Проблемы и перспективы развития банковской системы

 

2.2 Центральный  банк РФ: сущность, функции, управление, структура и роль в реализации  кредитно-денежной политики

Центральный банк Российской Федерации - банк, выполняющий эмиссию (выпуск) банкнот и будучи центром денежно-кредитной системы, является государственным учреждением.

Цели Центрального банка Российской Федерации: гарантирует стабильность рубля, его способность и курс относительно иностранной валюты; развитие и укрепление банковской системы; обеспечение эффективного функционирования системы расчетов в стране.

Активы Центрального банка - золото, иностранная валюта, резервная позиция в Международном валютном фонде; государственные ценные бумаги, купленные ЦБ (прежде всего, казначейские векселя и облигации); кредиты, предоставленные Центральным банком коммерческим банкам; учтенные векселя и другие статьи [20].

Банк России выполняет следующие функции:

• во взаимодействии с правительством Российской Федерации развивает и преследует совместную денежно-кредитную политику;

• исключительно выполняет выпуск наличных денег и организует наличное обращение;

• кредитор последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

• устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

• устанавливает правила выполнения банковских операций;

• выполняет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации;

• осуществляет эффективный контроль над  золотовалютными резервами Банка России;

• принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, предоставляет кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает и отзывает их;

• осуществление контроля, за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;

• выполняет независимо или по требованию Правительства Российской Федерации все типы банковских операций и других сделок, необходимых для исполнения функций Банка России;

• определяет процедуру расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

• устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;

• устанавливает и публикует официальные ставки иностранных валют относительно рубля;

• принимает участие в составлении прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

• выполняет другие функции согласно федеральным законам [2. статья 4].

Банк России - система управления с 4 звеньями. Высший уровень - Национальный банковский совет. Второй уровень - Совет директоров и Центральный офис банка, находящийся в Москве. Третий уровень - главные отделы, работающие в регионах России, как отделения банка России. В настоящее время их насчитывается более 80. Четвертый уровень – рассчетно-кассовые центры, действующие в качестве структурных подразделений главных отделов Банка России. Они созданы в городах и небольших областях, для урегулирования и наличного обслуживания коммерческих банков, работающих там, а также для того, чтобы выполнить другие операции, которые являются в пределах компетенции Центрального банка.

Центральный банк - главный проводник денежно-кредитного регулирования экономики, являющейся компонентом экономической политики Правительства, так, как, главные цели служат достижению устойчивого экономического роста, уменьшению безработицы и инфляции, выравниванию платежного баланса.

Свою роль Центрального банка реализует посредством косвенного регулирования денежно-кредитной сферы. Например, поднимая или понижение официальную учетную ставку, Центральный банк оказывает влияние на возможности коммерческих банков и их клиентов в получении кредита, который в свою очередь влияет на экономический рост, денежную массу.

Изменение учетной ставки Центрального банка, вызывает соответствующее изменение рыночного процента, это отражается на состоянии валютного курса и платежного баланса [8].

Когда Центральный банк продает или покупает иностранную валюту в обмен на национальную, отношение спроса и предложения меняется на иностранную валюту и соответственно это отражается на курсе национальной валюты. Если, например, Банк России продает доллары на бирже, то предложение долларов повышается, и соответственно их курс понижается, и обменный курс рубля повышается. При скупке долларов растет их курс.

Таким образом, Центральный банк определяет ролевую реализацию в денежно-кредитной политике, и определяют перспективы ее развития в будущем [17].

 

2.3 Коммерческие  банки: организация, структура, функции

В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РФ «О банках и банковской деятельности». В соответствии с этим законом:

• банк является коммерческим юридическим лицом, т. е. таким организационным образованием, деятельность которого направлена на извлечение прибыли;
• банк создается в форме хозяйственного общества, т. е. акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью;
• банк является кредитной организацией, т. е. организацией, созданной для осуществления банковских операций;
• банк действует на основе лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ;
• банк обладает специальной компетенцией, т. е. извлекает прибыль путем совершения специальных операций;
• банк рассматривается законодателем как один из элементов банковской системы.

Таким образом, российские коммерческие банки действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке. Эти операции:

• предоставление различных по видам и срокам кредитов;
• покупка-продажа и хранение валюты, ценных бумаг;
• привлечение средств во вклады;
• осуществление расчетов;
• выдача гарантий, поручительств и иных обязательств;
• посреднические и доверительные операции и др.

Основная цель деятельности коммерческих банков - получение максимальной прибыли. Функции коммерческого банка являются проявлением его сущности. К ним следует отнести:

• аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;
• посредничество в кредите;
• создание кредитных денег, в виде банковских депозитов;
• осуществление расчетов в народном хозяйстве;
• организацию выпуска и размещения ценных бумаг;
• оказание банками консультационных услуг.

Для реализации своих функций банк осуществляет разнообразные операции, использует различные финансовые инструменты, отличающиеся друг от друга условиями, формой, сферой применения, кругом .

Собственный капитал - это средства, принадлежащие банку на правах собственности (капитал; резервный капитал; другие специальные фонды; нераспределенная прибыль текущего года).

Привлеченные средства формируют основную часть ресурсов банка. Банк имеет возможность привлекать средства предприятий, населения и других банков в форме депозитов или с момента открытия им соответствующих счетов. Есть и недепозитные формы привлечения ресурсов.

В России банки могут создаваться как акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью.

В Российской Федерации кредитная организация действует на основании специального разрешения - лицензии, выданной Центральным банком РФ. В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Организационное устройство коммерческих банков. Высшим органом акционерного коммерческого банка является Общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если участники обеспечивают необходимый кворум.

Общее руководство деятельностью банка осуществляет Совет банка. Непосредственное руководство текущей деятельностью коммерческого банка осуществляет Правление. Оно несет ответственность перед Общим собранием акционеров и Советом банка. Правление состоит из Председателя правления, его заместителей и других членов. Решения Правления оформляются в форме приказа Председателя Правления банка. При Правлении банка создается Кредитный комитет. Ревизионная комиссия избирается Общим собранием акционеров. В состав ревизионной комиссии не могут быть избраны члены Совета банка и Правления банка. Правление банка предоставляет в распоряжение ревизионной комиссии все необходимые для проведения ревизии материалы.

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций - клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. Филиалами банка считаются обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Представительство является обособленным подразделением коммерческого банка, которое расположено вне места нахождения банка, не обладает правами юридического лица и не имеет самостоятельного баланса [7].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Проблемы и перспективы развития банковской системы.

3.1 Проблемы развития  банковской системы России

Мы согласны с мнением вице-президента Ассоциации российских банков, члена экспертных советов Государственной думы и Совета Федерации Российской Федерации В. А. Гамза, который выделил и проанализировал главные проблемы российской банковской системы.

1. Банковская система  Российской Федерации развивается  как ведомая, обслуживающая, а не  ведущая, системообразующая сфера  экономики. Причины:

• Экономический рост, исполнение бюджета, платежеспособный спрос и инвестиции поддерживаются в основном за счет энергосырьевого экспорта.
• Экспортные отрасли в свою очередь не требуют от Правительства развития национального банковского сектора, так как успешно прошли период первичного накопления финансового капитала, его преобразования в промышленный и возникновения последнему условий для непосредственного выхода на западные рынки.
• Банк Российской Федерации также не ставит перед собой цели возникновения банковской системы как самостоятельной рыночной отрасли, которая стремилась бы к развитию экономики и в первую очередь тех ее секторов, которые были бы заинтересованы в развитии национального банковского сектора.

2. Банковская сфера Российской  Федерации является слабо структурированной  системой и поэтому не владеет  нужным потенциалом эффективного  развития. Причины:

• Первые 10 лет наша банковская система строилась совершенно хаотично, без внятной политики или общие направления действий денежных властей, что естественным образом и закончилось дефолтом.
• Государство по сей день не сформулировало структурированную, четкую модель построения необходимой национальной банковской системы.
• Преобладание монополизма и внеэкономических методов «конкуренции».
• Не сформирована комплексная правовая база, обеспечивающая построение цивилизованной и эффективной банковской системы.

3. Банковская система  не является инвестиционно-привлекательной  сферой, и её капитализация располагается на недопустимо низком уровне. Причины:

• Низкий общий уровень преобразования сбережений в инвестиции.
• Запредельно большой объем функционирования «теневого» капитала.
• Банковские вклады из-за отсутствия налогообложения и наличия страхования сильно выгоднее и надежнее вложений в капитал банков.
• Низкая рентабельность банковской деятельности.

4. Недопустимо низкий  уровень монетизации экономики  и банковской системы, не обеспечивающий  ускоренного экономического роста. Причины:

• Архаичность денежной базы: сегодня объем наличных в обращении вне банков в 3 раза превышает сумму средств кредитных организаций, находящихся на их корсчетах и депозитах в банковском учреждении Российской Федерации. Причём наличные увеличиваются в два раза быстрее, чем средства банков.
• «Обывательское» стремление денежных властей к сбережениям в ущерб инвестициям.
• Запредельный уровень монополизации экономики и банковской сферы.
• Отсутствует эффективная система институциональных инвесторов.

5. Остается недостаточно  развитой система и внутренняя  структура оказания банковских  услуг. Причины:

• Высокая стоимость возникновения банковской инфраструктуры.
• Огромные накладные затраты банковской деятельности, формирующие высокие тарифные ставки за услуги.
• Значительная зависимость банков от местных администраций, принуждающих их к необоснованной «благотворительности».

6. Банковское сообщество  не стало равноправным участником  процесса реформирования банковского  сектора. Причины:

• До недавних пор денежные власти не имели желания привлекать банковское сообщество к выработке политики формирования, развития и модернизации банковского сектора.
• В течение длительного времени многие банки, особенно «карманные» (включая крупнейшие), вели себя социально безответственно [10].

 

3.2 Банковская  система России в условиях  мирового финансового кризиса 2008 года

Глобальный финансово-экономический кризис самым серьезным образом затронул и Россию, которая с каждым годом все больше втягивается в общемировую глобальную финансово-экономическую систему. Глобальный кризис оказался крайне острым и болезненным для банковской системы, инвестиционных компаний.