Роль и функции банков в рыночной экономике

По данным Минэкономразвития  рост ВВП РФ, очищенный от сезонных факторов, в апреле 2010 года составил 0,7% по сравнению с мартом, при  этом в марте было зафиксировано снижение ВВП (очищенное от сезонности) на 0,1% к февралю.

Рост промышленности, очищенный  от сезонности, в апреле составил 1,8%. Инвестиции в основной капитал выросли  на 2,5% к апрелю 2009 года и на 1% (с  учетом очистки от сезонности) к  марту 2010 года. Оборот розничной торговли в апреле вырос на 4,2% в годовом  выражении и на 0,4% (очищенный) по сравнению с мартом 2010 года.

По данным Росстата, рост промышленного производства в годовом  выражении в апреле 2010 года составил 10,4%, в том числе в обрабатывающих секторах - 15,7%.

Кроме того, продолжают расти  заработная плата и доходы населения - в апреле они увеличились (с учетом сезонных факторов) на 0,2% к марту.

Министр экономического развития Набиуллина Э.С., комментируя опубликованные сведения, заявила, что апрельские данные по промышленности "вселяют в нас некоторый оптимизм". "Под этими цифрами лежит достаточно высокий рост секторов обрабатывающих производств. С учетом очистки от сезонных факторов в апреле рост составил 2,9% - это самый высокий помесячный рост с февраля 2009 года". [10]

Выход из кризиса сопровождался  резким снижением темпов инфляции, а конкуренция за хороших заемщиков  на фоне падения спроса на кредиты  привела к быстрому снижению кредитных  ставок, при этом депозитные ставки по причине сохраняющихся опасений паники вкладчиков остались на сравнительно высоком уровне.

Хотя российские банки  в большинстве своем благополучно пережили кризис, для дальнейшего  развития многие банки остро нуждаются  в капитале, Это создает значительный спрос на привлечение портфельных  и стратегических инвесторов в капитал  банков.

 

2.3 Основные направления развития банковской системы: проблемы и перспективы

 

Итоги 2011 года для банковского  сектора оказались во многом позитивными, однако стало понятно, что вернуться в беззаботное докризисное время уже не удастся, а точки роста придется искать в более жестких условиях.

По итогам года общий объем кредитов, депозитов и других размещенных средств российских банков увеличился на 29.6%. Наибольший вклад в рост кредитного портфеля в 2011 году внесли кредиты физическим лицам. Прирост объема кредитов физическим лицам за год составил 1.47 трлн руб. или 36%. При этом кредиты нефинансовым организациям за год выросли на 3.7 трлн руб. или на 26%. Большой рост межбанковских кредитов объясняется проблемами с ликвидностью в конце года, что привело к активизации МБК.

Показатель	Объем на 1 января 2012
суммарный кредитный портфель российских банков	28.7 трлн руб.
межбанковские кредиты	4.64 трлн руб.

 

Рост кредитования сопровождался заметным сокращением доли просроченной задолженности.

Показатель	Доля на 1 января 2011года	Доля на 1 января 2012 года
доля просроченной задолженности	4.68%	3.95%
доля просроченной задолженности  по кредитам нефинансовым организациям	5.29%	4.64%
доля просроченной задолженности  по кредитам физических лиц	6,91%	5.24%

 

Улучшение качества кредитного портфеля российских банков сняло с повестки дня волновавший всех во время кризиса вопрос «плохих долгов». Рост кредитования привел к тому, что в 2011 году был получен рекордный объем прибыли. По итогам 2011 года банки России заработали 848 млрд руб., что на 274 млрд руб. или в 1.5 раза больше результата 2010 года. Рентабельность банковского бизнеса в 2011 году также заметно выросла, но, к сожалению, не смогла достигнуть докризисного уровня. Рентабельность активов в 2011 году составила 2.4%, что почти в 1.3 раза выше результата 2010 года, а рентабельность капитала достигла уровня в 17.6% (в 2010 году 12.5%).[8, с.3]

В настоящее время в  российской банковской системе  можно  выделить следующие проблемы, требующие системного решения:

1. Устранение системной недоразвитости РБС в части:

• консолидации (комплексное управление РБС, совершенствование требований к универсальным банкам, развитие специализированных КО (региональных, продуктовых));

• законодательного регулирования (внедрение отчетности по МСФО, комплексирование систем риск-менеджмента, совершенствование пруденциального надзора, в том числе за финансовым рынком в целом);
• технологического развития (модернизация платежных систем, развитие систем банковских и кредитных карт, внедрение новых продуктов и услуг, в том числе нетрадиционных).

2. Обеспечение пропорционального развития РБС в интересах кредитования реальной экономики и населения, в том числе модернизации. Решение ресурсной проблемы, в том числе за счет отечественных возможностей для смягчения зависимости от зарубежных заимствований. Стимулирование роста нормы сбережения.

3. Укрепление капитальной базы РБС. Формирование эффективных схем привлечения ресурсов в капитал банков, в том числе через механизмы публичных размещений. Регулирование доли иностранного капитала в РБС.
4. Решение проблемы эффективного регулирования финансовых институтов (включая банки и банковские холдинги) на национальном и наднациональном уровнях. Повышение информационной прозрачности для обеспечения устойчивого долговременного развития.
5. Развитие категории независимой оценки бизнеса в интересах принятия бизнес-решений и управления рисками, в том числе упорядочивание деятельности рейтинговых агентств.
6. Трансформация структуры продуктов и услуг, определяемых вызовами времени, прежде всего развитие дистанционных услуг в связи с направленностью современного бизнеса на ускорение расчетов и переход на менее затратные технологии обслуживания клиентов.[12]

В 2012-2014 годах деятельность Банка России по совершенствованию  банковской системы и банковского  надзора будет сосредоточена  на реализации мер, предусмотренных  Стратегией развития банковского сектора  Российской Федерации на период до 2015 года в части повышения качества банковской деятельности и обеспечения  устойчивости кредитных организаций.

Банковский сектор будет  развиваться в условиях обострения конкуренции (как внутриотраслевой, так и межотраслевой) на наиболее доходных сегментах рынка банковских услуг. Это обусловливает необходимость  реализации кредитными организациями  мер по повышению их капитализации. Предстоит обеспечить снижение концентрации рисков, в том числе на заемщика (группу связанных заемщиков), объект вложений, вид деятельности, отрасль. Предполагается, что для поддержания  стабильного уровня доходов банки  будут развивать продукты, генерирующие комиссионный доход.

Существенное внимание кредитные  организации уделят формированию долгосрочной ресурсной базы, все более важным элементом, которой становятся вклады населения. Указанные тенденции  должны оказать благоприятное влияние на уровень обеспеченности банковскими услугами граждан и организаций.

В сфере совершенствования  банковского регулирования и  банковского надзора Банк России в 2012-2014 годах продолжит работу, направленную на повышение качества банковского  капитала и активов, ограничение  уровня рисков, включая степень их концентрации, повышение достоверности  учета и отчетности кредитных  организаций.

Предусматривается развитие системы контроля со стороны центрального аппарата Банка России за ситуацией, прежде всего в системно значимых кредитных организациях. Банк России исходит из необходимости создания законодательных основ внедрения в Российской Федерации всех стандартов банковского регулирования и банковского надзора, установленных Базельским комитетом по банковскому надзору (БКБН), включая предоставление Банку России права определять для кредитных организаций требования к системам корпоративного управления, управления рисками и капиталом, осуществлять консолидированный надзор, использовать в надзорной практике профессиональное суждение, а также определять применение мер воздействия в отношении членов исполнительных органов и совета директоров (наблюдательного совета) за недостатки в деятельности кредитных организаций.

В целях снижения административной нагрузки на банки предполагается унифицировать  через внесение соответствующих  изменений в законодательство надзорные  требования к устойчивости кредитных  организаций и требования к участию  в системе страхования вкладов.

В целях повышения уровня защищенности банковской системы, кредиторов кредитных организаций, в том  числе вкладчиков банков, и снижения рисков злоупотреблений со стороны  руководства и собственников  кредитных организаций продолжится  работа по совершенствованию механизмов ликвидационных процедур в кредитных  организациях, включая вопросы установления уголовной ответственности для руководителей кредитных организаций, а также лиц, ответственных за бухгалтерскую и иную отчетность, за внесение в документы, регулирующие гражданские права и обязанности, бухгалтерские и иные учетные и отчетные документы, отражающие экономическую деятельность кредитной организации, заведомо ложных данных, а также исправлений, искажающих их действительное содержание, если они совершены из корыстной или личной заинтересованности и причинили ущерб гражданам, организациям или государству.

В 2012-2014 годах в ходе инспекционной  деятельности Банка России особое внимание будет уделяться проверкам кредитных  организаций, системно значимых для  банковского сектора Российской Федерации и ее субъектов. В ходе проверок основное внимание будет уделяться оценке рисков банков (кредитного и рыночного рисков, риска потери ликвидности и риска концентрации, в том числе на бизнес собственников) и систем управления ими, а также выявлению сомнительных операций.

Совершенствование нормативно-правового  обеспечения инспекционной деятельности будет проводиться с учетом признанных подходов, а также мероприятий  Банка России по реализации Стратегии  развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года.

Банк России законодательно наделен полномочиями по установлению требований к разработке кредитными организациями правил внутреннего  контроля в целях противодействия  легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.[3]

 

 

 

 

 

Заключение

Роль банковской системы  в экономике любой страны чрезвычайно  велика. В российской экономике на банковскую систему ложится еще  большая ответственность, ее роль в  стабилизации страны увеличивается, но усложняются задачи.

Уход крупных корпоративных  клиентов из российского банковского  сектора вынуждает отечественные  банки работать преимущественно  со средними и малыми фирмами и  на розничном рынке, что не обеспечивает им эффективных объемов деятельности. Однако расширение представительства иностранных банков на российском рынке (в виде дочерних банков, а в отдельных случаях – филиалов) в скором времени сделает их сильными конкурентами и на розничном рынке.

Проведенные в работе исследования состояния банковской системы России позволяют сделать несколько  существенных выводов:

В структуру банковской системы  РФ включены все кредитные организации (банки и небанковские кредитные  организации, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками  с ограниченным кругом операций), имеющие  лицензию Банка России и Центральный  Банк РФ.

К основным принципам организации  банковской системы России относятся  двухуровневая структура, осуществление  банковского регулирования и  надзора центральным банком, универсальность  деловых банков, коммерческая направленность деятельности банков.

В банковской системе РФ Центральный банк - элемент, который контролирует и регулирует деятельность остальных элементов — кредитных организаций.

В последние годы отечественная  банковская система демонстрировала  устойчивую положительную динамику. В плане количественного роста  ее активы выросли. С точки зрения повышения качества работы – банковский сектор России, наконец, начал выполнять  функцию финансового посредника между капиталоизбыточными и капиталонедостаточными секторами хозяйства.

Вместе с тем на фоне экономического роста в стране динамика банковского сектора представляется явно недостаточной.

Несмотря на заметный рост кредитных портфелей российских банков, потребности предприятий  в получении кредитов все еще  удовлетворены незначительно. В  особом дефиците длинные инвестиционные кредиты, четверть рынка которых  обеспечено прямыми трансграничными  кредитами иностранных банков. Но эти кредиты доступны ограниченному  кругу российских предприятий, в  основном крупным экспортерам и  естественным монополиям. Большинство  средних и малых предприятий  испытывают в привлечении кредитных  ресурсов серьезные затруднения. Согласно данным межрегионального обследования малого бизнеса, только четверть малых  предпринимателей имеет опыт и условия  для использования банковских кредитов

Банковская система России продолжает нести серьезные системные  риски, порождаемые неразвитой системой рефинансирования. Несмотря на недавний кризис, Центральный Банк ограничился  разовым сокращением нормативов обязательных резервов.

Достаточно высокими остаются кредитные риски. Предприятия, имеющие  доступ к кредитному рынку, обладают возможностью пролонгации и рефинансирования своих ссуд, что маскирует истинную кредитоспособность заемщиков и, следовательно, качество кредитных портфелей банков. В случае же резкого торможения роста  экономики и сворачивания кредитного бума вполне вероятен масштабный кризис «плохих» долгов.