Развитие системы потребительского кредитования в России

Продвинутые пользователи хотят, чтобы интернет-банкинг превратился в систему управления семейным бюджетом. Она дает возможность работы с нескольких аккаунтов с различными лимитами, настройками безопасности и, возможно, персонифицированными интерфейсами.

Например, старшее поколение семьи сможет пользоваться адаптированным и упрошенным управлением счетами. Младшее - получит ограничения по лимитам.

  Другая особенность - возможность выгрузки статистики не только во временном разрезе, но и в разрезе типов операций. В таком интернет-банкинге пользователь легко сможет сформировать, например, отчет по тратам на продукты питания за несколько лет.

  Важнейший фактор развития интернет-банкинга - взятый государством курс на снижение доли наличного оборота. Это даст рост объема транзакций через интернет в денежном выражении и подтолкнет банки вкладывать большие средства в развитие своих систем. При этом банки, перешедшие от технического подхода к оценке субъективного восприятия пользователей, смогут существенно укрепить свои позиции.

   Лидирующие позиции в итоговом рейтинге функциональности занимают мультибанковские системы HandyBank и Faktura.ru, а также Банк24. ру, АЛЬФА-БАНК и СКБ-Банк.

   Текущая инфраструктура наиболее продвинутых систем позволяет предоставлять широкий набор платежных функций, а большое количество получателей платежей делает проведение операций посредством системы "клиент-банк" более простым и оперативным.

  Подавляющее большинство систем интернет-банкинга предоставляют клиентам возможность не только осуществлять внешние платежи в адрес поставщиков товаров и услуг по предзаполненным шаблонам, но и производить операции с финансовыми инструментами внутри банка.

  Однако ряд крупных банков, ориентированных на работу с розницей, всё ещё не могут претендовать на высокие места в рейтинге по причине недостаточно большого количества мерчантов в системе и отсутствия таких сервисов, как выпуск виртуальной карты или возможность совершить платежи в адрес госорганов.

  Многие банки не предоставляют услугу дистанционного подключения интернет-банка (Банк "Петрокоммерц", ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк), в системе Банка "Русский Стандарт" не предусмотрена возможность автоплатежей, а интернет-банкинг Ситибанка не позволяет пополнить счет клиента ни в одной из систем электронных денег.

  Напротив, хорошие позиции в рейтинге заняли госбанки - ВТБ24 и Сбербанк, отказавшиеся от участия в прошлогоднем исследовании. Банк ТКС работает над расширением функциональности своей системы интернет-банкинга, однако на дату составления рейтинга запуск новой версии еще не состоялся, поэтому в рейтинг она не включена.

  Сейчас существует ориентация существующих систем интернет-банкинга на проведение платежей в адрес налоговых органов и жилищно-коммунальных служб как наиболее востребованных пользователями. Увеличилось количество банков, предоставляющих услуги бронирования, оплаты и получения авиабилетов (+7%), а также пополнения счетов в системах электронных денег (+8%).

 Наиболее востребованы пользователями такие сервисные функции, как онлайн операции с депозитными счетами и погашение кредитов в банке. Стоит отметить, что отдельные банки предлагают более выгодные условия по депозитным продуктам, открытым с использованием систем ДБО. Доля систем интернет-банкинга, поддерживающих открытие виртуальной карты или пополнение брокерских счетов, сохраняется на низком уровне, что свидетельствует о слабом спросе на эти услуги.

 Современные системы интернет-банкинга становятся всё более неприхотливыми к вебобозревателям, используемым клиентом. Большое число систем поддерживает несколько браузеров и позволяет пользователю получать полнофункциональный доступ к системе посредством привычного интерфейса.

   Большинство систем интернет-банкинга, принявших участие в исследовании, осуществляют доставку одноразового ключа посредством SMS-сообщений. Распространенность мобильной связи сделала этот способ идентификации наиболее предпочтительным с точки зрения сбалансированности по соотношению "безопасность/удобство" для клиента.

   В лидерах рейтинга по информационной безопасности оказались системы интернет-банкинга, обеспечивающие защиту на всех стадиях взаимодействия с пользователем: от входа клиента в систему до оповещения о факте платежа.

   Несмотря на интенсивную модернизацию систем ДБО для защиты от злоумышленников, доверие пользователей к системам интернет-банкинга по-прежнему не так велико. Переломить ситуацию могли бы повсеместное страхование рисков, связанных с действием сотрудников банка или третьих лиц, и публикация информации о том, как такое страхование защитило клиента в спорной ситуации. При этом важным является наличие публичных кейсов, закончившихся благоприятно для клиента.

 

 

 

 

Заключение

Анализ состояния потребительского кредитования в России показал, что в настоящее время в России сохраняются высокие темпы роста потребительского кредитования, а общий объем рынка может удвоиться. Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд факторов. Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую активность. Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций. В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы.

Кредитные организации активно наращивает объемы кредитования, вместе с тем уделяет огромное внимание вопросам надежности и возвратности ссуд. Большое внимание уделяется кредитованию населения, развитию новых видов кредитования.

Повышение эффективности кредитных операций – это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями.

Приоритетной задачей для банковского сектора сейчас является минимизация рисков при выдаче кредитов. Каждый банк решает эту проблему по-своему: некоторые развивают менее рискованные залоговые кредиты, кто-то в качестве обязательного условия выставляет поручительство физического лица, другие работают с надежными сегментами, например с зарплатными клиентами.

Оценивая итоги можно констатировать, что анализируемый период был положительно результативным для банковского сектора. Кредитные организации существенно расширили масштабы своих операций, в том числе кредитования физических лиц. В качестве основного направления развития банковского сектора необходимо отметить повышение уровня конкуренции по всем направлениям банковской деятельности, что является позитивным моментом для национальной экономики.

Следует отметить, что согласно основным показателям макростатистики потребительское кредитование в России восстанавливается. Ипотечное и жилищное кредитование сократилось в результате экономического кризиса в меньшей мере, чем другие виды кредитования физических лиц, и по объемам задолженности превосходит докризисные показатели. Темпы выдачи жилищных кредитов постепенно увеличиваются, но пока составляют только 45% от докризисного стремительного роста жилищного кредитования. Ставки по кредитам, размеры первоначального взноса, дополнительные комиссии и сборы – все параметры банковских продуктов для населения демонстрируют рост "привлекательности" по сравнению с предыдущим годом, но в целом еще не так хороши, как были до кризиса. Основным итогом прошедших двух лет стала настороженность банков по отношению к потенциальным заемщикам.

Главными проблемами потребительского кредитования, которые решаются в настоящее время, являются большой процент невозврата кредитов и "скрытые" комиссии, увеличивающие размер кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1.Конституция Российской  Федерации от 12.12.93 г. (с изменениями  от 04.03.98 №3 ФЗ). - Консультант Плюс, 2013 г.

2.Гражданский Кодекс  Российской Федерации (с изменениями  от 05.02.2007). - Правовая Система Гарант, 2013 г.

3.Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. № 395-1 (с изменениями от 29.12.2006 Г.). - Правовая Система Гарант, 2013 г.

4.Инструкция ЦБ РФ от 01.10.1997 г. №1 "О порядке регулирования деятельности банков". - Консультант Плюс, 2013 г.

5.Алпатов Г.Е. Деньги. Кредит. Банки. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2011.

6.Астахов А.В. Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков // Деньги и кредит. 2012. №1. С. 34-55.

7.Банки и банковские операции: Учебник /Под ред. проф. Жукова Е.Ф., М: ЮНИТИ, 2012. - 405 с.

8.Банковское дело /Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Банковский и биржевой НКЦ, 2010. - 576 с.

9.Банковское дело /Под ред. проф.В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, М., 2010. - 303 с.

10.Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. М.: Логос, 2011.

11.Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки. М.: Высшее образование, Юрайт, 2009.

12.Банки и банковское дело /Под ред.И.Т. Балабанова, СПБ: Питер, 2012. - 302 с.

13.Денежное обращение. Кредит и банки. /Под ред.Н.Г. Антонова, М.А. Песселя, М.: 2011. - 487 с.

14.Петров Д.А. Кредитный риск-менеджмент как инструмент борьбы с возникновением просроченной задолженности // Банковское кредитование. 2012. № 6. С.25 - 28.

15.Тедеев А.А. Банковское право (конспект лекций). М.: Приор-издат, 2012.