Роль кредитного договора в механизме кредитования клиентов банка

-  в одностороннем порядке расторгнуть договор и (или) потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов, пеней, а также возмещения причиненных банку убытков в полном объеме.

2) заемщик обязан:

-  возвратить банку кредит, уплатить проценты, пени, а также возместить причиненные банку убытки в полном объеме в течение десяти дней со дня направления банком письменного уведомления, если в уведомлении не указан другой срок в случае:

-  нарушения заемщиком, в том числе однократно, срока уплаты процентов или срока возврата кредита и нарушения любых иных условий договора либо условий любого из договоров, заключенных в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору;

-  если информация и документы, подлежащие представлению по требованию банка, представлены заемщиком несвоевременно или не в    полном объеме, и если такая информация и документы или их часть оказались недостоверными;

-  при наличии обстоятельств (в том числе при ухудшении финансового состояния заемщика), свидетельствующих о том, что предоставленный кредит не будет возвращен в установленные договором сроки;

-  если кредит окажется по каким-либо причинам необеспеченным, а также в случае ухудшения качества или утраты обеспечения, в том числе ухудшение финансового состояния поручителя;

-  возникновения просроченной задолженности по иным, полученным заемщиком кредитам в банке, неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком по иным договорам (соглашениям);

-  изменение состава акционеров и участников или единоличного исполнительного органа без предварительного согласования с банком.

В случае невозврата заемщиком кредита, неуплаты процентов или пеней в установленные договором сроки, банк вправе в порядке очередности, установленной действующим законодательством РФ, списать причитающиеся ему суммы с любых банковских счетов заемщика, открытых как в банке, так и в других кредитных организациях на основании инкассовых поручений или платежных требований.

Подписание кредитного договора является одновременно предоставлением заемщиком банку заранее данного акцепта в соответствии с требованиями действующего законодательства и нормативных актов Банка России об осуществлении безналичных расчетов в Российской Федерации на оплату платежных требований,  предъявляемых банком в рамках кредитного договора с момента его заключения до полного исполнения заемщиком всех обязательств по договору.

Заемщик имеет право при условии отсутствия какой-либо просроченной задолженности по кредиту и процентам:

-  частично досрочно возвратить кредит, одновременно уплатив начисленные на  дату уплаты проценты за истекший период начисления процентов, в рамках кредитного договора;

-  при изменении банком размера процентной ставки в одностороннем порядке, в течение пяти дней с момента получения от банка уведомления, отказаться от исполнения договора и возвратить кредит в полном объеме, уплатив в полном объеме проценты.

В восьмом разделе «Ответственность сторон» отмечено, что за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договору заемщик и банк несут ответственность, предусмотренную действующим законодательством Российской Федерации.

Девятый раздел «Срок действия договора» говорит о том, что договор считается заключенным и вступает в силу со дня его подписания уполномоченными представителями сторон и действует до дня полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору.

В десятом разделе «Дополнительные условия договора» оговаривается, что за оказание услуг, в том числе связанных с исполнением договора, заемщик уплачивает банку комиссионное вознаграждение согласно тарифному справочнику банка, действующему на момент оказания соответствующей услуги, если иное не установлено соглашением сторон.

Считаются действительными и являются неотъемлемой частью договора надлежащим образом оформленные и содержащие прямую ссылку на договор, подписанные уполномоченными представителями сторон и скрепленные печатями документы, при этом печать не проставляется на электронных документах, формируемых в системах дистанционного банковского обслуживания.

Изменения или дополнения к договору, совершенные в письменной форме в виде дополнительных соглашений либо оформленные исходя из условий договора в виде уведомлений и требований или иных документов.

Предусмотренные договором документы могут направляться одной из сторон другой как на бумажном носителе по почте, так и посредством факсимильной, электронной и иных средств связи, а также системам дистанционного банковского обслуживания, по указанным в договоре реквизитам.

Каждая из сторон принимает на себя обязательства по сохранению конфиденциальности информации, полученной от другой стороны в связи с заключением и исполнением договора.

В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком обязательств по договору, в том числе по возврату кредита или уплате процентов, банк вправе распространять об этом факте, а также о заемщике информацию среди неограниченного круга лиц.

Во всем остальном, что не предусмотрено кредитным договором, стороны руководствуются действующим законодательством РФ.

Одиннадцатый раздел «Порядок разрешения споров» описывает все споры и разногласия, возникающие из кредитного договора или в связи с ним, разрешаются путем переговоров. Неурегулированные споры разрешаются в  арбитражном или федеральном районном суде, мировым судьей   по месту нахождения банка.

В двенадцатом разделе «Заключительные положения» отмечается количество экземпляров и страниц в которых составлен кредитный договор, каждый из которых имеет одинаковую юридическую силу. Один экземпляр договора передается заемщику,  второй остается у банка. 

В случае, если исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом недвижимого имущества, договор составляется в трех экземплярах, а после слов «второй остается у банка» дополняется «третий передается в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

В тринадцатом разделе «Условия предоставления кредита» указывается четкая сумма кредита и его валюта, срок предоставляемой ссуды, начисляемые проценты по кредиту.

При недостаточности обеспечения исполнения обязательств заемщика, исходя из фактической задолженности по кредиту, процентам, пеням заемщик обязуется по требованию банка и в установленные им сроки предоставить дополнительное обеспечение, удовлетворяющее требованиям банка.

В обеспечение исполнения своих обязательств по договору в определенный срок заемщик предоставляет банку (поручительство, залог имущества и т.п.), оформленные соответствующим договором, составленным в    соответствии с требованиями действующего законодательства РФ и банка.

Последний четырнадцатый раздел «Юридические адреса сторон» отражает юридические адреса сторон (почтовый адрес, расчетный или корреспондентский счет, телефон, факс), а также подписи, заверенные печатями.

Наиболее целесообразным будет использование и разработка типовых форм кредитных договоров, которые в каждом банке при дополнениях и корректировках, с учетом определенного опыта, будут минимизировать кредитные риски.

 

 

1.3 Международный опыт использования кредитных договоров в

банковской практике

 

 

Опираясь на богатый опыт, который зарубежные банки копили годами, осуществляя кредитные сделки, российские банки извлекают для себя наиболее важные аспекты практического применения и использования кредитных договоров.

При заключении кредитных договоров с клиентами  в различных странах главными особенностями принято считать:

-  высокий уровень правовой культуры;

-  подробный характер условий кредитной сделки, предусмотренной в договоре; 

-  типизация форм кредитных договоров применительно к разновидностям кредитных инструментов.

Довольно высокая правовая культура кредитных договоров за рубежом обусловлена следующими признаками:

-  развитым банковским, хозяйственным и гражданским законодательством;

-  активным участием в разработке содержания договоров юристов банка и клиента;

-  высоким профессионализмом юридических кадров;

-  богатым опытом, накопленным банками и судебными органами зарубежных стран в использовании кредитных договоров при осуществлении кредитных сделок.

Так, например, в Японии существует определенная практика       установления постоянных деловых отношений юрисконсультов банков с адвокатскими конторами для разрешения наиболее сложных юридических вопросов и получения достоверной информации об определенных случаях споров по кредитным договорам, обсуждаемых в судах.

В Японии существует издание книги законов по банковским вопросам и спорам, в которой приведены наиболее частые случаи и решения судов по ним, а так же и единичные случаи и разбирательства. Юрисконсульты банка систематически проводят учебу сотрудников по юридическим проблемам.

В зарубежных странах объемность кредитных договоров различна и может достигать до 20-25 страниц, что свидетельствует об обширности условий кредитного договора.

Так, в одном из банков США существует практика, по которой кредитный договор в наиболее развернутой форме составляется при заключении долгосрочных кредитов и кредитов на текущие нужды, выдаваемые в порядке открытия кредитной линии.

Если же кредит предоставляется на срок до 30 дней, то применяется либо сокращенный кредитный договор, либо долговое обязательство.

Текст долгового обязательства содержит примерно три страницы печатного текста и включает в себя:

-  полные названия и адреса клиента и банка;

-  сумма кредита;

-  срок кредита;

-  порядок погашения основного долга и процентов (полностью, частями, в какой сумме и в какие числа);

-  порядок начисления процентов за кредит;

-  случаи и порядок увеличения первоначально установленной процентной ставки;

-  источники и гарантии погашения основного долга и процентов за кредит;

-  санкции за несвоевременное погашение кредита;

-  случаи и порядок досрочного взыскания кредита; порядок обращения банка в суд.

Долговое обязательство может быть совмещено с кредитным договором.

В Германии несколько иная форма практики использования кредитных договоров, в которой для банков одной системы (частных, сберегательных и т.д.) установлены общие кредитные условия.

Наряду с законами они составляют правовую основу кредитных операций. Одной из мер по защите банков от риска является установление общих кредитных условий.

В содержании общих кредитных условий могут быть указаны такие пункты как:

1. исключение права уступки кредита другому лицу;
2. указание типа ссудного счета, открываемого клиенту, с описанием режима его функционирования: порядок проведения операций по выдаче и погашению ссуды;
3. фиксирование правила, в соответствии с которым клиент получает ссуду лишь в пределах установленного лимита;
4. права банка и клиента по приостановлению действия договора;
5. право банка изменять уровень первоначальной процентной ставки в одностороннем порядке при изменении рыночных цен на финансовом рынке, при этом клиент обязан быть оповещен об этих изменениях;
6. право банка увеличивать основную процентную ставку на определенное количество пунктов в случае просрочки погашения ссуды;
7. право банка требовать у клиента возмещения ущерба банку        нанесенного невозвратом кредита;
8. обязанности клиента в регулярном предоставлении отчетных данных о результатах своей финансово-хозяйственной деятельности,       обязанность обеспечить достоверность учета и отчетности, а также предоставлять необходимую информацию банку для осуществления контроля;
9. обязанность клиента предоставить новые гарантии возврата     ссуды, если в период действия кредитного договора произошло возрастание кредитного риска сделки;
10. обязанность обеих сторон любое изменение в договор вносить 
    лишь в письменной форме.

Как и другие условия кредитных договоров различных стран общие кредитные условия доводятся до сведения клиентов банка.

В кредитных договорах общие условия не повторяются, но записывается пункт, подтверждающий согласие с ними заемщика. Их полный текст     приводится на обороте бланка кредитного договора.

Кредитные договоры в Германии формализованы. Они представлены типографскими формами в виде макета таблиц, ряд позиций заполняется сокращенно.

При заключении кредитной сделки между банком и предприятием в Германии этот процесс включает следующие этапы: