Потребительский кредит: развитие, проблемы, совершенствовие

Министерство образования  и науки Российской Федерации

НОВОСИБИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине Деньги. Кредит. Банки

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ: РАЗВИТИЕ, ПРОБЛЕМЫ, СОВЕРШЕНСТВОВИЕ

 

 

Номер группы: ФКП11

Специальность: ФК-3,5

Студент (ФИО):  Алябьева Алена  Валерьевна

Номер зачётной книжки: 091266

Дата регистрации курсовой работы кафедрой:  «___» ________ 2013  г.

Проверил: _______________________

 

 

 

 

 

 

 

Новосибирск  2013

СОДЕРЖАНИЕ

Введение……………………………………………………………………………3

Глава 1. СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА………………..…..5

1. Сущность и функции кредита ………………………………………5
2. Понятие потребительского кредита и его классификация……...13
3. Потребительский кредит в экономике и его роль…………….…18

Глава 2. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ………………………………………………………………………......22

    2.1Основные условия и порядок выдачи потребительского кредита…22

    2.2Анализ кредитования в России……………………………………..….28

Глава 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РОССИИ…………………………….....30

       3.1 Перспективы развития  потребительского кредита……………….….30

       3.2 Совершенствование потребительского кредита…………………....…34

Заключение …………………………………………………………………….....39

Список литературы……………………………………………………….…….....42

 

 

 

 

 

Введение

В последнее время потребительское  кредитование приобретает все большую  актуальность. Связано это с тем, что все звенья общества стремятся  эффективно функционировать, а без  развития всех направлений банковской инфраструктуры, в первую очередь  потребительского кредитования, не возможно нормальное развитие общества, а именно всей его категории.

Потребительский кредит очень  хорошо стимулирует эффективность  труда. Получая заработную плату, недостаточную  для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов  длительного пользования, люди имеют  возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под  их покупку. Также кредит расширяет  рынок сбыта товаров, ускоряет процесс  реализации товаров и получения  прибыли, является мощным орудием централизации  капитала, ускоряет процесс накопления и концентрации капитала.

Из сказанного выше, можно  сделать вывод, что потребительский  кредит – это услуга, доступная  практически каждому, с любыми формами  и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался  с кредитованием. Даже если сам лично  и не брал кредит, то был у кого-то поручителем, или просто задумывался  о том, чтобы начать «жить в  долг». Сегодня все больше людей  сталкиваются с кредитованием и  между банками разворачивается  настоящая борьба за каждого нового клиента

Актуальность темы курсовой работы определяется тем, что в настоящее  время потребительский кредит позволяет  достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря  кредитованию любой человек может  приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.

Цель курсовой работы – изучить основные аспекты развития потребительского кредита в современной России, выявить перспективы его развития

Предметом данной работы является изучение особенностей организации потребительского кредитования лиц в России.

Объектом исследования является потребительский кредит.

Курсовая работа состоит  из введения, трех глав, заключения и  списка литературы. В первой главе  рассматривается теоретические  основы потребительского кредитования в России. Здесь раскрывается понятие, сущность и функции, принципы. Во второй главе изучаются основные условия и порядок выдачи кредита, а также анализируется возможность кредитования в России. В третьей главе анализируются основные проблемы потребительского кредита в России и пути их решения и совершенствования.

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

1.1 Сущность и  функции кредита

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Возможность возникновения  и развития кредита связаны с  кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и  оборотного капитала происходит высвобождение  ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится  на стоимость готовой продукции  частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в  денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает  потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных  единовременных затратах. Аналогичные  по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в  кругообороте и обороте проявляют  себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных  поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения  продукции. У одних субъектов  появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт  возможность возникновения кредитных  отношений, то есть кредит разрешает  относительное противоречие между  временным оседанием средств  и необходимостью, их использования  в хозяйстве.

Кредитные отношения в  экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают  принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах:

Возвратность  кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. В отечественной практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное понятие “безвозвратная ссуда”. Эта форма кредитования имела достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых изначально не планировался из-за кризисного финансового состояния заемщика. По своей экономической сущности безвозвратные ссуды являлись скорее дополнительной формой бюджетных субсидий, осуществляемых через посредничество государственного банка, что традиционно осложняло кредитное планирование и вело к постоянной фальсификации расходной части бюджета. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды столь же недопустимо, как, например, понятие "планово-убыточное частное предприятие".

 Срочность  кредита. Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране — свыше трех месяцев) — предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. Эти ссуды, достаточно распространенные в XIX— начале XX вв. (например, в аграрном комплексе США), в современных условиях практически не применяются, прежде всего из-за создаваемых ими сложностей в процессе кредитного планирования. Кроме того, договор об онкольном кредите, не определяя фиксированный срок его погашения, четко устанавливает время, имеющееся в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, что в какой-то степени обеспечивает соблюдение рассматриваемого принципа.

Платность кредита. Ссудный процент. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

1.   перераспределение  части прибыли юридических и дохода физических лиц;

2. регулирование производства  и обращения путем распределения  ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном  уровнях;

3. на кризисных этапах  развития экономики — антиинфляционную  защиту денежных накоплений клиентов  банка.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль кредита  как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита  стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась  государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5 — 5% годовых) или на беспроцентной основе.

Принципиально отличаясь  от традиционного механизма ценообразования  на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно  необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения  на рынке ссудных капиталов и  зависит от целого ряда факторов, в  том числе чисто конъюнктурного характера:

• цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема— снижается) ;

• темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента) ;

• эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;

• ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков) ;

• динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при  тенденции к их сокращению ссудный  процент, как правило, увеличивается) ;

• динамики производства и  обращения, определяющей потребности  в кредитных ресурсах соответствующих  категорий потенциальных заемщиков;

• сезонности производства (например, в России ставка ссудного процента традиционно повышается в  августе—сентябре, что связано с  необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров  на Крайний Север);

• соотношения между размерами  кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный  процент стабильно возрастает при  увеличении внутреннего государственного долга)

Обеспеченность  кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности, например, в отечественных условиях.

Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

Дифференцированный  характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.) Место и роль кредита в экономической системе общества определяются также, прежде всего выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера.

Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая. удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы — рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.