Структура и виды коммерческих банков

     Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами - при переходе к рынку приобретает новое содержание. В условиях государственной монополии на общественную собственность все расчеты между субъектами этой собственности проводились через единый государственный банк. Соответственно и формы расчетов, порядок платежей, меры ответственности сторон были рассчитаны на безусловную концентрацию всех расчетов в одном банке и приспособление к ней. Гарантом совершения платежей при такой системе расчетов выступало государство. Оно принимало на себя все возможные риски, которые, однако, были очень незначительными. Создание системы независимых коммерческих банков привело к рассредоточению расчетов и повышению в связи с этим рисков, которые должны брать на себя коммерческие банки. Формы расчетов и платежные документы практически не изменились. Они по-прежнему ориентированы на совершение расчетных операций между филиалами одного банка, а платежные документы по форме являются внутрибанковскими документами.

     Во  всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики. Велика роль коммерческих банков в обеспечении расчетов в народном хозяйстве и в нашей стране.

     Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят: прием депозитов; осуществление денежных платежей и расчетов; выдача кредитов.

     Платежный механизм - структура экономики, которая  опосредует "обмен веществ" в хозяйственной системе. Методы платежа делятся на наличные и безналичные. В крупном обороте доминируют безналичные платежи и расчеты а в сфере розничного товарообмена основная масса сделок опосредуется наличными деньгами, несмотря на то, что в последние десятилетия активно внедряются формы безналичного расчета.

     Существует  большое разнообразие видов безналичных расчетов: Переводной вексель - это безусловный письменный приказ, адресованный одним лицом (векселедателем) другому лицу (плательщику) и подписанный лицом, выдавшим вексель, о выплате по требованию или на определенную дату денег третьему участнику (бенефициару), его приказу или предъявителю. Главное применение векселя сегодня - внешняя торговля, где вексель имеет ряд важных достоинств, выступая элементом кредитования и как средство урегулирования долгов. Покупатель, выдав вексель, получает отсрочку платежа и может мобилизовать необходимую сумму, реализовав купленный товар. С другой стороны, продавец, получив вексель в оплату за отгруженный товар, имеет возможность либо хранить его до истечения срока, либо уплатить этим векселем своим контрагентам за поставку товара, либо продать вексель банку и получить по нему сумму досрочно за вычетом определенного процента. банковская тратта - это переводной вексель, где векселедателем и плательщикам выступает один и тот же банк.

     Это очень надежный документ расчетов, который по степени ликвидности равнозначен наличным наличным деньгам. Часто такие тратты по просьбе клиента выписывает отделение банка в провинции на его главную контору. Простой вексель - безусловное письменное обязательство одного лица перед другим выплатить обусловленную суммы денег по требованию или на фиксированную дату его предъявителю.

     Чек - это безусловный приказ клиента банку, ведущему его текущий счет, уплатить определенную сумму предъявителю чека, его приказу или другому указанному в чеке лицу. Владелец счета получает чековую книжку и выписывает чеки в пределах остатка средств на счете (или сверх этого остатка, если имеется договор об овердрафте).

     Чековое обращение порождает взаимные претензии  банков друг к другу. Поэтому создаются клиринговые, или расчетные, палаты, которые производят взаимные расчеты требований банков друг к другу. Возможно несколько способов клиринга: внутри одного банка; через местные расчетные палаты; через сеть банков-корреспондентов; через расчетную сеть центрального банка. При использовании местного клиринга банки обмениваются чеками через расчетную палату и делают один окончательный платеж по итогам баланса расчетов за день, чтобы покрыть разницу между суммой чеков, предъявленными к оплате другим банкам, и суммой чеков, полученных от других банков и подлежащих оплате клиентами данного банка. Окончательный платеж производится также безналичным путем - через центральный банк. Компьютерная революция оказала глубокое воздействие на характер и технологию денежных расчетов. Развитие получили две системы автоматизированных расчетов: "розничные" системы электронных расчетов и межбанковские системы перевода средств.

     В США в настоящее время имеется четыре системы розничных платежей: автоматические расчетные палаты. АРП выполняют функции расчетных палат, но бумажные носители заменены магнитными, на которых они имеют формат, удобный для скоростной обработки на ЭВМ. Банковские автоматы устанавливаются в помещениях гостиниц, супермаркетов, университетских зданий, вокзалов и т.д.

     Автоматы  нынешнего поколения позволяют выполнять следующие операции:  снятие денег с текущего или сберегательного счета в банке; получение ссуды в пределах открытого лимита;  депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной квитанции; получение в любой момент о состоянии счета клиента в банке;  перевод средств с одного счета на другой;  обмен иностранных банкнот на местную валюту.

     Банковские автоматы представляют большое удобство для клиентов банка, так как снижают необходимость поездок в банк для совершения повседневных операций. Терминалы в торговых точках пока не получили развития и находятся в экспериментальной стадии. Идея состоит в том, чтобы осуществлять оплату повседневных покупок в магазинах, кафе и ресторанах, бензоколонках и т.д. - банковское обслуживание на дому - еще один перспективный элемент расчетов.

     Это комплекс услуг по предоставлению клиентам банка финансовой информации, а также осуществлению по их инициативе банковских сделок с передачей информации по телефонным линиям. Эта форма предполагает наличие у клиента персонального компьютера.  

Глава 2 Исследование коммерческого  банка  ОАО «АК БАРС» БАНК

2.1. Общая информация о Банке 

     На  сегодняшний день «АК БАРС» БАНК - крупная корпорация, в которой  работают почти 5 тысяч человек. Банк действует во многих регионах РФ и оказывает влияние на социально-экономические процессы, происходящие в Республике Татарстан и за ее пределами. Деятельность Банка тесно связана с интересами и потребностями современного российского общества, она направлена на повышение жизненного уровня населения  и создание комфортного жизненного пространства.  «АК БАРС» Банк нацелен на формирование благоприятной социальной среды вокруг своих подразделений, и это является одним из важнейших инструментов участия Банка в жизни общества. В «АК БАРС» Банке осознают, что успешная деятельность не может и не должна ограничиваться рамками профессиональной сферы, вопросами роста финансовых показателей или известности бренда. Со всей очевидностью встает аспект ответственности перед обществом, которая не ограничивается в нашем понимании лишь добросовестным выполнением работы и уплатой налогов, а предусматривает более широкий диапазон.

     В области работы внутри «АК БАРС»  Банка- это ответственность перед  сотрудниками, неуклонное совершенствование корпоративного управления и всей системы обеспечения жизненно необходимых потребностей людей, работающих в Банке. По отношению к внешнему миру – социальная деятельность, благотворительная и спонсорская помощь обществу, в которое Банк интегрировал, благотворительность и меценатство по отношению к тем, кто в них действительно нуждается. 

     Тенденцией  последних лет  для российской банковской системы был процесс глубокой интеграции в мировую финансовую систему. Результатом данного процесса явилось усиление зависимости от событий, происходящих на мировых рынках, влияющих непосредственно на российский банковский сектор. В результате возникшего ипотечного кризиса на рынках США произошло ухудшение ликвидности на мировых рынках, которое, в свою очередь явилось причиной переоценки уровня рисков международных инвесторов. Данные события не могли не повлиять на банковскую отрасль РФ. Банковский сектор РФ в 2007 году продолжил свое поступательное  позитивное  развитие в рамках воздействия мирового кризиса ликвидности. Кризис затронул наш банковский рынок не так масштабно в сравнении с теми странами, которые сильнее, чем Россия зависимы от международных займов. «АК БАРС» Банк целенаправленно диверсифицировал свою ресурсную базу, чтобы не зависеть от источников фондирования на внешних рынках. В результате по итогам 2007 года «АК БАРС» Банк на конец года увеличил свои активы на 52,7 %, что превысило темпы прироста активов всей банковской системы РФ, которые составили 44,1%.

       «АК БАРС» Банк как член  банковского сообщества занимает  в нем достойное место, являясь  крупнейшим банком в Татарстане  и входя в первую двадцатку банков России. На его долю приходится 38% активов и 54% капитала всех банков, действующих на территории республики.

     В рейтинге банков Российской Федерации  «АК БАРС» Банк занимает 16 место по размеру собственного капитала и 19 место по размеру активов (на 01.10.2007). «АК БАРС» Банк позиционирует себя как универсальный банк, развивающий корпоративный, розничный и инвестиционный бизнес в рамках решения стратегических задач дальнейшего продвижения Банка на новые рынки.

       Год создания Банка ноябрь 1993 год. Адрес головного офиса  : Россия, Республика Татарстан, 420066, г.Казань, ул.Декабристов, 1.

     Количество  территориальных подразделений  на 01.01.2008г - 37 филиалов, из них:

а) 20 в Республике Татарстан;

б)17 в  Российской Федерации (Москва, Санкт-Петербург, Нижний Новгород, Ульяновск, Йошкар-Ола, Чебоксары, Ижевск, Екатеринбург, Тольятти, Самара, Омск, Челябинск, Красноярск, Барнаул, Тюмень, Пермь, Новосибирск).

     84 дополнительных офиса, из них: 

а) 65 в Республике Татарстан;

б) 19 в Российской Федерации.

     118 операционных касс.

     Дочерний  банк в Саратове «НАРАТБАНК».

     Количество  клиентов на 01.01.2008:

а) юридических  лиц – 34,6 тысяч;

б) физических лиц – более 1 800 тысяч.

     Виды  лицензий:

а) генеральная  лицензия Центрального банка РФ № 2590;

б) лицензия Центрального банка РФ на осуществление  банковских операций с драгоценными металлами;

в) лицензия профессионального участника рынка  ценных бумаг выданная Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг РФ, на осуществление брокерской, дилерской, депозитарной деятельности и на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами;

г) Разрешение ГТК РФ на право выступать гарантом перед таможенными органами по таможенным платежам.

     Членство  в ассоциациях и объединениях:

а) член Всемирного сообщества банковских телекоммуникаций «СВИФТ» (S.W.I.F.T.);

б) абонент  Информационно-дилинговой системы «Ретерс Дилинг» (Reuters Dealing);

в) член Московской межбанковской валютной биржи (ММВБ);

г) член Национальной ассоциации участников фондового  рынка (НАУФОР);

д) член Ассоциации участников вексельного  рынка (АУВеР);

е) член Банковской ассоциации Татарстана;

ж) член Ассоциации российских банков.

     Оплаченный  уставный капитал на 01.01.2008г – 19,215 млрд. руб., собственный капитал на 01.01.2008г.- 27,7 млрд.руб.

     Аудитором Банка является аудиторская компания «ПрайсуотерхаусКуперс».

     Главной целью деятельности «АК БАРС» Банка в качестве субъекта экономики Татарстана является всемерное содействие процессу экономического развития республики как части единого экономического пространства РФ. Основной стратегической целью Банка, установленной акционерами, является рост его стоимости и повышения эффективности деятельности. Исходя из текущих тенденций развития российского банковского сектора, основными задачами Банка являются завоевание новых позиций на российском рынке посредством ускоренного увеличения объемов розничного бизнеса и точек присутствия, усиления присутствия на международных рынках капитала.

     Выбранным направлением стратегического развития «АК БАРС» Банка является становление значимым банком федерального уровня, что предполагает расширение Банка во все экономически развитые регионы в порядке их приоритета при одновременном агрессивном развитии основных направлений бизнеса с целью охвата наибольшего объема розничного рынка, удержания и привлечения корпоративной клиентуры, проведения взвешенного подхода к операциям на фондовом рынке.

     Динамичный  рост активов темпами, превышающими среднеотраслевые, является основным фактором для нахождения в числе крупнейших банков России и удержания в дальнейшем обозначенных позиций. Источником роста активов Банка являются наращивание ресурсной базы и увеличение акционерного капитала, что позволит более агрессивно развивать бизнес, продолжить региональную экспансию и увеличить объем финансовых операций.