Роль и экономическая сущность кредитования в развитии малого и среднего бизнеса

 

 

3. Совершенствование и перспективы развития кредитования малого и среднего бизнеса

 

 

 

В условиях рыночных отношений с развитием бизнеса  выявляются определенные трудности в финансировании и поиске дополнительных источников денежных ресурсов. В ходе исследования проблем кредитования малого и среднего бизнеса определились некоторые проблемы. Чтобы решить эти проблемы недостаточно просто разработать и внедрить новый законопроект. Необходимо учитывать интересы всех участников кредитования. Даже банк и заемщик самостоятельно не смогут решить всех проблем, и здесь требуется поддержка государства. Совершенствование кредитования малого предпринимательства не может быть осуществлено без совершенствования политики банков, без развития соответствующей активности самих предпринимателей и без поддержки со стороны государства. [18, 10]

Конечно, каждая политика или система мер должна соответствовать достижению целей. Допустим, одной из острых проблем в кредитовании является высокие проценты. Необходимо разработать такую политику, которая бы решила эту проблему. Мы знаем, что ставка по кредиту зависит от множества факторов. Банк повышает процентные ставки, так как существует риск не возврата. Необходимо улучшить финансовое состояние предприятий. Необходимо в связи с этим повышать уровень финансовой грамотности. Для решения проблемы с высокими процентными ставками необходима поддержка государства. То есть можно часть суммы процента брать из государственного бюджета. Чтобы банк тоже не терял свои доходы.

На государственном  уровне существует бесплатная образовательная  поддержка бизнеса. Проводятся мероприятия  в виде конференций, консультаций и  другой информационной поддержкой. Это  проходит при участии представителей разных сфер: предприниматели, консультанты, представители кредитных организаций и местных исполнительных органов.

Эти мероприятия  важны, так как найти источник финансирования – это одно, но правильно  ими распорядиться – это другое. При эффективном финансовом менеджменте на предприятия можно добиться высоких результатов даже в условиях ограниченных ресурсов.

Малые предприятия  выделяют также такую проблему, как  отсутствие или недостаточное обеспечение  залога. И на данный момент практически все универсальные банки предоставляют беззалоговые кредиты. Но они конечно дорогие. Поэтому предлагается использовать систему гарантий со стороны государственных фондов поддержки малого и среднего бизнеса. Имущества этих фондов можно представить в качестве обеспечения по кредиту.

Со стороны  представителей финансовых институтов и кредитных организаций должны быть предприняты ряд мер. Разработать  наиболее подходящие кредитные продукты с учетом всех особенностей бизнеса. Недостаток заключается в том, что руководство банков не заинтересовано, чтобы бизнес заемщика развивался, а заинтересовано только в возврате вложенных средств. Необходимо дополнить мероприятия по внедрению кредитных продуктов тем, чтобы банки были заинтересованы в прибыли предприятия. [20]

Следует стандартизировать  и автоматизировать процедуру предоставления кредитов. На снижение ставок оказывает  усиление конкуренции, вследствие которой  на рынке появляется большое количество предложений. Кроме того, в последнее  время наметились тенденции активного включения в процесс кредитования государственных органов. Так, Банк Москвы и Фонд содействия кредитованию малого бизнеса заключили соглашение о сотрудничестве, в рамках которого фонд предоставляет поручительства в качестве дополнительного обеспечения, компенсируя размер своего вознаграждения и ставки.

Для принятия решения  о выдаче кредита одной финансовой отчетности мало. Необходимо делать выезды на объект расположения предприятия  и на месте проводить оценку активов  и имущества. Не маловажная проблема для банка является качество уровня знаний менеджеров отделов и их добросовестность в работе. Все эти аспекты и недочеты способствуют не качественной итоговой оценки кредитоспособности заемщика. При получении реальной оценки бизнеса сокращаются риски, и можно выработать конкретные условия кредитования для отдельного заемщика. В системе оценки должно не только учитываться история клиента, но и уметь делать прогнозы.

Также банки, бывают, ведут инвестиционную политику ориентированную  лишь на получение максимальной прибыли, забывая о рисках. Если в один период происходит развитие какой-либо одной отрасли народного хозяйства и прогнозируется очень выгодной для инвестиций, то банк старается как можно больше начинает вкладывать день в эту отрасль. Но необходимо помнить о принципе диверсификации. Или как случилось в период перед финансовым кризисом. Когда банки вкладывали в строительство и брали в залог только недвижимость. При резком падении цен на недвижимость их активы сократились в разы, обесценилось залоговое обеспечение, и возросла доля проблемных кредитов. И как следствие отразилось всё это на росте процентных ставок по кредитам, стараясь тем самым, перекрыть риски потерь. И малые предприятия если хотели брать кредиты, то вынуждены брать только по высоким процентам.

Развитие современной  экономики невозможно как без  эффективной политики по развитию малого и среднего предпринимательства, так  и без инновационной системы  инфраструктуры, и особенно, без  их взаимосвязи. Государственная политика играет решающую роль в стимулировании развития малого и среднего бизнеса. Основной целью государственного регулирования в этой сфере должно быть формирование эффективных механизмов финансовой поддержки банков, кредитующих малые формы предпринимательской деятельности.

Стимулировать развитие этого вида кредитования может государственная поддержка. В стране успешно действуют фонды поддержки предпринимательства, которые обеспечивают дополнительные гарантии при кредитовании малого и среднего сектора экономики. Также огромную роль для данного процесса сыграет общий экономический рост в стране.

Необходимо  увеличить сроки и объемы финансирования субъектов малого предпринимательства, расширить перечень видов деятельности, подпадающих под льготное кредитование, обеспечение финансовой поддержки путем кредитования в коммерческих банках по пониженной процентной ставке. Региональные фонды поддержки малого предпринимательства должны содействовать малым предприятиям в получении правительственных заказов и заключении контрактов с крупными предприятиями, осуществлять косвенную финансовую поддержку малых предприятий, направленную на привлечение инвестиций. Необходимо создавать и развивать венчурные фонды.

Знание зарубежного  опыта было бы очень полезно для  применения в экономиках развивающихся стран, в частности, и в России. Анализ и изучение зарубежного опыта малого и среднего бизнеса позволит государственным и муниципальным органам разрабатывать различные программы поддержки предпринимательства.

Только правильная и целенаправленная политика по поддержке и развитию малого предпринимательства, как со стороны государства, так и внутри самого малого предприятия позволит улучшить ситуацию, сложившуюся в данном сегменте экономики.

Развитие малого предпринимательства способствует постепенному созданию широкого слоя мелких собственников (среднего класса), самостоятельно обеспечивающих собственное благосостояние, являющихся гарантом политической стабильности и демократического развития общества. Сектор малого предпринимательства  способен  создавать новые рабочие места, а, следовательно, может обеспечить снижение уровня безработицы и социальной напряженности в стране.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Кредитование  предприятий малого и среднего бизнеса  отражается на развитии экономики в  целом. Повышение производительности предприятия, которому способствовало кредитное финансирование, позволяет увеличить объем выпускаемой продукции и услуг. Повышается конкуренция. Кредитование малого и среднего бизнеса позволяет сформировать сбалансированную базу пассивов предприятия, ускорить реализацию инвестиционных и иных проектов, что в дальнейшем даёт мультипликативный эффект на развитие региона и всего государства. Одним из важных направлений работы Правительства является доступность кредитования в рамках поддержки малого и среднего бизнеса.

Потребительское кредитование на сегодняшний день является одним из самых распространенных видов кредитования населения на потребительские цели. Благодаря  этому кредиту можно приобрести товар или услугу и оплачивать за неё в течение определенного времени. Одной из его особенностей является то, что его могут получить только физические лица.

Можно выявить  ряд схожих характеристик потребительского кредитования с кредитованием малого и среднего бизнеса. Оба эти вида позволяют обеспечить предприятия средствами, так как кредитор оплачивает товар, а также увеличить скорость обращения товаров. В сочетании данные  виды кредитования способствуют динамике развития хозяйствующих субъектов. 

Принципиальное  отличие и роль именно кредитование малого и среднего бизнеса заключается в том, что при кредитовании зарабатывает не только банк, как это случается при осуществлении других видов кредитования, но и получает доходы предприятие-заемщик. Так как, как правило, предприятие берет кредит для решения своих задач в целях увеличения дохода и рентабельности предпринимательской деятельности.

Малый бизнес желает получить деньги на более долгосрочный период. Таким кредитованием в  основном занимаются крупные банки. В этих банках, система строится на основании стандартизированных методах оценки заемщика. Эти системы, похожи с системами скоринга, с которыми не договоришься.

Поэтому для  малого бизнеса получить кредит сложнее, чем для крупного бизнеса. И кроме  всего, процентные ставки тоже выше, чем  для корпоративного бизнеса

В период финансового  кризиса процентные ставки росли  быстрыми темпами. Предприятия сворачивали  свои инвестиционные проекты и не нуждались в финансовых ресурсах, так как в условиях кризиса  всегда существует риск и неопределенность. Потом постепенно начался рост экономики и восстановление. Разрабатывались новые инвестиционные проекты. В 2012 году рынок кредитования сектора МСБ демонстрирует умеренную положительную динамику ― задолженность прибавила по итогам мая 1,21 %, и ее объем превысил отметку в 4,1 трлн. рублей.

Объем выданных за май кредитов снизился, по сравнению  со значением предыдущего месяца на 2,1 % и по итогам 5 месяцев 2012 составил 2,6 трлн. рублей, что на 18,6 % больше, чем  за аналогичный период 2011 года. При  этом ожидается, что доля продукции МСБ в общем объеме ВВП на конец года составит 27 %.

Мы выявили  основные отличия в подходах кредитования малого и крупного бизнеса. Обычно в  банках в системе кредитования малого бизнеса действует стандартная  программа, с конкретными параметрами и показателями отбора заемщика. И если хотя бы один показатель не соответствует требованиям программы кредитования, то банк отказывает в получении кредита, либо заявка направляется на рассмотрение в головной офис банка, положительное решение тоже маловероятно.

Процентные  ставки по кредитам отличаются. В среднем  для крупного бизнеса составляют от 11% до 16%, а для малого, как правило, от 15% до 19%.

Можно сказать, что кредитование малого и среднего бизнеса развивается. После кризиса  в 2008, 2009 годах происходило удорожание кредитных ресурсов и сокращение сроков кредита. Сейчас многие банки начинают увеличивать суммы и сроки кредитования, при том, что ставки не изменяются в большую сторону. Например, Банк Открытие увеличил сумму кредитования до 150  млн. рублей, до этого было ограничение 120 млн.

Происходит  наращивание кредитных портфелей, но также есть проблемные кредиты, доля которых также растет. Темпы развития кредитования на данный являются умеренными.

В основном все  банки кредитуют уже действующий бизнес, в зависимости от сферы деятельности должен существовать как минимум пол года, к тому с положительной динамикой развития и положительной кредитной историей. Только Сбербанк России, так как является одним из крупных банков, занимается кредитованием новых субъектов малого и среднего бизнеса. Но даже он финансирует бизнес под франшизу или типового бизнес-плана банка. В среднем ставки по банку составляют от 14%. Беззалоговые кредиты от 19,5%.

Чтобы проанализировать проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России нужно разделить на два подхода рассмотрения этого аспекта.

Банки выделяют следующие проблемы при кредитовании малого и среднего бизнеса:

• Недостаточная прозрачность деятельности бизнеса;
• Отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов под обеспечение кредита;
• Высокие риски не возврата кредита;
• Недоверие к предприятиям малого и среднего бизнеса.

Проблемы кредитования со стороны предпринимателей имеют  следующие причины:

• Высокие проценты по кредитам;
• Жесткие требования получения кредитов;
• Большие сроки рассмотрения кредитной заявки;
• Невозможность получить кредит на создание бизнеса.

Необходимо  учитывать интересы всех участников кредитования. Даже банк и заемщик  самостоятельно не смогут решить всех проблем, и здесь требуется поддержка государства. Совершенствование кредитования малого предпринимательства не может быть осуществлено без совершенствования политики банков, без развития соответствующей активности самих предпринимателей и без поддержки со стороны государства.

Банк повышает процентные ставки, так как существует риск не возврата. Необходимо улучшить финансовое состояние предприятий. Необходимо в связи с этим повышать уровень финансовой грамотности. Для решения проблемы с высокими процентными ставками необходима поддержка государства. То есть можно часть суммы процента брать из государственного бюджета.

Проблемы с  залогом можно решить также при  поручительстве и дополнительных гарантий со стороны государства.

Необходимо  дополнить мероприятия по внедрению  кредитных продуктов тем, чтобы банки были заинтересованы в прибыли предприятия. Подобно исламскому финансированию, где банк не просто дает деньги в долг, а становится на время соучредителем предприятия. При таком подходе к оценке бизнеса, заемщик не будет стараться скрыть какую-либо информацию, так как банк становится его партнером по бизнесу. Или хотя бы в банках организовать отделы по консультированию развития бизнеса. Банк должен, контролировать каким образом осуществляется финансовый механизм управления его средствами.