Потребительский кредит

Содержание

 

Введение 3

1Теоретические  аспекты организации потребительского  кредитования 6

1.1 Теоретические аспекты  организации  потребительского кредитования 6

1.2 Основные  подходы банка при проведении  кредитных операций 16

2. Потребительское  кредитование в современной России 24

2.1Оценка рынка  потребительского  кредитования  в  современной  России 24

2.2Основные методики оценки кредитоспособности, применяемые банками в процессе потребительского кредитования 36

2.3 Риски, присущие  потребительским кредитам 39

3.Международный опыт организации и развития потребительского кредитования населения. 46

Заключение 56

Срисок  использованных источников 58

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В настоящее  время одним из самых динамично  развивающихся рынков в России является рынок потребительского кредитования.

Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие  товары и услуги для личного потребления. Сфера потребительского кредитования пока еще недостаточно сформированная часть национальной экономики России. Цель ее функционирования повышение  доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения  в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его  покупательских возможностей, что, в  свою очередь, способствует развитию национальной экономики. Но достижение этой цели требует  использования научных принципов  и эффективных методов управления взаимодействиями субъектов сферы  потребительского кредитования.

В настоящее  время национальным кредитным организациям необходимо активно использовать накопленный  зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды.

В настоящей  работе будет исследована тема:                              «Потребительский кредит: разновидности и современная практика организации»

Актуальность  темы работы обусловливается еще  и тем, что развитие сферы потребительского кредитования будет способствовать ускоренному развитию потребительского рынка и банковского сектора  экономики, что, в свою очередь, приведет к росту экономики страны в  целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан.

Предметом исследования является система потребительского кредитования его разновидности и современная практика организации.

В  качестве объекта исследования  выступает механизм потребительского  кредитования.

Целью данной работы является рассмотрение теоретических  положений и практических рекомендаций по вопросу о потребительском  кредитовании его разновидности и современной практики организации.

Для достижения этой цели необходимо решить следующие  задачи:

- рассмотреть основные подходы банка при проведении кредитных операций;

- рассмотреть  теоретические аспекты организации  потребительского кредитования;

- оценить  рынок потребительского  кредитования в современной России;

- изучить основные методики оценки кредитоспособности, применяемые банками в процессе потребительского кредитования;

- проанализировать риски, присущие потребительским кредитам;

- сделать  вывод о международном опыте организации и развитии потребительского кредитования населения.

При написании  работы теоретическую основу исследования составили труды отечественных  и зарубежных ученых и специалистов в области экономики, финансов, кредита.          В качестве информационной базы использовались статистические и аналитические материалы Правительства РФ, Центрального Банка РФ, Министерства финансов РФ. Для решения поставленных задач применялись методы системного, факторного, анализа, методы классификации, группировки, статистического анализа.

Структуру работы определили цель и задачи исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

В первой  главе  работы  рассматриваются  теоретические  аспекты  организации  кредита, дается  характеристика  потребительскому  кредиту  как  одной  из его  форм, изучается  развитие  потребительского кредита  в  России.

Во второй  главе  работы рассматривается организация  потребительского  кредитования,  дается  характеристика  его  рискам.

 В   третьей   главе  работы  изучается  международный опыт организации и развития потребительского кредитования населения.

 

 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные  предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют  возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

При всей очевидности той пользы, которую  приносит кредит, его воздействие  на народное хозяйство оценивается  неоднозначно. Зачастую одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, он нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к его банкротству.

Столь разноплановое  понимание воздействия кредита  на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.

Определения кредита, встречающиеся в экономической  литературе, представлены  в  таблице 1.

 

Таблица  1 -Определения  кредита  в  экономической  литературе

Автор	Определение
Казак  А.Ю. [16, c. 242]	Кредит – форма движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию  денежного капитала денежного капитала в ссудный и выражает отношения  между кредиторами и заемщиками. Кредит можно представить и в  виде движения авансированной стоимости  на условиях платности.
Поляк  Г.Б. [42, c. 467]	Кредит  - экономическая сделка, при  которой   один партнер  предоставляет   другому   денежные средства или  имущество   на  условиях   срочности,  возвратности  и  платности.
Галанов  В.А. [11, c. 301]	Кредитное  отношение  - это  отдача   стоимости (в  виде  денег  или  вещей)  с  возвратом через установленный   его  сторонами  срок  с  уплатой  процентного   дохода

 

Таким  образом, все  авторы  сходятся  на  том, что кредит представляет  собой форму  движения  ссудного капитала.

Кредит  возникает  из функции  денег как  средства  платежа  при продаже  товара  не  за  наличные деньги, а  с рассрочкой  платежа, что   обусловлено  не   бедностью  покупателя,  а   особенностью процесса   производства. Поэтому  кредит   появляется  не  в   сфере  производства, а  в  сфере   обращения [42, с. 478].

Существование  кредитных отношений  в  условиях денежного обращения  определяется  наличием  следующих условий:

- несовпадение  во времени  индивидуальных  кругооборотов  и  оборотов  производственных фондов отдельных  товаропроизводителей. Кругооборот  промышленного капитала неизбежно   приводит к образованию временно  свободного денежного капитала. Поскольку временно свободный  денежный капитал  накапливается  и не  приносит  прибыль, то  возникает противоречие между  свободными (неподвижно лежащими  денежными капиталами) и природой  капитала как стоимости, находящейся  в непрерывном движении и   приносящей  прибавочную стоимость  (прибыль). Это  противоречие  разрешается   посредством  кредита, когда  владелец денежных капиталов   отдает их другому лицу  в   ссуду. Денежный капитал, переданный  в ссуду, выступает в качестве  ссудного  капитала;

- юридическая   самостоятельность кредитора и   заемщика, что обеспечивает  экономическую  ответственность сторон в процессе  реализации кредитных отношений;

- заинтересованность  кредитора и заемщика в кредитных  отношениях. Данную  функцию  выполняет   банковская процентная ставка.  С  одной стороны, она должна  обеспечить максимальную прибыль  кредитору, а с другой -   возможность уплаты данных процентов  без ущерба для заемщика. Уровень   процента зависит  от  соотношения  спроса и предложения, которые  определяются множеством  факторов [28, с. 189].

Таким образом, при кредите заимодавцем выступает  банк или кредитная организация, а предметом займа являются только деньги. Этим кредит отличается от ссуды  или займа.                

В рыночной экономике с помощью кредита  облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних  отраслей в другие. При этом кредит преодолевает ограниченность индивидуального  капитала. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые  обеспечивают получение более высокой  прибыли или являются приоритетными  с точки зрения общенациональных интересов России. Эта способность  кредита носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций.

Сущность  кредита проявляется в его  функциях.  Однако  в  данном вопросе  точки  зрения авторов  несколько  отличаются (таблица 2).

 

Таблица  2 – Точки  зрения авторов  на  функции  кредита

Автор	Функции  кредита
Казак  А.Ю. [16, c. 244]	Аккумуляция  временно свободных денежных средств Перераспределительная Замещение  наличных денег  и  сокращение  издержек  обращения
Поляк  Г.Б. [42, c. 469]	Перераспределительная Функция   экономии  издержек  обращения Эмиссионная Регулирующая Контрольная
Галанов  В.А. [11, c. 304]	Перераспределительная Денежная функция, или  функция  экономии  на  денежных средствах Ускорение   концентрации  капитала Повышение   эффективности    функционирования  капитала; Регулятивная функция Контрольная функция

 

Таким  образом, все  авторы  выделяют в  качестве  одной  из функций  кредита  распределительную (перераспределительную).

Распределительная функция кредита заключается  в распределении на возвратной основе денежных средств. Она  проявляется  при  аккумуляции  средств, а  также  при их размещении. Конкретно эта  функция проявляется в процессе временного предоставления средств  предприятиями и организациями  для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Предприятия  таким образом обеспечиваются необходимым  оборотным капиталом и ресурсами  для  инвестиций. Реализация  данной  функции  позволяет  вкладывать свободный  денежный  капитал в любую отрасль  экономики. Из отраслей с низкой нормой прибыли капиталы  высвобождаются в  денежной  форме, накапливаются  в  банках, а  затем  в форме кредитов  направляются в отрасли с высокой нормой  прибыли.

Второй  важной с точки зрения большинства  авторов является  функция замещение  действительных денег кредитными средствами обращения. В  современном кредитном  хозяйстве  созданы  необходимые  условия  для  такого  замещения. Перечисление денег с одного счета  на другой в связи с   безналичными расчетами за товары и услуги, зачет  взаимной  задолженности  (перечисление  только сальдо взаимных зачетов) дают возможность  сократить  налично-денежные платежи, уменьшив издержки обращения, и улучшить структуру  денежного  оборота.

Еще  одной  функцией, по мнению  некоторых  авторов, является функция  концентрации и замещения капитала. Кредит стимулирует  развитие  производительных сил, ускоряет формирование  источников  капитала  для  расширения  воспроизводства  на основе достижений научно-технического прогресса. Заемные средства, присоединенные к собственным, расширяют либо масштабы производства, либо масштабы хозяйственных  операций, что позволяет получить дополнительную прибыль, т.е. являются  дополнительным источником финансирования.

Содержание  контрольной функции состоит  в осуществлении  контроля  за  эффективностью  деятельности  экономических  субъектов. Действие  этой  функции  проявляется в том, что в хозяйстве, получившем кредит, осуществляется всесторонний контроль  рублем. Именно на  базе  кредитных  отношений  строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредитов, оценивается  кредитоспособность  и  платежеспособность предприятий. Ведь  любой кредитор - банк или предприниматель – через ссуду своими методами контролирует  состояние заемщика, стремясь  обеспечить своевременный  возврат  ссуды, предотвратить  несвоевременный возврат   долга.