Сущность и функции кредита в современной экономке

Профессиональным долгом кредитных работников является выявление  на ранних этапах кредитного процесса признаков «зарождения» финансовых трудностей у заемщиков и употребления соответствующих мероприятий по защите экономических интересов  банка. Результатом усиления контроля за кредитными операциями коммерческого  банка являются позитивные изменения  в целевой направленности ссуд, оптимизация  сфер кредитных ресурсов, получения  дополнительных гарантий относительно обеспечения погашения кредитов, улучшения отдельных компонентов  и в целом системы организации  кредитного процесса и др. Важное экономическое  и юридическое значение мониторинга  кредитных операций в современной  банковской практике России связано  с злоупотреблениями, которые часто имеют место при выдаче ссуд.

Кредитные отношения стали  в условиях кризисной экономики  одним из наиболее уязвимых мест для  криминальных посягательств. Самым  распространенным способом получения  незаконных кредитов является создание фиктивных коммерческих фирм (организаций) без намерения заниматься хозяйственной  деятельностью. Такие организации "самоликвидирующие" после получения банковского  кредита. Имеют место также случаи получения кредитов незаконным путем  с помощью преступного сговора  недобросовестных заемщиков с представителями  банка. Понятно, что эти кредиты  с самого начала ориентированные  на невозвращение.

Порядок осуществления мониторинга  кредитных операций должен быть закреплен  в банковских инструкциях и положениях о кредитовании.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной работе были рассмотрены  сущность кредита, его функции и  законы, а также современное состояние  кредита в РФ, проблемы и перспективы  его развития в РФ и в зарубежных странах.

Кредит - ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента, при  движении которой между кредитором и заемщиком складываются определенные экономические (кредитные) отношения. Посредством кредита выражаются производственные отношения, когда  хозяйственные субъекты, государство, организации и отдельные граждане передают друг другу стоимость на условиях возвратности во временное  пользование.

Кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Таким элементами являются субъекты его отношений: кредитор и заемщик.

В развитом рыночном хозяйстве  кредит выполняет следующие основные функции: перераспределительную, функцию замещения денег в обращении, стимулирующую и контрольную. Все функции кредита взаимосвязаны, их взаимодействие обеспечивает качественную устойчивость кредитных отношений.

Представление общества о  кредите не может быть полным без  раскрытия законов его движения. У экономических законов, в том  числе законов кредита, есть два  фундаментальных признака: необходимость  и существенность. К признакам  закона относится также всеобщность  и объективность. Законы кредита  конкретны и проявляются прежде всего как законы его движения.

Закон возвратности кредита  отражает возвращение ссуженной  стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. К законам кредита  можно отнести также закон  сохранения ссуженной стоимости. Средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительских  свойств, но и своей стоимости; ссуженная  стоимость, возвратившись из хозяйства  заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот.

В настоящее время не существует специально созданного, сколь-нибудь кодифицированного  банковского законодательства, и  тем более кредитного законодательства, но выделить нормативно-правовые акты, регулирующие кредитные отношения  полностью или в части, представляется возможным.

Основными законами, регулирующие кредит, являются Гражданский кодекс РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности", акты Центрального банка РФ, Указ президента "О предоставлении гарантий или  поручительств по займам и кредитам", Постановление "О порядке организации  работы, связанной с привлечением и использованием иностранных кредитов" и другие.

Что же касается развития кредита  на современном этапе, то состояние  денежно-кредитного рынка оценивается  как период постепенного и медленного восстановления, что связано с  нестабильностью финансового состояния  населения, ухудшением условий кредитования и ужесточением условий предоставления кредитов. В начале декабря условия  рынка должны значительно улучшиться из-за бюджетных расходов, которые  традиционно активизируются в конце  года.

В последние годы кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке  росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.

Перспективы развития кредитования в России довольно неоднозначны. С  одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования физических и юридических лиц для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий  момент существуют достаточно весомые  сдерживающие факторы, которые замедляют  рост сегмента и даже могут вызвать  общий кризис банковской системы  за счет роста невозвращенных кредитов.

На сегодняшний день учет мирового опыта в организации  деятельности кредитных организаций  особенно важен для Российской Федерации  как государства, стремящегося выйти  на мировой уровень успешного  функционирования банковской системы  и экономического развития в целом.

В банковской практике ведущих  западноевропейских стран и США  на протяжении последних двух десятилетий  особенно быстрыми темпами увеличивались  объемы операций со ссудами под залог физическим лицам и промышленным и торговым фирмам, с ипотечными, потребительскими и другими видами кредитов. В мировой практике одной из распространенных форм банковского кредита под залог ценных бумаг является ломбардный кредит, то есть кредит в твердой фиксированной сумме, предоставляемый банком-кредитором заемщику под залог имущества или имущественных прав.

Что касается ипотечной системы  за рубежом, то одно из главных ее преимуществ  заключается в том, что она  гарантирует несомненность юридически значимых действий в отношении недвижимости. В целом можно сказать, что  российские коммерческие банки не достигли еще уровня проведения активных операций зарубежными банками.

Для обеспечения эффективности и надежности осуществления кредитования требует от коммерческого банка организации постоянного мониторинга всех стадий реализации кредитного процесса. Контроль по кредитным операциям -- чрезвычайно важен, ведь кредитная деятельность коммерческих банков не централизовано регламентированная. С целью регулирования кредитных операций в России Центральный банк ограничивает сумму кредита, которая может быть предоставлена одному заемщику.

Лишь полный мониторинг кредитных  операций позволяет обеспечить безопасность, надежность и прибыльность кредитования банков.

Список использованной литературы

1. Федеральный Закон «О  Центральном банке Российской  Федерации (Банке России)»

2. Федеральный Закон «О  банках и банковской деятельности»

3. Деньги, кредит, банки/Под ред. О.И.Лаврушина: Учебник. - М., Финансы и Статистика, 2000г.

4. Деньги, кредит, банки. Учебно - практическое пособие. - АГТУ, 2003г.

5. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие  - Мн., БГЭУ, 2010г.

6. Ольшаный А. И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. - М.: РДЛ, 2006г.

7. Ширинская Е. Б. Операции коммерческих банков: отечественный и зарубежный опыт. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005г.

8. Казимагомедов А.А. Операции и услуги коммерческих банков для населения. - СПб.: Изд-во СПб. ун-та экономики и финансов, 2006г.

9. Деньги, кредит, банки/Под ред. Г.Н.Белоглазовой: Учебник. - М., Юрайт-Издат., 2006г.

10. Тарасов В.И., Деньги, кредит, банки: Учебное пособие - Мн.: Мисанта, 2003г.

11. Ипотечный кризис США//Бизнес  и банки, 2008г. №7

12. Информация с сайта  wikipedia.org

13. Информация с сайта  pro-credit.ru