Сущность и функции кредита в современной экономке

Кроме того, резко снизились  объемы кредитования по сделкам РЕПО. Рынок РЕПО - это рынок коротких недорогих денег, которые банки  предоставляют остальным участникам рынка под процент, не намного  превышающий уровень ставок по межбанковскому кредиту. Ставки по РЕПО исторически находились на уровне 4-5% годовых, высокими являлись ставки 6-7% годовых, очень высокими 8-9%, экстремально высокими 10-11% .

В основе нынешней рыночной нестабильности лежат проблемы на мировых  кредитных рынках. Финансовую систему  лихорадит из-за сомнений в жизнестойкости сектора субстандартного ипотечного кредитования, поэтому Центробанки вынуждены вливать миллиарды долларов для подержания работы кредитного механизма. Однако, по данным Международного Валютного Фонда (МВФ) мир характеризуется возрастающим числом финансовых кризисов.

Объем кредитов, депозитов  и прочих размещенных средств, предоставленных  российскими кредитными организациями  различным предприятиям и организациям, банкам и физическим лицам в рублях и иностранной валюте, включая  кредиты иностранным государствам, за январь-сентябрь 2009 г возрос на 1,1 % и на 1 октября 2009 г составлял 19 трлн. 574 млрд. руб. При этом за сентябрь кредитные  вложения сократились - также примерно на 1,1 % .

Из общей суммы кредитных  вложений на начало октября 2009 г 13 трлн. 047,1 млрд. руб. составляли кредиты и  прочие размещенные средства, предоставленные  предприятиям и организациям (кроме  кредитных организаций). И 2 трлн. 907,7 млрд. руб. - кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные  кредитным организациям, А так  же 3 трлн. 618,6 млрд. руб. - кредиты физическим лицам.

Доля кредитов, предоставленных  предприятиям и организациям на срок от одного года и свыше, в общем  объеме выданных им кредитов, распределенных по срокам погашения, к 1 октября 2009 г  увеличилась до 67,1 % против 66,8 % на 1 сентября 2009 г. Объем кредитов и прочих размещенных  средств, предоставленных российскими  банками нефинансовым организациям, в октябре сократился на 0,5%. С  начала года прирост составил 1,2% (против прироста за соответствующий период 2008 года в 31,7%).

Объем кредитов физическим лицам, предоставленных российскими  банками, в октябре 2009 года сократился на 0,7%, с начала года -- на 10,5% (против прироста за соответствующий период 2008 года в 37,4%). Задолженность по банковским кредитам физическим лицам на 1 октября 2009 г достигала 3 трлн. 604,6 млрд. руб., в том числе по жилищным кредитам - 1 трлн. 178,4 млрд. руб. По сравнению с началом года эти показатели сократились на 9,9 % и 7,3 % соответственно.

Динамику кредитного портфеля российских банков можно охарактеризовать как "неустойчивое равновесие".

В начале сентября 2009 года кредитный  портфель российских банков в августе  текущего года вырос на 0,8 процента. В большей степени это произошло  благодаря тому, что "Сбербанк" увеличил кредитование на 1,9 процента. Банковские кредиты реальному сектору, то есть компаниям и населению, практически  не растут.

Причиной застоя на кредитном  рынке, стало то, что банки опасаются  кредитовать реальный сектор экономики, считая кредитные риски слишком  высокими.

Банки продолжают сокращать  кредитные портфели, при этом объем  просроченных платежей растет. "Плохие" долги банков достигли уже триллиона  рублей, или 5,1% от кредитного портфеля. Для банковской системы это совершенно не опасно, считает ЦБ.

Объем просроченных долгов банков по кредитам, выданным компаниям, населению и другим банкам, к 1 ноября 2009 г. достиг 1 трлн. рублей, или 5,1% от кредитного портфеля, следует из обзора банковского  сектора, опубликованного ЦБ РФ. За октябрь месяц просрочка выросла  на 4,3%.

При этом за 10 месяцев 2009 года объем банковских кредитов, выданных российским гражданам, уменьшился на 10,5%, или на 422,5 млрд. рублей и на 1 ноября составил 3 трлн. 583,3 млрд. рублей. За октябрь 2009 года банки уменьшили выдачу кредитов на 0,7%, или на 25 млрд. рублей. Кредиты, выданные гражданам в рублях, по-прежнему превышают кредиты в валюте - на 1 ноября в 8 раз (3188,2 млрд. рублей и 395,1 млрд. рублей) . Не в пользу кредитования в иностранной валюте выступают высокие риски и попросту отсутствие у банков достаточных ресурсов для подобных операций. Кредитный минимум, наступивший в этом году, не позволит банкам расточительно распоряжаться своими средствами, как это было раньше. Общий кредитный портфель банков в октябре сократился на 362 млрд. рублей (1,8%) и составил 19,85 трлн. рублей, а за 10 месяцев - на 88 млрд. рублей. С начала года "плохих долгов" стало больше на 582 млрд. рублей, или в 2,4 раза.

Значительная доля просрочки  приходится на предприятия - 751,6 млрд. рублей (+4,8% за месяц), в то время как физическим лицам не выплатили вовремя 236,5 млрд. рублей (+2,3%). Большая часть просрочки - 800 млрд. рублей - образовалась по рублевым кредитам.

В ноябре 2009 г. ЦБ снизил прогноз  просроченных кредитов на конец года с 9-10% до 7%. В отчетности по МСФО, где  банки, как правило, учитывают не только просроченные платежи, но и тело кредита, объем проблемной задолженности  выше. У Сбербанка в первом полугодии  доля "плохих долгов" составила 6,4% (351,6 млрд. рублей), у ВТБ - 9,1% (включая  вынужденную реструктуризацию), у  МДМ-банка - 14,2%, у банка "Санкт-Петербург" - 7,5%, у "Возрождения" - 4,2% за девять месяцев.

Риски для банков за последние  месяцы снизились, по мере того как  экономика начала демонстрировать  признаки стабилизации. При этом максимальные объемы просрочки, с учетом реструктурированных  ссуд, образовались в первой половине 2010 года.

Текущее состояние денежно-кредитного рынка оценивается как период постепенного и медленного восстановления, что связано с нестабильностью  финансового состояния населения, ухудшением условий кредитования и  ужесточением условий предоставления кредитов. В начале декабря 2010 г. условия  рынка значительно улучшились из-за бюджетных расходов, которые традиционно  активизируются в конце года.

Согласно данным финансовой отчетности по российским стандартам бухгалтерского учета (РСБУ) за 2010 год, заверенной аудиторской компанией ООО «ФБК», чистая прибыль Банка составила 8.6 млн.руб., собственные средства (капитал) Банка достигли 232.2 млн. руб.

По состоянию на 01 января 2011 года кредитный портфель Банка составил 413.8 млн.руб. и представлял собой:

- кредиты, предоставленные  юридическим лицам - 274.7 млн.руб., из которых основную часть составили кредиты, предоставленные среднему и малому бизнесу (МСП) - 245.7 млн.руб.(59,37% от общего объема кредитного портфеля Банка);

- кредиты, предоставленные  физическим лицам - 139.1 млн.руб.

По состоянию на 01 января 2011 года доля проблемных кредитов в  общем объеме кредитного портфеля Банка  снизилась до 0,96% по сравнению с  данными на конец 2009 года (3,82%).

За 2010 год операционный доход Банка составил 109.4 млн.руб., основными статьями которого явились чистый процентный доход в размере 50.2 млн.руб. и чистый комиссионный доход в размере 52.2 млн.руб. Операционные расходы Банка в 2010 году сократились на 13,28% по сравнению с данными 2009 года и составили 99.5 млн.руб. При этом Банк продолжает осуществлять жесткий контроль над издержками, в т.ч. путем детального планирования расходов по каждой статье затрат.

Участниками Банка принято  решение об увеличении его уставного  капитала Банка, в результате которого размер собственных средств Банка  достигнет 275 млн.руб. Государственная регистрация соответствующих изменений в учредительные документы Банка планируется в 1 полугодии 2011 года.

Можно сказать, о том, что  современное состояние кредитного рынка России весьма нестабильно. Разразившийся  кризис повлиял на экономические  показатели роста, что сказалось  на ликвидности и платежеспособности участников кредитного рынка. Сократились объемы выданных кредитов, из за опасений кредиторов. Показатель качества кредитов, т.е. просрочки по ним растет, что сказывается как на кредиторах, так и на заемщиках.

2.2 Проблемы и перспективы  развития кредита в РФ

В последние годы кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке  росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную  динамику развития.

В чем же причина же причина  данной тенденции? Причин несколько, самой  важной, пожалуй, является насыщение  рынка, практически все платежеспособное население уже имеет кредиты  и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента кредитования, во многом это зависит и от самих  банков, многие из которых для увеличения объема кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет  к росту так называемых "безнадежных  кредитов", которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис кредитования может принести ряду банков большие  финансовые проблемы и замедлить  рост всего сегмента. Поскольку в  России нет эффективной системы  взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Таким образом, можно сказать, что перспективы развития кредитования в России довольно неоднозначны, с  одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования физических и юридических лиц для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий  момент существуют достаточно весомые  сдерживающие факторы, которые замедляют  рост сегмента и даже могут вызвать  общий кризис банковской системы  за счет роста невозвращенных кредитов.

Рост рынка кредитования в России сопряжен с решением текущих  проблем, без решения которых  невозможно добиться его поступательного  развития.

Бурный процесс развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как  старых, так и вновь образовавшихся.

Работу западных банков существенно  упрощают базы данных кредитных историй  за длительный период. В России законодательная  и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил  в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных  историях», создаются бюро кредитных  историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора. На Западе статистика по кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.

Впрочем, даже наличие кредитных  историй не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения  по «плохим» кредитам.

Значительная часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном кредитовании.

Важной перспективой для  банков является также налаживание  долгосрочных отношений с потребителем. Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов - атрибут начального становления рынка. Можно предположить, что со временем будет развиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которым познакомился час назад.

Кроме того, учитывая особую популярность экспресс-кредитов, со временем может проявить себя в полном объеме и проблема неплатежей по потребительским кредитам.

Рынок бурно растет, в  ближайшее время ожидается дальнейшее расширения участия иностранцев, банки-новички  стремятся как можно быстрее  выйти на рынок и занять свою нишу, а первопроходцы упрочить свою позицию. В такой лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок отечественные  банки в силу отсутствия опыта  могут выдать значительное количество недостаточно обоснованных кредитов. Иностранные банки, незнакомые с  местными условиями тоже могут быть причиной появления большого числа  кредитов, выплаты по которым не будут осуществляться.

Отдельно стоит сказать  об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя большой потенциал  российского рынка и, в то же время испытывая некоторый застой на западном рынке кредита, крупные иностранные игроки стремятся войти на рынок, покупая доли в российских компаниях и создавая свои дочерние банки. Такие крупные западные банки как Societe Generale, GE Consumer Finance и Cetelem объявили о своих планах занять существенную долю российского рынка. С точки зрения потребителя это позитивные события, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а ставки по кредиту падать. Но смогут ли выжить в таких условиях российские банки, с их относительно скромными ресурсами остается под вопросом.

Именно проблема низкой капитализации  остается основным препятствием на пути развития отечественного кредитования (впрочем, это общая проблема для  банков России). Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает  средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые  раньше считали кредитование неперспективным  для себя видом услуг.

Несмотря на все проблемы, рынок кредита активно развивается  благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных  сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей  прибыли.

2.3 Зарубежный опыт кредитования

На сегодняшний день учет мирового опыта в организации  деятельности кредитных организаций  особенно важен для Российской Федерации  как государства, стремящегося выйти  на мировой уровень успешного  функционирования банковской системы  и экономического развития в целом. Это необходимо не только для повышения  конкурентоспособности России на мировом  рынке банковских услуг, но и для  возврата утраченных позиций в мировом  сообществе.