Современные платежные системы и технологии

         2. СОСТОЯНИЕ И ДИНАМИКА РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ   

                         СИСТЕМ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

          2.1. Уровень развития и динамика российских платежных систем

    Ну  а теперь перейдем к электронным  платежным системам. Дело в том, что  развитие электронных платежных  систем тоже накладывает свой отпечаток  на развитие интернет-торговли. Такие  электронные системы должны обеспечивать следующее:

    Безопасность  платежа для покупателя; если говорить об обычных рядовых покупателях, то электронная платежная система, которая будет ориентирована на обычного массового покупателя  (а не только на вебмастеров) должна иметь, как я считаю, привязку к пластиковым картам. На западе примером такой платежной системы является Paypal. Т.е. платежная система обеспечивает сам платеж и в тоже время скрывает от продавца данные пластиковой карты покупателя – это одна из задач платежной системы;

    Чем удобнее и проще покупателю оплатить покупку и чем меньше для него всяких заморочек в процессе оплаты – тем лучше. Т.е. если процесс  оплаты будет сложным, то это будет  отталкивать некоторую часть  покупателей. Следовательно, чем лучше  развиты электронные платежные  системы, тем большую эффективность  мы получаем от интернет-торговли. Словом, этот фактор тоже влияет на коверсию тех  же интернет-магазинов – чем удобнее  и проще процесс оплаты, тем  больше покупок, а значит и прибыли.

    Теперь  несколько слов о новых возможностях, которые в марте месяца 2011 года представила компания RBK Money:

1. С 15 марта все интернет-магазины, прошедшие проверку службы безопасности, автоматически получают возможность принимать к оплате банковские карты СНГ, Европейского союза и Канады. Данное нововведение стало своевременным ответом нашей компании на новые потребности российской интернет-торговли.

    Покупатель  может пополнить с помощью  карты свой электронный кошелёк  или оплатить покупки в интернет-магазине напрямую, не проходя регистрацию  в системе. Весь процесс занимает всего несколько кликов, при этом клиент может быть уверен в сохранности  своих персональных данных, которые  защищены многоуровневой системой безопасности RBK Money.

    Комиссия  при оплате покупок и пополнении электронного кошелька банковскими  картами — 0%

    Товары  и услуги в российских интернет-магазинах  можно оплатить и картами других стран. Для этого необходимо зарегистрировать электронный кошелёк, привязать к нему банковскую карту и пополнить на необходимую сумму.

      На мой взгляд – именно с этого, что сейчас стала предлагать компания RBK и начинается должный уровень развития платежных систем. В том же Paypal, такое уже давно возможно, а у нас вот только недавно появилось. Ведь той же Системой Город пользуется много людей в России, а теперь через нее стало возможным, благодаря RBK,  еще и оплачивать покупки в интернет-магазинах. Данное нововведение думаю, что позволит со временем увеличить прибыль интернет-магазинов, а также прибыль от сотрудничества с партнерскими программами, многие партнерки уже используют RBK для оплаты товаров и услуг.

    2.2. Особенности функционирования платежных систем в зарубежных странах

    Анализ  состояния национальных платежных  отношений в странах СНГ показывает их достаточно низкую техническую оснащенность и наличие многоуровневых платежных  схем, не связанных между собой. Практически  ни в одной стране СНГ не функционирует  единая платежная система. 
        В России существует многоуровневая платежная система с использованием устаревших форм передачи информации - авизо, более прогрессивные формы применяются в основном на региональном уровне. 
       Банк России занимает особое место в платежной системе России. Банк России, являясь оператором собственной платежной системы, координирует и регулирует расчетные отношения в России, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные положения их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, а также организует наличное денежное обращение. Кроме того, Банк России разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему России, с целью повышения ее прозрачности. 
       Анализ мирового опыта показал, что наблюдается общее продвижение к более широкому использованию систем брутто-расчетов в режиме реального времени для переводов денежных средств на крупные суммы (Приложение В). Эта тенденция не носит всемирного характера – крупнейшей платежной системой в мире является Нью-Йоркская система межбанковских электронных клиринговых расчетов (CHIPS), которая обрабатывает около 60 % стоимости долларовых платежей. Хотя CHIPS  в настоящее время является системой нетто-расчетов, которые производятся в конце дня, ее руководство объявило о планах эволюции в гибридную систему с расчетами согласованных партий платежей на протяжении всего дня. Страны «группы десяти» и Европейского союза, за исключением Канады, которая располагает системой нетто-расчетов в крупных суммах, обладающей многими из характеристик системы брутто-расчетов в режиме реального времени (БРРРВ), имеют или разрабатывают системы БРРРВ. И кстати многие другие страны уже давно начали  разрабатывать данные системы.       
        Во всем мире также наблюдается тенденция к большей централизации и к меньшему числу региональных платежных систем, особенно в развитии национальных систем переводов денежных средств на крупные суммы.

    Платежные системы в настоящее время  имеют различные структуры собственности, однако большинство систем принадлежит  центральным банкам. 
        На основе изучения зарубежного опыта следует, что инициативы по развитию платежной системы за рубежом в настоящее время направлены прежде всего на повышение ее надежности и эффективности. 
       В настоящее время банки предоставляет множество различных новых банковских услуг и продуктов. Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте. 
        На Западе была создана организация ISO которая разработала определенные стандарты (ISO 7810) на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами  ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA.  
        К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карточек, относится: покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка – члена системы, в которой функционирует карточки данного вида. Большинство кредитных карточек можно использовать также для получения наличных через банкоматы как внутри страны так и зарубежом в учреждениях банка, учавствующего в соответствующей системе использования кредитных карточек.

    В последние годы практически во всех странах, применяющих пластиковые  карты, возрастает число дешевых  карточек с фиксированной покупательской способностью, основанных на использовании  различных технологических систем. Например, США, Италии, Франции, Великобритании и других странах применяются  подобные карточки. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    3.ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СОВРЕМЕННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ И ТЕХНОЛОГИЙ

    Прежде  чем говорить о направлениях их развития, необходимо разобраться с терминологией. Определять сетевую платежную систему  можно, как минимум, с двух сторон.

    Во-первых, с экономической точки зрения под сетевой платежной системой следует понимать упорядоченную, целостную организацию части денежного оборота, основанную на использовании неспециализированных телекоммуникационных сетей (в основном, сети Интернет) и функционирующую в целях ускорения расчетов между хозяйствующими субъектами.

    Во-вторых, нужно отметить институциональный  аспект понятия и определить сетевую платежную систему как финансовую организацию, предоставляющую расчетные услуги на базе неспециализированных телекоммуникационных сетей.

    Часто можно встретить схожие понятия  такие, как «платежная Интернет-система», «электронная платежная система». Первое из них является более узким по сравнению с рассматриваемым, поскольку  ограничивается определением только тех  систем, которые использую интернет- технологии в качестве своей основы. При появлении новых видов телекоммуникационных сетей потребуется заново разбираться с терминологией. Понятие электронной платежной системы, на мой взгляд, гораздо шире, чем его зачастую рассматривают. По сути, определение «электронной» может быть применено к любой современной платежной системе, поскольку все они используют для переноса стоимости электронный сигнал. Если же разграничить понятия электронной и сетевой платежных систем, то корректной представляется точка зрения О. Иванова о применении к последней таких определений как нелицензируемая, альтернативная, небанковская электронная платежная система. Кроме того, встречается также понятие «электронной банковской платежной системы», что также говорит о неправомерности отождествления понятий электронной и сетевой платежной системы.

    Поскольку статус сетевых платежных систем в России в настоящее время  не урегулирован законодательно, можно  предложить возможные варианты введения их деятельности в правовое поле. Необходимость  этого обусловлена также тем, что частные платёжные системы, основанные на использовании телекоммуникационных сетей, начинают играть все большую  роль в денежном обороте страны. Повсеместная компьютеризация (сегодняшние  темпы роста числа пользователей  интернета в мире составляют 92% в  год) и мобилизация (потенциальный  рост рынка мобильной коммерции  составляет 53% в год) способствует росту  количества и стоимости проводимых платежей, проведению широкого круга  операций с использованием сетевых  денег. Однако Центральный банк как  ключевой регулятор денежно-кредитной  сферы в настоящее время не имеет полномочий для регулирования сетевых платежных систем. Тогда как одной из его основных задач является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платёжной системы. Создавшееся противоречие требует разрешения, причем, однозначно можно сказать, что ЦБ РФ должен принимать участие в дальнейшей судьбе сетевых платежных систем.

    Можно выделить ряд предпосылок, в связи  с которыми регулирование этой сферы  необходимо для экономики:

    -          во-первых, неконтролируемый выпуск в обращение большого объёма неналичных средств посредством частных платёжных сетевых систем может привести к увеличению денежной массы и потенциальному росту инфляции, что для главного банка страны будет означать недостижимость основной его цели – защиты и укрепления устойчивости рубля;

    -          во-вторых, отсутствие нормативных требований к финансовому обеспечению расчётных операций влечёт риск неплатежей, который может отразиться на платёжеспособности экономических субъектов и стабильности национальной платежной системы в целом;

    -          в-третьих, сетевые платежные системы в современных условиях являются необходимой инфраструктурой для осуществления экономических операций, позволяют ускорить и упростить процесс расчетов в экономике, поэтому поощрение их стабильного и планомерного развития является необходимым условием устойчивого экономического роста. В связи с этим, в планах органов денежного регулирования прослеживается необходимость установления требований к организациям, ответственным за функционирование системы переводов денежных средств и платежной инфраструктуры.

    Поскольку заинтересованность Центрального банка  в функционировании сетевых платежных  систем примем за факт, то из этого следует, что неизбежно все эти организации  как юридические лица должны попасть  в банковскую систему страны. Это  может быть сделано тремя путями:

    Во-первых, введением требования об основании  сетевых платежных систем только кредитной организацией либо придания им статуса структурного подразделения  кредитной организации. Практическая реализация данного направления  достаточно проблематична, поскольку  не все сетевые платежные системы  поддерживают тесные связи с банками. Скорее исключением является система  «Яндекс.Деньги» в создании которой  принимал участие Санкт-Петербургский  АКБ  «Таврический», в свое время получивший лицензию на эмиссию предоплаченного финансового продукта. Однако по большому счету привязать частные сетевые платежные системы к кредитным организациям на данный момент практически невозможно.

    В связи с этим второе направление  развития представляется более предпочтительным. Поскольку осуществление расчетов является одной из классических банковских функций, то целесообразно придать сетевым платежным системам статус небанковских кредитных организаций. Большинство зарубежных стран в лице органов, регулирующих денежно-кредитный оборот, берут под надзор сетевые платежные системы, включая эмитентов электронных и, в том числе, сетевых денег в банковскую систему наравне с другими видами кредитных организаций. Это позволяет не только устанавливать ограничения их деятельности, но и способствовать дальнейшему развитию инновационных платежных технологий путем обеспечения доступа данных организаций к поддержке со стороны центральных банков. При этом наиболее подходящей формой организации для сетевой платежной системы в российских условиях является расчетная небанковская кредитная организация. Данный вид кредитных организаций вправе проводить «осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов», что по сущности и составляет основу деятельности сетевых платежных систем. С одной стороны, придание системе статуса небанковской кредитной организации потребует получение лицензии, выполнения ряда обязательных нормативов и регулирующих требований, что усложнит процедуру регистрации и функционирования сетевых платежных систем. С другой стороны, организация получит право осуществлять иные банковские операции и сделки, адаптируя их к сетевой среде. А это, в свою очередь, станет предпосылкой для роста доходов и развития сетевых платежных систем.