Автор работы: Пользователь скрыл имя, 16 Мая 2013 в 16:14, курсовая работа
Цель курсовой работы - исследование кредита как экономической категории в условиях рыночной экономики с точки зрения его характеристик.
Предметом исследования является тенденции развития потребительского кредитования в России.
Для достижения поставленной цели потребовалось рассмотреть следующие теоретические задачи: ознакомиться с сущностью кредита; оценить роль банковского кредита в экономике; рассмотреть потребительское кредитование в России; исследовать современное состояние потребительского кредитования в России; рассмотреть положительные и отрицательные стороны потребительского кредитования; выявить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России; рассмотреть актуальные проблемы развития потребительского кредитования в России; оценить перспективы развития потребительского кредитования в России;
Введение…………………………………………………………………………...3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТА И КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ
1.1 Сущность кредита……………………………………………………..5
1.2 Роль банковского кредита в экономике……………………………13
2. Потребительское кредитование в России………………………………….20
2.1 Современное состояние потребительского кредитования……….20
2.2 Положительные и отрицательные стороны потребительского кредитования…………………………………………………………………….25
3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России…………………………………………………………………………...27
3.1Актуальные проблемы развития потребительского кредитования ..27
3.2 Перспективы развития потребительского кредитования…………30
Заключение………………………………………………………………………33
Список используемых источников……
3. Проблемы и перспективы
развития потребительского
3.1 Актуальные
проблемы развития
Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития.
Бурный процесс развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как старых, так и вновь образовавшихся.
В настоящее время
взаимоотношения между заемщико
Можно с уверенностью говорить о том, что одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. Так за 2010 год объем просроченной задолженности по розничным кредитами - вырос на 16,6% [16]. Это может быть связано с банальными просчётами человека в своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке. Кредитная организация может получить долг проведя судебное заседание, получить исполнительный лист и с помощью судебных приставов-исполнителей взыскать причитающееся кредитору имущество. Но данный путь возврата долга самый долгий и энергоёмкий, так как судебные расходы очень часто могут превысить сумму кредита. В последнее время всё актуальней становится деятельность коллекторских агентств профессионально специализирующихся на взыскивании просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности.
С другой стороны, банки активно используют такой механизм обеспечения обязательств по кредиту как залог. Однако, на практике это даёт больше психологический эффект для получателя кредита в его возможном нежелании производить выплаты по кредиту. В действительности же, мошенник, даже заложив автомобиль, может, при известной доли везения, заложить его ещё раз или даже продать. Всё от того, что в нашей стране не существует системы регистрации заложенного движимого имущества. А реализация его возможна только путём проведения публичных торгов, комиссионной реализации.
Высокие процентные ставки и сокрытие их реального размера также нельзя отнести к «достоинствам» при получении потребительского кредита. Банки просто взяли и переложили риски по кредитам на плечи добросовестных плательщиков за счёт более высоких ставок, которые к тому же отчаянно запутываются с той целью, чтобы при получении кредита у человека и соответствующего расчёта платежей вышли несколько иные цифры, чем он планировал изначально. Стоит заметить, что сейчас вступили в силу положения законодательства и инструкции ЦБ РФ, по которой банки обязали раскрывать реальные ставки по кредитам, но место для скрытых комиссий всегда будет найдено.
Целевое использование кредита также можно выделить в отдельную проблему потребительского кредита. Ведь банк при расчёте риска учитывает и цель кредитования, а в случае нецелевого использования рычагов воздействия у банка на получателя кредита нет вообще. Формально имеет место нарушение договора, но вот ответственность в данном случае не наступит.
На многочисленных форумах,
встречах, заседаниях и собраниях
банкиров регулярно даётся оценка рынку
потребительского кредитования, которая
с каждым годом имеет одну любопытную
тенденцию. Количество кредитов возрастает,
процент его соотношения
Конечно, проблем у потребительского кредитования можно перечислить и больше, но основными являются именно эти. В последнее время увеличивается культура потребительского кредитования населения, что также не может говорить об отрицательных тенденциях на рынке кредитования.
Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.
3.2 Перспективы
развития потребительского
Важной перспективой для банков является налаживание долгосрочных отношений с потребителем. Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов – атрибут начального становления рынка. Можно предположить, что со временем будет развиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которым познакомился час назад.
Другим, немаловажным и перспективным направлением для банков является активное продвижение розничного кредитования в регионах, по всей территории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но, учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным. Что касается ипотечного кредитования в настоящих условиях, государство может оказать дополнительную поддержку через выделение средств госбанкам и Агентству по ипотечному жилищному кредитованию. Для доступности ипотеки необходимо снижать процентную ставку. По словам премьера министра РФ, ипотечная ставка в 2010 году сложилась на уровне 13,1 %, а количество выданных ипотечных кредитов увеличилось в 2,5 раза в сравнении с 2009 годом. [15]Владимир Путин заявил, выступая с отчетом перед Госдумой: «Сейчас, в апреле 2011 года, кредит можно получить по ставке 12,5 %. Это тоже зависит от заемщика, от различных условий. Есть и поменьше. Но средняя – 12,5 %. Хотя этого, конечно, недостаточно. Это пока дорогой кредит… Нам, конечно, надо и дальше подавлять инфляцию, создавать благоприятный макроэкономический фон, условия, чтобы цена ипотеки становилась другой. В дальнейшем будем стремиться к тому, чтобы ставки по ипотеке составляли 5–6 % годовых» [16].
Еще одним перспективным направление развития потребительского кредитования является выдача образовательных кредитов. Этому направлению финансовый кризис может только поспособствовать. Сегодня в связи с сокращением рынка труда во многих сферах, становится актуальной так называемое «горизонтальное перемещение» - переквалификация специалистов, а также повышение профессиональных знаний и навыков. Учитывая платный характер большинства образовательных услуг и сокращение числа бюджетных мест в государственных вузах, образование в кредит может развиться как норма уже в ближайшие годы.
Развитие данного направления будет возможно, если государство, возьмет на себя какие-то реальные обязательства, кроме законопроектов. Данный продукт не пользуется популярностью среди заемщиков. Одной из причин являлось то, что у потенциальных пользователей данного кредитного продукта не возникало желания и потребности платить сразу за весь период учебы. Большинство вузов не требует оплаты за весь срок обучения, а предлагает платить в рассрочку – один раз в год или один раз в семестр. В таких условиях брать долгосрочный кредит невыгодно, тем более что есть альтернатива – кредит на неотложные нужды. Поэтому образовательные кредиты до сих пор остаются достаточно сомнительной перспективой.
Большое значение для снижения рисков играет создание и развитие общего банка кредитных историй. Кредитные отчеты играют все большую роль при рассмотрении заявок клиентов на получение кредитов, потому что на данный момент нет другого, более серьезного доказательства добросовестности заемщика, его способности выполнять долговые обязательства перед различными кредиторами. По заявлению ряда крупнейших розничных банков, сотрудничество с НБКИ позволяет им значительно увеличить объемы розничного кредитования, так как при наличии кредитной истории заемщика легче оценить возможные риски и принять взвешенное решение.
Проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования (впрочем, это общая проблема для банков России). Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг
Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны. Реализация перспектив развития невозможна без решения имеющихся на рынке потребительского кредитования проблем.
По состоянию на 1 октября 2009 г. общий объем размещенных банком кредитных ресурсов составил 13,2 млрд. рублей.
Огромное значение в экономике имеет фактор времени. Экономия времени обращения капитала увеличивает время его производительного функционирования, обеспечивает расширение производства и рост прибыли. Благодаря кредитному механизму происходит более быстрый процесс концентрации капитала и его централизации, то также приводит к увеличению прибыли и к уменьшению издержек обращения.
Итак, товаропроизводители, продавцы и покупатели берут кредит в условиях, когда им не достает собственных средств; прежде всего для того, чтобы обеспечить непрерывное функционирование своего производства (товарооборота) и немедленное потребление товаров и услуг.
Роль кредита можно рассматривать не только с позиции того, каково его предназначение для воспроизводства в целом, но и для отдельных его фаз: производства, распределения, обмена и потребления.
Кредит может быть использован в фазе только обмена или только потребления. В этом случае на каждой отдельной фазе применения кредита происходит ускорение движения массы возрастающей стоимости. Ускорение за счет кредита; свойственно каждой фазе воспроизводства.
Необходимо ускорить принятие законов о страховании вкладов, о кредитных бюро, о залоговом обеспечении, о защите прав кредиторов; освободить банки от налога на прибыль, направляемую на капитализацию, активно развивать потребительское, ипотечное и синдицированное кредитование, а также систему рефинансирования финансово-устойчивых кредитных организаций Банком России. Особого внимания требует проблема насыщения регионов банковскими услугами через механизм целевых государственных программ по развитию региональных финансовых рынков.
В настоящее время российские банки стоят сразу перед несколькими проблемами. Основная - финансовый кризис, резкое повышение отдельными банками процентных ставок, временные трудности с погашением кредитов, возникшие у некоторых заемщиков. Сейчас заемщики и кредиторы не доверяют друг другу, что существенно сдерживает развитие рынка.
Вторая беда российских
банков - несознательность заемщиков.
Эпоха рискованных экспресс-
Все больше внимания банки начинают уделять кредитной истории заемщика. Если раньше услугами Бюро кредитных историй финансовые учреждения пользовались без особого энтузиазма, то сейчас надежность заемщиков становится жизненно важным вопросом. Даже небольшие просрочки по уже выплаченным займам могут стать поводом для отказа.
Другой стороной процесса ужесточения требований к потенциальным заемщикам является заметное повышение лояльности банков к существующим клиентам. Банку проще выдать кредит по пониженной ставке уже проверенному клиенту, чем рисковать, работая с новым. У большинства банков сегодня для повторных клиентов предусмотрены скидки. Чаще всего это либо отсутствие комиссий за выдачу кредита, либо пониженная на 1-2% ставка по кредиту, либо письменное предложение оформить еще один, уже заранее одобренный клиенту кредит.
Информация о работе Современные тенденции потребительского кредита