Современные формы кредита: лизинг, ипотека

Федеральное агентство по образованию

Филиал  государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования

Вятского  государственного гуманитарного университета в г. Ижевске 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

контрольная   работа

Деньги, кредит, банки.  
 
 
 
 
 

Выполнила студентка

2 курс, БВ – 21

Садикова  Елена Геннадьевна

  

Проверил  преподаватель:

Кириллова О. А.

Дата______________________

Оценка ___________________

Подпись___________________ 
 
 
 
 
 
 

Ижевск

2010 

Содержание.

1. Современные формы кредита                                                          3                       
2. Ипотека                                                                                                 4  
3. Лизинг                                                                                                   6 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Современные формы  кредита.

     Кредит (лат. credit - он верит) - предоставление в  долг товаров и денег на условиях возврата через известное время  эквивалента суммы долга плюс процент.

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

Кредит  представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах  срочности, возвратности и платности.

Формы кредита

1. Коммерческий кредит. Это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу. Коммерческий кредит, предоставляемый в товарной форме прежде всего путем отсрочки платежа, оформляется в большинстве случаев векселем. Вексел - ценная бумага, представляющая собой безусловное денежное обязательство векселедержателя уплатить по наступлению срока определенную сумму денег владельцу векселя.                                                                                                     Но он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора, будучи представлен в товарной форме, он не может, например, использоваться для выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые их потребляют и наоборот.

2. Банковский  кредит - представляемый кредитно-финансовыми  учреждениями (банками, фондами,  ассоциациями) любым хозяйственным  субъектам (частным предпринимателям, предприятиям, организациям и т.п.) в виде денежных ссуд. Банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года) , среднесрочные (1-5 лет) , долгосрочные (свыше 5 лет) . Эти кредиты могут обслуживать не только обращение товаров, но и накопление капитала.

3. Межхозяйственный  денежный кредит - представляется хозяйственными субъектами друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями и организациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и других видов ценных бумаг.

4. Потребительский  кредит - частным лицам на срок  до 3 лет при покупке прежде всего потребительских товаров длительного пользования. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме представления банковской ссуды на потребительские цели. За использование потребительского кредита взимается, как правило, высокий рентный процент (до 30% годовых) .

5. Ипотечный  кредит представляется в виде  долгосрочных ссуд под залог  недвижимости (земли, зданий) . Инструментом  представления этих ссуд служат  ипотечные облигациями, выпускаемые  банками и предприятиями. Ипотечный кредит используют для обновления основных фондов в сельском хозяйстве и способствует концентрации капитала в этой сфере.

6. Государственный  кредит-система кредитных отношений,  в которой государство выступает  заемщиком, а население и частный бизнес - кредиторами денежных средств.

Источниками средств государственного кредита  служат облигации государственных  займов, которые могут выпускаться  не только центральными, но и местными органами власти.

7. Международный  кредит-движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Представляется в товарной или денежной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.

2. Ипотека.

     Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

Следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование, при котором кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.

Ипотекой  является также залог уже существующего  недвижимого имущества собственника для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя.

Основными правовыми актами, которые регулируют вопросы ипотеки, являются Гражданский кодекс Российской Федерации и Федеральный закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)». А также нормативно-правовые акты, в которых затрагивается вопрос об ипотеке.                Действующим законодательством предусмотрены два вида оснований возникновения ипотеки:

1. в силу закона;
2. в силу договора.

  Ипотека в силу закона

   Ипотека в силу закона (легальная ипотека) — ипотека, возникающая при наступлении определенных фактов, указанных в законе, независимо от волеизъявления сторон в отношении возникновения ипотеки, при переходе права собственности на объект недвижимости от одного лица к другому, точнее при приобретении данного права новым собственником, но при обязательном наступлении определенных законом фактов. Ипотека в силу закона возникает в следующих пяти основных и распространенных случаях:

1. Приобретение жилых домов, квартир, земельных участков с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа.
2. Строительство жилых домов, зданий, сооружений или квартир с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа.
3. Продажа в кредит.
4. Рента.
5. Залог имущественных прав.

Ипотека в силу договора

     Ипотека в силу договора (договорная ипотека) — ипотека, возникающая на основании  договора об ипотеке (залоге недвижимости).Договор  об ипотеке не является самостоятельным  обязательством, а заключается в обеспечение обязательства по договору займа, кредитному договору или иному обязательству.                                                                                                     Ипотека в силу закона отличается от ипотеки, возникающей на основании договора, только тем, что первая возникает в силу прямого указания в законе и регистрируется автоматически вместе с другим договором даже без заявления сторон, а ипотека в силу договора подлежит регистрации по отдельному заявлению сторон. Поскольку ипотека в силу закона возникает при целевом кредите на приобретение жилья, при регистрации такой ипотеки меняется собственник объекта недвижимости, а если быть более точным, то - такая ипотека возникает одновременно с приобретением недвижимости заёмщиком.

Особенности ипотечного кредита

Кредит  выдается на длительный срок (до 50 лет). Процентная ставка по ипотечному кредиту  ниже, чем по другим видам кредитов. Заемщик ипотечного кредита должен иметь в наличии так называемый «первоначальный взнос» — часть стоимости недвижимости, приобретаемой без учета ипотечного кредита (хотя в некоторых банках это условие не обязательно). Размер первоначального взноса обычно влияет на процентную ставку кредита и варьируется от 0 % до 70 % стоимости ипотечной недвижимости. Банк выдвигает к заемщику ипотечного кредита ряд специальных требований: о подтверждении дохода, о наличии непрерывного стажа работы и пр. Обязательными участниками ипотечного кредитования являются страховые и оценочные компании, которые обеспечивают банку безопасность сделки. Погашение ипотечного кредита осуществляется обычно равными платежами — аннуитетами. 
 

    2. Лизинг. 

    Сферой  применения настоящего Федерального закона является лизинг имущества, относящегося к непотребляемым вещам (кроме земельных участков и других природных объектов), передаваемым во временное владение и в пользование физическим и юридическим лицам. 

      Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе. В настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия:

    лизинг - совокупность экономических и правовых отношений, возникающих в связи с реализацией договора лизинга, в том числе приобретением предмета лизинга;

    договор лизинга - договор, в соответствии с которым арендодатель (далее - лизингодатель) обязуется приобрести в собственность указанное арендатором (далее - лизингополучатель) имущество у определенного им продавца и предоставить лизингополучателю это имущество за плату во временное владение и пользование. Договором лизинга может быть предусмотрено, что выбор продавца и приобретаемого имущества осуществляется лизингодателем;

    лизинговая деятельность - вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества и передаче его в лизинг. 

 Предмет  лизинга

      Предметом лизинга могут быть любые непотребляемые вещи, в том числе предприятия и другие имущественные комплексы, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и другое движимое и недвижимое имущество, которое может использоваться для предпринимательской деятельности.

    Субъектами  лизинга являются:

    лизингодатель - физическое или юридическое лицо, которое за счет привлеченных и (или) собственных средств приобретает  в ходе реализации договора лизинга в собственность имущество и предоставляет его в качестве предмета лизинга лизингополучателю за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях во временное владение и в пользование с переходом или без перехода к лизингополучателю права собственности на предмет лизинга;

    лизингополучатель - физическое или юридическое лицо, которое в соответствии с договором  лизинга обязано принять предмет лизинга за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях во временное владение и в пользование в соответствии с договором лизинга;