Российские государственные банки для дворянства в XVIII веке

Судя по материалам вексельных книг, значительная часть  кредитов предоставлялась купцами  в товарной форме (коммерческий кредит). Поэтому распространенной припиской к содержавшемуся в векселе обязательству о возвращении кредитору полученной суммы, была следующая: «которую я от него товаром получил». Так, в общей сумме кредита, предоставленного в 1855 г. томскими и приезжими купцами своим деловым партнерам из числа купцов, мещан, крестьян и дворян, коммерческий кредит занимал 47% (24,2 из 51,4 тыс. руб.), а соответствующий показатель по Красноярску в 1857 г. составлял 34% (9,7 из 28,7 тыс. руб.) [295]. Особенно в больших масштабах использовали коммерческий кредит крупные оптовые торговцы, отдававшие свой товар на реализацию более мелким торговцам и оформлявшие эту передачу вексельными сделками. Наряду с коммерческим кредитом, получили распространение и денежные ссуды, обслуживавшие торгово-закупочные операции сибирских купцов (скупку сельскохозяйственной продукции, пушнины и пр.). Наиболее часто в роли младших торговых партнеров купцов выступали представители мещанского сословия, поэтому они являлись получателями значительной части учтенных в вексельных книгах кредитных ссуд. Так, в 1785 г. торгующие мещане и цеховые Иркутска получили от купцов (местных и приезжих) кредитов (в денежной и товарной форме) на сумму 27,6 тыс. руб., что составило третью часть от общей суммы выданных купцами кредитов, а в 1830 г. на их долю пришлась четверть всех кредитных сумм (13,5 из 54,7 тыс. руб.). Значительный процент купеческих ссуд предоставлялся мещанам и в других городах: в Томске — 19% (1855 г.), Красноярске — 16% (1857 г.).

Купцы являлись не только получателями ссуд от дворян-чиновников, но в свою очередь также выступали  в роли их кредиторов. Зачастую выдача ссуд чиновникам была завуалированной  формой платы за содействие в получении  купцами выгодных казенных подрядов, предоставление залогов по откупам и пр. У торгующих в Иркутске купцов на ссуды чиновникам приходилось в 1785 г. 8,1% всей суммы выданных ими кредитов, а в 1830 г. — 32,3%, у томских купцов в 1855 г. — 9,7%. В целом однако, как видно из данных табл. 43, в кредитно-денежных взаимоотношениях с чиновниками купцы в большей степени являлись получателями ссуд, чем кредиторами.

Немаловажным  источником кредитных средств для  купечества были доходы городской казны, неиспользуемая часть которых, согласно 153-й статье Городового положения, могла для «приращения процентов» отдаваться в ссуду городским гражданам. Возможности получения кредитных ссуд за счет находившихся в ведении органов городского самоуправления финансовых средств существенно расширились после того, как указом от 5 апреля 1809 г. было установлено, что городские думы для выдачи ссуд могут использовать денежные суммы, аккумулируемые за счет отчисления в их распоряжение части уплачиваемых купцами гильдейских пошлин (в размере 0,25% от объявленного капитала). Наибольшими кредитными ресурсами располагали органы городского самоуправления в тех городах, где в течение длительного времени городскими властями осуществлялось накопление средств (в рамках специально образуемого денежного фонда) для финансирования какого-либо крупного строительного проекта, например, сооружения гостиного двора. До момента завершения накопления необходимой денежной суммы уже аккумулированные средства отдавались в кредитное пользование с тем, чтобы, с одной стороны, удовлетворять потребности купцов и других городских жителей в кредите, а с другой — ускорить процесс накопления требуемой суммы за счет взимаемых процентов. Такой кредитный фонд, образовавшийся из средств, собираемых для строительства за общественный счет нового гостиного двора, имелся, а частности, в Красноярске: в начале 1850-х гг. он составлял 48 тыс. руб., а в 1861–1862 гг. из него раздавалось в кредит 79 тыс. руб.

Кредитные учреждения России до XIX столетия

Первые попытки  устройства в России государственных кредитных учреждений относится к XVIII веку. Начало этим попыткам относится к правлению императрицы Анны Иоановны. Своим указом она повелевала в 1733 г. открыть ссуды из Монетной конторы. Однако кредитные операции Монетной конторы были очень незначительны и вскоре были прекращены. Более существенные попытки были осуществлены при императрице Елизавете Петровне, дочери Петра I, правление которой продолжалось 20 лет (1741 - 1761 гг.). 13 мая 1754 г. указом императрицы учреждаются Государственные Заемные Банки для дворянства (Дворянские Банки) в Москве и С. - Петербурге при Сенате и Сенатской конторе. Этим же указом учреждается Купеческий банк в С. - Петербурге при Коммерц - Коллегии.

Дворянские банки  выдавали ссуды, из 6% годовых, сроком на год, под залог:

1) золота, серебра,  алмазных вещей и жемчуга - в размере 1/3 стоимости; 

2) недвижимых  имений, сел и деревень с людьми  и со всеми угодьями, полагая  по 50 руб. на 50 душ. 

Кроме кредита  под названные залоги, допускался и личный кредит за поручительством "знатных, пожиточных и надежных людей". Отсрочки ссуд не должны были превышать более 3 лет, после чего невыкупленное имение подлежало продаже с торгов. Основной капитал Дворянских банков первоначально составлял 740 тыс. руб. В царствование Екатерины II основной капитал был увеличен до 6 млн. руб. Купеческий банк выдавал ссуды из 6 % годовых русским купцам, торговавшим при С.-Петербургском порте, под залог товаров сроком на 1 - 6 месяцев. Годом позже сроки ссуд были увеличены до 1 года, а в 1764 г. разрешалось выдавать купцам ссуды без залога товара - за поручительством магистратов и ратуши. Деятельность первых кредитных учреждений, как дворянских, так и купеческих, была малоуспешна. Они не оправдывали ожиданий российского правительства. Казенные капиталы, выданные банком для оборота , были розданы в сравнительно немногие руки, в которых деньги и продолжали оставаться; помещики не только не возвращали в срок ссуд, но большей частью не платили и процентов; подписанная законом продажа просроченных залогов на деле не применялась; правильного бухгалтерского учета не было; отчеты, представляемые Императрице, были весьма приблизительные; в разное время были установлены злоупотребления.

В итоге С. - Петербургский  и Московский дворянские банки были закрыты в 1785 г. Их дела были переданы вновь учрежденному Государственному Заемному банку.

Купеческий банк закрыт в 1782 г. В этот период правительство  было озабочено изысканием средств  для облегчения обращения медных денег. 21 июля 1758 г. издается указ об учреждении в С.-Петербурге и Москве самостоятельных банков под общим названием "Банковых контор вексельного производства для обращения медных денег". Эти учреждения, известные под именем "Медного банка". Банки обязаны были:

1) иметь  постоянные сношения с казенными учреждениями в Петербурге и Москве для того, чтобы знать сколько и когда следует им получить денег из других городов. Деньги поступали в банк посредством вексельного перевода;

2) принимать  казенные и частные капиталы;

3) вести  главную бухгалтерскую книгу, в которой учитывались взносы и выдачи;

4) удовлетворять  деньгами по векселям не только  одних купцов, но и помещиков,  фабрикантов и заводчиков.

Медный банк представлял собой уже значительный шаг вперед сравнительно с Купеческим банком; здесь замечается уже зародыш операций трансферта (перевода) и текущих счетов.

При императрице  Екатерине II (1729 - 1796 гг.) пребывавшей 34 года на престоле, заботы правительства  в области организации кредита  направлялись главным образом на устройство земельного и ломбардного кредита. Для этих целей в 1772 г. были открыты в столицах новые кредитные учреждения, а именно Сохранные и Ссудные казны. Сохранные казны, учрежденные при воспитательных домах в С.-Петербурге и Москве, принимали вклады для приращения процентами на всякие сроки и до востребования и выдавали ссуды под залог недвижимых имений на срок от одного года до 8 лет. Прибыль от этих операций обращалась на содержание воспитательных домов.

Ссудные казны  в С. - Петербурге и Москве выдавали ссуды под залог золота, серебра, алмазных вещей и часов, сроком от 3 до 12 месяцев, из 6% годовых. Примечательно то, что Ссудные казны собственных капиталов не имели и никаких вкладов не принимали, а источником для выдачи ссуд служили капиталы Сохранных казен, причем Ссудные казны за свои заимствования уплачивали Сохранной казне 5%.

В 1755 г. во всех губернских городах были учреждены Приказы Общественного Призрения. Фактически эти Приказы получили характер долгосрочных ипотечных учреждений. От Сохранных казен они отличались тем, что могли выдавать ссуды под залог недвижимых имений лишь той губернии, в которой они сами находились.

Указанные кредитные  учреждения все еще не могли удовлетворить  всей потребности в долгосрочном кредите. В виду этого в 1786 г. был  учрежден Государственный заемный банк для содействия дворянскому землевладению.

Ссуды выдавались под залог:

• помещичьих населенных имений;
• населенных горнозаводских имений;
• домов каменных и фабричных строений в С. - Петербурге. Дворянству ссуды выдавали сроком на 20 лет из 8%, а городам на 22 года из 7%.

В 1797 г. была сделана  попытка организовать земельный  кредит на новых началах. Указом 18 декабря 1797 г. был учрежден Вспомогательный для дворянства банк на следующих главных основаниях:

• ссуды выдаются на 25 лет, но не деньгами, а особыми банковскими билетами, под залог недвижимых имений, в размере 40 - 75 руб. на крестьянскую душу и в зависимости от класса губерний;
• заемщик уплачивает 6% и погашение по этому расчету
• за невзнос в срок платежей имение берется в опеку;
• банковские билеты, выданные заемщику, обязательно принимаются как частными лицами, так и казной по нарицательной цене и приносят доход 5%.

Практика показала, что банковские билеты не могли приобрести себе доверия самостоятельных, реально  обеспеченных кредитных обязательств.

Как видно из сказанного во все время царствования Екатерины II заботы правительства для  устройства земельного кредита, для  организации же коммерческого кредита  не сделано было нечего.