Роль кредита в развитии экономики

Обеспеченность ссуд как  принцип кредитования означает, что  имеющиеся у заемщика имущество, ценности или недвижимость позволяют  кредитору быть уверенным в том, что возврат ссуженных средств  будет обеспечен в срок. В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору назначают  залог, поручительство или гарантию, а также обязательства в других формах, принятых практикой.

Принцип платности кредита  означает, что заемщик должен внести банку определенную плату за временное  заимствование у него денежных средств. На практике этот принцип осуществляется с помощью механизма ссудного процента. Еще в древности, за два  тысячелетия до нашей эры были известны многочисленные виды натуральных  ссуд с уплатой процента в натуральной  форме - скотом, зерном и т.д. В условиях выдачи денежных ссуд процент соответственно уплачивается в денежной форме.

Уплата процента есть передача части прибыли, получаемой заемщиком, кредитору. Ее источником является доход, созданный в процессе производительного  использования ссудного капитала. Кредитор, передавая часть своего капитала заемщику, лишается возможности получить собственную прибыль за время  кредитной сделки, поэтому заемщик  должен платить за полученные в кредит заемные средства. Деньги, ссужаемые  на время, должны вернуться с приращением. Этот прирост, возвращаемый собственнику капитала, и называют процентом.

Ссудный процент - не пассивный  участник кредитной сделки, он оказывает  стимулирующее воздействие на функционирование заемных средств. Необходимость  уплаты процента стимулирует заемщика к получению максимальной прибыли  в условиях рыночной конкуренции, чтобы  расплатиться с кредитором и иметь  средства для расширения воспроизводства. Если предприятие будет нерационально  использовать заемные средства (а  также собственные), то цена на кредит (процент на кредит) поглотит всю  его прибыль.

Ставки процента в России в настоящее время являются довольно высокими. Это объясняется целым  рядом факторов, влияющих на ее величину, основные из которых следующие:

- постоянная инфляция - чтобы  сохранить свои ресурсы коммерческие  банки увеличивают ставки процентов  по кредитам в соответствии  со своими инфляционными ожиданиями. Ежеквартально в коммерческих  банках ставки пересматривают;

- расширение спроса на  кредиты - с целью получения  дополнительных платежных средств  для оплаты долговых обязательств. Неуверенность в экономической  перспективе снижает заинтересованность  в привлечении средств на долгосрочной  основе (путем выпуска акций и  облигаций) и повышает спрос  на краткосрочные ссуды;

- жесткая денежно-кредитная  политика центрального банка  - направление на сдерживание  роста денежной массы означает  сокращение предложения ссудного  капитала;

- дефицит госбюджета - для  его покрытия правительство и  местные органы власти обращаются  на рынок ссудных капиталов,  увеличивая спрос на него.

Таким образом, кредит можно  охарактеризовать как передачу кредитором денежных средств заемщику для использования  их на началах возвратности, платности, срочности в интересах личных или общественных потребностей.

 

 

 

 

2. Структура современной  кредитной системы

Когда речь идет о кредитной  системе, то обычно подразумевают две  ее стороны:

- совокупность кредитных  отношений, форм и методов кредитования;

- совокупность банков, других  кредитно-финансовых институтов, аккумулирующие  свободные денежные средства  и предоставляющие их в ссуду.

Кредитная система понятие  более широкое и емкое по сравнению  с банковской системой. На сегодняшний  день кредитная система РФ выглядит следующим образом:

Что же касается банковской системы, то она является двухуровневой: верхний уровень - Банк России и нижний уровень - кредитные организации.

Законодательно основа банковской системы России закреплена федеральным  законом от 10 июня 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» и от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Законом «О банках и банковской деятельности» кредитная организация  определяется как юридическое лицо, которое для извлечения прибыли  как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет  право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. В РФ кредитные  организации делятся на два типа:

Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности, следующие  банковские операции:

1) привлекать во вклады  денежные средства физических  и юридических лиц;

2) размещать эти средства  от своего имени и за свой  счет на условиях возвратности, платности, срочности;

3) открывать и вести  банковские счета физических  и юридических лиц.

Небанковская кредитная  организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные  банковские операции, предусмотренные  законом. Допустимые сочетания банковских операций для них должны устанавливаться  Банком России. На практике получили развитие три вида небанковских кредитных  организаций: расчетные, депозитно-кредитные  и инкассации.

Современное положение российского  банковского сектора во многом определяется процессами, происходившими в экономике  после кризиса августа 1998 г. Динамика основных параметров на протяжении последних  лет свидетельствуют о закреплении  и развитии тенденции к восстановлению банковской деятельности. В 2000-2001 гг. наблюдался рост капитала у 90 % кредитных организаций, произошло общее улучшение структуры  и качества активов кредитных  организаций, что нашло отражение  в увеличении кредитов, предоставленных  реальному сектору экономики, уменьшении просроченной задолженности, повышении  качества кредитного портфеля. Существенно  повысились финансовые результаты деятельности кредитных организаций.

Недостатком же отечественной  банковской системы является недостаточное  разнообразие и расширение деятельности ее второго (нижнего) уровня. Большинство  российских банков являются универсальными. Законодательство не предусматривает  специализации последних по видам  их операций. Хотя некоторые из банков и обозначили в своем названии функциональные особенности («инновационный банк», «ипотечный банк», сельскохозяйственный банк», «муниципальный банк»), независимо от этого все они в настоящее  время подчиняются единым нормам банковского законодательства. Банком России к ним предъявляются одинаковые требования, для всех них установлены  единые нормативы. Исключение составляет Сберегательный банк РФ, который является крупнейшим банком с государственным  участием и занимает монопольные  позиции на рынке частных вкладов.

Новая структура кредитной  системы России стала в большей  степени отражать потребности рыночного  хозяйства, она строится на тех же принципах, что и в странах  с развитой рыночной экономикой, все  больше приспосабливается к процессу проводимых экономических реформ. В  то же время процесс становления  новой кредитной системы пока развивается сложно и противоречиво, он выявил определенные недостатки во всех ее звеньях. Так, коммерческие банки  в основном проводят краткосрочные  кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и  другие отрасли реального сектора. Из общей суммы кредитов, предоставляемых  в последние годы кредитными учреждениями России экономике и населению, краткосрочные  кредиты составляют основную часть. Поэтому многие стороны кредитной  системы нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

 

 

 

 

 

 

3. Формы и виды  кредита

В процессе исторического  развития кредит приобрел многообразные  формы. Если рассматривать с точки  зрения категорий участников кредитных  отношений, то можно выделить следующие  формы кредита.

Таблица 1

Участники кредитных отношений	Формы кредита
1. Предприятие - предприятие 2. Банк - предприятие, банк, государство 3. Банк, торгующая организация  - физическое лицо 4. Население, банки, предприятия  - государство 5. Банк - банк 6. Банк, государство - банк, государство	1. Коммерческий 2. Банковский 3. Потребительский 4. Государственный 5. Межбанковский 6. Международный

Коммерческий кредит предоставляется  в товарной форме продавцами товаров  покупателям в виде рассрочки  платежа за продаваемые товары или  предоставленные услуги. Главная  цель такого кредита - ускорить процесс  реализации товаров, а значит, ускорить получение заключенной в них  прибыли. Важно отметить, что процент  по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило ниже, чем по банковскому  кредиту. Главный признак коммерческого  кредита - предоставление взаймы средств  одной коммерческой структуры другой.

Коммерческий кредит в  товарной форме имеет определенные границы своего использования. Прежде всего, он ограничен в размерах. Каждый предприниматель может предоставить коммерческий кредит заемщикам только в пределах своего товарного капитала, т.е. предельный размер возможного коммерческого  кредита ограничивается величиной  резервного капитала предприятия-кредитора. Коммерческим кредитом могут пользоваться только предприятия, потребляющие соответствующие  товары. Кроме того, он носит краткосрочный  характер, в то время как у предприятия  может возникнуть потребность привлечения  заемных средств на долговременной основе.

В современных условиях все  шире применяют коммерческое кредитование в денежной форме, предприятия предоставляют  друг другу денежные ссуды. Предприятия  стремятся выпускать и размещать  на других предприятиях краткосрочные  коммерческие векселя (до 6 мес.), чтобы  тем самым обеспечить привлечение  заемных средств. Коммерческий кредит себя полностью не исчерпал, в настоящее  время наметилась тенденция повышения  его роли и увеличения доли в объеме предоставляемых ссуд.

Банковский кредит предоставляется  в виде денежных ссуд коммерческими  банками и другими финансовыми  учреждениями (финансовыми компаниями, сберегательными кассами и др.) юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам. Банковский кредит превосходит границы коммерческого  кредита по размерам, срокам, направлениям. Он имеет более широкую сферу  применения.

После финансового кризиса 1998 года кредитование становиться основной статьей доходов российских банков. Но реально кредит все еще остается недоступным большому числу предприятий  малого и среднего бизнеса и большей  части населения. Очевидно, одной  из причин этого являются кредитные  риски, и важнейшим инструментом снижения кредитных рисков во всем мире становиться институт (бюро) кредитных  историй - это набор сведений о  надежности экономического субъекта. Одни потенциальные заемщики, сознавая важность кредитной истории, считают  ее одной из основных составляющих успеха; другие, наоборот не заботятся  о своей кредитной истории. Принятие закона о кредитном бюро в России обсуждается уже в течение  двух лет, но к настоящему времени  законодательные акты по данному  вопросу все еще не приняты.

Банковский кредит выполняет  различную роль в процессе общественного  воспроизводства. Так, если он используется на расширение производства, для вложения в основной и оборотный капитал  заемщика, то банковскую ссуду называют ссудой капитала. В тех случаях, когда  банковский кредит используется для  совершения платежей, погашения старых долговых обязательств, имеет место  ссуда денег.

Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными  кредитно-финансовыми институтами  для приобретения населением товаров  и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит может предоставляться  как в денежной, так и в товарной форме.

Товарную форму имеет  кредит на покупку товаров длительного  пользования с рассрочкой платежа, жилищное строительство и приобретение квартир также с рассрочкой платежа. В денежной форме кредит выдается на строительство и ремонт индивидуальных домов, садовых домиков, на неотложные нужды, хозяйственное обзаведение  и др. При этом потребительский  кредит может осуществляться посредством  безналичных перечислений или наличных денег.

Потребительский кредит может  быть направлен на инвестиционные цели. Это имеет место, когда заем идет на улучшение жилищных условий, создание домашнего подсобного хозяйства: на кооперативное и индивидуальное жилищное строительство. Потребительский  кредит может быть использован на текущие потребности. К нему относятся  рассрочка платежей за товары, денежные ссуды на их приобретение и неотложные нужды, ссуды под залог имущества  в ломбардах и т.д. Размеры таких  кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в кредит, вещей, сдаваемых  в ломбард, а также реальными  доходами заемщика - физического лица.