Потребительский кредит: формы, виды и тенденции развития

Кредитные карточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются  банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают  свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную  карточку Optima.

Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных  карточек, которая берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации  предоставляют кредит, а не торговцы.

Какой смысл торговцам  в том, что товары и услуги будут  оплачиваться клиентами с помощью  кредитной карточки? А смысл есть.

Торговец отправляет свои кредитные карточки кредитному посреднику, который производит сделку в обмен  на оплату за услугу от розничного торговца (в среднем около 1.8 % стоимости  продаж). Посредник должен заплатить  около 1 % стоимости продаж фирме, выпускающей  кредитные карточки, которая несет  расходы по сделке.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

•Оплата кредитной карточкой  делает вас независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы вы не находились и, увидев символ своей  карточки, сможете оплатить стоимость  товара или услуг.

•Вы чувствуете себя удобно, т.к. рассчитываясь кредитной карточкой, Вы застрахованы в финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупок.

•Вам нет необходимости, выезжая в деловые поездки  или в отпуск запасаться в большом  количестве наличными деньгами, т.к. кредитные карточки, такие как Visa и Mastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах.

•Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку  при утере карточки или краже  и при своевременном извещении  об этом, вы не несёте ни какой ответственности.

•В отношении совершённых  карточкой покупок вы получите один раз в месяц подробный обзор.

•Это выгодно для вас, поскольку, расплачиваясь карточкой, вам предоставляется 45-ти-дневный  срок оплаты без учёта процентной ставки. Тем самым у вас появляется возможность лучше управлять  своими денежными потоками и планировать  их распределение.

Вы нуждаетесь всё же в  наличных деньгах? Нет проблем. Хотя кредитные карточки являются прежде всего платёжными карточками, вы, тем  не менее, при желании можете пополнит свой кошелёк наличными деньгами, что отмечается соответствующей отметкой в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах, в том числе в воскресные дни и государственные праздники. Единственное, так это то, что на авансы наличными введён налог. Поэтому это не очень выгодный способ получения средств.

Выплата по кредитной карточке – это другой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит  клиента достаточен для покупки  товаров. Заполнение каких-то форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может  выплатить деньги в течение более  продолжительного периода, чем было определено. Однако это может оказаться  дорогой услугой, и с начала 1990-х  годов всё больше потребителей стараются  тратить по своим кредитным карточкам  ровно столько, сколько они могут  полностью выплатить в конце  месяца, чтобы избежать любых процентных издержек.

Растущая конкуренция  снизила прибыль от услуг, предоставляемых  универсальными банками, особенно в  связи с тем, что наиболее крупные  из них договорились о более низких отчислениях из-за своих высоких  оборотов. Именно с этим связана  важная причина введения платежей для  владельцев карточек. Банки в настоящее  время назначают ежегодные гонорары владельцам карточек. Это делается для увеличения числа владельцев счетов, которые полностью используют остатки на счёте в конце месяца и таким образом не платят никакого процента. Только несколько компаний, выпускающих кредитные карточки, дают гарантию не вводить ежегодные  отчисления. 

Расходные карточки

Термин расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежа  они очень похожи на кредитные  карточки, выпускаемые в обращение  банками. Однако между ними существуют различия. [10]

Таблица 1

Основные различия кредитных  и расходных карточек

Характеристика	Кредитная карточка	Расходная карточка
Расходы	Выпускается бесплатно или за ежегодный  членский взнос.	Уплата вступительного взноса + ежегодный  членский взнос.
Платёж	Ежемесячно или частями. Кредитный  период может достигать шести  недель.	Весь остаток должен быть использован  в течение месяца. Не допускается никакого срока  одолжения кредита после наступления  срока оплаты.

 

Таким образом, через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. В случае решения клиента получить товары, он может воспользоваться основными вышеперечисленные формами потребительского кредита.

1.3. Виды потребительских кредитов.

Существует несколько различных  видов потребительских кредитов. Согласно мировой практике, классификация  потребительских кредитов осуществляется по целевому назначению (т.е. по той  цели, на которую выдаются средства) и по виду кредита (например, кредит погашаемый в рассрочку или единовременно  в конце срока кредитования).

В частности, кредиты физическим лицам  и семьям могут быть подразделены на две группы.

1. Кредиты, выдаваемые на приобретение  новых домов, т.е. кредиты под  залог жилых помещений. Под  общим названием «кредиты под  залог жилых помещений» выступают  кредиты на покупку домов или  на улучшение жилищных условий  - обычно это предполагает предоставление  долгосрочного кредита на 15-30 лет,  обеспечиваемого данным имуществом.

2. Кредиты, выдаваемые на финансирование  другой деятельности клиента  (проведение каникул, приобретение  автомобилей, электробытовых приборов  и т.д.). Эти кредиты по своим условиям отличны от кредитов под залог жилых помещений.

Последнюю категорию кредитов в  зависимости от способа их погашения  зачастую подразделяются на два вида:

- кредит, погашаемый в рассрочку;

- кредит, погашаемый единовременно.

Потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов определяются целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

К потребительским кредитам относят  любые виды кредитов, предоставляемых  населению, в том числе кредиты  на приобретение товаров длительного  пользования, ипотечные кредиты, кредиты  на неотложные нужды и пр.

Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению  пользования, объектам кредитования, объему и т.д. Рассмотрим подробнее некоторые  из них, характерные для индивидуального  заемщика.

По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские кредиты  подразделяют на следующие:

- под залог ценных бумаг;

- на покупку, строительство,  реконструкцию объектов недвижимости. Гражданам, проживающим в сельской  местности, кроме того, выдаются  кредиты на строительство надворных  построек для содержания скота  и птицы и на приобретение  средств малой механизации для  выполнения работ в личном  подсобном хозяйстве;

- на приобретение автомобилей,  других товаров длительного пользования,  на хозяйственное обзаведение  отдельным категориям граждан  (долгосрочные ссуды).

- без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

- банковские потребительские кредиты;

- кредиты, предоставляемые населению  торговыми организациями;

- потребительские кредиты кредитных  учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные  общества, пенсионные фонды и  т.д.);

- личные или частные потребительские  кредиты, предоставляемые частными  лицами;

- потребительские кредиты, предоставляемые  заемщикам непосредственно на  предприятиях и в организациях, в которых они работают.

При этом  по виду заемщика — это ссуды, предоставляемые:

- всем слоям населения;

- определенным социальным группам;

- различным возрастным группам;

- группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;

- VIP-клиентам;

-  студентам;

- молодым семьям.

По обеспечению:

- обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);

- необеспеченные (бланковые).

По методу погашения:

- разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);

- рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).

По условиям предоставления:

- разовый;

- возобновляемый (револьверный).

По срокам кредитования:

- краткосрочные (до 1 года);

- среднесрочные (до 5 лет);

- долгосрочные (свыше 5 лет). [6]

Безусловным лидером на рынке потребительского кредитования в РФ продолжает оставаться Сбербанк РФ.

В целом представленная выше классификация  отражает многообразие потребительских  кредитов, но не исчерпывает всех возможных  вариантов, поэтому ее можно и  усовершенствовать, используя другие критерии.

Принципы кредитования потребительских  нужд сходны с принципами банковского  кредитования. Это определяется тем, что речь идет об одной и той  же экономической категории - кредите. К тому же потребительский кредит, как уже указывалось, в большинстве  случаев базируется на банковском кредите. Вместе с тем кредитование потребительских  нужд имеет и существенные отличия, заключающиеся, например, в том, что одним из субъектов кредитных отношений является население, и в том, что кредит может иметь не только денежную, но и товарную форму. Характерной особенностью многих потребительских кредитов является приобретение с их помощью имущества длительного пользования. Конечно, сроки кредитов значительно меньше сроков потребления этого имущества. Если бы сроки целевых потребительских кредитов оказались больше периода пользования приобретенным с их помощью имуществом, они частично превратились бы в денежные кредиты без определенного целевого назначения. Направленность потребительских кредитов на приобретение имущества длительного пользования в определенной мере отражает постепенность его снашивания.

Глава II. Динамика и объемы кредитования в России за 2010 - 2011 гг.

Потребительское кредитование остается одним из самых привлекательных сегментов для банков, несмотря на снижение ставок и отказ от комиссий: за 1 полугодие 2011 года объемы выдачи кредитов наличными и потребкредитов увеличились в 1,5 раза по сравнению с 1 полугодием 2010 года. Успех банков на этом рынке определяют отработанные технологии оценки рисков.

Заемщиков привлекает простота получения кредита, а банки –  возможность получать высокую маржу. На кредиты наличными и потребкредиты приходится почти половина от общего портфеля кредитов населению (на 01.07.2011 около 2 трлн. рублей), а объемы выдачи в 1 полугодии 2011 года оказались в 3 раза больше, чем на ипотечном рынке. Это неудивительно, ведь если к ипотеке клиент обращается один-два раза в жизни, то к потребкредитованию и кредитам наличными он может прибегать несколько раз в год.

В 2010 году большинство кредитных  организаций не испытывали дефицита фондирования, что позволило им привлекать ресурсы от физических и юридических лиц по более низкой, чем в 2009 году, стоимости. [3] С конца 2010 года на рынке потребительского кредитования проявилась отчетливая тенденция к снижению ставок, получившая развитие в начале 2011 года. Тем не менее, ставки по кредитам все еще высоки по сравнению с докризисными. Средняя ставка по рублевым кредитам физическим лицам на срок до 1 года уменьшилась по сравнению с 2009 годом на 2,3 процентного пункта, до 27,5% годовых, на срок от 1 года до 3 лет – на 1,4 процентного пункта, до 21,0% годовых. [3] По кредитам в иностранной валюте, по-прежнему практически не пользующихся спросом, ставки составляют 10–25% годовых.

По кредитным  картам в рублях процентные ставки составляют от 17 до 40% годовых. Средняя  ставка по рынку колеблется в диапазоне 20–25% годовых.

Разноголосица ставок свидетельствует о том, что их величина связана не столько со стоимостью фондирования, сколько с политикой  каждого конкретного банка. С  точки зрения ликвидности для  снижения ставок по кредитам нет никаких препятствий – большинство банков накопило избыток средств для нынешнего уровня кредитования. Соответственно, банки далеко не исчерпали свои возможности для снижения стоимости потребительских кредитов.

По мнению экспертов, дороговизна потребительских кредитов связана преимущественно со все  еще высоким уровнем просрочки. Добросовестные заемщики переплачивают  за пользование кредитом, поскольку  платят «за себя и за того парня», который не смог или не захотел  погашать кредит. Таким образом, они компенсируют проявленную банками неразборчивость при выдаче кредитов.