Потребительский кредит

К основным этапам (шагам) кредитования относятся:

1. Рассмотрение заявки  на кредит и личные контакты  специалистов банка с предполагаемым  заемщиком.

2. Анализ кредитоспособности  возможного заемщика и оценка  качества заявки.

3. Подготовка кредитного  договора, оформление кредита.

4. Погашение кредита и  контроль над выполнением условий  кредитного договора.

Первый этап: составление  кредитной заявки

Для получения кредитной  заявки, необходимо обратиться в выбранный  банк к кредитному эксперту. Многие банки размещают образец кредитной  заявки на сайте, в том числе перечень необходимых документов для оформления кредита.

Внимательно ознакомьтесь и  подготовьте необходимую информацию для встречи с кредитным экспертом.

Кредитная заявка должна содержать  исходные сведения о требуемом кредите:

•  цель привлечения кредита, которая не противоречит уставной цели заемщика;
•  сумма и валюта кредита;
•  вид и срок погашения кредита;
•  порядок погашения кредита и уплаты процентов;
•  предлагаемое обеспечение (залог имущества; гарантии физических, юридических лиц, располагающих денежными средствами для погашения кредита; поручительство; депозиты; ликвидные ценные бумаги и пр.).

Заполненные кредитная заявка и сопроводительные документы предоставляются  кредитному эксперту для анализа  на предмет надежности и финансовой устойчивости заемщика.

После получения документов специалист банка проводит предварительную  беседу с потенциальным заемщиком. Устные ответы позволяют узнать дополнительную информацию о клиенте, предприятии, об испрашиваемом кредите, погашении  кредита, обеспеченности кредита, информацию об отношениях клиента с другими  банками, причину выбора именно данного  банка.

На основании анализа  и проверки полученных фактов, кредитным  комитетом банка принимается  решение о дальнейшем рассмотрении заявки или отказе.

Второй этап: анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки.

При принятии положительного решения проводится тщательный анализ кредитоспособности заемщика на основе системы показателей и дается оценка кредитного риска.

Кредитоспособность характеризует  сложившееся финансовое состояние  клиента, которое дает возможность  банку сделать правильный вывод  об эффективности его работы, способности  погасить кредит (включая проценты) в установленные кредитным договором  сроки.

Определение кредитоспособности клиента представляет собой комплексную  качественную оценку финансового состояния, позволяющую принять обоснованное решение о выдаче кредита, а также  целесообразности продолжения кредитных  отношений с заемщиком.

Третий этап: оформление кредита.

Оформление кредитной  сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заемщиком.

В кредитном договоре фиксируют: цель, срок, размер, процентную ставку, режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного  долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения.

В договоре должны быть указаны  процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг  и сроки их выполнения, в том  числе сроки обработки платежных  документов, имущественная ответственность  сторон за нарушение договора, включая  ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, и другие существенные условия договора.

Для контроля за выполнением условия договора и ходом погашения кредита формируется кредитное досье, содержащее всю информацию по кредитной сделке и необходимые сведения о заемщике.

Четвертый этап: погашение  кредита и контроль над выполнением  условий кредитного договора.

Любая программа кредитования предусматривает кредитный мониторинг, направленный для снижения риска  кредитора.

Кредитный мониторинг включает в себя систему наблюдения за погашением кредитов, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение поставленной задачи.

Особенностью потребительского кредита является то, что основной гарантией его предоставления выступают  постоянные денежные доходы данного  физического лица - заемщика.

Исторически первая формой потребительского кредита была так  называемая "тали трейд" - торговля в рассрочку, которая начала развиваться  в Западной Европе еще в XVIII в. Странствующие  торговцы ("талимены”) периодически (например, ежемесячно) поставляли и продавали товары в определенные местности и некоторым семьям, соглашаясь на частичную регулярную оплату, с отсрочкой конечного платежа на определенный срок (до следующего своего прибытия).

В условиях низкой покупательной  способности большинства населения  потребительский кредит осуществлялся  в интересах кредиторов. Так было, к примеру, в XIX в. и в начале XX века, когда наемные работники были вынуждены покупать потребительские  товары в заводских лавках по повышенным ценам в счет будущей заработной платы. Такой грабительский потребительский  кредит был одним из источников усиления эксплуатации наемной рабочей силы.

Цивилизованного характера  потребительский кредит приобретает  по мере роста заработной платы и  повышения уровня жизни населения. Как результат подъема жизненных  стандартов в потребительской сфере  сформировались равноправные взаимовыгодные отношения между заемщиками и  кредиторами.

Покупка товаров в рассрочку  в современном понимании впервые  была внедрена фирмой Зингер в середине XIX в. для ускорения реализации швейных  машин. В современных условиях в  западных странах потребительское  кредитование используется в самых  разных направлениях и целях. Традиционно  считается, что своей высшей точки  потребительский кредит достигает  при продаже в рассрочку самого дорогого товара широкого потребления - автомобиля.

В развитых странах мира, как правило, действует специальный  Закон о потребительском кредите, на основе которого обеспечивается государственное  содействие развитию потребительской  сферы.

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Виды потребительского кредита

В современной экономической  литературе существует множество подходов к классификации кредитов населению. Например, по мнению отечественных  экономистов Г.И. Кравцовой, В.И. Тарасова, С.С. Ткачука и др. кредиты населению  подразделяются на ипотечные и потребительские, которые в свою очередь, могут  быть классифицированы по целевому характеру, субъектам кредитных отношений, срокам и условиям предоставления, способу погашения и т.д. [35, с.65].

На практике перечень потребительских  кредитов достаточно многочисленный, но их можно классифицировать по группам. Классификация потребительских  кредитов осуществляется по определенным признакам:

срокам выдачи — краткосрочные  и долгосрочные;

К краткосрочным кредитам относятся:

кредиты, предоставленные  на цели, связанные с созданием  и движением текущих активов, без ограничения по сроку;

-иные кредиты, предоставленные  на срок до двенадцати месяцев  включительно, за исключением кредитов, предоставленных на цели, связанные  с созданием и движением долгосрочных  активов.

К долгосрочным кредитам относятся:

-кредиты, предоставленные  на цели, связанные с созданием  и движением долгосрочных активов,  без ограничения по сроку;

-иные кредиты, предоставленные  на срок свыше двенадцати месяцев,  за исключением кредитов, предоставленных  на цели, связанные с созданием  и движением текущих активов.

целевому характеру;

экономическому содержанию — товарные и финансовые кредиты;

Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной суммы, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю  заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.

способу погашения кредита  — погашаемые постепенно или разовым  платежом.

Потребительский кредит, погашаемый разовым взносом должника, как  правило, кредит который предоставляется  банками или предприятиями сферы  услуг. Под постепенно погашаемым кредитом понимается кредит, погашаемый двумя  и более взносами. Это во многом связано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого  кредита, как возобновляемого кредита. К возобновляемым кредитам относятся: револьверные кредиты, т.е. заемщик  в течение определенного периода  может неоднократно получать кредиты  до предельной величины на оговоренных  условиях — например, сохранение фиксированного остатка на счете; банк обычно взимает  комиссию за кредит и требует сохранения определенного остатка средств  на счете. При револьверном кредитовании в договоре устанавливается предельный размер задолженности заемщика по кредиту  перед банком, после погашения  части долга заемщик может  взять кредит в пределах недоиспользованного  лимита.

субъектам кредитных отношений  — банковские и небанковские кредиты;

способу организации предоставления ссуженных средств — кредиты  организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;

Прямое банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой  организации кредитного процесса, что  позволяет выяснить экономическую  целесообразность выдачи кредита и  организовать действенный контроль за его использованием и погашением. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредите.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения  дает возможность банку сократить  влияние рисков, поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим  лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают кредитополучатели), позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, перспективы погашения кредита в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.

степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг — кредиты на полную стоимость  или частичную их оплату;

Кредиты физическим лицам  предоставляются при наличии  обеспечения исполнения обязательств в виде залога, гарантии, поручительства.

наличия и качества обеспечения  возвратности: обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные.

Обеспеченные – кредиты, имеющие обеспечение в виде высоколиквидного залога, реализация которого не вызывает сомнений и реальная стоимость которого достаточна для погашения всей суммы  кредита и процентов по нему.

Недостаточно обеспеченные – кредиты, имеющие частичное  обеспечение, предусмотренное группой  обеспеченных кредитов и по стоимости  составляющее менее 100% и более 70% от размера кредита и процентов  по нему.

Необеспеченные – кредиты, которые не имеют обеспечения  в виде высоколиквидного залога либо у которых реальная стоимость  залога составляет менее 70% от его размера  и процентов по нему и способность  к реализации сомнительна [6, с.14].

В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты  бывают:

инвестиционные;

для покупки особых товаров  или оплаты услуг;

на развитие личных хозяйств;

целевые кредиты отдельным  социальным группам;

на нецелевые потребительские  нужды;

чековые;

под банковские кредитные  карточки и др.

К инвестиционным относятся кредиты на строительство, завершение строительства, приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач; строительство, приобретение и ремонт гаражей; строительство и ремонт надворных построек, средств малой механизации и др. Такие кредиты предоставляются на сроки до 5—10—15 лет.

По условиям кредитования на строительство и покупку жилья  различаются следующие кредиты: выдаваемые на общих основаниях; льготные, в том числе с использованием бюджетных средств, в рамках государственных  жилищных программ, с низкой процентной ставкой, длительными сроками пользования; ипотечные жилищные кредиты под  залог строящегося или имеющегося в распоряжении жилья.

Льготные кредиты предоставляются  на строительство (реконструкцию) или  приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся  в улучшении жилищных условий, многодетным  семьям. Максимальный срок, на который  предоставляется льготный кредит, может  быть значительно длиннее обычного срока и процентная ставка ниже. Динамика номинальных ставок в национальной валюте находится в зависимости  от инфляционных процессов, происходящих в стране, депозитных ставок и других факторов.