Потребительский кредит и его специфика

Министерство сельского  хозяйства Российской Федерации

Федеральное государственное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования

Ульяновская государственная  сельскохозяйственная академия

 

                                                                              

                                                       Факультет: экономический

                                                             Кафедра: «Финансы и кредит»

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки»

на тему:

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ И ЕГО СПЕЦИФИКА

 

 

 

       

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Ульяновск  2010 г.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

Глава I. Общая характеристика банковского потребительского кредитования.

1. Сущность потребительского кредита, его виды и характеристика.
2. Порядок выдачи потребительских кредитов.

Глава II. Опыт потребительского кредитования в зарубежных странах.

Глава III. Опыт потребительского кредитования в РФ.

Глава IV. Перспективы развития потребительского кредитования в РФ.

Заключение

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение 

В России потребительское кредитование в последние годы активно развивается. Вместе с тем, в настоящий момент оно занимает небольшой удельный вес в структуре кредитного портфеля большинства коммерческих банков, для  которых потребительское кредитование является перспективным направлением деятельности. Большинство современных банков стремятся стать активными участниками рынка потребительского кредитования с тем, чтобы расширить перечень выполняемых операций, круг клиентов, и соответственно получить дополнительную прибыль.

Одним из видов кредитования является потребительское кредитование. В  России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых  населению, в том числе ссуды  на приобретение товаров длительного  пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Программы потребительского кредитования играют важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина  этого заключается не только в  том, что потребительские кредиты  принадлежат к числу самых выгодных кредитов, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

Потребительское кредитование стало  процессом, в большей степени ориентированным на интересы потребителей, что позволяет частным лицам получать более быстрый доступ к кредиту при одновременном сохранении достаточного контроля со стороны банка над заимствованиями клиента.

Кредитование потребителей и выдача ипотечных кредитов помогают банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм.

По оценкам финансовых аналитиков через два-три года в России начнется бум потребительского кредитования. Это связано с темпами экономического роста, с улучшением ситуации на кредитных рынках,  а также с ростом доходов населения и  с прочими благоприятными тенденциями, которые характеризуют состояние экономики страны. Во многих зарубежных странах люди привыкли «жить в кредит». Сегодня  уже и в России население  в рассрочку приобретает квартиры, машины и бытовую технику. Наибольший объем выданных потребительских кредитов приходится на Сбербанк России. Что не удивительно - в Сбербанке сосредоточено 75 процентов всех частных вкладов, сеть отделений и персонал нацелены на работу с физическими лицами.

Главной целью курсовой работы является изучение теоретической базы потребительского кредитования.

Для реализации данной цели необходимо решить следующие задачи:

- исследовать теоретические и правовые вопросы потребительского кредита, его сущность, виды, роль в экономике страны;

- изучить основные аспекты мирового опыта потребительского кредитования,

- рассмотреть и дать анализ различным проблемам и перспективам развития потребительского кредитования в нашей стране.

В процессе работы над курсовой работой использовались нормативные документы, учебники, а также периодические издания и Интернет-ресурсы, что позволило рассмотреть тему, как с точки зрения теории, так и ознакомиться с мнением специалистов-практиков, непосредственно работающих в сфере потребительского кредитования.

 

 

 

Глава I. Общая характеристика банковского потребительского кредитования.

1. Сущность потребительского кредита, его виды и характеристика.

При рассмотрении кредитных отношений  различают две формы кредитной  системы – функциональную и институциональную. «Функциональная форма включает в себя совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Институциональная форма рассматривает кредитную систему как совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду». [18]  Потребительское кредитование относится к функциональному аспекту кредитной системы и занимает там одно из важных мест.

Потребительский кредит служит средством  удовлетворения различных потребительских  нужд населения. Ссуды, которые предоставляются  физическим лицам для осуществления  предпринимательской деятельности, потребительскими не считаются.

При потребительском кредите заемщиками являются физические лица, а кредиторами  – кредитные организации (банки), а также предприятия и организации  различных форм собственности. Потребительский  кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме.

Потребительский кредит тесно связан с банковским кредитом, так как  долговые обязательства покупателей  используются торговыми фирмами  и финансовыми компаниями для  получения банковских ссуд. [21]  Благодаря  этой связи возникла расширительная трактовка потребительского кредита. В соответствии с этим под потребительским кредитом понимают совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государствами населению для удовлетворения его личных потребностей.

В странах с развитой рыночной экономикой потребительский кредит, как удобная  и выгодная форма обслуживания населения  играет большую роль в экономике. Поэтому он подвергается активному  регулированию со стороны государства. Регулирование может осуществляться как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции, либо в ужесточении режима кредитования.

Роль потребительского кредита  в экономике определяется его  функциями. Потребительский кредит выполняет следующие функции:

- перераспределяет капитал между  отраслями хозяйства и тем  самым способствует образованию  средней нормы прибыли;

- стимулирует эффективность труда;

- расширяет рынок сбыта товаров;

- ускоряет процесс реализации  товаров и получения прибыли;

- является мощным орудием централизации  капитала;

- ускоряет процесс накопления  и концентрации капитала;

- обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег, связанных с обращением товаров.

В различных странах действуют  различные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, но все они  объединены общей установкой: ради повышения уровня жизни потребительский кредит должен быть доступен в необходимом объеме.

В России потребительский кредит предоставляется  как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму в виде рассрочки  платежа имеет кредит, предоставляемый  населению на покупку товаров  длительного пользования, жилищное строительство, приобретение квартир. В денежной форме выдается кредит на строительство и ремонт жилья, на неотложные нужды и т.п. Потребительский кредит может выдаваться наличными деньгами или в форме безналичных перечислений.

Таким образом, потребительский кредит может быть использован на инвестиционные цели и на текущие потребности  заемщиков – физических лиц. В  кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами коммерческие банки непосредственного участия  не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, предоставляемого в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства для получения банковских ссуд.

Спецификой широко понимаемого  потребительского кредита является то обстоятельство, что заемщиком  здесь выступают физические лица, берущие ссуду на удовлетворение личных потребностей. Кредитование потребительских  нужд населения осуществляется на тех же условиях, что и кредитование юридических лиц: возвратность, срочность, платность и обеспеченность.

Принцип возвратности заключается  в том, что по окончании срока  кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме с процентами. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от прочих экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита любой формы, его основным атрибутом. В случае невозврата кредита в срок заемщику начисляются пени, то есть штрафные санкции, размер которых устанавливается в кредитном договоре.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть в нем находит конкретное выражение фактор времени. Следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. «Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в распоряжении заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение, что отрицательно сказывается на состоянии денежного обращения в стране». [6] Этому принципу кредитования придается особое значение. Во-первых, от его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами а соответственно его объемы и темпы роста. Во-вторых, соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принципы организации их работы не позволяют им вкладывать привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения. В-третьих, для каждого отдельного заемщика соблюдение принципа срочности возврата кредита открывает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет соблюсти свои интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды.

Принцип платности означает, что  «каждый заемщик должен внести кредитору  определенную плату за временное  заимствование у него денежных средств  для своих нужд» [6]. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента – это своего рода цена кредита. Платность кредита призвана оказать стимулирующее воздействие на заемщика, побуждая его увеличивать собственные ресурсы и экономно расходовать средства. Кредитору платность обеспечивает покрытие его затрат и получение прибыли. При установлении платы за кредит коммерческие банки сегодня учитывают следующие факторы:

• базовая ставка процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам Банком России;
• средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту, то есть за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;
• средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитам различного вида;
• структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);
• спрос на кредит (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
• срок, на который испрашивается кредит;
• вид кредита, степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;
• стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже плата за кредит).

Банковское законодательство Российской Федерации предусматривает, что  выдача кредитов коммерческими банками  должна производиться под различные формы обеспечения. Основными видами обеспечения кредита являются поручительство, гарантия, залог, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Договор поручительства достаточно часто применяется при выдаче потребительских кредитов, поскольку в данном случае заемщиком выступает физическое лицо.

«Поручительство представляет собой  договор с односторонними обязательствами, посредством которого поручитель берет  на себя обязательство перед кредитором оплатить при необходимости задолженность заемщика» [34]. Поручителем может выступать любой хозяйствующий субъект или физическое лицо доказавшее свою платежеспособность.

Гарантия – это вид поручительства, применяемый только между юридическими лицами. Поэтому в практике потребительского кредита данный вид кредитного обеспечения не используется.

Залог как способ обеспечения выполнения обязательств перед кредитором регламентируется Законом РФ от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге». Сам по себе залог имущества  означает, что кредитор-залогодержатель  вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек, предусмотренных кредитным договором. В современной практике кредитования используются два вида залога: