Потребительский кредит, его сущность, роль и виды

     ГЛАВА 1

     ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА 

1.1 Потребительский кредит, его сущность, роль и виды 

     Потребительский кредит отражает экономические отношения  между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу  участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и  др. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые  оно могло бы иметь (приобрести) только в будущем — при условии  накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или  услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает  его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, а с  другой — ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

     Рассрочка погашения кредита позволяет  населению постепенно накапливать  деньги для платежа. В процессе погашения  потребительских кредитов у населения  сокращается на соответствующую  сумму платежеспособный спрос, что  необходимо учитывать при определении  объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов  и расходов населения, денежной массы  в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием  покупательного фонда населения  и его соответствия объему и структуре  товарного фонда и услуг.

     Субъектами  кредитных отношений  являются кредитополучатели — физические лица и кредиторы — банки, небанковские кредитно-финансовые организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник, например, торговая организация.

     Потребительский кредит важен для  кредитора, потому что:

• повышает его имидж в решении социальных проблем общества;
• имеет относительно небольшой кредитный риск благодаря широкому диапазону кредитополучателей; не слишком крупным для самого кредитора суммам и четко определенному залогу возврата кредита; 
• заключение кредитных договоров часто является предпосылкой для использования кредитополучателем и других услуг, особенно банковских.

     Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроков соблюдения принципов социальной справедливости, доступности кредита для населения. Потребительский кредит способствует относительному выравниваю уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев населения.

       Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.

     При выдаче потребительских кредитов между  кредитополучателем и кредитором заключается кредитный договор, где четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое по - усмотрению сторон.

     В качестве гарантии возврата кредитов кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительства третьих лиц; совместное обязательство супругов и др.

     На  основании данных в информации клиента  о себе кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько велик в действительности имеющийся в свободном распоряжении доход лица, подающего заявку на кредит. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.д., т.е. проверяют полученную информацию на предмет выявления безопасности сделки с данным кредитополучателем.

     На  практике перечень потребительских  кредитов достаточно многочисленный, но их можно классифицировать по группам. Классификация потребительских кредитов осуществляется по определенным признакам:

• целевому характеру;
• субъектам кредитных отношений — банковские и небанковские кредиты;
• способу организации предоставления ссуженных средств — кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;
• формам выдачи — товарные и денежные кредиты;
• степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг — кредиты на полную стоимость или частичную их оплату;
• способу погашения кредита — погашаемые постепенно или разовым платежом;
• срокам выдачи — краткосрочные и долгосрочные.

     В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают:

• инвестиционные;
• для покупки особых товаров или оплаты услуг;
• на развитие личных хозяйств;
• целевые кредиты отдельным социальным группам;
• на нецелевые потребительские нужды;
• чековые;
• под банковские кредитные карточки и др.

     К инвестиционным относятся кредиты на строительство, завершение строительства, приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач; строительство, приобретение и ремонт гаражей; строительство и ремонт надворных построек, средств малой механизации и др. Такие кредиты предоставляются на сроки до 5—10—15 лет.

     Льготные  кредиты предоставляются на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, многодетным семьям. Максимальный срок, на который предоставляется льготный кредит, может быть значительно длиннее обычного срока (например, до 20 лет) и процентная ставка ниже. Динамика номинальных ставок в национальной валюте находится в зависимости от инфляционных процессов, происходящих в стране, депозитных ставок и других факторов.

     Максимальный  размер льготного кредита на строительство  жилых помещений составляет 100 процентов  норматива льготно кредитуемой  площади жилого помещения типовых  потребительских качеств. Такую  норму содержит принятый 1 марта 2010 года Указ №120.

     По  условиям кредитования на строительство  и покупку жилья различаются  следующие кредиты: выдаваемые на общих основаниях; льготные, в том числе с использованием бюджетных средств, в рамках государственных жилищных программ, с низкой процентной ставкой, длительными сроками пользования; ипотечные жилищные кредиты под залог строящегося или имеющегося в распоряжении жилья. Ипотечные жилищные кредиты в соответствии с Концепцией ипотечного жилищного кредитования (2001 г.) являются приоритетным направлением в развитии потребительского кредита. В перспективе сохранится значительное влияние государства на процесс выделения кредитов населению на финансирование жилищного строительства, повысится удельный вес кредитов на финансирование жилищного строительства, выдаваемых на общих основаниях.

     Особую  группу кредитов банков составляют кредиты на текущие (неотложные) нужды: для покупки товаров; на оздоровление и отдых детей и взрослых; телефонизацию; на оплату лечения, приобретение лекарств, приборов, медицинской техники; на затраты по обучению в высших и средних специальных учебных заведениях; на торжественные мероприятия (свадьба, юбилей); на ритуальные услуги и др. Характер таких кредитов обычно краткосрочный — до 3 лет.

     Кредиты на развитие личных хозяйств выдаются: на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств (автомобилей, мотоциклов, мотороллеров, велосипедов, автоприцепов и др.); приобретение взрослого скота, молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений (срок кредита — до 5 лет).

     Социальный  характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые кредиты отдельным социальным группам (молодым семьям, молодым специалистам, студентам). Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач — укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам. Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; сумма кредита увязана с бюджетом прожиточного минимума; льготные сроки погашения.

     Нецелевые потребительские  наличные кредиты  могут предоставляться населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи, хозяйственными организациями без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, осуществление затрат, возникающих, как правило, в связи с особыми или непредвиденными обстоятельствами (лечение, несчастный случай, стихийное бедствие, получение образования).

     Кредиторы-банки  могут выдавать потребительские  кредиты непосредственно кредитополучателям (прямые кредиты), которые обращаются в банк, или косвенно через посредников, например торговую организацию, предприятие по оказанию услуг проката, ломбард, которые продают товар потребителям, оказывают услуги или обслуживают их под обязательства кредитополучателя.

     Косвенному  кредитованию потребителей коммерческими банками способствовали методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Значительная доля покупателей приобретают вещь с отсрочкой платежа (продажа в кредит) под определенные финансовые обязательства, и эта практика поощряется розничными организациями, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить свой товарооборот. А поскольку торговые организации не всегда располагают денежными средствами, чтобы покрыть всю задолженность по предоставленному ими кредиту получателю, они сами обращаются за кредитами в банки. Прямое кредитование каждого потребителя банком — относительно длительная процедура. Она предусматривает личную беседу с клиентом; изучение представленной документации, проверку кредитоспособности кредитополучателя, обеспечения гарантии возврата кредита. Это связано со значительными затратами времени работников банков, страховых компаний, нотариальных контор и другими накладными расходами.

     Косвенные кредиты банков торговым организациям более обеспечены, чем прямые кредиты  потребителю. Торговая организация располагает собственными средствами, берет на себя часть работы по оформлению кредита, по контролю за его возвратом. В то же время косвенное кредитование представляет определенный риск для банка, поскольку банк не вступает в непосредственный контакт с потребителями продукции (действительными кредитополучателями) и не в состоянии оценить их финансовое положение и кредитоспособность. Отношение к своим обязанностям некоторых кредитополучателей (физических лиц), приобретающих товары длительного пользования с рассрочкой платежа, отличается от поведения клиентов, которые получали кредиты непосредственно в банке.

     К потребительскому кредиту относится  также чековый кредит. В мировой банковской практике предоставление чекового кредита связывается с наличием счета в банке. Между кредитором и кредитополучателем оговаривается (письменно) заранее обусловленное автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка средств на счете (овердрафтные счета). Такие кредиты могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных депозитов, либо специальными взносами кредитополучателя.

     Особенностью  развития потребительского кредита  является использование банковских пластиковых карточек. Это универсальное техническое средство, позволяющее интегрировать в единый комплекс услуг набор кредитных и платежных операций банков населению.

         К потребительскому кредиту относится кредит ломбардов. Ломбард предоставляет возможность населению хранить предметы личного пользования и домашнего потребления, а также получать (обычно наличными деньгами) кредит под их залог.[1,235-241] 
 

     1.2 Организация кредитного  процесса, его стадии 
 

     Хотя  в переводе с латинского «кредитовать»  означает «доверять», тем не менее, процесс кредитования в современных  условиях является одной из рисковых активных операций, способных при  неразумном подходе привести к потере ликвидности и банкротству. В  этой связи при организации кредитных  операций усилия коммерческих банков направлены на то, чтобы избежать или  хотя бы минимизировать возможные потери от неисполнения обязательств клиентами.

     Выделение и рассмотрение такого целостного понятия, как "кредитный процесс, позволяет  комплексно проанализировать все составляющие и этапы механизма банковского  кредитования.