Роль и экономическая сущность кредитования в развитии малого и среднего бизнеса

Альфа банк в кредитовании в основном ориентируется на корпоративный бизнес. Но также имеются кредитные программы для малого и среднего бизнеса. Особенностью кредитования данного банка является, то, что банк создает гибкие условия кредитования для заемщиков. Допустим, кредит «Универсальный»: сумма до 75 млн.рублей, сроком до 6 лет, а также погашение ссуды может быть выстроено в соответствии с сезонными особенностями бизнеса заемщика. Кроме того, в отличие от потребкредитования, предприниматель может начать гасить кредит не сразу, а спустя полгода. Также распространено кредитование в виде траншей.

Таблица 3 - Некоторые виды кредитных программ Альфа банка

№	Вид кредитной  программы	Сумма млн.рублей	Срок	Ставка	Примечание
1	Кредит «Партнер»	До 6 млн.	До 3 лет	От 18%	Беззалоговый. Для действующего бизнеса
2	«Универсальный»	До 75 млн	До 6 лет	Инд-но	Залоговое обеспечение. На инвестиционные цели. Поручительства
3	Оборотный кредит	До 50 млн	До 5 лет	Инд-но	Транш. Поддержание  кредитового счета. Залог.
4	На исполнение коммерческого контракта	Сумма контракта	Срок контракта + 2 мес, но не более 12 мес	Инд-но	Обеспечение –  права на выручку контракта.
5	Овредрафт	До 50% от среднемесячных поступлений на счет заемщика	До 60 дней	Инд-но	Без залога. Поручительство
6	Пополнение оборотного капитала для крупного бизнеса	От 1 млн. долларов США	До 1,5 года	от 10,5% в рублях, от 8,25% в долл. и от 7% в ЕВРО	Обеспечение. Имущество. Имущественные права. Бизнес не менее 1 года.

 

Источник: Официальный сайт Альфа банка (www.alfabank.ru)

Для крупного бизнеса  банк представляет финансирование по низким процентным ставкам. Кредиты  на создание бизнеса данный банк не предоставляет.

Банк Интеза — один из лидеров рынка кредитования малого и среднего бизнеса в России. Малым и средним предприятиям банк предлагает все виды банковских продуктов и услуг — краткосрочные и долгосрочные кредиты, беззалоговые кредиты, целевые кредиты на покупку транспортных средств и коммерческой недвижимости (бизнес-ипотека), лизинг, аккредитивы и гарантии, депозиты, расчетно-кассовое обслуживание, торговый эквайринг, зарплатные проекты, электронный банкинг и многое другое. По данным исследования рынка кредитования малого и среднего бизнеса в 1-м полугодии 2012 года, проведенного рейтинговым агентством «Эксперт РА», Банк Интеза занимает восьмое место в России по размеру портфеля кредитов малым и средним предприятиям. Банковское кредитование малого бизнеса со стороны итальянского банка позволит приобрести российским компаниям малого и среднего бизнеса большое количество качественного оборудования, а также ряд товаров и услуг из Италии и других европейских стран.

Предоставляет кредиты с плавающей процентной ставкой. Под залог оборудования или транспорта сумма финансирования может составить до 80%.

Таблица 4 – Некоторые виды кредитных программ Банк Интеза

№	Вид кредитной  программы	Сумма млн.рублей	Срок	Ставка	Примечание
1	Кредит доверия	До 4 млн	До 3 лет	От 16,5% при сроке  кредита до 6 мес. 20% при сроке до 3 лет	Без залога. Наличие  поручительства.
2	Кредит под  залог приобретаемого транспорта	до 15 млн	До 5 лет	Инд-но	Залог – приобретаемый  транспорт. Годовая мин. выручка до 1 млрд.руб. Финансирование до 80% стоимости транспорта.
3	Бизнес кредит	От 150 тыс.руб. без  ограничения	До 7 лет	Инд-но	Обеспечение и  поручительства. Выбор плавающей и фиксированной ставки
4	Краткосрочный кредит	До 30 млн	До 12 мес	Инд-о	Обеспечение —  автотранспорт, недвижимость, оборудование, поручительство, товар в обороте.
5	Овердрафт	До 30 млн	До 12 мес	Инд-но	Без залога. Лимит  до 40% поступлений на счет.

 

Источник: Официальный сайт Банк Интеза (www.bancaintesa.ru)

В частности  Банк Интеза предлагает потенциальным  клиентам воспользоваться выгодной кредитной программой для бизнеса. По условиям разработанной банком кредитной  программы, сумма кредита имеет ограничение в 500 000 рублей, чего может вполне хватить на решение финансовых вопросов, связанных с активной бизнес-деятельностью. Кредит для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц от Банка Интеза выдается на определенный период, который составляет – от 1 года до 5 лет. Процентная ставка, которую банк начисляет за пользование денежными средствами, составляет от 16,5 процентов.

К определенным преимуществам кредитной программы  от Банка Интеза можно отнести  то, что решение принимается на кредитном комитете всего лишь за один день. Сфера деятельности потенциального заемщика по условиям программы должна включать: производство, оптовую или розничную торговлю, предоставление услуг корпоративным клиентам (не финансовые услуги). Условия, выдвигаемые Банком Интеза потенциальному заемщику, включают тот факт, что бизнес клиента должен успешно работать хотя бы 6 месяцев с момента регистрации предприятия. [11, 21]

Особенности предоставления кредитных продуктов Банком Открытие является низкие процентные ставки. Это связано с тем, что банк является участником программ по предоставлению поручительств различных фондов по развитию предпринимательства. Кредитование происходит в условиях поручительства этих фондов, поддерживаемых в основном государством. Таким образом, в некоторых программах кредитования процентная ставка по кредитам для предпринимателей может составлять от 12,5% годовых. Кроме этого в банке проходят различные акции по снижению процентных ставок.

Таблица 5 – Некоторые виды кредитных программ Банка Открытие

№	Вид кредитной  программы	Сумма млн.рублей	Срок	Ставка	Примечание
1	Кредит Беззалоговый	До 3 млн	До 2 лет	Инд-о	В рублях. Возможен индивидуальный график погашения.
2	Авто кредит	До 30 млн	До 5 лет	От 12,5% до 15%	Залог автомобиль
3	Оборотный кредит	До 30 млн	До 2 лет	От  12% до 16%	Залог имущество  предприятия.
4	Инвестиционный	До 60 млн	До 10 лет	От 13% до 16,5%	залог техники, оборудования, недвижимости, поручительство владельцев бизнеса
5	Под залог недвижимости	До 150 млн	До 10 лет	От 13% до 15%

 

Источник: Официальный сайт Банка Открытие (www.openbank.ru)

 

Таким образом, в данное время, существует широкий  выбор банковских продуктов кредитования. Все кредитные программы имеют  свои особенности. Отвечают условиям деятельности заемщика. Банки в борьбе за клиентов разрабатывают всё более разнообразные программы кредитования, направленные на, те или иные группы заемщиков.

 

 

 

2. Проблемы развития кредитования малого и среднего бизнеса

 

 

 

Малый и средний  бизнес имеет большое значение в  развитии экономики. Во-первых, развитие малого и среднего бизнеса повышает уровень конкуренции, что в дальнейшем подталкивает предприятия на создание более качественной продукции или услуги. Во-вторых, способствует созданию новых рабочих мест в регионе и обеспечивает рост реальных доходов населения. В-третьих, обеспечивает государственный бюджет доходами в виде налогов. Данный сектор бизнеса позволяет заполнить те отрасли народного хозяйства, где крупный бизнес не видит в этом инвестиционной привлекательности.

Правительство РФ оказывает поддержку малому и среднему бизнесу. Так были разработаны и внедрены ряд программ по развитию бизнеса. Но все, же малый и средний бизнес имеет в своем развитии некоторые проблемы, хотя и показывает положительную динамику.

Эти проблемы связаны с финансированием бизнеса. Недостаточно ресурсов чтобы развивать бизнес. Проведя анализ кредитования малого и среднего бизнеса, определили, что крупному бизнесу намного легче получить финансирование от банка, чем малому бизнесу. [14,24]

Чтобы проанализировать проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России нужно разделить на два подхода рассмотрения этого аспекта. То есть, при кредитовании бизнеса участвуют две стороны в сделке: банк и заемщик (предприятие или индивидуальный предприниматель). Исходя из этого, необходимо проанализировать проблемы кредитования со стороны банка-кредитора и с другой стороны, заёмщика. Ведь у каждой этой стороны свои особенности проблемы.

Сначала рассмотрим проблемы со стороны банка-кредитора. Банки выделяют следующие проблемы при кредитовании малого и среднего бизнеса:

• Недостаточная прозрачность деятельности бизнеса;
• Отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов под обеспечение кредита;
• Высокие риски не возврата кредита;
• Нет усовершенствованной системы оценки кредитоспособности заёмщика;
• Недоверие к предприятиям малого и среднего бизнеса.

Для банка, прежде всего, важно, то чтобы заемщик отразил  достоверную и нужную информацию о бизнесе. Но в ситуации, когда  информацию о финансовом состоянии  проверить невозможно, то возникает неопределенность и как следствие возрастание риска. Поэтому банк нуждается в прозрачности информации. Многие предприятия не ведут управленческий учет в том виде, котором это нужно банку. Большинство предприятий не могут подтвердить официально свое финансовое состояние в силу того, что боится выйти из теневого сектора экономики. Если предприятие будет вести качественный и прозрачный учет всех операций, то потеряет свои конкурентные преимущества перед другими субъектами бизнеса. А также может недополучить тех доходов, которые могла бы получить. Таким образом, низкая легитимность бизнеса, фигурирующая в бухгалтерских отчётах, становится основанием для отказа в получении кредита. Однако более высокая прибыль сопряжена с увеличением налогового бремени. Это чревато для предприятия значительным снижением прибыли и потерей конкурентоспособности. Получается замкнутый круг. При повышении легитимности бизнеса вырастает возможность в получении кредитных ресурсов, но прибыль от использования кредитных ресурсов через некоторое время может сократиться в результате налоговой нагрузки на бизнес. Ко всему прочему, как считают банкиры, у предпринимателей присутствует низкий уровень финансовой грамотности. Что не позволяет им правильно и эффективно распоряжаться кредитными ресурсами. [16, 15]

Не маловажным фактором в получении кредита  является залоговое обеспечение. Проблема заключается в том, что у предприятий  данного сектора бизнеса обычно отсутствует ликвидный залог. Поэтому  банк вынужден отказать в выдаче кредита, чтобы не рисковать. В основном банки легко принимают в качестве залога недвижимое имущество. От качества и степени ликвидности залогового обеспечения зависит размер ставки по кредиту. Чем залог надежнее, тем ставка может быть ниже. Развивается беззалоговое кредитование.

Если смотреть, в общем, на этот сегмент бизнеса, то банки не сильно им доверяют. Предпочтение отдается тем предприятиям, которые  функционируют не менее одного года, в некоторых кредитных программах предусматривается и пол года. И лишь только самые крупные банки кредитуют создание бизнеса, но при условии франшизы и бизнес-плана банка. Предприятия крупного бизнеса существуют уже больший период, по сравнению с малым бизнесом. Для банка необходима безупречная кредитная история. Нужна отчетность за определенный период времени, чтобы сделать выводы и построить свои прогнозы дальнейшего развития предприятия. Это позволит оценить платежеспособность заемщика в будущем.

А так же, как, отмечают сами банки, то на сегодняшний день существует система оценки кредитоспособности заемщика, которая не позволяет быстро и качественно оценить его. Эта ситуация влечет за собой риски не возврата кредита из-за неправильной оценки. Основные проблемы заключаются в неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих снизить издержки обращения на обработку одного клиента, а также в относительно небольшой статистике кредитования, затрудняющей точную скоринговую оценку рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса. Как следствие даже если у банка и имеются соответствующие программы для МБ, то довольно часто ссуды, выдающиеся по этим программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене.

В условиях разнообразия кредитных продуктов предприниматели  не торопятся брать кредиты. Так  как выделяют ряд проблем и  трудностей в получении необходимых кредитных ресурсов. Проблемы кредитования со стороны предпринимателей имеют следующие причины:

• Высокие проценты по кредитам;
• Жесткие требования получения кредитов;
• Большие сроки рассмотрения кредитной заявки;
• Невозможность получить кредит на создание бизнеса.

Согласно статистике, порядка 15% представителей малого и  среднего бизнеса не берут кредит по причине высоких процентных ставок. Выделить средние процентные ставки по кредитам очень сложно. Потому что все зависит от отдельных условий конкретного кредита. Процентная ставка может изменяться от 12% до 20%. То есть уровень ставки зависит от степени надежности заемщика для банка. Во время финансового кризиса ставки по кредитам очень сильно выросли, так как произошло подорожание кредитных ресурсов на международном финансовом рынке. Сейчас ставки снизились. Те банки, которые участвуют в различных фондах по развитию малого и среднего бизнеса благодаря государственной поддержке могут предоставить кредит по более низкой ставке. [16]

Со стороны  банка выдвигаются очень жесткие  требования по поводу поручительства и гарантий. В условиях недостаточной  ликвидности залога, необходимо также  предоставить поручителей. А у бизнесменов  с этим проблемы. Основное количество предприятий не обращаются за кредитом, потому что нет залога. Им намного проще воспользоваться потребительским кредитом, чтобы решить финансовые проблемы своего бизнеса. Они вынуждены пользоваться беззалоговыми кредитами, которые в свою очередь являются наиболее дорогими. В силу этих причин не имеют сильного желания брать кредит.

Действующие предприятия, которые имеют налаженную систему  функционирования, и получения определенного  дохода не так сильно зависят от кредитных ресурсов как создание бизнеса. Для открытия своего бизнеса банки опасаются выдавать кредиты и практически невозможно получить кредит на открытие того или иного дела. Таким образом получается желания не совпадают с возможностями. А предприятие, которое уже действует, может создать фонды из чистой прибыли, не пользуясь кредитными продуктами банков. При наличии ликвидного обеспечения или поручительства Фонда поддержки малого предпринимательства, компания может получить кредит без особого труда. В противном случае возникают вопросы. Для начала банк пытается выяснить, как будет построен бизнес потенциального клиента, сможет ли он, в принципе, вернуть кредит и т. д.