Роль Сберегательного банка в обслуживании населения

     Банк  сосредоточивает значительный объем  депозитов и выполняемых операций, имеет широкую сеть учреждений, филиалов, значительную численность персонала.

     Основным структурным элементом системы Сберегательного Банка России выступают отделения.

     Они могут иметь операционные отделы, филиалы, обслуживающие клиентов, а  также создавать агентства по согласованию с другими организациями. Кроме того, Сберегательный банк России вправе создавать дочерние учреждения с правом юридического лица, собственным капиталом и контрольным пакетом акций, принадлежащих банку как на территории Российской Федерации, других государств СНГ, так и за границей.

     Основное  направление в деятельности Сберегательного банка России состоит в оказании населению разнообразных услуг. Сбербанк осуществляет: прием и выдачу вкладов; кредитно-расчетное обслуживание клиентов; новые виды услуг, выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме; покупку и продажу организациям и населению иностранной валюты и др.

     Банк  стремится максимально соблюдать  интересы вкладчиков и заботится  об удовлетворении собственных интересов, добиваясь получения наибольшей прибыли от кредитной и прочей деятельности.

     Сберегательный  банк работает на принципах полного  хозяйственного расчета, имеет самостоятельный  баланс и полную независимость от вышестоящих структур в определении  порядка кредитно-расчетного обслуживания клиентов, в первую очередь акционеров.

     Основными доходами Сбербанка являются:

     ♦ доходы от Центрального банка РФ за предоставленные кредитные ресурсы;

     ♦ сумма комиссионных вознаграждений за банковские услуги;

     ♦ проценты, уплаченные за пользование  кредитом;

     ♦ курсовая разница по государственным облигациям;

     ♦ сумма доходов от ценных бумаг  и прочих доходов;

     ♦ доходы от валютных операций.

     К основным расходам Сбербанка относятся:

     ♦ проценты, выплачиваемые по вкладам  и счетам клиентов;

     ♦ выплата заработной платы работникам банка;

     ♦ административно-хозяйственные и  операционные расходы;

     ♦ расходы на инкассацию;

     ♦ амортизационные отчисления;

     ♦ расходы на техническое обслуживание вычислительной техники;

     ♦ оплата услуг по информационно-вычислительному  обслуживанию;

     ♦ расходы на капитальный ремонт;

     ♦ прочие расходы.

 

Миссия  Банка:

• Гарантия уверенности и надежности, делать жизнь клиентов лучше, помогая реализовывать устремления и мечты.
• Построение одной из лучших в мире финансовых компаний, успех которой основан на профессионализме и ощущении гармонии и счастья ее сотрудников.

      Их  миссия определяет смысл и содержание деятельности Банка, подчеркивая его  важнейшую роль в экономике России. Клиенты, их потребности, мечты и  цели есть основа всей деятельности Банка  как организации. Миссия Банка также устанавливает амбициозную цель устремлений банка - стать одной из лучших финансовых компаний мира - и подчеркивает, насколько важны для Сбербанка его сотрудники, и насколько реализация его целей невозможна без реализации их личных и профессиональных целей.

Высокие цели Банка достигаются командой единомышленников, которых объединяет общая система ценностей.

Ценности  Сбербанка:

• Порядочность
• Стремление к совершенству
• Уважение к традициям
• Доверие и ответственность
• Взвешенность и профессионализм
• Инициативность и креативность
• Командность и результативность
• Открытость и доброжелательность
• Здоровый образ жизни (тело, дух и разум)

Правила Банка:

• Быть больше, чем просто банк.
• Проявлять внимание к каждому клиенту, приоритет его потребностей.
• Строить отношения, а не продавать продукт.
• Ежедневно улучшать себя и свое окружение
• Не использовать слабости наших клиентов.
• Соблюдать не только букву, но и дух требований закона.
• Каждый сотрудник – лицо Банка.
• Преданность Банку, работа в команде, общий успех – успех каждого.

 
 
 
 
 
 

     2. Специфика деятельности  Сберегательного  банка России

 

     2.1 Операции Сберегательного банка

     _{Пассивные операции Сберегательного  банка России}

     Специфическая деятельность Сберегательного банка  преимущественно с частными лицами обуславливает формирование его пассивных и активных операций.

     Основная  роль в формировании пассивов банка  принадлежит привлеченным средствам. Они формируются за счет средств  во вкладах и на депозитах, с остатками  на расчетных, текущих и бюджетных  счетах предприятий и учреждений, с кредитами, полученными от других банков, также к привлеченным средствам относятся выпущенные долговые обязательства (векселя, депозитные и сберегательные сертификаты). Более 80% пассивов составляют средства клиентов, включая вклады населения.

     Наблюдается повышенный интерес к акциям Сбербанка  РФ, как со стороны российских инвесторов, так и со стороны нерезидентов. Акции активно покупаются и продаются  на вторичном внебиржевом рынке. Размер минимального уставного капитала и порядок исчисления устанавливается Центральным банком России. Акционерами банка являются юридические и физические лица. Основная доля акций (более 90%) выпущена в форме обыкновенных и небольшая – в виде привилегированных.

     К пассивным операциям также относятся  привлечение средств клиентов на расчетные, текущие и бюджетные счета (база клиентов); размещение средств в депозитные сертификаты; средства на счетах банков-корреспондентов «лоро», т.е. счетах других банков, по таким счетам могут проводиться платежи клиентов, расчеты между банками; кредиты других банков, в том числе Центрального банка РФ.

     Основные  виды депозитов, используемых в банковской практике, включают: вклады до востребования, сберегательные вклады, срочные счета, целевые сбережения, другие финансовые инструменты.

     _{Активные операции Сберегательного банка России}

     Активные  операции Сберегательного банка  представляют собой операции по размещению привлеченных и собственных средств  банка в целях получения дохода. Среди активных операций наибольшая доля принадлежит операциям по выдаче ссуд и инвестициям, вложениям в ценные бумаги.

     Кредитные операции. Заемщиками ссуд выступают  юридические и физические лица. Сбербанк предоставляет кредиты заемщикам  на цели, предусмотренные его уставом  для осуществления текущей и  инвестиционной деятельности. Приоритетом при формировании кредитного портфеля пользуются акционеры и заемщики, имеющие в банке расчетные и текущие счета. Банк предоставляет кредиты в пределах собственных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам. Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.

     Кредиты могут различаться в зависимости  от участников кредитной сделки (население, юридические лица), сроков, характера  обеспечения и другим показателям.

     При кредитовании населения выделяются ссуды на: неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей и  др. цели потребительского характера); на приобретение, строительство и  реконструкцию объектов недвижимости (квартир, жилых домов, дач и др.). Практикуются новые виды кредитов: пенсионный, единовременный, возобновляемый, доверительный, «молодая семья» и др. Установлены предельные размеры кредитов: на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости – до 60 тыс. долл. США, сроки пользования кредитом установлены соответственно до 10 и до 3 лет.

     Активно используются в банке возможности  привлечения средств иностранных  инвесторов, в т. ч. крупных банков. Для развития программы финансирования предприятий малого бизнеса Сберегательный банк заключил с Европейским банком реконструкции и развития договор об открытии 100-миллионной кредитной линии.

     Важной  составляющей активных операций Сбербанка  являются операции с ценными бумагами – финансовые инвестиции – вложения в государственные и негосударственные ценные бумаги: акции, облигации. Банк осуществляет операции по купле-продаже ценных бумаг, эмитированных третьими лицами. Данные операции могут проводиться как от своего имени и за свой счет, так и за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручительства. Основными сегментами рынка, на которых банк реализует свою деятельность являются: рынок государственных ценных бумаг; корпоративных ценных бумаг; еврооблигаций российских эмитентов.

     Сберегательный банк размещает среди населения облигации государственного внутреннего займа, выпущенного в 1991 г. сроком на 30 лет. Котировка на них устанавливается еженедельно. Поскольку инвесторы – физические лица, облигации являются именными, но они могут осуществлять продажу и переуступку их юридическим лицам. При покупке-продаже облигаций каждый владелец регистрируется в том учреждении банка, где они были приобретены.

     Значительную  роль в проведении активных операций играют еврооблигации – это среднесрочные ценные бумаги преимущественно на предъявителя, которые выпускаются и продаются в основном за пределами внутреннего рынка, со сроком обращения 5 лет с доходом 9,25% годовых. Еврооблигации для Сбербанка – это возможность получения дополнительной прибыли для расширения операций с ценными бумагами.

     Кроме данных видов ценных бумаг в портфеле Сбербанка находятся ценные бумаги субъектов РФ и местных органов  власти, корпоративные ценные бумаги.

     _{Консультационные  и околобанковские  операции Сберегательного  банка России}

     В условиях рыночной экономики и межбанковской конкуренции возрастает значение и других операций. Это операции, которые направлены на диверсификацию услуг, предоставляемых клиентам помимо кредитно-расчетного и кассового обслуживания. В настоящее время Сбербанк выполняет услуги по предоставлению населению и юридическим лицам индивидуальных сейфов во временное пользование и выдаче гарантий для получения третьими лицами банковских кредитов.

     Сберегательный  банк расширяет работу по консультированию клиентов по операциям с ценными бумагами, предоставляет брокерские услуги – услуги, выполняемые на первичном и вторичном рынке ценных бумаг по поручению инвесторов и за их счет. В банке осуществляется валютно-кассовое и расчетное обслуживание юридических лиц, открываются валютные счета для частных клиентов, проводятся операции по купле-продаже иностранной валюты у населения. Популярны операции по внедрению сберкарт, операций с дорожными чеками, иными банковскими продуктами. Для улучшения обслуживания вкладчиков проводится работа по комплексной автоматизации банковских операций, так в ноябре 2008 г. Сбербанк запустил в работу новую версию автоматизированной системы «Электронная Сберкасса», которая предоставляет банкам такие возможности, как передача платежей юридическим и физическим лицам, получение информации по кредитам, полученным в Сбербанке и др.

     Распространение приобретает оказание трастовых  услуг, т.е. услуг по управлению ценными бумагами клиентов. Банк при этом выступает в качестве доверительного управляющего имуществом клиентов, которому относят денежные средства в национальной и иностранной валюте, ценные бумаги, производные финансовые инструменты, принадлежащие клиентам – резидентам РФ на правах собственности. Банк также приобретает контроль над крупными корпорациями и денежными средствами, налаживает тесные связи с солидной клиентурой.

     Получают  развитие и факторинговые операции Сбербанка. Целями факторингового обслуживания являются своевременное инкассирование долгов для минимизации потерь просрочки  платежа и предотвращения появления безнадежных долгов, предоставление по желанию поставщика кредита в форме предварительной оплаты, помощь предприятиям в управлении кредитом и ведении бухгалтерского учета, создание условий для нормальной производственной деятельности, а также помощь в увеличении их оборота и прибыли. Если банк осуществляет факторинговые операции, то он становится собственником неоплаченных платежных документов и берет на себя риск их неоплаты, за совершение этих операций взимается комиссионное вознаграждение.