Система страхования вкладов

Во главе Страхового фонда депозитов  находится Правление, состоящее из управляющего, его заместителя, главного кассира Банка Англии, а также ряда членов, назначаемых управляющим. В составе правления имеется три контролера и несколько директоров банков - участниц системы страхования депозитов.

В настоящее время в Великобритании насчитывается около 500 банков и 80 обществ взаимного ипотечного кредита. Проблема определения степени рискованности того или иного финансового учреждения возлагается на самих вкладчиков, используя принцип совместного страхования. Но данную систему нельзя считать совершенной, т. к. она базируется на заблуждении, что вкладчики в состоянии сами квалифицированно определять уровень риска конкретного банка.

Таким образом, можно сделать вывод, что система страхования вкладов  в Великобритании, действующая с 1982 года, является результатом длительного  исторического развития всей банковской системы страны. Она остается одной  из самых развитых систем гарантирования вкладов, которая за последние десятилетия  претерпела незначительные изменения. Характерными чертами существующей системы страхования  являются следующие:

-        современная система страхования вкладов Великобритании охватывает не только коммерческие и инвестиционные банки, но и страховые компании;

-        система страхования вкладов Великобритании работает по принципу страхового фонда, участие государства при формировании которого не предусмотрено;

-        современная система страхования вкладов Великобритании основана на государственном управлении страховым фондом (несмотря на то, что Страховой фонд депозитов является самостоятельным юридическим лицом, он принадлежит государству и находится под контролем Банка Англии и может быть использован только с его разрешения);

-        страхование средств вкладчиков является в Великобритании обязательным условием для всех банков, причем страхованию подлежат только вклады в фунтах стерлингов (это является одним из недостатков существующей системы гарантирования), как физических, так и юридических лиц, находящиеся на счетах в Великобритании. 

 

4.3.Системы страхования вкладов Японии

Система страхования вкладов  Японии предусматривает создание Корпорации по страхованию депозитов, действующей  с 1971 года. Капитал данной Корпорации равными долями был сформирован Правительством, Банком Японии и частными банками. Корпорация по страхованию депозитов управляется комитетом, в состав которого входят также управляющий Банком Японии и представители частных банков. Участие в системе страхования депозитов является обязательным для всех городских банков, банков долгосрочного кредита, валютных и сберегательных банков, а также кредитных кооперативов, причем система закрыта для местных отделений иностранных банков. Страховое возмещение выплачивается из страхового фонда, который образуется из ежегодных взносов в размере 0,008 процентов застрахованных депозитов банка. Компенсация вкладчикам выплачивается только в том случае, если их депозиты были выражены в иенах, в максимальной сумме 10 млн. иен. 

 

4.4.Системы страхования вкладов в развивающихся странах

В немногих развивающихся  странах «ограниченные и скромные»  по масштабам системы страхования  вкладов начали функционировать  с 50-60-х гг. прошлого века (Индия, Филиппины, Аргентина). Сберегательные системы развивающихся стран особенно отличаются неустойчивостью, повышенными рисками для вкладчиков. Это, с одной стороны, делает гарантирование вкладов особенно необходимым, с другой – создает особые трудности для его создания и функционирования.

Определим основные черты  систем страхования вкладов, характерные  для большинства развивающихся  стран:

-        страховой принцип защиты вкладчиков (принцип образования страхового фонда);

-        определяющая роль государства, в том числе его участие в выплате страхового возмещения вкладчикам;

-        относительно невысокий предел страхования вкладов (как правило, не выше эквивалента 4-5 тыс. долл.);

-        обязательное участие в системе страхования вкладов коммерческих банков;

-        ограниченная роль органов гарантирования в санации и реорганизации банков. [7]

 

Общая информация о построении систем страхования вкладов за рубежом  представлена в Таблице 1. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 1

 

Зарубежная практика построения системы страхования вкладов 

 

Страна	Год создания	В чьей собст-венности находит-ся	Кто прини-мает решения	Взносы банков	Взносы прави-тельства	Макс. выплаты на одного вкладчика
						в иностр. валюте	в руб. эквиваленте (по курсу 01.01. 2005 г.), в тыс. руб.
Великобритания	1982	Гос. корпора-ция	Независи-мая корпора-ция	взносы пропорционально вкладам, но не более 0,3% от их суммы	нет	10 тыс. фунтов стерлин-гов, 75% вклада	187
США	1933	Гос.корпо-рация	Независи-мая корпора-ция	0,08% в год от средней суммы  вкладов за год	нет, но при необходимости предоставляет  кредит до $3 млрд.	$100  тыс.	3 604
Япония	1971	Смеша-нная (гос. и частная)	Независи-мая корпора-ция	1/3 оплачен.капитала +0,008% в год	2/3 оплаченного капитала	10 млн. иен	3 695
Германия	1976	частная	банковские союзы	0,03% в год от суммы вкладов;  возможен доп. взнос в таком же объеме	нет	-	-
Россия	2004	Гос.корпорация	Гос.корпорация (АСВ)	0,15 за квартал от суммы остатков  средств на счетах по учету  вкладов	Имущест-венный взнос РФ (3 млрд.руб.)	100% суммы вкладов в банке,  но не более 100 тыс.руб.	100

 

[8]

Заключение

Вопрос о сохранности банковских вкладов – один из ключевых для  развития экономики. Давно известно: население зачастую не вкладывает деньги в банки, опасаясь не получить их обратно. Закон о страховании вкладов  распространяется не только на вкладчиков, но и на других физических лиц, которые  открывают банковские счета, за некоторым  исключением. Это значительный шаг  вперед. Также следует обратить внимание на то, что принятие этого Закона связано с тем, что собственником  вклада физического лица является само это лицо, а отнюдь не банк. Если бы было наоборот, нет и оснований  создавать систему обязательного  страхования вкладов. Вкладчик предъявил  бы свои требования в общем порядке.

И российская банковская система только начинает сталкиваться с негативными последствиями введения системы страхования вкладов, связанными с тем, что основным критерием выбора банка для вкладчиков теперь становится уровень процентной ставки, а не надежность банка. Исследования банковских кризисов во многих странах показали, что наличие системы страхования вкладов действительно способно повысить системные риски за счет перераспределения средств граждан в менее надежные банки.

В такой ситуации на первое место  выходит проблема обеспечения эффективного банковского надзора и своевременного вмешательства в деятельность рискованных  банков, принятых в систему страхования  вкладов. Без полноценного решения  данной задачи отечественная банковская система может столкнуться с  ростом системных рисков, а задача выживания для средних банков усложнится.

При надлежащем функционировании системы  страхования вкладов Агентство  становится государственным органом, заинтересованным в развитии и укреплении банковской системы России.

Таким образом, необходима комплексная  проработка концепции развития системы  страхования вкладов, а также  определение законодательных актов  Российской Федерации, в том числе  нормативных актов Банка России, которые потребуют внесения изменений, согласований и разработки. При этом нововведения, в том числе внесение изменений в законодательство России, потребуют согласования не только с заинтересованными государственными органами, но и с банковским сообществом.

 

 

 

 

Список использованных источников

1.http://vklad-vbank.ru/strahovanie-vkladov.php

2. http://www.bibliofond.ru/view.aspx?id=521054

3. http://www.alfabank.ru/retail/deposits/ssv/

4. http://vklad-vbank.ru/strahovanie-vkladov.php

5. О.И. Лаврушин, Банковское дело, "Кнорус", М., 2009г.

6. Определены по материалам статьи: Ходанчик Г.Э. Страхование депозитов:  зарубежный опыт и возможности  его применения в России // Финансы. 2001. №11.С.62.

7. Аникин А., Федоров В., Бойко  С. Необходима система гарантирования  вкладов в коммерческих банках // Экономист. 1997. №1. С.68.

8. Таблица  составлена по источнику: Кулакова  Н. Вклады с гарантией // Деньги. № 50 (354). 19 декабря. 2001.С.71.