Роль Сберегательного банка в обслуживании населения

министерство  образования и  науки российской федерации

ФГБОУ ВПО  Тольяттинский государственный университет

 

Заочная форма обучения

с использованием дистанционных образовательных  технологий

 
 
 
 
 

Контрольная работа

 

по  дисциплине «Деньги Кредит Банки»

Тема  «Роль Сберегательного банка в обслуживании населения»

 

Вариант № 68

 
 
 
 

Студент:  __________________

Группа:   ЭКбз-301ДО

Преподаватель:  О.Г. Коваленко

 

«11» мая 2012г.

 
 
 

Тольятти, 2012г.

 

 

Содержание.

 

Введение...................................................................................................................3

1. Сберегательные банки и их особенности..........................................................5

1.1. Развитие сберегательного дела за рубежом...................................................5

1.2. Сберегательный банк России: структура и хозяйственно-финансовая деятельность.............................................................................................................8

2. Задачи и функции Сберегательного банка в обслуживании населения.......12

2.1. Операции Сберегательного банка.................................................................12

2.2. Сущность и характеристика расчетно-кассового обслуживания...............16

2.3. Виды вкладов, ценных бумаг и кредитование Сбербанка..........................22

Заключение.............................................................................................................32

Список  литературы................................................................................................34

Приложение 1.........................................................................................................35

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

 

     Банк (от итал. banco — лавка, стол, на которых  менялы раскладывали монеты) — финансово-кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам.

      В соответствии с российским законодательством, банк — кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях платности, срочности, возвратности и целевого характера, открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц.

      Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли  как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

      Функционирование  современной экономики любой  страны невозможно представить без эффективной банковской системы. Банки разных уровней глубоко проникают в сферу производства и активно влияют на экономические и социальные процессы, поэтому с ними постоянно сталкиваются все члены общества.

      Банковское  дело является одной из тех сфер общественной жизни, о которой мало кто может позволить себе полную неосведомленность. Ведь, образ и уровень жизни населения каждой страны существенно зависят от деятельности банков, их надежности, способности увеличивать объемы кредитов, депозитов и других видов услуг, предлагаемых как физическим лицам, так и предприятиям. Постоянное внимание и интерес к проблемам развития банковского дела обусловлены значительной ролью, которую играют банки в процессах формирования международных финансовых рынков - валютного, фондового, а также в системе мирового хозяйства в целом.

      Одним из крупнейших банков России является Сбербанк России — полное наименование Открытое акционерное общество «Сбербанк  России». Сбербанк России — это универсальный банк, который предоставляет широкий спектр услуг. Доля Сбербанка России на рынке частных вкладов на 01.01.2011г. составляла 50,5 %, а его кредитный портфель соответствовал более 30 % всех выданных в стране займов. Но так было не всегда. У этого банка длинная история. На протяжении уже нескольких лет международные финансовые институты не раз заявляли о необходимости пересмотреть роль Сбербанка на рынке частных вкладов и демонополизировать эту структуру. В отличие от остальных банков, вклады в Сбербанке гарантируются государством. Подобная практика создает ситуацию, когда фактически невозможна равноправная конкурентная борьба между кредитными организациями. Однако, данный банк не единственный, который существует с поддержкой государства, но самый крупный.

      Сберегательный  банк сыграл огромную роль в жизни  населения. Благодаря ему у людей  появились возможности, которых  не было у них в связи с отсутствием денежных средств.

Целью данной курсовой работы является, прежде всего, показать сколько возможностей предоставляет Сберегательный банк населению и какую роль сыграли все эти возможности в их жизни.

 
 
 
 
 
 

     1. Сберегательные банки  и их особенности

 

     1.1 Развитие сберегательного  дела за рубежом

 

     Сберегательные  банки возникли в Европе еще в  XVIII веке, хотя существуют записи, согласно которым идея таких финансовых структур появилась ещё в Англии примерно в 1697 году.

     Первые  сберегательные банки возникли во Франции. В 1765 году на территории современной  коммуны под названием Brumath в районе Страсбурга был создан первый сберегательный банк. Также к тому времени возникли сберегательные банки в немецком Гамбурге и швейцарском Берне в 1778 и 1787 годах соответственно. В Англии первый сберегательный банк открыли только в 1799 году, здесь же в 1861 году было положено начало развитию системы почтовых сберегательных банков – наиболее распространенного типа банков за рубежом. В 1816 году в США был открыт первый чартерный банк, а с 1819 года действует первый сберегательный банк.

     Основная  задача сберегательного банка – это депозитное обслуживание клиентов, преимущественно физических лиц. Клиентами таких банков могут являться люди с невысоким достатком. Банки могут также выполнять другие функции, например, кредитование, но основной задачей является именно хранение денег. Сберегательные банки могли создаваться по инициативе как государства (как, например, в России), так и по инициативе деловых кругов (как в США).

     В различных странах несколько  отличается система функционирования таких организаций: если в США  распространены взаимно-сберегательные банки, то почтово-сберегательные банки распространены в Британии, Франции, Японии, Индии и других странах.

     Существовавшие  в России с середины XIX до 80-х годов XX века сберкассы не считаются в полном смысле слова сберегательными банками, поскольку единый сберегательный банк был создан в 1987 году. В сегодняшнем состоянии Сбербанк является скорее универсальным банком, так как важной частью его деятельности являются ещё и кредитование и инвестиции.

     Рассмотрим  крупнейшие сберегательные банки значительных в мировой экономике стран: Франции, Великобритании, Германии и США.

     Изначально  на территории Соединенного Королевства  существовала сеть доверительных сберегательных банков, фактически идентичных сберегательным кассам России, но позже их преобразовали в 17 крупных региональных банков, а потом – в единый акционерный Доверительно-сберегательный банк. Сейчас эта кредитная организация выполняет также функции коммерческих банков. Кроме того, по капиталу этот банк уступает лишь «большой четверке», состоящей из коммерческих банков Barclay's, National Westminster, Midland, Lloyd's. Ситуация во многом похожа на российскую.

     Другим  лидером сберегательно-банковской отрасли Англии является британский Национальный сберегательный банк (National Savings Bank, сейчас National Savings and Investments). Фактически банк, привлекая вклады граждан, занимается деятельностью, аналогичной сбору налогов, так как средства банка идут на обеспечение работы органов власти.

     Известно, что французская банковская система, в отличии от английской, находится под контролем государства, которое жестко регулирует соблюдение различных банковских законов и правил. Во Франции существует крупная организация «Группа «Сберегательные кассы»» (Groupe Caisse d'Epargne), объединившая всю сберегательно-банковскую систему страны. На сегодняшний день Groupe Caisse d'Epargne принадлежат не только сберегательные кассы, но и другие финансовые институты. В частности, группа владеет значительными средствами крупного французского инвестиционного банка Natixis. Ещё эта крупная финансовая корпорация владеет не только сберегательными кассами практически во всех городах Франции, но и сетью своих доверительных сберегательных банков, благодаря которым компания известна по всей Европе.

     Система сберегательных касс Германии практически полностью состоит из государственных касс. Их количество и объем активов во много раз превышают аналогичные показатели коммерческих банков. Основу пассивов сберкасс, как очевидно, составляют вклады населения; акционерный капитал в них отсутствует. Также кассы занимаются выдачей коммунальных и ипотечных займов.

     Основу  сберегательной системы США, как  было уже написано выше, составляют взаимно-сберегательные банки. Эти  организации объединены структурой под названием Savings and Loan Association, или thrift – сберегательной ассоциацией. Пожалуй, эта организация даже более интересна, чем сберегательные кассы США. Особенностью её является то, что кредиторы, отдавшие свои сбережения организации, имеют равные с менеджерами права на голосование при принятии каких-либо важных решений. Деятельность сберегательных банков жёстко ограничена законом, согласно которому эти кредитные организации могут выполнять лишь сберегательные функции, а прибыль они могут извлекать из ипотечных залогов и выданных на обучение студентов кредитов. Естественно, это негативно сказалось на общих доходах сберегательных банков, которые несколько ниже доходов коммерческих банков.

     Итак, из рассмотренных примеров видно, что  сберегательные системы практически  всех этих стран регулируются правительством в той или иной степени; ещё можно отметить, что британский сбербанк фактически представляет собой интересный аналог налогообложения. Так что, очевидно, эти банки исполняют зачастую роль «буферов» между обществом и государством, финансовое положение которых может показывать уровень взаимного доверия граждан и правительства. Это мало похоже на российскую ситуацию, где сберегательный банк одновременно выполняет и функции банка коммерческого, а также активно занимается кредитованием, в то время как в европейских сберегательных банках функции, выполняемые сберегательными учреждениями, жестко ограничены.

 

     1.2 Сберегательный банк России: структура и хозяйственно-финансовая деятельность

 

     Учредитель  и основной акционер Банка – Центральный банк Российской Федерации (Банк России).

     По  состоянию на 01 января 2011 г., ему принадлежит 60,3% голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 263 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 32%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности. В 2010 году Сбербанк занял 43-е место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира. Президентом и председателем правления Сбербанка в настоящее время является Герман Греф.

     Сберегательный банк является первым банком в России по размеру активов. На конец 2010 года его активы составили более 8 628 млрд рублей, это более четверти банковской системы России (27%). В Сбербанке открыто более 340 млн счетов физических лиц при населении страны 142,9 млн человек. Клиентами являются более 1,2 млн компаний различных отраслей экономики. (Приложение 1, источник – www.sbrf.ru).

     Сберегательный  банк России создан с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и предприятий и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности в интересах вкладчиков банка и развития хозяйства. Банк занимается кредитно-расчетным обслуживанием хозяйственных структур, осуществляет валютные операции по расчетам клиентов с иностранными партнерами.

     С переходом к рыночным отношениям Сберегательный банк РФ способствует инвестированию сбережений населения  в экономику через участие  в рынке ценных бумаг, либо напрямую путем приобретения средств производства и самостоятельной предпринимательской деятельности.