Сущность и принципы проведения кредитных операций коммерческого банка

3. Совместная корректировка проекта  кредитного договора клиентом  и банком до взаимоприемлемого  варианта.

4. Подписание кредитного договора  обеими сторонами, т.е. придание ему  силы юридического документа.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Оформление и подписание кредитного договора должно соответствовать следующим требованиям:

• в текстах документов денежные суммы должны быть обозначены прописью, адреса, фамилии, имена, отчества, наименования написаны полностью;
• договор подписывается только теми лицами, которые упомянуты в тексте; использование факсимиле недопустимо;
• каждая страница договора должна быть подписана клиентом.

Один комплект документов получает клиент, другой (с сопроводительными документами) — поступает в кредитное досье банка. Если кредитный комитет требует обязательного страхования обеспечения, клиент должен представить в банк оригинал договора страхования, страховой полис и копию платежного документа об оплате страхового взноса.

Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком, если иное не предусмотрено договором.

Выдача кредита может производиться путем оплаты расчетных документов за ценности и услуги, минуя расчетный счет заемщика, или непосредственно на расчетный счет заемщика и отражается бухгалтерской проводкой.

 
 
ИА "ГАРАНТ": http://www.garant.ru/dpe/4_1_3_4/#ixzz2xW4WQL8N3

 

 

3 АНАЛИЗ КРЕДИТНЫХ  ОПЕРАЦИЙ НА ПРИМЕРЕ ОАО «СБЕРБАНК»

аключение

 

За последнее десятилетие система кредитования в России проделала значительный

путь развития. По существу, изменилась не только философия банковского дела,

но и технология кредитных операций.

Специфика современной практики кредитования состоит в том, что российские

банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой

организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции,

регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную

систему, оказались неприемлемыми в условиях современного рыночного

хозяйствования. Нынешняя ситуация такова, что каждый коммерческий банк,

исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования,

хотя совершенно очевидно, что существуют общие организационные основы,

отражающие международный и отечественный опыт и позволяют банкам существенно

упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд.

Для этого необходимо принятие соответствующих решений на государственном

уровне, которые бы установили цивилизованные рамки “правил игры” для

коммерческих банков, в том числе и в сфере кредитования реального сектора

экономики. При этом важное значение имеет совершенствование нормативного

регулирования кредитной политики.

Обращает на себя внимание отсутствие единой нормативной базы оценки

финансового состояния предприятий, поскольку не имеется справочников

среднеотраслевых показателей. Отсутствует единый, в том числе отраслевой,

классификатор кредитоспособности и надёжности предприятий, который бы

периодически публиковался, как это делается в развитых странах, и давал бы

кредиторам возможность правильно оценить свой риск при предоставлении

кредита. Не существует кредитных бюро, предоставляющих кредиторам кредитные

истории потенциальных заёмщиков, не разработана единообразная система

показателей кредитоспособности заёмщиков для коммерческих банков.

По видимому, российскому банковскому законодательству при содействии

министерств экономики и финансов, Центрального банка, Ассоциации российских

банков лишь предстоит выработать действенные нормы для полноценного

регулирования кредитных отношений, упорядочив и расширив уже существующие

либо создав специальный закон, посвящённый кредитным операциям, как это

сделано, например, в ряде зарубежных стран.

Заключение

В настоящее время российские банки отказались от действовавшей практики кредитования под совокупный обьект, равно как и от применявшихся ранее методик кредитования по остатку и по обороту. Хотя в перспективе и эти методы кредитования, безусловно, могут применяться, однако лишь как частный случай, используемый в отдельных ситуациях только тогда, когда банк будет видеть в этом необходимость. В большинстве случаев банки в современной ситуации ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать прежде всего интересы банков как коммерческих образований, а во вторую очередь, интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.

В перспективе характерными особенностями организации системы коммерческого кредитования банков будут являться :

1. Ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении  вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности  социально-экономического развития  общества, что все в большей  степени будет являться единым  критерием для всех банковских  учреждений страны.

На практике это будет означать, что кредитуются затраты предприятий по производству и реализации только той продукции, в которой действительно ощущается потребность общества, а ее качественные характеристики отвечают перспективным требованиям, действующим мировым стандартам. При этом важно, чтобы возможные трудности ее реализации были обусловлены не недостаточно высоким качеством, а временным отсутствием денежных средств у потребителя.

Аналогично, если речь идет о долгосрочном кредитовании, то кредитуется только та инвестиционная деятельность, которая в наибольшей степени отвечает потребностям общественного прогресса и в обозримом будущем может принести ощутимый эффект с точки зрения удовлетворения потребностей общества и его отдельных членов.

Характерным примером эффективности подобной ориентации (в первую очередь на удовлетворение потребностей общества) служит послевоенный опыт Японии и ФРГ, где крупнейшие промышленные компании и банки, определяя основные направления своей деятельности, во главу угла ставили не чисто коммерческие характеристики, а общественную значимость того или иного вида деятельности, тем не менее увязывая удовлетворение этих общественных потребностей с выгодой для себя. В качестве индикатора общественных потребностей в том или ином виде продукции служит спрос на нее как со стороны населения, так и со стороны предприятий и организаций. Количественное выражение данных характеристики находят в количестве заявок на производство отдельных видов товаров и услуг со стороны юридических лиц, заключенных хозяйственных договоров и т.д. Немаловажной характеристикой размеров спроса в условиях рынка служит динамика цен: их стремительный рост при прочих равных условиях свидетельствует об увеличении спроса, падение - о его сокращении. Аналогично в роли индикатора изменившихся потребностей (при прочих равных условиях) может выступать курс акций той или иной компании, чутко реагирующий на изменение потребностей общества в производимых ею товарах и услугах и отражающий в определенной степени уровень прибыльности компаний.

Только при ориентации на спрос, на потребности конечного потребителя при кредитовании тех видов хозяйственной деятельности, которые связаны с производством продукции, пользующейся спросом, кредитование соответствует интересам общества, а не отдельных предприятий. И только при этом будут сочетаться интересы хозяйства в целом и банков как самостоятельных хозрасчетных предприятий в условиях коммерческого банковского дела, что будет служить гарантией возврата предоставленных средств, обеспечивать будущую платежеспособность клиента и получение устойчивой банковской прибыли.

2. В результате межрегиональной  конкуренции и дерегулирования финансовые услуги и продукты становятся однотипными во всей стране. И как следствие этого, значительно возросла конкуренция как между банками и другими кредитными институтами, так и банков друг с другом. Усиление конкуренции приводит к сокращению прибыли банков. Чтобы укрепиться на традиционных рынках и завоевать новые, банки вынуждены постоянно либерализировать свою кредитную политику, что отражается в увеличении рисков, которые они должны брать на себя. Возрастание совокупных кредитных рисков со своей стороны также оказывать негативное влияние на размер банковской прибыли. Для преодоления неуверенности и сокращения рисков банки все активнее будут прибегать к разработкам как долгосрочных, так средне- и краткосрочных маркетинговых стратегий, концентрируя свое внимание на контроле над издержками банка, сокращении накладных расходов, зарплаты, ускорении внедрения новых технологий для автоматизации банковский сделок.

3. С появлением в стране  банковских учреждений негосударственного  типа - коммерческих банков, организованных  в форме паевых товариществ  и акционерных обществ, функционирующих  на коммерческих принципах, положено  начало иной модели организации  кредитного дела, отличительная  черта которой - организация кредитного дела в рамках и на базе привлеченных банками в форме депозитов ресурсов. Тем самым в принципе исключается возможность неограниченного предоставления кредитов, как это практиковалось государственными специализированными банками, в том числе и на безвозмездной основе, для покрытия финансовых прорывов и бесхозяйственности. Организация кредитного дела на коммерческих началах привела к разработке иных подходов к методике и критериям кредитования, пересмотру традиционных установок.

Список литературы