Роль и функции банков в рыночной экономике

Задачами Промстройбанка СССР являлись: кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных вложений, расчеты в  промышленности, строительстве, на транспорте и в отраслях связи, в системе  снабженческо-сбытовых и научных  организаций.

Агропромбанк СССР стал осуществлять кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных  затрат, расчеты объединений, предприятий  и организаций агропромышленного  комплекса и потребительской  кооперации.

Жилсоцбанк СССР был призван организовать кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных затрат, расчеты в жилищно-коммунальном хозяйстве, государственной торговле, бытовом обслуживании, легкой и местной промышленности, в местном хозяйстве, а также в сфере кооперативной и индивидуальной трудовой деятельности.

Задача Сберегательного  банка СССР состояла в том, чтобы  осуществлять расчеты и кассовое обслуживание населения, обеспечивать распространение и погашение  облигаций государственных займов, кредитование потребительских нужд граждан.[14, с.12]

Подобная структура банковской системы складывалась под влиянием общей структуры управления народным хозяйством.

Кроме того, помимо банков государственного происхождения в стране начала формироваться  сеть акционерных и кооперативных  коммерческих банков. Идея децентрализации  банковской системы на первом этапе  реформы получила свою реализацию на практике. Однако значение проведенной  децентрализации было достаточно относительным, поскольку специализированные банки напоминали те же банковские министерства, только меньшего размера, а количество вновь созданных акционерных и кооперативных банков было невелико (на 1.01.89 в СССР насчитывалось всего 43 коммерческих и кооперативных банка).

Второй этап банковской реформы  начался с принятием в декабре 1990 года Закона «О Государственном  банке СССР» и Закона «О банках и банковской деятельности». Одновременно принимаются Закон РСФСР «О Центральном  банке РСФСР» и Закон «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Таким образом, впервые за многие годы деятельность банков получила законодательную  основу. Банки были объявлены самостоятельными юридическими лицами, экономически самостоятельными учреждениями, не несущими ответственности  по обязательствам государства.

Второй этап банковской реформы  дал необходимый импульс для  развития второго звена банковской системы — коммерческих банков. Согласно Закону «О банках и банковской деятельности в РСФСР» все банки  трансформировались в акционерные  коммерческие банки, а их уставный капитал  мог формироваться из средств  не менее трех участников банка.

В течение 1992 — 1995 годов в  России происходил этап бурного экстенсивного  роста банковской системы, а в 1996 году началась и осуществляется по настоящее время стадия ее качественной эволюции.

За десятилетие произошли  основополагающие изменения в отечественном  банковском секторе: была сформирована двухуровневая банковская система, включающая Центральный банк РФ, широкую  сеть коммерческих банков (с их филиалами  и отделениями) и другие кредитные  организации, в том числе филиалы  и представительства иностранных  банков. Такая структура обусловлена  характером оказываемых услуг и  правовым положением ее звеньев. За период реформ было создано более 2,5 тыс. банков, особенно «урожайным» оказался 1994 г., когда их число увеличилось почти  в 2 раза при средней величине уставного  капитала около 1 млрд руб. [9, с.274]

Подводя итоги развития банковской системы России за годы коренного  реформирования социально-экономического строя страны до 1998 года, можно утверждать, что в России начала складываться банковская система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

 

2.2 Влияние финансового кризиса 2008 года на развитие банковской системы

 

Накануне кризиса российская экономика демонстрировала хорошие  макроэкономические показатели, среди  которых значительный профицит бюджета  и счета текущих операций, быстрый  рост золотовалютных резервов и средств  бюджетных фондов, рост промышленного  производства и др.

Во второй половине 2008 года в экономике и банковской системе России наметился ряд тревожных тенденций, среди которых ускорение инфляционных процессов, замедление темпов роста промышленного производства, возникновение проблем с ликвидностью.

Глобальный кризис негативно сказался на России в виде четырех взаимосвязанных шоков:

1. Развитие глобального кризиса привело к резкому прекращению притока,

а затем к оттоку капитала в результате бегства инвесторов, которые стали уводить свои средства в более надежные активы с развивающихся рынков, включая Россию.

2. Глобальный кризис кредитной системы сказался на банковской системе России, у которой возникли проблемы с ликвидностью в период сроков погашения краткосрочной внешней задолженности.

3. Резкое падение цен на нефть привело к уменьшению профицитов бюджета и к уменьшению счета текущих операций России, а также к снижению огромных золотовалютных резервов страны.

4. На российском фондовом  рынке произошел масштабный обвал (это во многом отражает утрату доверия инвесторов во всем мире и ожидание резкого падения цен на нефть). К середине ноября 2008 г., т. е. менее чем за 5 месяцев, он потерял примерно 2/3 своей стоимости.[11, с.23]

Такое ухудшение экономической ситуации во многом отразилось на условиях работы банков. В частности, повышение процентных ставок по заемным средствам на зарубежных рынках привело к удорожанию фондирования российских банков. Банки вынуждены были искать новые возможности роста в условиях дорогих заемных ресурсов.

К новой ситуации повышенных рисков и процентных ставок банки  адаптировались через изменение  структуры и темпов роста активов  и привлеченных средств, сокращая некоторые  виды кредитных операций, что привело  к снижению темпов роста кредитования. В целом в связи с напряженной ситуацией с ликвидностью, слабый ресурсной базой коммерческих банков, удорожанием заемных ресурсов и повышением рисков нестабильность в банковской системе России усилилась. [13, с.51]

Тем не менее, Россия, благодаря  высоким ценам на нефть и оптимизму  инвесторов, до мая 2008 года в целом  благополучно справлялась с мировым  кредитным кризисом. В первом полугодии 2008 года сохранялась сравнительно благоприятная макроэкономическая ситуация.

Недоступность средств на международных рынках привела к  росту кредитования без должной  ресурсной базы.

Высокие цены на нефть и  другие товары российского экспорта в сочетании с положительным  сальдо счета капитальных операций способствовали росту резервов ЦБ РФ и увеличению денежного предложения.

В результате в первом полугодии 2008 года банковская система показала высокие темпы роста как ресурсной базы, так и кредитного портфеля. Однако в масштабах банковской системы к концу первого полугодия 2008 года опережающий рост кредитования по сравнению с ростом ресурсной базы привел к негативным последствиям.

Коэффициенты ликвидности  к середине 2008 года в целом по банковской системе достигли рекордно низких значений за несколько лет.

Обесценивание ценных бумаг привело к параличу ведущего рынка межбанковского кредитования в России – рынка РЕПО. Несколько крупных участников рынка приостановили расчеты, что спровоцировало панику клиентов. В условиях отсутствия действенных инструментов рефинансирования Банк России имел ограниченные возможности для борьбы с кризисом.

Паника вкладчиков и клиентов банков осенью 2008 года значительно  подорвала ресурсную базу российских банков и потребовала значительного  рефинансирования со стороны Банка России [Приложение 4]. Паника вкладчиков, сначала затронувшая только наиболее пострадавшие от кризиса ликвидности банки, распространилась на другие кредитные учреждения.

В масштабах банковской системы  объем вкладов населения в  сентябре-ноябре 2008 года сократился на 7,5%, средства небанковских организаций  в ноябре сократились на 10,5%, причем панические настроения наблюдались  также у вкладчиков государственных  банков и банков со 100% иностранным  капиталом.[4, с.3-9]

Таким образом, коллапс рынка  РЕПО вызвал кризис ликвидности и  панику вкладчиков.

В этот период Банк России значительно  увеличил предоставление ресурсов банковской системе, существенно расширив инструментарий рефинансирования банков, в том числе  за счет необеспеченных кредитов. К  февралю 2009 года объем обязательств банков перед ЦБ РФ составил 3,4 трлн. рублей.

Доступное рефинансирование со стороны Банка России фактически спровоцировало атаку на рубль, значительная часть предоставленных рублевых ресурсов пошла на валютный рынок. Когда  ЦБ стал ограничивать предложение кредитов во второй половине января 2009 года, атака на рубль быстро захлебнулась, а курс рубля начал расти.

Параллельно с паникой  вкладчиков усилились девальвационные  ожидания. Начавшееся еще в августе 2008 года ослабление курса рубля к  доллару и евро к концу 2008 года значительно ускорилось. Клиенты  банков стали массово переводить свои средства в банках в валюту или изымать рублевые вклады в  банках.

Возросшие валютные риски  привели к значительным изменениям в структуре пассивов банков: доля валютных обязательств заметно увеличилась [Приложение 5]. В частности, доля депозитов физических лиц в валюте во втором полугодии увеличилась с 13% до 27%, а за первый месяц 2009 – до 34%. Более выраженным данный процесс был у крупных частных банков. [5, с.2-9]

Одновременно резко упал спрос на кредиты в валюте, и  банки столкнулись с невозможностью выгодного размещения валютных обязательств в доходные активы внутри страны в  условиях необходимости балансировать  валютную позицию.

Наряду с ростом иностранных  активов российские банки стали  интенсивно гасить свои иностранные  обязательства, в результате за второе полугодие 2008 года величина чистых иностранных  обязательств российских банков уменьшилась  почти на порядок, со 101 млрд. до 11 млрд. долларов.

Банковский кризис привел к резкому падению кредитной активности российских банков, а многие предприятия столкнулись с невозможностью рефинансировать ранее взятые кредиты.

Наибольшие проблемы с  обслуживанием кредитов возникли у  крупных компаний федерального уровня. Именно эти компании имели наибольший объем долговой нагрузки, включая  привлеченные валютные обязательства  от иностранных кредиторов.

Проблемы строительного  сектора и сокращение кредитования на покупку недвижимости (включая  ипотечное кредитование) вызвали  снижение стоимости недвижимости, включая  стоимость залогов по кредитам банков.

Спад экономики привел к заметному ухудшению качества кредитного портфеля: объем просроченной задолженности предприятий и  организаций только в течение 2008 года увеличился в три раза с 86 до 266 млрд. рублей. На начало 2010 просрочка  предприятий достигла 762 млрд. рублей и сохранила темпы к увеличению. Доля просроченной задолженности в портфеле кредитов нефинансовым предприятиям выросла с 0,9% на начало 2008 года до 6,5% на 1 апреля 2010 года. [6]

Экономический кризис парадоксальным образом помог поддержать ликвидность  банков. Быстрый рост ресурсной базы, начавшийся в начале 2009 года помог банкам справиться с кризисом ликвидности и вернуть Банку России значительную часть ранее привлеченных кредитов.

В то же время возросшие  кредитные риски привели к  резкому снижению кредитной активности банков. Кредитование физических лиц  резко сократилось, в результате чего портфель кредитов физическим лицам  за 2009 год упал на 11%, кредитование юридических  лиц также замедлилось, при этом прирост кредитов предприятиям в  значительной степени обеспечивали государственные банки. В результате, портфель кредитов юридическим лицам  за 2009 года практически не изменился, увеличившись на 0,26%.

К концу 2009 года стал наблюдаться  явный дисбаланс между растущими  пассивами банков, прежде всего в  форме депозитов граждан, привлекаемых по высоким кредитным ставкам, и  стагнирующим кредитным портфелем.

Перспективы возобновления  экономического роста не в последнюю  очередь связаны с восстановлением  нормального кредитования экономики  банкам, поэтому сохраняющаяся тенденция  сокращения кредитования крайне опасна не только для банков, но и для  экономики страны.

В этих условиях с конца 2009 года Банк России начал активную политику по снижению уровня процентных ставок в экономике. Наиболее явным свидетельством этой тенденции стало планомерное  снижение ставки рефинансирования ЦБ РФ, которая за год с апреля 2009 по июнь 2010 года снижалась 14 раз с 13% до 7,75%.

Одновременно Банк России предпринял серию мер по прямому  контролю уровня депозитных ставок банков, начав компанию по усилению надзора  за банками, завышающими уровень  депозитных ставок в экономике. Сначала  ЦБ наблюдал исключительно за ставками по депозитам граждан в рублях, но в дальнейшем интерес регулятора вызвали и депозиты юридических  лиц, а также валютные депозиты.

К концу весны 2010 года усилия ЦБ, поддержанные крупнейшими банками,  и, прежде всего, – Сбербанком, привели  к заметному снижению депозитных ставок, в частности в группе крупнейших банков, за ставками которых наблюдает  ЦБ, средний уровень ставок по вкладам  упал до уровня менее 10%.

В условиях падения инфляции действия Банка России, которые на первый взгляд выглядят скорее административным давлением, были в большей степени  продиктованы намерением добиться быстрой  адаптации банковской системы к  более низкой инфляции. Снижению ставок по вкладам более всего мешали опасения отдельных банков, что снижение ставок одним банком может привести к оттоку вкладов из банка в  другие банки, что мешало односторонним  шагам даже такого крупного игрока на рынке, как Сбербанк. Поэтому политика Банка России была ориентирована  на одновременное снижение ставок всеми  банками и недопущение возникновения  ситуаций перетока ресурсов в наиболее агрессивные банки.