Автор работы: Пользователь скрыл имя, 11 Января 2012 в 15:53, курсовая работа
Состояние и перспективы развития современных платежных систем и технологий
Неотъемлемой
частью хозяйственной жизни
Во
всем мире, в том числе в России,
электронные платежные системы
в значительной мере уже вытеснили
другие способы оплаты. Это совершенно
естественно, поскольку удобнее
способа не найти — мгновенная
оплата и мгновенная доставка. Российский
рынок электронных платежных
систем достаточно молодой, бурно развивающийся,
однако по-прежнему недостаточно насыщенный,
это связано с тем, что кредитные
карты распространяются среди населения
довольно медленно и, это несмотря на
то, что число российских компаний,
перечисляющих зарплату своим сотрудникам
на карточные счета, и количество
магазинов, принимающих кредитки, быстро
растет. Важно помнить тот факт,
что электронные платежные
Данная тема актуальна в настоящее время, так как практически каждый человек сталкивается ежедневно с электронными платежами, но не каждый знает, что они собой представляют и как функционируют.
Цель данной курсовой работы - выявление тенденций и перспектив развития современных платежных систем и технологий.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
-рассмотреть
исторические и теоретические
аспекты формирования и
-изучить
состояние и динамику развития
платежных систем на
-определить уровень развития и динамику российских платежных систем.
-обзор особенностей функционирования платежных систем в зарубежных странах.
Объект
исследования курсовой работы – электронные
платежные технологии, а предметом - состояние
и динамика развития платежных систем.
В написании данной курсовой работы мной
использовались работы, отечественных
авторов, их тематические статьи, а так
же я не обошла вниманием информацию, находящуюся
на веб- страницах.
1. ИСТОРИЧЕСКИЕ И ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ И
РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ И ТЕХНОЛОГИЙ.
С
тех пор, как человек начал хоть что-то
производить, он изобретает все новые
и новые способы взаиморасчетов. Начиналось
все с натурального обмена товар на товар.
Естественным его развитием было использовать
при обмене некий вид товара, который не
портится, обладает высокой ликвидностью
и имеет небольшие размеры относительно
стоимости.
Настоящим прорывом в цивилизации явилось
изготовление первых монет. Никто сейчас
точно не может сказать, когда это произошло,
но абсолютно точно каждая из таких монет
была обеспечена драгоценным металлом.
Первыми бумажными деньгами смогли воспользоваться
китайцы в 812 году нашей эры, а Россия отстала
от Китая в этом вопросе на целый век. В
настоящий момент подавляющее большинство
сделок в мире происходит без использования
банкнот. Совершенно естественным, таким
образом, можно считать появление электронных
платежных систем.
Интернет-платежи - расчеты между участниками
Интернет-коммерции (пользователи, Интернет-магазины,
бизнес-организации, финансовые организации)
при покупке или продаже товаров и услуг
через Интернет.
Рождением российских платежных систем
вполне считать начало 1998 год.
Именно в 1998 году возникла платежная система
PayCash.
Через год появилась наиболее популярная
и надежная платежная система WebMoney.
Примерно
в середине 2002 года случилось еще одно
очень важное событие: заключено соглашение
между платежной системой Paycash и самой
крупной поисковой системой российского
сегмента Интернет - Яндекс.
Это привело к рождению проекта Яндекс.Деньги
- универсальной платежной системы.
Окончание
2002 года было ознаменовано еще одним важным
событием - возникновением российско-украинской
платежной системы RUpay.
Сейчас существует немало таких систем,
многие из которых доступны для использования
в СНГ и России. Самые известные среди
них - WebMoney Transfer, Яndex-Деньги, КредитПилот,
Рапида...
Глобализация,
выталкивающая из уютного ареала
обитания чуть ли не произвольно взятого
гражданина, постучалась, наконец, и
в наши ворота. Интернет, объявленный
Всемирной информационной магистралью,
перестал быть экзотикой для России.
Он уже не просто элемент местной
реальности, он — стихия, ее меняющая.
Возросшая мобильность
1) карточные системы;
2) операторы цифровой наличности;
3) платежные шлюзы;
К
первым относятся электронным
Основным отличием электронных платежных систем от процессинговых центров является то, что в качестве расчетной единицы выступают не реальные деньги, а виртуальные валюты. Т.е. процесс ввода-вывода средств в платежных системах сводится к купле-продаже этой виртуальной валюты.
Отметим преимущества электронной платежной системы:
1.Доступность - любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет;
2.Мобильность – вне зависимости от места своего нахождения пользователь может осуществлять любые финансовые операции со своим счетом;
3.Безопасность - передача информации ведется с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit либо другими криптографическими алгоритмами;
4.Простота использования - для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знаний;
5.Оперативность - перевод средств со счета на счет происходит в считанные минуты.
К
недостаткам электронных
1.Неразвитую инфраструктуру хранения и трансферты электронных средств;
2.Зависимость пользователей от аппаратных средств и коммуникаций;
3.Некоторые платежные системы находятся вне правовой зоны;
4.Низкую безопасность;
5.Конфиденциальность.
Электронная наличность — это появившаяся в 90-х годах прошлого века технология, позволяющая проводить электронные расчеты, не привязанные впрямую к переводу денег со счета на счет в банке или другой финансовой организации, то есть напрямую между лицами — конечными участниками платежа. Другим важнейшим свойством электронной наличности является обеспечиваемая ею анонимность платежей. Авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги. Электронная наличность представляет собой один из видов электронных расчетов. Единица электронной наличности — не что иное, как финансовое обязательство эмитента (банка или другого финансового учреждения), по сути своей схожее с обычным векселем. Расчеты с помощью электронной наличности появляются там, где становится неудобным использование других систем оплаты. Наглядный пример — нежелание покупателя сообщать сведения о своей кредитной карточке при оплате товара в Интернете.
Несмотря на явные перспективы, законодательных правил для электронных денег в России пока не придумали. В отечественном праве до сих пор нет ни единого упоминания о них. Статус электронных денег, таким образом, де-юре не определен. Пока в этом вопросе не наступит ясность, электронные платежные системы будут вынуждены подстраиваться и находить такие модели работы, которые полностью соответствовали бы действующим нормам и могли быть объяснены традиционными правовыми терминами. Но – вот тут важно – говоря о "моделях" мы совсем не имеются в виду какие-то темные или шаткие финансовые схемы. Отнюдь. Примером может служить российская платежная система WebMoney Transfer. Несмотря на то, что до конца нет конкретного определения электронным деньгам, все же они существуют и необходимо иметь в виду следующее, оценивая потенциальное последствия появления в обращении электронных денег:
Неверным
является отношение к электронным
деньгам, как к конкурирующей
альтернативе деньгам обычным. Само
их появление вызвано
Электронные
деньги не увеличивают массу денег,
но очевидным образом увеличивают
скорость обращения. Ведь электронные
деньги, прежде всего средство ускорения
и обеспечения операций там, где
использование обычных денег
либо неудобно, либо вообще неприменимо.
Наблюдается некоторое
Очень
часто в настоящее время
Как
уже было ранее сказано, что электронные
деньги (цифровая наличность) - это расплывчатый
термин, а в действующее
Расчеты
с помощью электронных денег
не являются безналичными расчетами, на
данные правоотношения не распространяется
законодательство о безналичных
расчетах и банковской деятельности
в целом. Но следует подчеркнуть,
что дефицит нормативной базы
совсем не означает незаконности электронных
денег в Российской Федерации. С
определением "электронные деньги"
определились, теперь рассмотрим механизм
работы платежной системы. Все электронные
платежные системы базируются на
использовании или платежных
карт или "электронного кошелька (или
бумажника)". Если с картами все
более или менее понятно, существует
Положение Банка России № 23-П
от 9 апреля 1998 г. "О порядке эмиссии
кредитными организациями банковских
карт и осуществление расчетов по
операциям, совершаемым с их использованием",
где изложен механизм платежей по
картам, то с электронным кошельком
следует разобраться. В электронный
кошелек помещаются не деньги, а
всего лишь их электронная стоимость.
Деньги остались в банке или в
той компании, которая выдала этот
кошелек. В данном случае его следует
рассматривать как
Информация о работе Современные платежные системы и технологии