Теоретические аспекты функционирования платежной системы

Платежи в форме прямого дебета по-прежнему занимали незначительную долю. Из 100 платежей только 2 проводились в форме прямого дебета, их удельный вес в общем объеме платежей не превышал 1%. Это было обусловлено невысокой степенью интеграции платежной инфраструктуры субъектов национальной платежной системы и применения между ними электронного документооборота. Структура собственных платежей кредитных организаций и их клиентов представлена на рисунке 4.

Рис. 4. Структура собственных платежей кредитных организаций и их клиентов, не являющихся кредитными организациями, в 2012 году (по количеству и объему операций, %)

Российские банки в 2012 году продолжили расширение сферы применения электронных средств платежа и стимулирования клиентов (в том числе ценового) к использованию дистанционных каналов доступа при осуществлении платежей. Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях физическим и юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, возросло в течение года более чем на четверть и составило 99,9 млн. счетов. Количество счетов с доступом посредством сети Интернет и мобильных телефонов увеличилось в 1,4 раза.

«В 2012 году клиентами было направлено в кредитные организации 4,0 млрд. распоряжений на сумму 319,3 трлн. рублей в электронном виде, в том числе с использованием платежных карт (прирост относительно 2011 года составил 52,7% по количеству и 14,1% по объему). Из них на платежи с использованием сети Интернет и мобильных телефонов приходилось 20,3% по количеству и 64,0% — по объему. В структуре платежей, распоряжения по которым были направлены в электронном виде, основную долю по объему занимали платежи платежными поручениями (98,2%), по количеству — платежи с использованием платежных карт (77,6%)».11

В течение 2012 года количество платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, увеличилось на 19,6% и составило 239,5 млн. карт, из них 70,6% приходилось на расчетные (дебетовые) карты, 9,4% — на кредитные карты, 20,0% — на предоплаченные карты, используемые для осуществления операций, связанных с электронными денежными средствами. Наибольшими темпами росло предложение кредитных карт (в 1,5 раза), количество расчетных (дебетовых) и предоплаченных карт увеличилось на 14,3 и 28,7% соответственно.

Держателями платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, было совершено 5,9 млрд. операций на сумму 23,8 трлн. рублей (увеличение по сравнению с 2011 годом на 40,5 и 34,5% соответственно), из них на территории РФ — 5,7 млрд. операций на сумму 23,1 трлн. рублей, за пределами РФ — 0,2 млрд. операций на сумму 0,7 трлн. рублей. Доля операций по снятию наличных денег в общем количестве операций с использованием платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, сократилась на 10,0 процентного пункта, до 48,2%, в общем объеме — на 3,4 процентного пункта, до 76,4%. Удельный вес безналичных операций с использованием платежных карт составил 51,8 и 23,6% соответственно.

Платежные агенты и банковские платежные агенты продолжили деятельность по развитию своей платежной инфраструктуры, дополняющей платежную инфраструктуру кредитных организаций. По сравнению с 2011 годом объем принятых ими у населения наличных денег возрос в 2,0 раза, до 974,6 млрд.рублей, из них 89,5% от общего объема поступлений приходилось на платежных агентов, 10,5% — на банковских платежных агентов. Высокий темп роста объема платежей, совершенных через платежных и банковских платежных агентов, обусловлен в основном расширением перечня платежей, совершаемых через платежных и банковских платежных агентов.

2.3. Перспективы развития и пути совершенствования национальной платежной системы

Развитие национальной платежной системы должно осуществляться в направлении, обеспечивающего удовлетворение потребностей социально-экономического развития Российской Федерации, а также потребностей развития банковского сектора и финансового рынка Российской Федерации.

В связи с чем, в сфере институционального развития национальной платежной системы необходимо решение следующих задач:

• формирование законодательства о национальной платежной системе;
• развитие координационных и консультационных механизмов национальной платежной системы;
• внедрение новых и совершенствование, стандартизация существующих платежных инструментов и услуг;
• повышение стабильности национальной платежной системы за счет  введения институтов надзора и наблюдения в национальной платежной системе;
• повышение финансовой грамотности населения в сфере платежных услуг.

В сфере инфраструктурного развития национальной платежной системы необходимо решение следующих задач:

• повышение уровня доступности платежных услуг;
• развитие платежной системы Банка России с учетом ее системной значимости;
• повышение уровня взаимодействия между платежными системами для перевода крупных сумм, систем расчета по сделкам с финансовыми активами и розничными платежными системами (межсистемного взаимодействия) и управление системными и межсистемными рисками;
• формирование единой розничной платежной инфраструктуры (ЕРПИ).

Для координации деятельности по развитию национальной платежной системы необходимо создать Национальный платежный совет, в состав которого целесообразно включить представителей Банка России, органов законодательной и исполнительной власти Российской Федерации, банковских ассоциаций, профессиональных объединений участников рынка платежных услуг.

Предполагаемые задачи Национального платежного совета:

1. Анализ и оценка уровня  развития национальной платежной системы в целях выявления регулятивных барьеров, сдерживающих:

• внедрение инновационных платежных технологий;
• снижение издержек участников рынка;
• снижение стоимости предоставляемых услуг.

2. Выработка предложений  по совершенствованию национальной платежной системы, способствующих повышению уровня стабильности национальной платежной системы и повышению доли безналичных расчетов при осуществлении платежей физическими лицами.

3. Выработка предложений  по созданию условий добросовестной конкуренции на национальном рынке платежных услуг.

В заключение хотелось бы отметить, что развитие национальной платежной системы - это прежде всего эволюционный процесс, зачастую преобразующий существующую национальную финансовую инфраструктуру. «Формирование архитектуры национальной платежной системы, соответствующей планам Правительства Российской Федерации по социального экономического развитию страны является общегосударственной задачей, в решении которой, наряду с Банком России, примут участие как законодательные, так и исполнительные органы власти Российский Федерации и что позволит создать национальную платежную систему доступной для населения, выгодной для бизнеса, эффективной для государства и безопасной для всех».12

 

Заключение

В результате написания курсовой работы нами были последовательно рассмотрены основные теоретические вопросы организации платежной системы нашей страны.

Во-первых, мы рассмотрели понятие платежной системы и ее основные элементы, принципы ее организации и функции. Мы выяснили, что платежная система представляет собой сложную систему, включающую в себя определенные финансовые инструменты, институты и контрактные соглашения, взаимосвязанные друг с другом. Безусловно, для эффективной работы такой системы необходимо выполнения ряда принципов, которые помогают снизить риски в работе платежной системы.

Далее были изучены особенности платежной системы нашей страны, рассмотрены преимущества и недостатки. В большей степени на развитие платежных систем в России повлияли институциональные изменения экономики. Существенные изменения произошли в финансово-банковской сфере. Была введена налоговая форма формирования доходов государственного бюджета, появилось большое количество коммерческих банков. В качестве главного положительного момента расчетов на валовой основе - существенное снижение рисков неплатежей, а у нетто-расчетов - существенно меньшие требования к ликвидности участников расчета, упрощение процедур обмена платежами.

В заключении данной работы мы постарались определить пути совершенствования действующей платежной системы в России. Для этого мы предложили воспользоваться зарубежным опытом, например, параллельное использование систем валовых расчетов и нетто-расчетов, которые дополнят друг друга и обеспечат надежное функционирование платежной системы. Такая практика широко распространена в странах Западной Европы, США и Японии, полагаем, что данный успешный опыт может быть применен и в отечественной банковской практике. Также для повышения эффективности функционирования платежной системы Банка России мы предложили изменить подход к разработке нормативных актов, регулирующих порядок осуществления расчетов через Банк России.

Таким образом, несмотря на все трудности при осуществлении безналичных расчетов можно отметить, что в стране наблюдаются  тенденции для успешного развития расчетов и приближению к мировым стандартам.

 

Список использованной литературы

1. Щегорцов В.А., Таран В.А. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов. М.: Юнити - Дана, 2012. – 415 с.

2. Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Зеленкова Н.М. Деньги. Кредит. Банки. М.: Юнити - Дана,  2011. — 783 с.

3. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебник. М.: КноРус, 2012. – 560 с.

4. Криворучко С.В., Лопатин В.А. Национальная платежная система. Структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. М.: КноРус, ЦИПСиР, 2013. – 456 с.

5. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки. М.:Дашков и Ко, 2013. – 400 с.

6. Звонова Е.А. Деньги, кредит, банки. М.: Инфра - М, 2012. – 592 с.

7. Варламова М.В., Варламова Т.В., Ермасова Н.И. Деньги, кредит, банки. М.: РИОР, 2013. – 484 с.

8. Воронин А.С. Национальная  платежная система. Бизнес-энциклопедия. М.: КноРус, ЦИПСиР, 2013. – 424 с.

9. Соколов Б.И. Кредит. Банки. Учебник для бакалавров в вопросах  и ответах. М.: Инфра - М, 2013. – 288 с.

10. Годовой отчет Банка России за 2012 год  - http://www.cbr.ru/publ/God/ar_2012.pdf

 

 

 

1 Деньги. Кредит. Банки. / Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. М.:Дашков и Ко, 2013. С.295.

2 Деньги, кредит, банки:Учебник для вузов. / Щегорцов В.А., Таран В.А. М.:Юнити-Дана, 2012. С.181.

3 Годовой отчет Банка России за 2012 год  - http://www.cbr.ru/publ/God/ar_2012.pdf

4 Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия. / Воронин А.С. М.: КноРус, ЦИПСиР, 2013. С.79.

5 Кредит .Банки. Учебник для бакалавров в вопросах и ответах. / Соколов Б.И. М.:Инфра-М,2013. С.148.

6 Деньги, кредит, банки: учебник. / Лаврушин О.И. М.: КноРус, 2012. С.197.

7 Деньги, кредит, банки: учебник. / Лаврушин О.И. М.: КноРус, 2012. С.243.

8 Деньги. Кредит. Банки. / Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. М.:Дашков и Ко, 2013. С.98.

9 Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов. / Щегорцов В.А., Таран В.А. М.: Юнити - Дана, 2012. С.254.

 

10 Годовой отчет Банка России за 2012 год  - http://www.cbr.ru/publ/God/ar_2012.pdf

11 Годовой отчет Банка России за 2012 год  - http://www.cbr.ru/publ/God/ar_2012.pdf

12 Национальная платежная система. Структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. / Криворучко С.В., Лопатин В.А. М.: КноРус, ЦИПСиР, 2013. С.194.