Потребительский кредит, его сущность, роль и виды

     Кредитный процесс - это движение банковского кредита как последовательный ход его организационных стадий (этапов). В ходе кредитного процесса происходит последовательная смена стадий механизма банковского кредита. Коммерческие банки могут предоставлять кредиты всем субъектам хозяйственной деятельности независимо от их отраслевой принадлежности, статуса, форм собственности при наличии у них реальных возможностей и правовых форм обеспечения своевременного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

     Последовательность  в принятии решений кредитором и  кредитополучателем при подготовке и заключении кредитного договора на получение потребительского кредита может быть такой, как в табл.1.1. [2]

     Таблица 1.1 - Заключение договора о получении потребительского кредита.[1]

     Первая  стадия кредитного процесса включает анализ и предварительный отбор заявок на получение кредита. Для этого проводится научно обоснованная экспертиза целесообразности предоставления займа. Главная задача кредитных работников коммерческого банка на этой стадии - собрать наиболее полную информацию о потенциального заемщика.

     На  второй стадии кредитного процесса банк определяет кредитоспособность и финансовое положение клиента. Кредитные работники должны оценить: насколько потенциальный заемщик способен полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Чем точнее банк сумеет определить кредитоспособность клиента, тем шире возможности банка для снижения кредитного риска.

     На  третьей стадии кредитного процесса банк принимает конечное решение о возможности, условия и формы предоставления займа. Оценка будущей кредитной операции осуществляется на основании проведения технико-экономического обоснования займа. Завершается эта стадия оформлением и заключением кредитного договора, который становится для банка средством управления дальнейшими стадиями кредитного процесса.

     Четвертая стадия кредитного процесса связана с определением условий обеспечения возврата кредита. В центре решения данной проблемы находится обоснованный выбор объекта (предмета) залога. Для этого должно быть обеспечено правильное оформление залоговых юридических документов, четкое определение прав и обязательств банка и заемщика в соответствии с нормами действующего залогового права. Средством обеспечения возврата банковского займа может быть и гарантия.

     На  пятой стадии кредитного процесса банк на основе кредитного договора осуществляет процедуру предоставления займа. Конкретный способ предоставления кредита, а также вид ссудного счета определяется особенностями этой кредитной операции. Процедура предоставления займа должна быть удобной, оперативной и взаимовыгодным для банка и заемщика.

     Шестая  стадия кредитного процесса - возврат займа с процентами и завершения кредитной сделки. Конкретный способ погашения займа оговаривается в тексте кредитного договора. В условиях финансового кризиса и увеличение взаимной дебиторской-кредиторской задолженности хозяйственных субъектов банк должен уделять постоянное внимание полному и своевременному выполнению кредитных договоров относительно погашения предоставленных займов. Все случаи непогашения займов имеют детально анализироваться кредитными работниками, чтобы в будущем не допускать подобного.[2] 
 

     1.3 Оценка кредитоспособности  клиентов банка 

     Кредитоспособность  клиента коммерческого  банка - это способность полностью и в срок рассчитываться по своим долговым обязательствам. Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности заёмщика своевременно и в полном объёме погасить задолженность по кредиту, степени риска, которую банк готов взять на себя; размера кредита, который может быть предоставлен и условий его предоставления.

     Всё это обусловливает необходимость  оценки банком не только платёжеспособности клиента на определённую дату, но и  прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заёмщика и  учёт возможных рисков по кредитным  операциям позволит банку эффективно управлять кредитными ресурсами  получать прибыль. Методы анализа кредитоспособности физических и юридических лиц различны.

     Оценка  кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность  клиента получать доход, достаточный  для своевременного погашения кредита, наличие у заёмщика имущества, которое  при необходимости может служить  обеспечением выданного кредита  и т.д. Источниками информации об индивидуальном заёмщике могут быть сведения с места работы, места  жительства и т.п.

     Процесс кредитования непрерывно связан с действием  многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение кредита в обусловленный договором срок. Предоставляя кредиты, банк должен всесторонне изучить и оценить кредитоспособность клиента.

     Оценка  способности расплатиться по кредитным обязательствам предполагает всесторонний анализ его финансового состояния и общей экономической ситуации в отрасли, регионе. Готовность исполнять обязательства не является во многом чисто экономической характеристикой клиента и зависит от его порядочности.

     Достоверное заключение о кредитоспособности кредитополучателя, конечно, можно сделать только на основании комплексного анализа различных аспектов его финансово-хозяйственной деятельности, дающего уверенность в эффективном использовании и возврате им кредита. Исходя из реально сложившегося правового и хозяйственно-финансового положения кредитополучателя, банк должен принимать решение о начале, продолжении или прекращении кредитных отношений с клиентом.

     Не  сложилось единого мнения и по определению понятий «кредитоспособность» и «платежеспособность» клиента. Наиболее распространенным является определение кредитоспособности как способность клиента полностью и в срок рассчитаться по кредиту и процентам за него, а платежеспособности — как способность клиента полностью и в срок рассчитаться по всем долговым обязательствам. При таком определении кредитоспособность — понятие более узкое, чем платежеспособность. Следовательно, банку при решении вопроса о предоставлении кредита достаточно убедиться в его кредитоспособности и не обязательно рассматривать вопрос в более широком аспекте (хотя из соотношений понятий ясно, что если клиент платежеспособен, то это включает и его кредитоспособность).

     Кредитоспособность  в отличие от платежеспособности не фиксирует неплатежи за истекший период или какую-то дату, а прогнозирует его платежеспособность на ближайшую  перспективу в зависимости от сроков, на которые заключается кредитный договор. Степень неплатежеспособности в прошлом является одним из формальных показателей, на которые ориентируются при оценке кредитоспособности клиента. Если кредитополучатель имеет просроченную задолженность, а баланс ликвиден и достаточен размер собственного капитала, то разовая задержка платежей банку в прошлом не является основанием для заключения о некредитоспособности клиента. Кредитоспособные клиенты не допускают длительных неплатежей банку, поставщикам, бюджету. Уровень кредитоспособности клиента свидетельствует о степени индивидуального риска банка, связанного с выдачей конкретного кредита конкретному кредитополучателю. По данному определению, кредитоспособность — это прогнозная, перспективная платежеспособность кредитополучателя, оценка которой должна охватывать предполагаемый период пользования кредитом. В данном определении акцентируется временное различие между кредитоспособностью и платежеспособностью. Однако на практике понятия кредитоспособности и платежеспособности отождествляются, так как неплатежеспособное предприятие не может быть кредитоспособным, а некредитоспособное — платежеспособным.

     В банковской практике до сих пор практически  не существует единой стандартизированной системы оценки кредитоспособности. Банки разных стран используют различные системы анализа кредитоспособности клиента. Основными причинами такого многообразия являются: различная степень доверия к количественным (поддающимся измерению) и качественным (поддающимся измерению с большим трудом, с высокой степенью допустимости) способам оценки факторов кредитоспособности; особенности индивидуальной культуры кредитования и исторически сложившейся практики оценки кредитоспособности; многообразие факторов, влияющих на уровень кредитоспособности.

     В мировой банковской практике оценка кредитоспособности клиента осуществляется как самими банками, так и специализированными мировыми агентствами.

     Концепцией  развития банковской системы на 2001—2010 гг. предусматривается создание кредитного бюро, специализация которого заключается  в ведении кредитных досье  на всех кредитополучателей, имевших проблемные кредиты в банках Беларуси, в разработке и ведении кредитного рейтинга клиентов, информировании банков (по их запросам) и других заинтересованных лиц о кредитной истории и кредитном рейтинге кредитополучателей. Кредитное бюро предполагается создать как структуру Национального банка Республики Беларусь. [3,202-207]

     Белорусское кредитное бюро (Кредитный регистр) создано при Национальном банке  Беларуси и является единственным кредитным  бюро в стране.

     С января 2009 года в Кредитном регистре собирается информация по всем кредитным  сделкам, которые банки заключают  с физическими и юридическими лицами, независимо от их суммы, сроков, валюты и других характеристик.

     А 21 августа 2009 года вступил в силу закон «О кредитных историях», согласно которому банки стали подавать в  Кредитный регистр информацию не только по заключаемым кредитным  договорам, но и по договорам залога, поручительства, гарантии и займа.

     Источниками формирования кредитных историй  являются только банки, которые предоставляют  в Национальный банк информацию на обязательной основе, а вот получить сведения из кредитных историй может  любое физическое и юридическое  лицо, предварительно заручившись на это согласием субъекта кредитной  истории (того, о ком нужно получить сведения) и уплатив вознаграждение.

     Рассмотрим  несколько ситуаций, когда возникает  необходимость обратиться в Кредитный  регистр.

     1. Вы обратились в банк за  кредитом, оформили кредитную заявку, представили нужные документы.  После этого банк хочет проверить  вашу кредитную историю, запросив  отчет в Кредитном регистре. Для  этого он должен получить ваше  письменное согласие, оформленное  в присутствии работника банка  по специальной форме. Только  после этого банк может подать  запрос в Кредитный регистр  Нацбанка.

     Ваше  согласие будет действительно в  течение 3 месяцев, и на протяжении всего  этого срока банк может обращаться в Кредитный регистр за информацией  о вас.

     Вы  имеете право не давать согласия на запрос сведений из вашей кредитной  истории, но это, безусловно, вызовет  у банка подозрения, и вероятность  получения вами кредита в этом банке существенно снизится.

     2. Вы, имея за плечами определенный  «кредитный» опыт, хотите ознакомиться  со своей кредитной историей.

     Для этого вы должны оформить заявление  установленной формы и предоставить его в одно из структурных подразделений  Национального банка вместе с  документом, удостоверяющим личность. Кредитный отчет в виде электронного документа предоставляется не позднее  трех банковских дней, а в виде документа  на бумажном носителе – в день принятия решения о его предоставлении.