Понятие кредитного рынка, его структура и участники

Рисунок 7 - Средневзвешенные ставки по кредитам, предоставленным нефинансовым организациям, и ставка рефинансирования Банка России в период с 2010 по 2012 гг.

Из рисунка видно, что в 2010 году средневзвешенная ставка по кредитам была намного больше, чем ставка рефинансирования, в 2011 году в некоторые месячные периоды даже ниже, а с конца 2011 по конец 2012 наблюдается ее умеренный рост и увеличение разницы между данными ставками. Столь большое уменьшение ставки по кредитам нефинансовым организациям в 2011 году, возможно, было связано с ожиданием новой волны кризиса в 2012 г. К тому же, доля организаций, рассматривающих высокий уровень процентных ставок как один из основных факторов, сдерживающих рост производства, почти не изменилась по сравнению с тем же периодом 2011 г., составив около 30 %.

Изменение условий банковского кредитования было неоднородным. Влияние ряда факторов на условия кредитования различных категорий заемщиков обусловило разную степень изменения этих условий. Основными факторами снижения доступности кредитования стали изменение условий привлечения средств на внутреннем рынке, изменение ситуации с ликвидностью в банках, а также ожидание изменения этих и других факторов в будущем. Главным фактором, способствующим смягчению условий банковского кредитования и, соответственно, росту доступности кредитных ресурсов для всех категорий заемщиков, оставалась конкуренция между банками.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Перспективы  развития кредитного рынка РФ

 

3.1 Проблемы кредитного  рынка РФ и пути их решения

 

Бурное развитие кредитного рынка России поставило общество перед системой во многом инновационных для него экономических отношений. Объемы розничного кредитования таковы, что коммуникации на оси "население-банки" из русла чисто финансовых переросли в разряд социальных отношений.

Кредитный рынок стал значительным фактором формирования социального "самочувствия". При благоприятных условиях один из его сегментов - ипотечное кредитование - может стать магистральным способом решения актуальной для России жилищной проблемы. В перспективе именно кредитный рынок рассматривается и как один из основных инструментов развития малого и среднего предпринимательства в России и формирования классической для развитых стран кредитной модели экономики. Таким образом, кредитный рынок имеет определяющее значение как для экономического, так и для социального развития общества.

При этом на бурно растущем российском кредитном рынке наблюдается целый ряд острых проблем.

Во-первых, значительный рост числа невозвратов, неустоявшиеся отношения заемщиков с банками порождает дороговизну ряда кредитных продуктов.

Во-вторых, низкий уровень финансовой грамотности населения снижает эффективность работы кредитных механизмов.

В-третьих, несбалансированность системы юридических и деловых взаимоотношений заемщиков с банками порождает злоупотребления, конфликтные ситуации и определенное социальное напряжение вокруг процессов кредитования [1, c.22].

А также проблема самого потребительского кредитования.

К сожалению, в нынешнем российском законодательстве нет точного определения термина «потребительский кредит». Под этим понятием сегодня подразумевается либо приобретение товара с выплатой его стоимости по частям и уплатой процентов по кредитному договору, либо денежный заем на покупку необходимой вещи. На сегодня это наиболее удобная форма кредитования для физических лиц. До недавнего времени данный сегмент финансового рынка стремительно развивался. Но не так давно аналитики стали отмечать, что темпы роста начали снижаться, а некоторое из них уже предсказывают в скором времени отрицательную динамику.

В последние пару лет рост рынка потребительского кредитования приостановился. Об этом можно судить по агрессивной навязчивой рекламе банковских услуг по потребительскому кредитованию. Реклама в центральной и местной прессе, буклетики в почтовых ящиках, звонки и смс-сообщения на мобильные телефоны – все это говорит о том, что спрос на потребительские кредиты среди россиян начинает падать. Причин для этого более чем достаточно. Это и мировой финансовый кризис, существенно повлиявший на рынок потребительского кредитования, и снижение реальных доходов населения и многое другое.

Одной из главных причин можно назвать насыщение или даже пересыщение рынка. Практически 100% платежеспособного населения охвачено потребительским кредитованием, у него нет больше желания или возможностей для заключения новых договоров.

Во многом на снижение темпов роста потребительского кредитования повлияла снижение доверия заемщиков к банкам из-за их недобросовестности. Это выражается в оформлении кредитными организациями кредитных договоров, содержащих скрытые комиссии, платежи или штрафные санкции, которые не указываются банками во время рекламных компаний и не оглашаются их сотрудниками при заключении договоров потребительского кредитования. Как результат, заемщику приходится выплачивать по такому кредиту суммы, значительно превышающие заявленные изначально, что формирует у населения отрицательное отношение к кредитным структурам и ко всей системе потребительского кредитования в целом.

Еще одним отрицательным моментом можно назвать снижение банками требований к заемщикам при оформлении кредита, что привело к появлению и значительному росту числа «безнадежных кредитов», которые, как полагают некоторые аналитики, несут банкам реальную угрозу. В российском законодательстве отсутствую нормы, позволяющие сколь-либо эффективно взыскивать долги по кредитам, что может привести к кризису потребительского кредитования и проблемам в банковской сфере.

В таких условиях банки нашли простой, но малоэффективный способ снижения собственных рисков. Кредитные организации просто поднимают процентные ставки по потребительским кредитам, тем самым перекладывая риски на плечи добросовестных заемщиков [14].

С учетом социальных факторов "кредитного бума" основной задачей является способствование формированию и развитию российского кредитного рынка, отвечающему таким критериям как:

• эффективность (обеспечение успешного развития как кредитором, так и заемщиков),
• добросовестность (качество),
• прозрачность,
• открытость

В свою очередь, цели можно выделить следующие:

1. объединение рынка кредитных брокеров, оздоровление и развитие этого рынка на основе саморегулирования, формирование стандартов работы участников рынка кредитных брокеров и обеспечение их прозрачности и добросовестности;
2. повышение финансовой грамотности населения, формирование в общественном мнении адекватного и позитивного образа кредитного брокера, пропаганда брокериджа в целом как инструмента кредитного рынка;
3. обеспечение условий, способствующих формированию принципов открытого, ответственного и качественного кредитования в России.

Для достижения данных целей необходимо выполнение следующих задач:

1. Способствовать развитию технологий работы кредитных брокеров, распространению профессиональных знаний и обмену опытом в этой сфере с тем, чтобы обеспечить повышение качества кредитных портфелей российских банков.
2. Сформировать стандарты работы участников рынка кредитных брокерских услуг и совместно с другими общественными и государственными институтами создать систему реализации данных стандартов через процессы стандартизации требований к участникам рынка.
3. Обеспечить открытость и "прозрачность" рынка кредитных брокерских услуг и способствовать выявлению "черных брокеров" и иных недобросовестных участников рынка.
4. Участвовать в программах повышения финансовой грамотности населения, в том числе - пропагандировать понимание деловой и социальной роли кредитных брокеров.
5. Обеспечить взаимодействие кредитных брокеров с государственными и общественными институтами, определяющими условия развития российского кредитного рынка, в том числе - с регулирующими и законотворческими организациями, средствами массовой информации и т.д.
6. Сформировать систему консультирования и информирования населения, представителей малого и среднего бизнеса по различным вопросам кредитования.
7. Сформировать систему информационного обмена между участниками рынка кредитных брокеров, способствовать их активному участию в общественных, законотворческих, информационных и иных инициативах на кредитном рынке России.

3. 2 Кредитный рынок 2013 года и  перспективы на будущее

 

На российский банковский рынок впервые за посткризисную пятилетку возвращается атмосфера недоверия, которой банки в 2014 году расплатятся за непрозрачность сектора, где Центробанк продолжит расчистку, сокращая количество игроков.

Подопечным российского регулятора придется несладко: стагнирующая экономика даст о себе знать замедлением роста кредитов и нарастанием проблемных долгов, что вкупе с ужесточением регулирования обернется снижением прибыльности и переделом рынка депозитов, от которого выиграют крупные банки.

2013 год стал годом  закручивания гаек для банков, курс на которое взял ЦБ  под руководством нового председателя  Эльвиры Набиуллиной. Осенью он напугал репрессиями в отношении сомнительных игроков и попытками сбить холодным душем температуру на рынке потребкредитования.

В России насчитывается более 900 банков, из них на первые 200 приходится около 95 процентов активов — фундаментальные предпосылки для консолидации налицо.

По мнениям аналитиков, сложившаяся ситуация - это долгосрочный тренд, который ведет к сокращению количества игроков за счет того, что небольшим банкам все сложнее конкурировать с крупными банками. Вторая часть проблемы — краткосрочная, связанная с повышением активности регулятора в части отзыва лицензий, нервной обстановкой на рынке и повысившимся в моменте давлением на небольшие банки со стороны клиентов — держателей депозитов [13].

К клиентам возвращается осторожность. Начавшаяся «зачистка» банковского сектора, направленная на очищение от нежизнеспособных банков, приводит к краткосрочному увеличению системных рисков, поскольку при хронически запущенных проблемах непрозрачности, качества активов и недостоверной отчетности неизвестно, кто станет следующей жертвой.

ЦБ не видит системных рисков на межбанковском рынке кредитования, и пытается восстановить доверие, опровергая слухи и опекая «хорошие» банки через возрожденный механизм санирования.

ЦБ ходит по лезвию: с одной стороны, его действия несут пользу и укрепят устойчивость банков, но с другой, есть опасность, что в зоне риска окажутся средние и мелкие банки из-за проблем с ликвидностью, а отток клиентов, уносящих деньги под «матрас», может грозить даже госбанкам, говорят аналитики [13].

Можно ожидать усугубления проблем с ликвидностью для частных банков за пределами «первого круга», что заставит их сдерживать отток средств за счет повышения ставок по депозитам. Что касается госбанков, на этом этапе они чувствуют себя достаточно комфортно, получая дополнительную ликвидность за счет перетока клиентских средств из частных банков.

Но в случае дальнейшего ухудшения ситуации, с оттоком средств и уходом клиентов в кэш могут столкнуться и госбанки.

Темпы роста банковской системы замедлятся, качество кредитного портфеля ухудшится, рентабельность снизится, а основной удар придется на необеспеченное потребкредитование, которое занимает более 60 процентов портфеля кредитов физлицам, или около 6 триллионов рублей, говорят аналитики о трендах 2014 года.

Минэкономики прочит России средние темпы роста на 2,5 процента до 2030 года, и ЦБ ждет падения качества кредитов. Закредитованность населения стала причиной беспокойства регулятора на фоне роста просроченной задолженности физлицам, годовой темп прироста которой впервые за два года превысил темп наращивания кредитного портфеля.

Прогнозируется, что темпы роста розницы снизятся до 20 процентов, приблизившись к целевому уровню, который таргетирует ЦБ [12].

По корпоративным кредитам вероятно также замедление роста с примерно 14 процентов в 2013 году до 10—12 процентов в 2014 году.

В 2013 году банки уже ощутили плоды рисковой политики и охлаждающих мер ЦБ: ухудшение качества портфеля и ужесточение регулирования вылилось в рост резервов, которые «съели» их прибыль. Рентабельность капитала сектора снизилась до 16,3 процента на 1 октября 2013г. с 18,2 процента, и давление на прибыль продолжится в 2014 году, на который запланировано очередное повышение резервов и коэффициентов риска по дорогим необеспеченным ссудам.

В целом снижение (маржи) на 20 базисных пунктов в 2014 году, оно не драматическое, и ключевой фактор здесь продолжение борьбы ЦБР с инфляцией и жесткая денежная политика, которая будет, по оценкам аналитиков, в первом полугодии.

Будет увеличиваться объем и относительная доля просроченной задолженности в банковском секторе. Во-первых, в силу естественных макроэкономических причин, во-вторых — по мере «вызревания» «плохих» долгов, связанных с бурным ростом в сегменте потребительского кредитования.

Таким образом, вряд ли можно ожидать какой-то серьезный рост сектора в ближайшем будущем. Много зависит от состояния экономики и перспектив урегулирования текущих проблем.

Поскольку нет общих широких перспектив восстановления отрасли, банки должны продолжать прилагать усилия для лучшего понимания своих клиентов и развития комплексных предложений для укрепления связей.

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Итак, что же такое кредитный рынок и для чего он нужен? Кредитный рынок это прежде всего механизм перераспределения капитала, который обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный. При его помощи временно свободные денежные средства могут быть отданы во временное пользование за определенную плату (процент). Кредит разрешает противоречия между необходимостью свободного перехода капитала из одной отрасли производства в другую и закрепленностью капитала в определенной форме, стимулирует развитие производственных сил и ускоряет формирование источников капитала.