Совершенствование деятельности коммерческого банка по обслуживанию физических лиц

     В различных странах и даже у разных банков имеются значительные отличия в методике анализа: по набору приемов исследование, объектам анализа, удельному весу отдельных оценочных показателей.

     Как бы ни были многообразны факторы, из которых складывается репутация отдельной личности, их можно сгруппировать по принципу принадлежности к определенной сфере деятельности человека:

     а) социальной; б) профессиональной; в) имущественной; г) специальной банковской и др [39. С.86].

     Американские банки, например, еще в 90-е разработали различные подходы для анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков. Причем каждый банк разрабатывал собственную систему оценки кредитоспособности заемщика исходя из конкретных условий сделки, приоритетов в работе банка, его специализации. Основной способ, применяемый американскими банками – бальная система оценки.

     В целом можно сказать, что использование балльных систем оценки кредитоспособности заемщиков в зарубежной практике кредитования индивидуальных заемщиков – это наиболее объективный и экономически обоснованный процесс принятия решений. Методы определения кредитоспособности ссудозаемщиков, основанные на бальной системе, получают все большее признание западных банков, которые не жалеют ни времени, ни денег на их разработку.

     На сегодняшний день банки активно работают с пластиковыми картами по так называемым «зарплатным» проектам: банк открывает сотрудникам предприятия счета и выдает им карты, а предприятие перечисляет своим сотрудникам заработную плату на их счета. Далее сотрудники предприятия могут использовать денежные средства по мере необходимости: снять наличные в банкоматах или расплатиться в торговой сети.

     Помимо привлечения дешевых и стабильных ресурсов физических лиц, получения доходов за расчетное обслуживание, установления тесной финансово-технологической связи между банком и предприятием, основным результатом реализации «зарплатных» проектов стало формирование в сжатые сроки большого числа банковской клиентуры из числа физических лиц, получающих стабильные и легальные доходы, подавляющее большинство которых уже успело оценить все преимущества получения заработной платы в банке и привыкло к регулярному получению самых простых банковских услуг. Более того, они стали интересоваться другими услугами и, прежде всего кредитованием. В частности, имеется очень большой интерес к получению краткосрочных кредитов в переделах заработной платы. Удовлетворяется данный спрос посредством открытия сотрудникам предприятий, так называемых, кредитных карт к зарплатному счету [45. С.143]. 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Опыт  комплексного обслуживания клиентов постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые начинают выполнять новые услуги (трастовые, консультационные, лизинговые, факторинговые, валютные, поручительские и прочие), удовлетворяя все более сложные потребности клиентов. Такой подход повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитные ресурсов и новых клиентов. Как я считаю, выдержать конкурентную борьбу в современных экономических условиях сможет лишь тот банк, который будет постоянно расширять диапазон оказываемых клиентам услуг, снижать их себестоимость, улучшать качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, предлагая им разного рода консультации и т.п. Иначе у банка может резко сократиться объем кредитных ресурсов, ухудшится их структура, а, следовательно, и ликвидность баланса. В итоге такой банк может понести крупные убытки, стать неконкурентным.

     Таким образом, в работе был рассмотрен широкий спектр услуг, предоставляемых  коммерческими банками физическим лицам, определены перспективные направления банковского обслуживания физических лиц.

     Основными результатами, достигнутыми в ходе проведенного исследования, можно считать: анализ перспективных направлений  в развитии розничного рынка на банковском секторе, а также разработку методов совершенствования работы по обслуживанию физических лиц в ОАО «Альфа-банк»

     Поэтому для улучшения качества обслуживания физических лиц - клиентов банка необходимы следующие мероприятия:

• Разделение клиентов по категориям (для определенных категорий клиентов возможны более мягкие условия кредитования, возможность предоставления скидки на дополнительные банковские услуги)
• Ориентированность работы менеджера, как на поток, так и на внешние привлечения
• Индивидуальный подход к каждому клиенту (возможность обслуживания VIP клиентов на рабочем месте или на дому)
• Развитие интернет банка для удаленного управления счетами

     Данные  мероприятия, направленные на улучшение  обслуживания физических лиц, непосредственно  влияют на уровень лояльности к банку  таких клиентов, что напрямую отражается на продажах. Высококачественное обслуживание клиентов позволит  КБ ОАО «Альфа-банк» повысить свой рейтинг среди конкурентов, и тем самым привлечь к себе новых клиентов, и как следствие, увеличить прибыль.   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

I. НОРМАТИВНО-ПРАВОВАЯ БАЗА

1. Конституция Российской Федерации.       
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации.
3. Федеральный закон от 10.07. 2002 г.  № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
4. Федеральный закон от 02.12.1990г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности».
5. Федеральный закон от 23.06.1999г. № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг».
6. Федеральный закон от 7.08.2001г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
7. Закон РФ от 9.10.1992г. № 3615-1 «О валютном регулировании и валютном контроле».
8. Указ Президента РФ от 10.06.1994 г. № 1184 «О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации».
9. Постановление Правительства РФ от 7.03.2000г. № 194 «Об условиях антимонопольного контроля на рынке финансовых услуг и об утверждении методики определения оборота и границ рынка финансовых услуг финансовых организаций».
10. Инструкция Банка России от 16.01.2004г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков».
11. Инструкция ЦБР от 24.08.1998г. № 76-И «Об особенностях регулирования деятельности банков, создающих и имеющих филиалы на территории иностранного государства».
12. Письмо Банка от 27.07.2000 г. № 139-Т «О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организаций России».
13. Письмо ЦБР от 11.09.1998 г. № 218-Т «О порядке осуществления банковских операций кредитными организациями вне места своего нахождения».
14. Положение Банка России от 10.02.2003г. № 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций».
15. Положение Банка России от 26.03.2004г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
16. Указание Банка России от 16.01.2004г. № 1376-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации».
17. Указание Банка России от 16.01.2004г. № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов».

    II. КНИГИ, МОНОГРАФИИ, УЧЕБНИКИ И УЧЕБНЫЕ ПОСОБИЯ

18. Агарков М.М. Основы банковского права. – М: ДиС, 2006. - 82 с
19. Андреев В. Г. Как выбрать надежный банк / В. Г. Андреев, Н. Н. Захарова, Д. К. Локтев. – М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2008. – 355 с.
20. Антонов П.Г., Пессель М. Денежное обращение, кредиты, банки. - М.,2006.- 648 с.
21. Арсланбеков-Федоров А. А. Система внутреннего контроля коммерческого банка / А. А. Арсланбеков-Федоров. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 567 с.
22. Баканов М. И. Комплексный экономический анализ в управлении коммерческим банком: материалы международной научно-практической конференции «Коммерческое дело в России: история, современное состояние, будущее» / М. И. Баканов, Л. Р. Смирнова. – М.: Издательство Московского государственного университета коммерции, 2008. – 345 с.
23. Банковская система России. - М.:»ДеКА», 2008. - 2032 с.
24. Банковские операции / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Инфра-М . 2008.- 486 с.
25. Банковское дело: Учебник под Лаврушин О.Л.. – М.: Кронус, 2006 - 768 с.
26. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие / Л. Г. Батракова. – М.: Логос, 2008. – 566 с.
27. Валенцева Н.И. Кредитный механизм и его составные элементы / Н.И. Валенцева. - М., 2008. - 241 с.
28. Василишен Э. Н. Механизм регулирования деятельности коммерческих банков на макро- и микроуровне / Э. Н. Василишен. - М.: ЗАО «Издательство Экономика», 2008. – 560 с.
29. Гиляровская Л. Т. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов / Л. Т. Гиляровская, С. Н. Паневина. – СПб.: Питер, 2008. – 478 с.
30. Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Банковское дело. – М. :Юнити-Дана, 2006. – 575 стр.
31. Иванов В. В. Надежность вашего банка / В. В. Иванов. - М.: ФБК-ПРЕСС, 2008. – 678 с.
32. Казимагомедов А. А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. – М.: Финансы и статистика, 2008
33. Киселев В. В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее (Банковская политика. Регулирование и управление) / В. В. Киселев. - М.: Финстатинформ, 2008. – 568 с.
34. Кудрявцев В. А., Кудрявцева Е. В. Основы организации ипотечного кредитования: Учебное пособие. – М.: Высшая школа, 2008
35. Лаврушин О.И. Банковское дело, 2-е изд., перераб. и доп., Учебник.- М.: «Финансы и Кредит», 2008. - 672 с.
36. Масленченков Ю. С. Финансовый менеджмент банка: учеб. пособие / Ю. С. Масленчиков. - М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 667 с.
37. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика / А.В. Молчанов. - М.: Финансы и статистика, 2008. – 765 с.
38. Олейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ, 2006. - 560 с.
39. Основы банковского менеджмента: учеб. пособие / Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: ИНФРА-М, 2008. – 876 с.
40. Основы предпринимательского дела / Под ред. Ю.М.Осипова. М., 2008, 434 с.
41. Российская банковская энциклопедия / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Энциклопедическая творческая ассоциация, 1995.
42. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: Все для вас, 2008
43. Фетисов Г. Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы её оценки / Г. Г. Фетисов. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 566 с.
44. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. Под ред. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика. 2008.
45. Черкасов В.Е., Плотицына Л.А. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты / В.Е. Черкасов, Л.А. Плотицына. - М., 2008 . - 534 с
46. Шеремет А. Д. Финансовый анализ в коммерческом банке / А. Д. Шеремет, Г. Н. Щербакова. - М.: Финансы и статистика, 2008. – 667с.

III. СТАТЬИ, ЖУРНАЛЫ, ДОКЛАДЫ

47. Бенгалин А.С. Динамика сберегательных процессов в России // Деньги и кредит. - 2008. - № 3. - с.16-17
48. Грозовский Б., Беккер А. Бойтесь притока капитала. // Ведомости. - 15 ноября 2008
49. Бенгалин А.С. Динамика сберегательных процессов в России // Деньги и кредит. - 2008. - № 3. - с.16-17
50. Иванов В. В. Анализ финансового состояния банка / В. В. Иванов // Банковское дело в Москве. - № 9. - 2008. – С. 16-18
51. Ивантер А. Банки экономике не по росту / А. Ивантер // Эксперт. – № 36. - 2008. – С. 110 – 123
52. Кредитно-денежная политика и государственное регулирование финансовой системы. Анонсы документов. // Банки и иные субъекты финансового рынка. - № 29 (457) - 21.07.2008 г.
53. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита // Бизнес и банки. - № 8 (590). - 2008.- c. 12-14
54. Кудрявцев В. А. Ипотека в России: проблемы и сценарии старта. Бизнес и банки №50, декабрь 2008
55. Кудрявцев В. А. Ипотека в России: проблемы и сценарии старта. Бизнес и банки. – 2008. - № 50
56. Мустафин А. М. Ипотечное кредитование //Актуальные проблемы юридических наук. 2008, Вып. 2
57. Черных Е. В. Кредитный союз как основа развития ипотеки в России.// Бизнес и банки 2008. - № 22

IV. ИСТОЧНИКИ СЕТИ ИНТЕРНЕТ

58. Информационный портал «Банки.ру» http://www.banki.ru/

59.  Информационный портал «Банкир.ru» www.bankir.ru

60. Официальный  сайт Центрального Банка Российской  Федерации http://www.cbr.ru/

61. Официальный сайт ОАО «Альфа-банк» www.alfabank.ru 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложения