Проблемы функционирования платежной системы России

Требующийся для обеспечения  адекватной безопасности и эффективности  уровень надежности зависит от важности системы, а также от других факторов. Уровень надежности может, например, зависеть от доступности альтернативных механизмов проведения платежей в чрезвычайных ситуациях. [4]

Средства осуществления  платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей  и эффективными для экономики.

Операторы, пользователи (т.е. участники, например, банки и их клиенты) и надзорные органы одинаково  заинтересованы в эффективности  системы. Они стремятся избежать пустой траты ресурсов и при прочих равных факторах хотели бы использовать меньше ресурсов. Обычно идет поиск  баланса между минимизацией издержек и другими целями, например, максимальной безопасностью. В рамках достижения этих целей конструкция системы, включая выбранную технологию, должна ориентироваться на экономию издержек и практичное расходование ресурсов в зависимости от конкретных особенностей системы и с учетом последствий для экономики в целом.

Разработчики и операторы  системы должны стремиться обеспечить заданный уровень качества с точки  зрения функциональности, безопасности и эффективности при минимальных  издержках. Наличие ликвидности  в системе может стать важным фактором ее плавного беспрепятственного функционирования.

Система должна иметь объективные  и публично объявленные критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ. [3, 50]

Критерии доступа, стимулирующие  конкуренцию между участниками, содействуют предоставлению эффективных  и дешевых платежных услуг. Это  преимущество, однако, следует сопоставить  с необходимостью защиты системы  и ее участников от участия в системе  институтов, которые могут подвергнуть  ее чрезмерному правовому, финансовому  или операционному рискам. Любые  ограничения доступа должны быть объективными и основываться на надлежащих критериях риска. Все критерии доступа  должны быть формально утверждены и  раскрыты заинтересованным сторонам. [4]

Процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными. [3, 50]

Поскольку платежные системы  способны влиять на все финансовое и экономическое сообщество, существует особая потребность в эффективном, подотчетном и прозрачном управлении вне зависимости от того, является ли собственником и оператором системы  центральный банк или частный  сектор.

Эффективное управление стимулирует  менеджеров действовать в интересах  системы, ее участников и более широкой  общественности. Оно также гарантирует  наличие у менеджеров инструментов и возможностей для достижения поставленных целей. Механизмы управления должны обеспечивать подотчетность перед собственниками (например, перед акционерами системы частного сектора) и перед широким финансовым сообществом. Институты, обслуживаемые платежной системой, должны иметь возможность влиять на ее общие цели и функционирование. Существенным аспектом достижения подотчетности является прозрачность управленческих механизмов, т.е. доступ всех заинтересованных сторон к информации о решениях, воздействующих на функционирование системы, и о механизмах их принятия. Сочетание эффективного, подотчетного и прозрачного управления является основой для соблюдения всех принципов в целом. [4]

Полагаем, что все вышеприведенные  принципы предназначены для использования  в качестве универсальных директив в целях содействия более безопасной и эффективной структуре и  функционированию платежных систем во всем мире. В странах с развивающейся  рыночной экономикой они, по всей видимости, будут иметь особое значение ввиду  прилагаемых в настоящее время  в этих странах усилий по совершенствованию  существующих или созданию новых  систем в целях улучшения обслуживания растущих потоков платежей с национальных и международных финансовых рынков. Относительно России на наш взгляд, данные принципы построения платежной  системы должны помочь повышению  роли российской национальной валюты как средства платежа.

2 Анализ денежного  объема платежей, проведенных 

   платежной системой России

Современная экономика любой  страны представляет собой широко разветвленную  сеть сложных взаимоотношений миллионов  входящих в нее хозяйствующих  субъектов. Основой этих взаимоотношений  выступают расчеты и платежи, в процессе которых удовлетворяются  взаимные требования и обязательства. С помощью денежного потока в  наличной и безналичной формах –  денежного оборота, как совокупности всех платежей, обеспечиваются реализация валового продукта, распределение, перераспределение  и использование национального дохода.[22]

В последнее десятилетие XX века в связи с активизацией и либерализацией финансовых рынков произошла кардинальная переориентация взглядов экономистов на организацию  безналичных расчетов: от элемента инфраструктуры, выполняющей чисто  технические (механические) функции  до базовой структуры экономики. Серьезному переосмыслению подвергся  и терминологический аппарат  в области расчетов, чему во многом способствовали рекомендации  Комитета по платежным и расчетным системам, созданного в начале 90-х гг. XX века при Банке международных расчетов (BIS) в г. Базеле (Швейцария).

Одним из основополагающих терминов является «платежная система», платежная система согласно Глоссарию BIS есть совокупность учреждений, правовых норм, инструментов, процедур, программно-технических, коммуникационных и информационных средств, обеспечивающих проведение расчетов между участниками.

Следует отметить, что хотя предложенное определение не противоречит экономическому содержанию, оно не содержит ссылки на такой важный аспект функционирования платежной системы, как ее структурная организация  и подверженность рисковым явлениям. Исходя из вышесказанного, платежные системы также стоит классифицировать с точки зрения их организационной структуры (централизованные, децентрализованные; распределенные, локальные) и подверженности реализации рисковых явлений в условиях функционирования внутри экономической среды.[22]

Расчеты являются обязательным сопровождающим элементом процесса создания (изъятия) денежной массы как  производной денежного оборота  и одного из главных объектов денежно-кредитного регулирования экономики.

В микроэкономике роль безналичных  расчетов для организаций состоит  в том, что они выступают условием завершения сделок или выполнения принятых ранее обязательств, способствуют обеспечению  кругооборота товаров (услуг) и денег, объединяющего всю экономику. Это  база управления ликвидностью со стороны  хозяйствующих субъектов, неотъемлемый элемент функционирования бюджетных  звеньев.

В конечном счете, состояние  расчетов во многом определяет устойчивость функционирования денежной, финансовой и кредитной системы, а также  рынков: товарного, денежного, валютного, фондового, драгоценных металлов. Вот  почему во всех странах организация  платежной системы, по сути, возводится в ранг государственной политики. Причем, она выходит за рамки внутренних интересов государств.

Компоненты базовой трактовки  категории «платежная система» обладают определенной иерархией по их значимости и функциональности, поэтому наиболее  логично при ее рассмотрении выделять макроэкономический и микроэкономический уровни.

От этого уровня зависит  набор институциональных и инфраструктурных элементов, что позволяет уточнять и развивать определение платежной  системы, ее функции, состав элементов, особенности регулирования.[22]

На макроэкономическом уровне выступает национальная платежная  система (НПС), которая играет важную роль в денежно-кредитной политике, управлении системным риском при  исполнении всей массы платежных  обязательств различных экономических  субъектов. Она включает общий механизм регулирования работы множества  специализированных платежных систем. Также НПС определяют как форму  организации взаимосвязей платежных  потоков денег и кредита, составляющих платежный оборот.

На уровне микроэкономики для платежной системы крайне важно, как и для любого предприятия, такие конкретные цели и задачи, как получение прибыли, поддержание  определенной экономической и операционной эффективности. На микроэкономическом уровне выделяют отдельные специализированные платежные системы, масштаб которых  колеблется от системно значимых платежных  систем до небольших, локальных.

К основным факторам, определяющим состояние платежной системы  любого государства, относятся: общий  уровень развития экономики и  финансового рынка, особенности  банковского законодательства, сложившиеся  традиции в расчетах (платежные обычаи). Главный организатор и посредник  в осуществлении безналичных  расчетов между различными хозяйствующими субъектами – банковская система. Она  выступает исходным пунктом кругооборота наличных денег и основного объема безналичных платежей, а создание платежных средств, являющееся важнейшей  функцией, тесно связано с проводимыми  этой системой кредитными операциями.[22]

В 2011 году через платежную систему России было проведено 4,9 млрд. платежей на сумму 433,3 трлн. рублей, из них подавляющую часть составляли платежи в российских рублях (98,7% по количеству и 88,4% по объему). В среднем ежедневно осуществлялось 19,7 млн. платежей на сумму 1,7 трлн. рублей. Средний размер платежа составил 88,5 тыс. рублей (в 2010 году – 131,4 тыс. рублей). Относительно 2010 года количество указанных платежей, проведенных в 2011 году в российских рублях и иностранной валюте, увеличилось на 28,7%.

Объем платежей уменьшился на 13,3%, что обусловлено значительным сокращением объема платежей в иностранной  валюте (в 2,4 раза). В общем количестве и объеме платежей в российских рублях и иностранной валюте, проведенных в 2011 году клиентами кредитных организаций и Банка России, не являющимися кредитными организациями, 54,3 и 97,6% соответственно составляли кредитовые переводы, 22,3 и 0,5% – платежи с использованием платежных карт, 20,5 и 1,5% – платежи с использованием банковских ордеров, 2,8 и 0,4% – платежи в форме прямых дебетов. Платежи с использованием чеков, как и в предыдущие годы, практически не применялись. Их доля в общем количестве и объеме платежей в 2011 году составила менее одной тысячной процента.[22]

В структуре кредитовых переводов  значительная доля приходилась на платежи  с использованием платежных поручений  – 49,2% по количеству и 99,0% по объему (в 2010 году – 59,0 и 99,4% соответственно). Доля денежных переводов физических лиц без открытия банковского счета по количеству выросла с 41,0 до 50,8%, а по объему – с 0,5 до 0,8%, что обусловлено высокими темпами роста как по количеству, так и по объему относительно 2010 года (в 1,6 и 1,3 раза соответственно). Платежи с использованием аккредитивов составляли незначительную долю: менее 0,01% по количеству и 0,1% по объему. Вместе с тем относительно 2010 года наблюдался их значительный рост (более чем в 3 раза, как по количеству, так и по объему). В 2011 году 93,4% от общего количества и 75,8% от общего объема переводов физических лиц без открытия банковского счета приходилось на переводы, осуществленные без использования систем денежных переводов. В их составе преобладали переводы, совершенные в пределах Российской Федерации (98,3% по количеству и 96,0% по объему).

Более трети операций через  системы денежных переводов приходилось  на трансграничные переводы из Российской Федерации (35,4% по количеству и 42,8% по объему). По сравнению с 2010 годом объем платежей в форме прямых дебетов сократился на 38,2%. При этом объем платежей инкассовыми поручениями уменьшился в 2,5 раза, а платежными требованиями – в 1,4 раза. Количество платежей в форме прямых дебетов относительно 2010 года практически не изменилось.[22]

В последние годы объем  платежей на отечественном рынке  рос высокими темпами, в рублевом выражении не опускаясь ниже 18% (за исключением 2010 года). В институциональной структуре банковского сектора произошли существенные изменения: за 2009 год число операционных офисов кредитных организаций выросло более чем в 3 раза при незначительном увеличении количества дополнительных офисов (на 12,1%) и филиалов кредитных организаций (на 0,4%).

В условиях активного внедрения  в деятельность российских банков современных  информационных и коммуникационных технологий развитие рынка платежных  услуг характеризуется повышением клиентского спроса на услуги по дистанционному управлению счетами. С начала 2009 года количество счетов, к которым был предоставлен дистанционный доступ, выросло на 40,2%, и на 1.01.2010 их доля в общем количестве счетов, по которым проводились платежи, увеличилась до 31,0% (на 1.01.2009 она составляла 25,3%).

Рост валового продукта, увеличение объема и доли безналичных  средств в денежном агрегате M2, а  также довольно высокая инфляция – все эти факторы способствовали в последние годы бурному росту  платежей, проводимых через платежную  систему России. При этом особенно быстро увеличивался объем платежей в рублях, в то время как физический объем платежей (в млн. единиц) нарастал с некоторым отставанием «Таблица 2.1». Еще большая неравномерность наблюдалась в темпах прироста средней суммы платежа, изменение которой определяется динамикой первых двух факторов. В целом за 2002 - 2010 годы объем платежей в денежном выражении вырос в 8,2 раза, в физическом выражении – в 4,3 раза, а сумма среднего платежа увеличилась в 1,9 раза.

Т а б л и ц а 2.1 - Платежи, проведенные платежной системой РФ

Несмотря на то, что средняя  сумма платежа во многом определяется ростом инфляции, корреляцию между  ними нельзя назвать прямой. Как видно из «Таблицы 2.2», рост накопленной инфляции в 2008 году (см. столбец «Индекс инфляции к 2002г.») постоянно превышал индекс роста средней суммы платежа. Причем, в 2009 – 2010 годах можно было наблюдать сокращение разницы в темпах роста обоих факторов, то в 2008 году, напротив, эта разница нарастала, что несколько снизило влияние роста цен на увеличение объемов всех платежей в денежном выражении. Таким образом, можно наблюдать, как кризис повлиял на рост объемов платежей, проводимых через платежную систему России: рост данного показателя во многом определялся темпами инфляции, что свидетельствует об ухудшении экономического положения страны.