Потребительский кредит и его специфика

1. залог с оставлением имущества у должника;
2. залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад).

Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита является довольно распространенной формой кредитного обеспечения, хотя и увеличивает расходы заемщика на кредит за счет оплаты страховых взносов.  В ходе данного страхования заемщик кредита в банке заключает со страховой компанией договор страхования. Договор страхования прилагается к кредитному договору. На практике применяется тройной договор страхования, который заключается между страховыми компаниями, банком и заемщиком. Срок страхования соответствует сроку, на который был выдан кредит. Договор страхования предусматривает, как правило, возмещение банку со стороны страховщика 50-90 % суммы невозвращенного заемщиком кредита в установленный срок и процентов по нему.

Ответственность страховщика по договору страхования наступает обычно через 20 рабочих дней после просроченной заемщиком даты погашения кредита, указанной в кредитном договоре. Страховая компания обязана выплатить банку как кредитору страховое возмещение в течение 15 рабочих дней после наступления данного страхового случая [34].

Тройной договор страхования должен четко предусматривать, на какие цели выдается и, следовательно, страхуется сам кредит, а также последовательность (то есть сроки) возврата кредита банку и др.

Важным условием обеспечения возврата кредита является оценка кредитоспособности заемщика и предоставление кредита  только кредитоспособному и платежеспособному заемщику.

Под кредитоспособностью хозяйствующего субъекта понимается наличие у него предпосылок для получения кредита  в срок. Кредитоспособность заемщика характеризуется его аккуратностью  при расчетах по ранее полученным кредитам, его текущим финансовым состоянием и перспективами изменения, способностью при необходимости мобилизовать денежные средства из различных источников.

Прежде чем предоставить кредит, банк определяет степень риска, который  он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен.

Для определения платежеспособности заемщика при выдаче потребительского кредита  кредитор изучает его  месячные доходы и расходы. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:

• доходы от заработной платы;
• доходы от сбережений и ценных бумаг;
• другие доходы.

К основным расходам ссудозаемщика  относятся выплаты подоходного  и других налогов, алиментов, ежемесячные  выплаты по ранее полученным ссудам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию имущества, жизни, коммунальные платежи и т.д.

 Потребительский кредит на  текущие нужды носит краткосрочный  или среднесрочный характер. Предоставляется  на срок до пяти лет. Потребительский  кредит на инвестиции носит  долгосрочный характер. От заемщика  требуют предоставления отчета об использовании кредита, документов, подтверждающих его целевое использование.

 

Виды потребительского кредита.

С целью лучше разобраться в  разновидностях потребительского кредитования и определить место каждого вида кредита в общей системе, потребительские кредиты следует классифицировать.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть приведена по ряду признаков , так например: 

1) По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

- банковские потребительские ссуды;

- ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

- потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

- личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

- потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.  

2) По срокам кредитования ссуды подразделяются на:

- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

- среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

3) По способу предоставления потребительские ссуды делятся на:

- целевые;

- нецелевые.

4) По обеспечению ссуды различают:

- необеспеченные (бланковые);

- обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

5) По методу погашения различают ссуды:

- погашаемые единовременно;

- ссуды с рассрочкой платежа:

- ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);

- ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора ссуды с неравномерным непериодическим погашением);

- в форме прямого банковского кредита (т.е. при заключении кредитного договора между банком и заемщиком);

- в форме косвенного банковского кредита (т.е. с наличием посредника в кредитных отношениях банка с клиентом).

6) По методу взимания процентов ссуды классифицируются:

- ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;

- ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

- ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику);

- ссуды с аннуитетным платежом (т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой).

7) По характеру кругооборота средств ссуды делятся на:

- разовые;

- возобновляемые.

8) По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские ссуды подразделят на кредиты:

- на неотложные нужды;

- под залог ценных бумаг;

- строительство и приобретение жилья;

- на капитальный ремонт.

Также приводится характеристика отдельных, наиболее перспективных разновидностей потребительского кредита:

Кредит по текущему счету  или овердрафт. Это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо;

Учетный кредит. Этот вид кредита предоставляется банком путем покупки векселя до наступления срока его оплаты, за минусом дисконта, взимаемого банком при учете векселей. Сумма и срок кредита определяются предъявленным векселем. Погашение кредита осуществляется при наступлении срока платежа по векселю лицом, указанным в векселе в качестве плательщика по нему;

Ломбардный кредит. Это кредит под залог легкореализуемого имущества или прав;

Ссуды на образование. Это долгосрочные ссуды с низким уровнем банковского процента. Их используют для оплаты обучения детей в школе, колледже, студентов;

Жилищные кредиты. Это целая группа ссуд, предоставляемых под залог недвижимости либо на финансирование жилищного строительства или приобретение дома.

На сегодняшний день на рынке  потребительских кредитов представлено большинство коммерческих банков. Которые  предоставляют своим потенциальным  клиентам следующие виды потребительских кредитов:

• кредит на неотложные нужды;
• кредит на капитальные затраты;
• корпоративный кредит;
• кредит на оплату услуг по установке телефона и подключению к мобильной сети;
• кредит под заклад ценных бумаг;
• кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов;
• кредит на оплату обучения в образовательных учреждениях;
• связанное кредитование.

Кредит на неотложные нужды (среднесрочный кредит) может быть предоставлен гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе пенсионерам) по месту их жительства. Этот кредит предоставляется на различные цели потребительского характера, такие, как: покупка мебели, бытовой техники, транспортных средств, а также на оплату стоимости путевок и другие цели.

Второй вид потребительского кредит банка – кредит на капитальные затраты (долгосрочный) – в отличие от кредита на неотложные нужды требует от населения предоставления отчета о его использовании и документов о целевом направлении полученных в банке сумм.

В целях оказания помощи гражданам  в строительстве (реконструкции) и приобретения жилья на основании Указом Президента РФ № 1180 от 10 июня 1994г. банкам разрешено выдавать три вида жилищных кредитов:

а) краткосрочный или долгосрочный на приобретение и обустройство земли  под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);

б)  краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, т. е. Непосредственно  для финансирования строительных работ (строительный кредит);

в) долгосрочный кредит на приобретение жилья.

Развивая свои отношения с корпоративными клиентами, коммерческие банки могут предлагать их работникам так называемый корпоративный кредит. Этот вид потребительского кредита удобен и для банка, для заемщика. Заемщик не должен искать поручителя или предлагать какие-либо иные формы кредитного обеспечения, поскольку поручителем в данном случае выступает предприятие, на котором работает заемщик. Для банка преимущество данного вида потребительского кредита связано с повышением гарантии возвратности кредита.

В современных условиях высоких  темпов роста потребительского кредитования многие коммерческие банки предлагают своим клиентам кредитные новинки, среди которых можно выделить кредит на оплату услуг по установке телефона и подключению к мобильной сети, а также на подключение мобильного телефона, кредит под заклад ценных бумаг, кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов. Два последних вида кредитных услуг не требуют наличия стабильных доходов у заемщика, гарантировать возвратность кредита должны ценные бумаги и драгоценные металлы, помещаемые на хранение в банк.

Одним из новых видов потребительского кредита является кредит на оплату обучения в образовательных учреждениях, который предоставляется на взаимовыгодных для банка и заемщика условиях. Этот кредит выдается на оплату обучения на дневном отделении российских высших и средних специальных учебных заведений. Банк рассматривает кредитную заявку заемщика до сдачи им вступительных экзаменов, а после зачисления абитуриента и предоставления им договора о подготовке специалиста определяет окончательный размер лимита кредитования. Данный вид кредита предусматривает очень комфортную для заемщика схему. Банк открывает кредитную линию, но клиент выбирает сумму кредита не сразу, а по необходимости. Учащийся может взять лишь часть суммы, например, для оплаты первого семестра, и платить проценты только за этот промежуток. Заемщик может оплатить второй семестр собственными средствами, а третий – кредитными. По этому виду кредитования банк может предоставить отсрочку погашения основного долга по кредиту. Закончив обучение, заемщик погашает кредит и проценты по нему ежемесячно  в течение пяти лет. Кроме того, срок действия кредитного договора может быть пролонгирован в случае предоставления учащемуся академического отпуска или призыва на службу в армию.

Практически все коммерческие банки сегодня предлагают связанное кредитование, предусматривающее кредит под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети фирм, осуществляющих розничную торговлю. Первый взнос наличными деньгами покупателей, приобретающих товары в кредит, а также срок рассрочки платежа за них (срок кредита) поставлены в  зависимость от стоимости товара. Если цена товара, разрешенного к продаже в кредит, не превышает 12-кратный минимальной месячной зарплаты, то покупатель вносит сразу не менее 20 процентов стоимости этого товара и получает рассрочку платежа на срок от 6 месяцев до 3 лет, а если цена товара  превышает названный предел, то необходимо первоначально при покупке товара в кредит оплатить 40 процентов его стоимости, а остальная часть подлежит погашению в срок до 5 лет.

Но наиболее  популярным видом  кредитования остается кредит на неотложные нужды. Это самый распространенный вид потребительского кредитования. Он существует с 1993 года. Этот кредит многоцелевой с его помощью заемщик может решить любые  насущные проблемы: оплатить лечение, отдых, купить машину, организовать свадьбу и т.д. сумма кредита ограничена платежеспособностью заемщика.

Таким образом, приведенное выше описание видов кредитных услуг позволяет говорить об их разнообразии и возрастающей конкуренции между банками на рынке потребительских кредитов. Это позволяет предполагать, что при сохранении современных экономических тенденций потребительское кредитование в ближайшем будущем будет развиваться, а следовательно будут возникать новые виды и формы потребительского кредитования.

Рынок кредитов для населения начал активно развиваться в России только в середине 2002 года, когда, собственно, и начался пик потребительского кредитования. Сегодня многие банки называют потребительское кредитование приоритетным направлением своей деятельности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Порядок выдачи потребительских  кредитов.

Условия предоставления кредита.

Банк –  это финансовая организация, учреждение, производящая разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающая финансовые услуги правительству, предприятиям гражданам и другим банкам.

Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

Разумеется, банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права выдавать кредит всякому клиенту, который в нем  нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же риск не возврата кредита, связанный, прежде всего, с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.