Роль кредитного договора в механизме кредитования клиентов банка

О взимании с заемщика дополнительных затрат на получение денежных средств при выдачи кредита различными способами и при его обслуживании нормами банковского законодательства ни в одном из приведенных положений не предусмотрено.

Помимо правовой стороны кредитного договора он так же регулирует и экономические условия кредитной сделки, которые обусловлены видом ссуды и спецификой заемщика.

При дифференциации экономических условий в первую очередь банку раскрывается более детализированный учет потребностей клиента, а так же обеспечивается наиболее усиленный механизм защиты банка от кредитного риска.

Пункт кредитного договора, определяющий предмет сделки может содержать в себе различные детали, что в наибольшей степени зависит от потребностей клиента. В интересах банка иметь наиболее разнообразный кредитный инструментарий, что способствует большей заинтересованности клиента и в большей мере учитывает его интересы.

У каждого клиента (заемщика) различная кредитоспособность, степень информированности банка о нем, постоянство кредитных связей с банком, исходя из этого банк использует индивидуальные способы защиты от кредитного риска, которые закреплены соответствующим пунктом кредитного договора.

К наиболее распространенным способам защиты от риска относятся:

- установление повышенной платы за кредит;

- использование гарантий для возврата кредита (залог, гарантии, поручительства);

- организация текущего и последующего контроля за финансовым состоянием заемщика и заложенным имуществом.

Экономические условия кредитного договора, применяемые к каждой кредитной сделке, в равной степени приобретают правовой характер, так как тоже зафиксированы в нем.

 

 

1.2 Основные требования к содержанию и форме кредитного           договора, предъявляемые российскими банками

 

 

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» кредитная сделка банка с клиентом осуществляется на основании заключения между ними кредитного договора [2]

По своему содержанию и форме кредитный договор основывается на четырех основных принципах: 

- необходимая правовая основа;

- добровольность вступления в сделку (заключения кредитного договора);

- взаимная заинтересованность сторон;

- согласованность условий сделки.

Правовая основа кредитной сделки складывается из Федеральных законов, Гражданского кодекса Российской Федерации и других законодательных и нормативных актов общехозяйственного значения, относящиеся к сфере банковской деятельности.

На современном этапе развития кредитных отношений между банком и клиентом правовая основа кредитной сделки недостаточно совершенна и не может в полном объеме оградить заемщика от недобросовестных банков.

Следует отметить недоработанные формулировки многих норм хозяйственного, финансового и банковского права, незначительный опыт взаимоотношений банков и его клиентов с судебными органами и арбитражем, недостаточную квалификацию юридических кадров.

Добровольность вступления в сделку (заключения кредитного договора) выражается в том, что клиент при решении взять ссуду имеет свободное право выбора банка, а также в решении с банком вопроса о возможности вступления в кредитные отношения с данным клиентом. Обе стороны вступают в договорные отношения на основе свободного выбора.

Главное, чем руководствуются стороны при вступлении в договорные отношения, заключено во взаимной заинтересованности друг в друге. Приходя в банк, заемщик обращается с просьбой о предоставлении ссуды на определенный срок, а банк в свою очередь выставляет главной целью получение прибыли от превращения бездействующих средств в работающие.

При взаимной заинтересованности сторон друг в друге легче всего достичь согласования условий кредитной сделки. Каждая из сторон пытается найти наиболее выгодный вариант удовлетворения собственных интересов.

Формируя содержание кредитного договора необходимо учитывать наличие существенных и дополнительных условий.

Существенные условия - это те условия, при помощи которых определяется возможность заключения кредитного договора. Такие условия включают в себя:

- наименования сторон;

- срок договора;

- предмет и сумму договора;

- порядок выдачи и погашения ссуды;

- уровень платы за пользование ссудой;

- способ обеспечения возврата кредита;

- ответственность сторон.

В свою очередь дополнительные условия - это такие условия, которые направлены на создание дополнительных предпосылок для обеспечения возврата кредита. Дополнительные условия различаются применительно к определенным заемщикам и включают в себя:

- обязательства заемщика при определенном уровне кредитоспособности;

- необходимое состояние учета и отчетности;

- отчет о сохранности заложенного имущества;

- соблюдения правил банковского контроля;

- запрет на реорганизацию предприятия без ведома банка и т.д.

Российские коммерческие банки при заключении кредитной сделки используют свой значительный опыт в составлении кредитных договоров, которые отражают как специфику клиента и кредитной сделки, так и различные способы минимизации кредитного риска, подходят наиболее серьезно к разработке юридической и экономической стороны кредитной сделки, при таком углублении в содержание кредитного договора можно наиболее адекватно оценить реальную ситуацию, которая складывается в отношениях между клиентом (заемщиком) и банком.

 Учитывая существенные и  дополнительные условия, содержание  кредитного договора может выглядеть  следующим образом:

Преамбула;

1. предмет договора;
2. порядок предоставления кредита;
3. порядок начисления процентов;
4. порядок погашения заемщиком задолженности;
5. очередность погашения задолженности;
6. обязанности сторон;
7. права сторон;
8. ответственность сторон;
9. срок действия договора;
10. дополнительные условия договора;
11. порядок разрешения споров;
12. заключительные положения;
13. условия предоставления кредита;
14. юридические адреса сторон и их подписи.

Преамбула, в первую очередь, начинается с названия документа : «Кредитный договор». Затем в ней  указываются :

- дата и номер договора;

- место заключения кредитного договора;

- организационно-правовая форма клиента;

- приводится описание основных участников кредитной сделки как юридических лиц с ссылкой на уставы, в соответствии с которыми они осуществляют свою деятельность.

В первом разделе «Предмет договора» банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, указанных в договоре, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, в порядке, размере и в сроки, установленные договором.

В случае, если договор заключается с индивидуальным предпринимателем или корпоративным клиентом, то обязательно указываются цели, на которые будут потрачены денежные средства ( с ссылкой на содержание контракта или заказа).

В зависимости от целей кредит может быть направлен на удовлетворение:

-  текущих производственных потребностей;

-  торгово-посреднических нужд;

-  инвестиционных нужд;

-  потребительских целей.

По экономическому содержанию объектами кредитования  могут   являться:

-  недостаток средств для платежей;

-  формирование товарно-материальных ценностей;

-  приобретение ценных бумаг;

-  производственные затраты;

-  приобретение недвижимости;

-  другие потребности.

Если кредит предоставляется в порядке открытия кредитной линии, то указывается ее максимальный размер.

Во втором разделе «Порядок предоставления кредита» отражаются наиболее важные условия кредитной сделки.

Указывается, что предоставление кредита заемщику осуществляется путем зачисления банком суммы кредита на расчетный счет заемщика, открытый в банке. День предоставления кредита - это день зачисления суммы кредита на расчетный счет заемщика.

В третьем разделе кредитного договора «Порядок начисления процентов» говорится о том, что проценты начисляются ежедневно в течение периодов начисления процентов на сумму  задолженности по кредиту, учитываемую на ссудном счете и (или) на счете по учету просроченной задолженности, на начало операционного дня. 

Первый период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем предоставления кредита, по последнее число календарного месяца, в котором предоставлен кредит.

Последний период начисления процентов устанавливается с первого числа календарного месяца, в котором истекает срок кредита, по день окончания срока кредита. Если к установленной дате окончания срока кредита заемщик не возвратит кредит в полном объеме, последний период начисления процентов устанавливается с первого числа календарного месяца, в котором кредит возвращен в полном объеме, по день фактического возврата кредита в полном объеме.

Четвертый раздел «Порядок погашения заемщиком задолженности» предполагает, что заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, с учетом срока кредита.

При осуществлении частичного досрочного погашения кредита размер ежемесячного аннуитетного платежа изменению не подлежит, а только уменьшается срок кредитования заемщика.

Возврат кредита, уплата процентов могут производится заемщиком путем перечисления в безналичном порядке денежных средств со своих счетов, открытых как в банке, так и в других кредитных организациях.

Если последний день срока и установленная дата исполнения обязательств по договору совпадает с выходным или праздничным нерабочим днем, днем исполнения обязательств заемщиком считается ближайший следующий за ним рабочий день. 

В пятом разделе «Очередность погашения задолженности» указаны поступившие в банк денежные средства, недостаточные для исполнения обязательств заемщика полностью, вне зависимости от назначения платежа, указанного в расчетном (платежном) документе, погашают требования банка по договору в следующей очередности:

-  в первую очередь по уплате просроченной задолженности по процентам;

-  во вторую очередь - по возврату просроченной задолженности по кредиту;

-  в третью очередь - по уплате процентов;

-  в четвертую очередь - по возврату кредита;

-  в пятую очередь - издержки банка по получению исполнения и все иные требования.

Шестой раздел «Обязанности сторон» регламентирует обязанности как банка, так и заемщика.

Обязанности банка:

-  предоставить заемщику кредит в порядке и на условиях, определенных договором;

- уведомить заемщика об изменении размера процентной ставки;

-  уведомить заемщика об изменении очередности погашения требований банка.

Заемщик обязан:

-  при наличии банковских счетов, открытых в других кредитных организациях предоставить банку договоры банковского счета или дополнительные соглашения к ним, а также письма (распоряжения) с отметкой обслуживающей кредитной организации об их принятии, содержащие сведения о банке как кредиторе, имеющем право списывать с указанных банковских счетов денежные средства на основании инкассовых поручений в погашение задолженности заемщика по договору или заранее данный акцепт заемщика на оплату платежных требований,  предъявляемых банком к таким банковским счетам, в рамках кредитного договора;   

-  возвращать кредит, уплачивать проценты и пени в порядке и сроки, предусмотренные договором;

-  в случае принятия решения о ликвидации или реорганизации незамедлительно уведомить об этом банк и возвратить кредит, уплатить проценты и пени в полном объеме, если иное не предусмотрено отдельным соглашением сторон;

-  в случае изменения места нахождения (места регистрации (места жительства)) или почтового адреса, платежных и иных реквизитов, паспортных данных (для индивидуальных предпринимателей) уведомлять банк об этих изменениях в течение трех дней с момента их изменения;

-  по требованию банка незамедлительно предоставлять документы, подтверждающие финансовое положение, а также любые иные документы, связанные с исполнением договора, в составе и по форме, установленной банком;

-  получать займы или кредиты у третьих лиц с предварительного согласия банка.

В седьмом разделе «Права сторон» оговаривается :

1) банк  вправе:

-  в одностороннем порядке изменить ставку за пользование кредитом в связи с изменением величины процентной ставки рефинансирования Банка России и величины процентной ставки на рынке финансовых услуг по предоставлению кредитов кредитными организациями, направив соответствующее уведомление заемщику. При этом размер процентной ставки    может быть изменен на величину, не совпадающую с величиной, на которую изменились, в том числе ставка рефинансирования Банка России или процентной ставки на рынке финансовых услуг по предоставлению кредитов кредитными организациями, если иное не предусмотрено кредитным договором.