Потребительский кредит: формы, виды и тенденции развития

Министерство  образования и науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию

Сыктывкарский государственный  университет

Финансово-экономический  факультет

Заочное отделение

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

по курсу «Банковское дело»

 

Потребительский кредит: формы, виды и тенденции развития.

 

 

 

Научный руководитель: Пономарева В.А.

                                                                                                                                                           Исполнитель:   студентка гр. 4330

                                                                                            Гарасимив Е.Ю.

                                                                                                                          

 

 

 

 

Сыктывкар  2012

СОДЕРЖАНИЕ

Введение ………………………………………………………...….…………….3

Глава I. Основные формы и виды потребительского кредита…………....5

1.1 Понятие потребительского кредита ……………………………………....5

1.2 Основные формы потребительского кредита………………………….... 7

1.3 Виды потребительских кредитов ………………………………………. 12

Глава II. Динамика и объемы кредитования в России за 2010 - 2011 гг..16

Глава III. Тенденции развития и направления совершенствования потребительского кредитования………………………...………………….. 26

Заключение……………..……………………………………………………… 31

Список литературы ……………………………………………………….…...33

 

Введение

Кредит играет важную роль в рыночной экономике. Через кредитную  систему проходит банковский объем  денежных расчетов и платежей, при  помощи кредита мобилизуются свободные  денежные средства населения, предприятий, государства и перераспределяются в качестве кредитов и ссуд населению, предприятиям, нуждающимся в них.

Его изучению  посвящены  произведения  классиков  марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема необходима к изучению,  поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли  наибольшего  развития.  На современном этапе идет не только постоянное увеличение  объемов денежных  капиталов, предоставляемых в ссуду, но расширение субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.

Кредит (лат. сreditum - ссуда ) - экономическая сделка, при которой один партнер предоставляет другому денежные средства или имущество на условиях срочности, возвратности и платности. [4, с.253] Потребительский кредит - форма кредита, при которой заемщиками являются физические лица, а кредиторами — кредитные учреждения, предприятия и организации. Служит средством удовлетворения потребительских нужд населения; может носить как денежную, так и товарную форму. [5, с.315] Предшественником кредита был ростовщический кредит, который использовался преимущественно как покупательское средство под очень высокие проценты.

Актуальность темы связана  с важнейшей ролью кредитной  системы в развитии и укреплении рыночной экономики Российской Федерации, в частности, состояние потребительского кредитования служит одним из определяющих показателей благосостояния населения.

Цель данной курсовой работы – рассмотреть состояние рынка потребительского кредитования в Российской Федерации.

Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи:

• раскрыто понятие потребительского кредита;
• изучены формы и виды потребительского кредита;
• исследован статистический материал;
• проанализирована структура, динамика и объемы потребительских кредитов;
• выявлены проблемы на рынке потребительского кредитования РФ и определены необходимые направления его совершенствования.

Объектом курсовой работы является потребительский кредит, а предметом его формы и виды.

В ходе работы использовались такие научные методы как: изучение и анализ литературных источников, нормативной законодательной базы Российской Федерации. Информационно-аналитической базой данного исследования послужили нормативно-правовые акты, результаты исследования отечественных и зарубежных авторов по вопросам развития и функционирования потребительского кредитования в РФ,  материалы периодической печати.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

 

 

 

        

 

 

 

 

 

 

Глава I. Основные формы  и виды потребительского кредита.

1. Понятие потребительского кредита.

Рыночная экономика порождает многообразие форм, видов и методов кредитования народного хозяйства. В целом классификация кредитов представляет собой видовую структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях.

Классификация кредитов зависит от конкретных экономических условий функционирования в той или иной стране, системы законодательства и представляет собой рядовую структуру кредитных отношений. К ним, в частности, относятся: ростовщический, коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, международный, бланковый, ломбардный, вексельный, инвестиционный. [6]

Наибольшее распространение среди кредитования физических лиц занимает, безусловно, потребительское кредитование. Под ним в РФ принято понимать ссуду, предоставляемую населению. При этом потребительский характер определяется целью предоставления самой ссуды.

Объектом кредитования в данном случае выступает продажа торговыми  предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Потребительский кредит представляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд. Увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств, с другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.

Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспрес- кредиты, автокредитование) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, ссуды фермерским хозяйствам).

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах. Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов, ковров, часов, автомашин, мотоциклов) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (10-50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента. Это товарная форма кредита, основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит.

К потребительскому кредиту относятся  также ссуды, выдаваемые гражданам  наличными деньгами для текущих  нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях  под обязательство о погашении  ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов. [10]

Необходимость потребительского кредита  вызвана не только удовлетворением  потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью  обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

К важнейшим признакам потребительского кредитования как вида предпринимательской деятельности следует отнести:

• экономическую самостоятельность и независимость субъектов;
• риск;
• стремление к максимизации дохода (прибыли);
• инновационный характер деятельности;
• ответственность.

 1.2. Основные формы потребительского кредита.

1. Покупка  в рассрочку

Потребительский кредит в  товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже  предметов длительного пользования  – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид  кредита называется покупкой в рассрочку.

При анализе причин желания  людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

-Это очень удобная  на практике форма оплаты товаров  и услуг. 

-Такая форма оплаты  позволяет осуществлять расходы  в то время, когда доходы  ещё не поступили. 

-Это позволяет покупать  товары и оплачивать услуги  в течение более продолжительного  периода, чем нормальный интервал  между денежными поступлениями. 

-Это позволяет человеку  приобретать материальные финансовые  активы, со стоимостью, превышающей  сумму, которую он мог бы  заплатить, исходя только из  его собственных сбережений.

Однако те же причины могут  быть приведены в случае решения  клиента получить товары, используя  персональную ссуду, банковский овердрафт  или кредитную карточку. В конце  концов, если этот человек хочет  купить новую посудомоечную машину в кредит, он может обратиться в  банк за персональной ссудой или заплатить  по кредитной карточке, что более  вероятно, чем принять кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени  финансового дома дилером по продаже  посудомоечных машин.

И всё же, в пользу финансовых компаний говорит следующее:

Покупка в рассрочку «продаётся»  дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке  в рассрочку, которая легко принимается  «на месте».

До совсем недавнего времени  у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой  финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках  делать покупки, и даже, если они  знают о различиях стоимости  услуг, они предпочитают производить  сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных  попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают  о существующих вариантах стоимости  и доступности различных форм кредита. Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.

Всё ещё существует большое  количество «внебанковских» людей, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупки товаров  в кредит. Финансирование покупки  в рассрочку, организованное через  магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для  таких лиц.

Сейчас даже появилась  новая форма покупки в рассрочку  – это соглашения банков с торговыми  фирмами, по которым последние продают  товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных  товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

2. Кредитные  и расходные карточки 

Кредитные карточки

В 50-ые годы американские, а  затем и английские банки начали широко применять «упрощённую» практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка даёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

Так как кредитный лимит  является револьверным (т.е. автоматически  возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может  увеличить кредит до того размера, который  он выплатил. Например, владелец карточки имеет кредитный лимит 800 у.е. и  задолжал 500 у.е, в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 300 у.е. до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит. Если он теперь выплачивает 150 у.е.   долга, рамки его дальнейшего  кредитования увеличиваются до 450 у.е., т.к. он теперь будет должен только 350 у.е.. Поэтому компанией кредитных  карточек владельцу карточки будет  выдан отчёт за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает  владелец карточки.