Потребительский кредит: развитие, проблемы, совершенствовие

- право на достоверную  и полную информацию об условиях  предоставления и возврата потребительского  кредита;

- право в одностороннем  порядке прекращать кредитный  договор без применения санкций  (в случае, когда потребитель не  начал использовать кредит, получил  товар ненадлежащего качества  или не приобрел права собственности);

- право выплачивать кредит  досрочно с уплатой процентов  только за срок его фактического  использования;

- право расторгать кредитный  договор при несоблюдении банком  условий соглашения.

Документ предусматривает  ответственность кредиторов за недостоверную  информацию, определяет механизм начисления процентов по кредиту и порядок  изменения процентной ставки, четко  устанавливает целевое назначение кредита, ответственность потребителя  за нарушение договора, регулирует вопросы обеспечения по кредиту.

Таким образом, введение в  действие этого закона определит  на рынке банковских услуг порядок  предоставления потребительских кредитов, пропишет действия кредитных организаций  в этой сфере деятельности, ограничение для кредитных организаций в рекламе своих банковских продуктов и порядок раскрытия информации о процентных ставках по кредитам.

Сохранению высоких темпов роста рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие  факторы:

- активный приход иностранных  инвесторов в данный сектор;

- расширение кредитной  инфраструктуры и внедрение новых  инструментов кредитования;

- повышение доверия населения  к банковской системе;

- продолжение роста денежных  доходов населения;

- рост финансовой грамотности  населения;

- развитие системы кредитных  бюро.

Общепризнанная тенденция  развития потребительского кредитования - это постепенный отход от экспресс-программ в торговле к кредитным картам. Этот инструмент обладает очевидными преимуществами для банка - снижаются  издержки на выдачу (особенно повторную), легко проконтролировать целевое  расходование средств, появляется хороший  способ привязать клиента. Для потребителя  использовать карту тоже удобно: покупку  можно совершить в любом магазине на уже известных и опробованных условиях кредита, а в случае острой необходимости можно снять и  наличные.

Кредитные карты активно  продвигает «Русский Стандарт», причем в весьма навязчивой форме - рассылая их по почте практически всем своим  заемщикам. Что же касается не форм, а количественных показателей потребкредитования, перспективы здесь тоже есть - хотя такого бурного роста последних  лет уже наверняка не будет. Не все пессимистически ожидают  системного кризиса в секторе потребкредитования. Энтузиасты приводят в качестве примера статистику западных стран, где доля кредитов населению составляет до 50 процентов ВВП, в России пока это около 6 процентов. То есть расти есть куда - и вместе с неуклонно удваивающимся согласно наказам Президента России валового внутреннего продукта, и увеличивая долю внутри его. Правда, большей частью этот рост предполагается за счет кредитования приоритетного сегмента - на покупку недвижимости.

Таким образом, в настоящее  время в области потребительского кредита происходят значительные изменения, касающиеся законодательного урегулирования и развития относительно новых для  российского рынка направлений  кредитования.

В области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных  юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной  базы, отсутствием необходимой правоприменительной  практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг  вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный  характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Темпы роста  объемов потребительского кредита  в России позволяют говорить о  росте доверия населения к  кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные  факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного  рынка потребительского кредита.

 

 

 

Заключение

Кредит — это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и  на условиях, предусмотренных кредитным  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

Кредит представляет собой  форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение  капитала кредитора в заемный  капитал заемщика.

Функции кредита - это его  конкретные действия в различных  сегментах экономики, выражающие его  сущности как самостоятельной экономической  категории. Функции кредита:

1. Перераспределительная  функция; 

2. Экономия издержек обращения; 

3. Ускорение концентрации  капитала;

4. Обслуживание товарооборота;

5. Ускорение научно-технического  прогресса.

Кредитные отношения в  экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают  принципы, строго соблюдаемые при  практической организации любой  операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение  в общегосударственном и международном  кредитном законодательствах:

1. Возвратность кредита; 

2. Срочность кредита;

3. Платность кредита. Ссудный  процент; 

4. Обеспеченность кредита;

5. Дифференцированность  кредитования.

Правовое регулирование  отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением  последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с  параграфом 2 главы 42 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации и  некоторыми другими нормативным  актами. Согласно ст. 819 ГК РФ, основанием для возникновения таких отношений  и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования  служит кредитный договор, содержанием  и форма которого должны отвечать определенным требованиям. Несоблюдение этих требований влечет за собой недействительность кредитного договора.

Банк осуществляет выдачу кредитов физическим лицам в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация  кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом  и утверждаемом руководством банка  Положении о кредитовании, которое  определяет внутренние правила организации  кредитной работы в банке и  основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Очень важным является вопрос о наиболее характерных  целях получения кредитов. Изучение кредитоспособности заемщика.

Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении  испрашиваемой ссуды и его  личного дохода, общей оценке финансового  положения заемщика и стоимости  его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной  истории.

Можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического  лица, которые учитывают названные  факторы:

Скорринговая оценка;

Изучение кредитной истории;

Оценка на основе финансовых показателей платежеспособности.

Экономический кризис и его  возможные последствия для банковского  сектора России, особенно в сфере  потребительского кредитования, –  это одна из самых обсуждаемых  на сегодня тем в российской прессе.

Потребительский кредит становится одним из приоритетных направлений  розничного бизнеса.

Оценки возможности развития кредитования для всего банковского  сектора достаточно благоприятны. Кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя – это связано  с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику – в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Темпы роста кредитов существенно снизятся в целом  по стране.

 

 

 

 

 

 

Используемая литература

1. Деньги, кредит, банки: учеб. для вузов по специальностям «Финансы и кредит» и «Бухгалтерский учет и аудит» / под ред. Г. Н. Белоглазовой ; С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов (ФИНЭК). - М. ЮРАЙТ, 2008 – 609 с. – 2-еизд. (МОРФ) (61)

2. Деньги. Кредит. Банки : учеб. для вузов по экон. специальностям / [Е. Ф. Жуков и др.] ; под ред. Е. Ф. Жукова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М. : ЮНИТИ, 2010. – 783 с. (МОРФ); (26)

3. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги : практикум : учеб. пособие для вузов по специальностям экономики и упр. (080100) / под ред. Е. Ф. Жукова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : ЮНИТИ, 2008. – 431 с. (МОРФ)

4. Райзберг, Б.А., Лозовский, Л.Ш., Стародубцева, Е.Б. Современный экономический словарь. [Электронный ресурс] : М.: ИНФРА-М, 2006 - Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс»;

5. Российская Федерация. Законы. О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт [Электронный ресурс] : федеральный закон от  22.05.2003 N 54-ФЗ [принят Гос. Думой 25 апреля 2003 г. : одобрен Советом Федерации 14 мая 2003 г.] : по состоянию редакции на октябрь 2007 г. // Справочно – правовая система: «Консультант-Плюс»;

6. Российская Федерация. Законы. О валютном регулировании и валютном контроле [Электронный ресурс] : федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ [принят Гос. Думой 21 ноября 2003 г. : одобрен Советом Федерации 26 ноября 2003 г.] : по состоянию редакции на январь 2010 г. // Справочно – правовая система: «Консультант-Плюс»;

7. Банк России. Положения. О безналичных расчетах в Российской Федерации [Электронный ресурс] : введено в действие 03.10.2002 под N 2-П [зарегистрировано в Минюсте РФ 23.12.2002 N 4068] : по состоянию редакции на 22 января 2008 г. // Справочно – правовая система: «Консультант-Плюс»;

8. Банк России. Положения. О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации [Электронный ресурс] : введено в действие 01.04.2003 под N 222-П [утверждено Советом директоров Банка России 28 марта 2003 г. ; зарегистрировано в Минюсте РФ 29 апреля 2003 г. N 4468] : по состоянию редакции на 26 августа 2009 г. // Справочно – правовая система: «Консультант-Плюс»;

9. Колесников Е. Потребительские кредиты: «За» и «против». Издательство АСТ Астрель–СПб, 2006г.

10.   Банковское дело. (Под ред. Проф. Лаврушина О.И.). «Финансы и Статистика», 2003.

11.   Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита, М., «Финансы и Статистика», 1991 г.

12.   Луговой А.В. Невозврат потребительского кредита. Бухучет №2, 2009г.

13. Федеральный Закон от 03.02.1996 № 17-ФЗ "О банках и банковской деятельности" (c изменениями и дополнениями)

14. Федеральный Закон от 10.07.2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (c изменениями и дополнениями).

15. Порядок предоставления потребительских кредитов в торговых организациях – партнерах ОАО АКБ "РосБанк"

16. Общие условия предоставления физическим лицам Потребительского кредита (ред. 11.04.2007)