Проблемы и перспективы развития банковской системы

В июне 1927 г. на Госбанк была возложена обязанность непосредственного оперативного руководства всей кредитной системой при сохранении общего регулирования ее деятельности за Наркоматом финансов. В феврале 1928 г. в связи с реорганизацией банковской системы в Госбанке начал сосредоточиваться основной объем операций по краткосрочному кредитованию. При этом в его ведение перешла большая часть филиалов акционерных банков, которые стали играть вспомогательную роль в кредитовании хозяйства. Операции по долгосрочному кредитованию осуществлялись в основном в специально созданном Банке долгосрочного кредитования промышленности и электрохозяйства, Центральном банке коммунального хозяйства и жилищного строительства и отчасти в Центральном сельскохозяйственном банке.

В 1928-1931 г. на Госбанк была возложена обязанность кассового исполнения госбюджета и все операции по прямому краткосрочному кредитованию стали осуществляться в Госбанке. Все спецбанки превратились в банки долгосрочных вложений, а сеть их отделений была ликвидирована. Была введена акцептная форма безналичных расчетов через Госбанк, были определены функции Госбанка как единого банка краткосрочного кредитования, расчетного и кассового центра хозяйства и проведено разделение оборотных средств предприятий на собственные и заемные и определены основные принципы краткосрочного банковского кредита.

В мае 1932 г. в результате кредитной реформы деятельность Госбанка окончательно утратила коммерческий характер.

В 1933 г. Госбанк провел ряд мероприятий по ускорению расчетов, улучшению учета, совершенствованию организации документооборота и усилению внутрибанковского контроля.

В 1939 г. Госбанк начал осуществление инкассации наличных денег. Во время Великой Отечественной войны 1941-45 гг. Госбанк для покрытия дефицита госбюджета производил эмиссию наличных денег, в результате чего денежная масса за это время возросла в 4 раза. С целью нормализации денежного обращения в 1947 г. была проведена денежная реформа ликвидационного типа, в ходе которой был осуществлен обмен наличных денег старого образца на новый в соотношении 10:1, переоценены денежные вклады в сберегательных кассах и проведена конверсия всех выпущенных государственных займов (кроме займа 1947 г.).

В 1950 - 1959 г. в связи с реорганизацией кредитной системы Госбанку была передана часть операций Сельхозбанка, Цекомбанка и коммунальных банков. C 1960 г. Госбанк начал составлять планы кредитования долгосрочных вложений.

В мае 1961 г. была проведена деноминация и девальвация рубля. Новые денежные знаки были обменены на старые в соотношении 1:10. Одновременно золотое содержание рубля было увеличено в 4 раза.

В 1963 г. в ведение Госбанка были переданы государственные трудовые сберегательные кассы.

В 1965-69 гг. в ходе проведения хозяйственной реформы в деятельности Госбанка произошли изменения, связанные с кредитованием и расчетами, с планированием и регулированием денежного обращения, финансированием капиталовложений и организацией сберегательного дела.

В июле 1987 г. в связи реорганизацией кредитной системы, в результате которой были образованы новые спецбанки (Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сбербанк СССР), Госбанк стал выполнять функции главного банка страны.

С марта 1989 г. в связи с переходом специальных банков на полный хозяйственный расчет и самофинансирование на Госбанк была возложена обязанность доводить до них контрольные цифры по объему кредитных ресурсов, размеру привлеченных средств населения, объему поступлений и платежей в иностранной валюте по банковским операциям.

В 1990 г. Госбанку был передан Сберегательный банк СССР и Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России), согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, главным банком РСФСР и был подотчетен Верховному Совету РСФСР.

20 декабря 1991 г. Государственный  банк СССР был упразднен и  все его активы и пассивы, а  также имущество на территории  РСФСР переданы Центральному  банку РСФСР (Банку России) [19].

 

1.3 Этапы развития  банковской системы в переходный  период в РФ

Развитие банковской системы России в 90е года можно разделить на шесть этапов.

На первом этапе (он продолжался до конца 1993 г.) наблюдалась значительная концентрация ресурсов банковской системы в руках крупнейших кредитных учреждений, образованных на базе прежних государственных спецбанков - Сбербанка, Промстройбанка, Мосбизнесбанка и ряда других.

На данном этапе развития коммерческие банки сформировали своеобразный механизм приспособления к конкурентной среде и извлечения прибыли. Он был обусловлен гиперинфляцией и связанной с ней отрицательной ставкой ссудного процента.

Второй этап (1994 - середина 1995 г.) развития банковской системы характеризовался появлением значительного числа вновь образованных коммерческих банков. Развитию кредитных учреждений способствовала высокая инфляция, что позволяло банкам получать значительные прибыли без реального развития квалифицированного управления. Для банков этого периода было характерно инфляционное основание расширенного воспроизводства денежного капитала.

Знаменательной датой в этот период стало 11 октября 1994 г. - «Черный вторник». За один день на Московской международной валютной бирже курс доллара вырос с 2833 до 3926 рублей за доллар. 24 августа 1995 г. на рынке межбанковских кредитов (МБК) разразился кризис. Крах рынка МБК обнаружил отсутствие у банков надежной ресурсной базы, неспособность работать в относительно нормальных экономических условиях, слабую связь с клиентами, необходимость работы с мелким частным вкладчиком, включающей в себя предоставление им широкого спектра услуг. Падение темпов инфляции и кризис привели к банкротству большого числа мелких и средних банков. Накануне третьего этапа  численность коммерческих банков в Российской Федерации достигла максимума.

Крупнейшими операторами на рынке государственных долговых обязательств выступали банки, которые одновременно являлись и главными агентами по обслуживанию бюджетных счетов. Остатки бюджетных средств на счетах этих банков активно использовались для покупки государственных краткосрочных бескупонных облигаций и облигаций федерального займа с переменным купоном (ГКО - ОФЗ). Рынок ГКО-ОФЗ обладал весьма высокой ликвидностью, не уступающей ликвидности валютных счетов. Доходы по государственным ценным бумагам находились на очень высоком уровне по сравнению с другими финансовыми инструментами.

Снижение доходности ГКО, ужесточение денежной политики во второй половине 1997 г. повлекло ухудшение финансовых показателей деятельности банков. [22, С. 23].

В 1997 г. активизировались слияния банков, создание различных конгломератов, альянсов, банковских группировок, холдингов и т. п. Эти процессы характеризуют четвертый этап (с начала 1997 г. по август 1998 г.) В 1997г. произошел перелом тенденции к абсолютному и относительному сокращению кредитной активности. За 9 месяцев 1997 г. московские банки без учета Сбербанка получили за счет кредитования от конечных заемщиков 37% своих доходов, региональные коммерческие банки -- 48%.

Август 1998 г. знаменует начало пятого этапа развития банковской системы, сопровождаемый самым крупным банковским кризисом в современной России. Отказ Правительства отвечать по своим финансовым обязательствам в виде ГКО-ОФЗ разрушительно сказался на крупнейших системообразующих банках, основных держателях государственных ценных бумаг. По имеющимся оценкам, в ГКО-ОФЗ оказалось заморожено порядка 40-50 млрд руб. собственно банковских средств, что составляло 90% суммарного уставного фонда российских банков и около четверти докризисного объема их совокупного уставного капитала. Крах пирамиды ГКО-ОФЗ ускорил процесс банкротства ряда коммерческих банков.

Отток ресурсной базы и, прежде всего, изъятие валютных вкладов сберегателями практически на месяц парализовали банковскую систему. Банковские неурядицы быстро трансформировались в валютный и далее в финансовый кризис, привели к глубокому социально-экономическому упадку общества [22, С. 19-24].

Собственно с середины 1999 г. банковская система России перешла к новому, шестому этапу, который характеризуется законодательным обеспечением реструктуризации банков, ликвидацией банков-банкротов, реструктуризацией внешней задолженности банков.

На данном этапе продолжалось сокращение числа зарегистрированных кредитных организаций. По состоянию на 1 марта 2001 г. в Российской Федерации было зарегистрировано 2114 кредитных организаций, к 1 марта 2002 г. таких организаций было уже только 1991. Российская банковская система постепенно освобождается от банков, созданных в течение десятилетия, предшествующего банковскому кризису, и практически не работавших на банковском рынке. К началу 2000 г. банковский сектор восстановил свои активы в реальном выражении, а на конец IV квартала 2001 г. они составляли уже 3 196 975 млн. руб. [20].

Положительной тенденцией развития банковской системы является расширение ресурсной базы кредитных организаций. Остатки на текущих банковских счетах увеличились за три квартала 2001 г. на 19,4% (в реальном исчислении к уровню 1 июля 1998 г. они составили 155,1%). Сумма срочных депозитов юридических лиц увеличилась на 28,9%, вместе с тем их доля в совокупных пассивах банковского сектора практически не изменилась (9,0% на 1 января 2001 г. и 9,1% на 1 октября 2001 г.).

Депозиты физических лиц за январь - сентябрь 2001 г. увеличились на 34,5%, а их доля в совокупных пассивах банковского сектора - с 18,9% на 1 января 2001 г. до 20,1% на 1 октября 2001 г.

Отмеченные тенденции позволяют охарактеризовать ситуацию в российской банковской системе на этот период как достаточно устойчивую [13] [14].

 

 

 

 

Глава 2. Современное состояние банковской системы России

2.1 Общая структура, принципы организации и особенности

Основные принципы организации банковской системы России согласно действующему законодательству:

• принцип двухуровневой структуры банковской системы;

• принцип универсальности банков.

Принцип двухуровневой структуры банковской системы основан на  законодательном разделении функций центрального банка и всех других банков.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как высший уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Он может выполнить банковские операции, необходимые для исполнения этих функций, только с российскими и иностранными организациями, и также с Правительством Российской Федерации, представительными и исполнительными органами власти, местных органов власти, государственных внебюджетных фондов, воинских частей.

Банк России не имеет никакого права выполнять банковские операции с юридическими лицами, которые не являются кредитными организациями, и с людьми (кроме военнослужащих и сотрудников Банка России). Он не может непосредственно участвовать на рынке банковских услуг, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен конкурировать с  коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации формируют второй, нижний уровень банковской системы. Они выполняют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестициях, но не принимают участие в стратегии развития и реализации валютной политики, и основывают свою деятельность на параметрах реализации денежно-кредитного политики, процентных ставок, темпов инфляции, установленных Банком России, и т.д.

Принцип универсальности российских банков, установленных законодательством, означает, что все действие на территории банков Российской Федерации имеет право выполнить все краткосрочные операции коммерческих и долгосрочных инвестиций, обеспеченные лицензиями банка и законодательством.

Универсальный статус банков позволяет снижать риск за счет разнообразия услуг, обеспечивает сложное обслуживание клиентов, максимальный бухгалтерский учет специфических особенностей каждой группы клиентов, развивая новые банковские продукты. В то же самое время универсальный статус банков скрывает сам по себе опасность сохранения неэффективной структуры банковских услуг, давая компенсацию низкой доходности одной группы услуг высокой доходностью других групп.

В целом универсальный характер банков отвечает основным требованиям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основе специального разрешения (лицензия) Банка России имеет право выполнять банковские операции, предусмотренные законодательством.

Различают два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.

Банк – кредитная организация, у которой есть исключительное право в совокупности выполнять следующие виды банковских операций:

• привлечение депозитов физических и юридических лиц;

• размещение этих средств от его собственного имени и за собственный счет на условиях возвратности, платности и срочности;

• открытие и обслуживание банковских счетов физических и юридических лиц.

Для всех банков (за исключением Сбербанка России) установлены единые стандарты, регулирующие их деятельность. Универсальный статус не исключает возможность добровольной специализации этих банков на отдельные продукты, операции или виды деятельности.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право выполнять отдельные банковские операции. Также определено, что для небанковских кредитных организаций Банк России должен установить допустимое сочетание банковских операций. Используя полномочия,  Банк России выделил  три типа небанковских кредитных  организаций:

• расчетные небанковские кредитные организации;

• небанковские кредитные организации инкассации;

• небанковские депозитно-кредитные организации.

Кредитные организации могут создать союзы и ассоциации, которые не предусматривают цели извлечения прибыли. Цели их деятельности - защита интересов организаций-членов и координации их усилий на различных направлениях. В Российской Федерации крупнейшая ассоциация - Ассоциация российских Банков (АРБ). С 1 января 2000 года ассоциация насчитывала 683 участников, включая 567 кредитных организаций, которые составляют 42% от общего количества кредитных организаций Российской Федерации. Ассоциация российских банков представляет позиции  участников в законодательных, исполнительных и судебных органах, а также в Банке России, защищает их интересы, оказывает различные услуги, принимает прямое участие в решении возникших у них проблем [21].