Современные тенденции потребительского кредита

Министерство образования  и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Петрозаводский государственный  университет»

Кольский филиал

 

 

Экономический факультет

 

 

 

 

Кафедра экономической теории и финансов

Дисциплина «Деньги. Кредит. Банки.»

 

 

 

 

 

 

Современные тенденции  потребительского кредита

 

 

 

ТЕМ

Курсовая работа

 

          Студентки 4 курса 

                                                                       очного отделения

экономического факультета

специальности 080105

                                                                       «Финансы и кредит»

 

 

 

 

 

 

 

 

Апатиты

2012

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение…………………………………………………………………………...3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ  КРЕДИТА И КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ

1.1 Сущность кредита……………………………………………………..5

1.2 Роль банковского  кредита в экономике……………………………13

2. Потребительское кредитование  в России………………………………….20

2.1 Современное состояние  потребительского кредитования……….20

2.2 Положительные и  отрицательные стороны потребительского  кредитования…………………………………………………………………….25

3. Проблемы и перспективы  развития потребительского кредитования  в России…………………………………………………………………………...27

3.1Актуальные проблемы развития потребительского кредитования ..27

3.2 Перспективы развития  потребительского кредитования…………30

Заключение………………………………………………………………………33

Список используемых источников……………………………………………..36

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

На современном этапе  развития банковской системы кредитование физических лиц является одним из основных направлений деятельности коммерческих банков. Несмотря на кризисное состояние экономики потребительские кредиты составляют высокую долю активов банков и выступают главным источником их дополнительных доходов.

Рост денежных доходов  населения, увеличение притока в  банковскую систему среднесрочных  ресурсов, расширение платежеспособного  спроса, а также стабилизация экономической  и политической ситуации в стране, снижение темпов инфляции, способствуют благоприятному развитию потребительского кредитования.

Обеспечение развития кредитования физических лиц является актуальной и важной задачей деятельности многих коммерческих банков. Совершенствование  организации потребительского кредита  в современных условиях является и важной проблемой, решение которой позволит повысить платежеспособный спрос населения, сделать данный вид банковской услуги доступным большей части населения страны, снизить кредитные риски.

Таким образом тема исследования актуальна как в теоретическом так и в практическом значении, так как предоставление потребительского кредита населению способствует наиболее быстрому ускорению реализации товарных запасов и максимально своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения.

Цель курсовой работы - исследование кредита как экономической  категории в условиях рыночной экономики  с точки зрения его характеристик.

Предметом исследования является тенденции развития потребительского кредитования в России.

Для достижения поставленной цели потребовалось рассмотреть следующие теоретические задачи:  ознакомиться с сущностью кредита; оценить роль банковского кредита в экономике; рассмотреть потребительское кредитование в России; исследовать современное состояние потребительского кредитования в России; рассмотреть положительные и отрицательные стороны потребительского кредитования; выявить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России; рассмотреть актуальные проблемы развития потребительского кредитования в России; оценить перспективы развития потребительского кредитования в России;

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ КРЕДИТА И КРЕДИТНЫХ  ОТНОШЕНИЙ

1.1 Сущность  кредита

Подобно каждой экономической  категории кредит имеет свою сущность.

 Сущность кредита определяется содержанием тех экономических процессов, которые проходят только при возникновении кредитных отношений.

В простом обмене товаров  одного вида на товары другого вида потенциально содержатся все формы стоимости, включая денежную и кредитную. Однако появление денежной формы стоимости происходит только на высшей стадии развития товарно-денежных отношений.

Между тем взаимное доверие  кредиторов и должников возникает  на стадии простого обмена товаров. Пример тому — предоставление в долг излишков мяса или рыбы одним племенем другому. Это значит, что кредит начинает движение в недрах первобытнообщинного способа производства и исторически предшествует возникновению денежной формы стоимости, то есть денег. На эту особенность указывают отечественные экономисты О. И. Лаврушин и Ю. П. Савинский, подчеркивающие исторический приоритет кредита по отношению к деньгам. Такой вывод нельзя признать случайным. Он основывается на исключительной роли доверия в развитии предпринимательства и рыночных отношений продавцов и покупателей товаров [13].

Возникновение кредита  как особой формы стоимостных  отношений происходит тогда, когда  стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл, использоваться в хозяйственных сделках. Благодаря кредиту она переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах, и продолжает функционировать в рамках воспроизводственного процесса.

Кругооборот промышленного  капитала неизбежно приводит, с одной стороны, к появлению временно свободного денежного капитала, а с другой — к t возникновению временной потребности в дополнительных ресурсах. Для разрешения этого противоречия и служит кредит.

На поверхности экономических  явлений кредит выступает как временное заимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары). Однако «вещное» толкование кредита выходит за рамки проводимого нами анализа. Экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. Поэтому кредит как экономическую категорию следует рассматривать в первую очередь как определенный вид общественных отношений [15].

Однако кредит — не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические  связи, движение стоимости.

Одна из трактовок  сущности кредита — его определение как известной степени доверия продавца к покупателю, который в будущем обязательно совершит платежи за полученные ценности. В этом определении подчеркивается стабильный характер отношений продавца и покупателя по поводу реализации товаров, вызывающий взаимное доверие хозяйствующих субъектов друг к другу [10].

Европейские экономисты относят товары и деньги к категории  стоимости и рассматривают кредит как стоимость, предоставляемую взаймы. В этом определении находит отражение органическая связь кредита с товарно-денежными отношениями рыночной экономики, где товарная масса создается в результате затрат общественно необходимого труда или стоимости товара.

Одно из европейских  определений кредита характеризует  его как движение ссудного капитала [12]. Действительно, сосредоточение в банках разрозненных денежных средств предприятий и населения придает банковскому кредиту форму движения ссудного капитала, или консолидированных денежных средств, стимулирующего расширение предпринимательства, повышение конкуренции, прирост товарных фондов на региональных и национальных рынках. В связи с этим кредит как самостоятельная категория рынка приобретает ярко выраженные черты экономической формы организации денежных потоков общества и выходит далеко за рамки простого движения товаров и денег. Это выдвигает коммерческие банки на роль организатора платежного оборота и кругооборота индивидуальных капиталов предприятий во всех отраслях народного хозяйства.

Некоторые экономисты рассматривают  кредит как форму аккумуляции и перераспределения временно свободных денежных средств общества. В этом определении отражаются две важнейшие стороны кредита: сосредоточение привлекаемых банками денежных средств на их счетах как ресурсов кредитования и использование этих ресурсов для предоставления денежных ссуд заемщикам и стимулирования их предпринимательства.

В другом определении  сущность кредита характеризуется  как предоставление товаров и денег в долг. Подобное определение наиболее часто встречается у американских экономистов — теоретиков кредита. В их определении находят отражение формы кредита (товары и деньги) и главный родовой признак кредита — предоставление ценностей в долг [6].

Главная особенность  рассмотренных определений состоит  в том, что они исследуют формы  и родовой признак кредита в отрыве от его роли в процессе расширенного воспроизводства. Поэтому в данном аспекте кредит следует классифицировать как денежную форму авансирования воспроизводства на основе эмиссии новых и перераспределения старых денежных средств на началах возвратности, срочности платы и других признаков кредита.

Кредитор — это  сторона, предоставляющая ссуды. Обычно кредиторами выступают банки. При передаче в ссуду товаров (в виде отсрочки платежа) кредитором выступают товаропроизводители. Они передают в ссуду не денежные средства, высвободившиеся в процессе кругооборота капитала, а товары, подлежащие реализации. Во всех случаях кредитор является собственником ссужаемых средств, за передачу которых во временное пользование он получает ссудный процент [8].

Заемщик — сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство  возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой [8].

Заемщиком не может быть любой желающий получить ссуду. Заемщик  должен не только выступать самостоятельным юридическим или физическим лицом, но и обладать определенным имущественным обеспечением, экономически гарантирующим его способность возвратить кредит по требованию кредитора. На практике заемщиками могут быть предприятия, обладающие материальными и денежными ресурсами, а также отдельные лица, подтверждающие свою дееспособность, свой доход как гарантию возврата кредита.

Помимо кредиторов и  заемщиков элементом структуры  кредитных отношений является объект передачи — то, что передается от кредитора к заемщику и совершает обратный путь от заемщика к кредитору. Объектом передачи выступает ссуженная стоимость как особая часть стоимости. Прежде всего она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.

Высвободившаяся стоимость, оседающая у одного из субъектов кредитных отношений, характеризует замедление ее движения, невозможность в данный момент вступить в новый хозяйственный-цикл. Благодаря кредиту стоимость, временно остановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у которого обозначилась потребность в ее использовании на нужды производства и обращения.

Важной чертой ссуженной  стоимости является ее авансирующий характер. Стоимость авансируется, к примеру, и в процессе финансирования затрат за счет средств бюджета, собственных средств хозяйственных организаций.

Авансирование, хотя и  выступает неотъемлемым свойством  ряда экономических процессов, не является специфической чертой, присущей только кредитным отношениям. Видимо, для того чтобы стать таковыми, оно должно сопровождаться некоторыми дополнительными условиями. К числу дополнительных условий, прежде всего, следует отнести возвратность и сохранение права собственности кредитора на средства, предоставленные в распоряжение ссудополучателя. При отсутствии этих качеств авансирование теряет кредитный характер, сливается с процессами, которые свойственны другим экономическим категориям [4].

Стоимость, «уходящая» от кредитора к заемщику, сохраняется  в своем движении. Сохранение стоимости  достигается в процессе ее использования в хозяйстве заемщика. Последний должен передать кредитору равноценность (эквивалент), обладающую той же стоимостью и потребительной стоимостью.

Итак, сохранение стоимости  — фундаментальное качество кредита.

На практике оно далеко не всегда реализуется. Это может быть вызвано в первую очередь инфляционными процессами, которые связаны с переполнением каналов денежного обращения излишними денежными знаками и приводят к снижению покупательной способности денежной единицы. В результате заемщики возвращают ссуду в том же номинальном размере, но в уцененном виде. Возвращение кредита в условиях инфляции требует особых гарантий от обесценения ссужаемых средств. Такой гарантией на практике часто выступает ссудный процент. Банки нередко практикуют взыскание более высокой платы за кредит, страхующей ссудный фонд от обесценения. Положительный процент по вкладам населения (выше, чем темп инфляции) также может препятствовать потерям от обесценения, снижения покупательной способности денежной единицы [4].

Рассмотренная структура  кредита характеризует его целостность. Кредит — это не только кредитор (к примеру, банк), не только заемщик (предприятие) или ссуженная стоимость. Структура кредита как целого предполагает единство его элементов. В экономической литературе данное обстоятельство учитывается не в полной мере. Поэтому сущность кредита как экономической категории зачастую подменяется сущностью банковского кредита.