежную политику
и наделённый особыми полномочиями, в
частности, правом эмиссии денежных знаков
и регулирования деятельности коммерческих
банков. Банк России, выполняя роль главного
координирующего и регулирующего органа
всей кредитной системы страны, выступает
государственным органом экономического
управления. Банк России контролирует
деятельность кредитных организаций,
выдаёт и отзывает у них лицензии на осуществление
банковских операций, а уже кредитные
организации работают с прочими юридическими
и физическими лицами.
Банк России осуществляет свои
функции в соответствии с Конституцией
Российской Федерации и Федеральным законом
"О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)" и иными федеральными
законами. Согласно статье 75 Конституции
Российской Федерации, основной функцией
Банка России является защита и обеспечение
устойчивости рубля, а денежная эмиссия
осуществляется исключительно Банком
России. В соответствии со статьёй 4 Федерального
закона "О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)", Банк России
выполняет следующие функции:
во взаимодействии с Правительством
Российской Федерации разрабатывает и
проводит единую денежно-кредитную политику;
монопольно осуществляет эмиссию
(выпуск) наличных денег и организует наличное
денежное обращение, а также утверждает
графическое обозначение рубля в виде
знака;
является кредитором последней
инстанции для кредитных организаций,
организует систему их рефинансирования;
устанавливает правила осуществления
расчётов в Российской Федерации;
устанавливает правила проведения
банковских операций;
осуществляет обслуживание
счетов бюджетов всех уровней бюджетной
системы Российской Федерации, если иное
не установлено федеральными законами,
посредством проведения расчётов по поручению
уполномоченных органов исполнительной
власти и государственных внебюджетных
фондов, на которые возлагаются организация
исполнения и исполнение бюджетов;
осуществляет эффективное управление
золотовалютными резервами Банка России;
принимает решение о государственной
регистрации кредитных организаций, выдаёт
кредитным организациям лицензии на осуществление
банковских операций, приостанавливает
их действие и отзывает их;
осуществляет надзор за деятельностью
кредитных организаций и банковских групп;
регистрирует эмиссию ценных
бумаг кредитными организациями в соответствии
с федеральными законами;
осуществляет самостоятельно
или по поручению Правительства Российской
Федерации все виды банковских операций
и иных сделок, необходимых для выполнения
функций Банка России;
организует и осуществляет
валютное регулирование и валютный контроль
в соответствии с законодательством Российской
Федерации;
определяет порядок осуществления
расчётов с международными организациями,
иностранными государствами, а также с
юридическими и физическими лицами;
устанавливает правила бухгалтерского
учёта (Положение Банка России N 302-П от
26 марта 2007 года "О правилах ведения
бухгалтерского учёта в кредитных организациях,
расположенных на территории Российской
Федерации") и отчётности для банковской
системы Российской Федерации (Указание
Банка России от 16 января 2004 года № 1376-У
"О перечне, формах и порядке составления
и представления форм отчётности кредитных
организаций в Центральный банк Российской
Федерации");
устанавливает и публикует
официальные курсы иностранных валют
по отношению к рублю;
принимает участие в разработке
прогноза платёжного баланса Российской
Федерации и организует составление платёжного
баланса Российской Федерации;
устанавливает порядок и условия
осуществления валютными биржами деятельности
по организации проведения операций по
покупке и продаже иностранной валюты,
осуществляет выдачу, приостановление
и отзыв разрешений валютным биржам на
организацию проведения операций по покупке
и продаже иностранной валюты. (Функции
по выдаче, приостановлению и отзыву разрешений
валютным биржам на организацию проведения
операций по покупке и продаже иностранной
валюты Банк России будет выполнять со
дня вступления в силу федерального закона
о внесении соответствующих изменений
в Федеральный закон "О лицензировании
отдельных видов деятельности");
проводит анализ и прогнозирование
состояния экономики Российской Федерации
в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных,
валютно-финансовых и ценовых отношений,
публикует соответствующие материалы
и статистические данные;
осуществляет выплаты Банка
России по вкладам физических лиц в признанных
банкротами банках, не участвующих в системе
обязательного страхования вкладов физических
лиц в банках Российской Федерации;
осуществляет иные функции
в соответствии с федеральными законами.
2.2 Основные инструменты
и методы денежно-кредитной политики
Банка России
денежный кредитный банк эмиссия
Основными инструментами и
методами денежно-кредитной политики
Банка России являются:
1) процентные ставки по
операциям Банка России;
2) нормативы обязательных
резервов (резервные требования), депонируемых
в Банке России;
3) операции на открытом
рынке;
4) рефинансирование банков;
5) валютное регулирование;
6) установление ориентиров
роста денежной массы;
7) прямые количественные
ограничения.
16.Денежно-кредитная
политика Банка России
Денежно-кредитная политика (ДКП) является составной частью экономической
политики государства, главные стратегические
цели которой — обеспечение экономического
роста и повышения благосостояния населения.
Объектами регулирования выступают спрос
и предложение на денежном рынке, изменяющиеся
в результате действий денежных властей,
частных банков и небанковских организаций.
Предметами регулирования являются банковские
резервы, процентная ставка и валютный
курс. Конечная цель денежно-кредитной
политики — поддержание ценовой стабильности,
устойчивости национальной валюты, долговременного
экономического роста.
В современных условиях в основе
ДКП большинства стран лежит принцип «компенсационного
регулирования», основанный на сочетании
двух противоположных комплексов мероприятий,
которые применяются на различных фазах
экономического цикла:
политика денежно-кредитной
рестрикции (политика «дорогих денег»)
- ограничение кредитных операций,
повышение уровня процентных ставок, торможение
темпов роста денежной массы. Применяется
в условиях оживления хозяйственной конъюнктуры
с целью ограничить кредитование экономики
с тем, чтобы избежать перепроизводство товаров;
политика денежно-кредитной
экспансии (политика «дешевых денег»)
- стимулирование кредитных операций,
снижение нормы процента, нагнетание в
платежный оборот дополнительных денежных
средств. Применяется в кризисной фазе
цикла в условиях падения производства
и роста безработицы. Заключается в стимулировании
кредитных операций банков, введении льготных
условий кредитования в целях увеличения
спроса на товары и услуги и оживления
экономической конъюнктуры.
Методы денежно-кредитного
регулирования принято делить на общие
и селективные.
Общие (косвенные) методы позволяют воздействовать на рынок ссудных
капиталов в целом. К ним относятся: регулирование
официальной процентной ставки (ставки
рефинансирования), управление обязательными
резервами, операции на открытом рынке
с ценными бумагами.
Селективные (прямые) методы предполагают прямое регулирование конкретных
видов банковских операций и кредитование
отдельных секторов экономики. До 70-х годов
XX в. абсолютное большинство центральных
банков промышленно развитых стран придерживались
применения прямых инструментов, а с 80-х
годов в денежно-кредитной политике преобладают
косвенные инструменты.
Разработку ДКП как составной
части национальной макроэкономической
политики осуществляет Банк России. Этот
процесс организован следующим образом:
Банк России разрабатывает
проект ДКП и передает его на рассмотрение
Национальному банковскому совету;
Национальный банковский совет
дает по проекту заключение;
Банк России уточняет проект
по рекомендациям Национального банковского
совета и представляет его Президенту
РФ и Правительству РФ;
до 1 октября Банк России представляет
в Государственную Думу проект Основных
направлений единой государственной ДКП
на предстоящий финансовый год, который
должен быть утвержден до 1 декабря.