Теоретические основы организации потребительского кредитования

Показатели	2010 г.		2011 г.		2012 г.		Отклонение 2012 г. в % к
	Сумма, тыс. руб.	% к итогу	Сумма, тыс. руб.	% к итогу	Сумма, тыс. руб.	% к итогу	2010г.		2011г.
Проценты, уплачиваемые юридическим  лицам по привлеченным средствам	19869131	23,16	16660294	17,19	22420539	18,13		112,84		134,57
Проценты, уплачиваемые физическим лицам  по привлеченным средствам	33726076	39,31	42639311	44,00	57274980	46,30	169,82		134,32
По выпущенным долговым обязательствам	8808801	10,27	9045439	9,33	12264273	9,91	139,23		135,59
Операционные расходы	23401861	27,27	28566550	29,48	31737351	25,66	135,62		111,10
Всего расходов	85805869	100,00	96911594	100,00	123697143	100,00	144,16		127,64

 

 

Рассмотрим структурный  анализ прибыли ОАО «Россельхозбанк» за анализируемый  период (табл. 6).

 

 

 

Таблица 6. Структурный анализ прибыли ОАО «Россельхозбанк».

Показатели	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Отклонение 2012 г. в % к
				2010 г.	2011 г.
Стабильные источники прибыли:
- процентные доходы	112222442	119774467	143005779	127,43	119,40
-процентные расходы	62404008	68345044	91959792	147,36	134,55
Процентная маржа	49818434	51429423	51045987	102,46	99,25
Фактическая прибыль	1013712	1272150	523795	51,67	41,17

 

По данным таблиц видно, что  процентные расходы банка по итогам 2012 года составили 92,0 млрд.руб., что  на 23,6 млрд.руб. ( на 34,6%) больше показателя 2011 года. Рост расходов объясняется, прежде всего, увеличением объема клиентских средств в связи с расширением  бизнеса банка и клиентской базы. В частности, процентные расходы  по привлеченным средствам юридических  и физических лиц увеличились  по сравнению с 2011 годом на 14,6 млрд.руб. (на 34,3%). Расходы по привлеченным межбанковским  кредитам увеличились на 5,8 млрд.руб. (на 34,6%), по выпущенным долговым обязательствам – на 3,2 млрд.руб. (на 35,6%).

Операционные расходы  банка в 2012 год составили 31,7 млрд.руб., что на 3,2 млрд.руб. (на 11,1%) выше показателей 2011 года. Основными причинами роста  операционных расходов в 2012 году стали  расширение бизнеса банка и инфляция.

Чистая прибыль банка  за 2012 год составила 0,5 млрд.руб., что  на 58,8% меньше чистой прибыли банка  за 2011 год, которая составляет 1,3 млрд.руб.

Понятие ликвидности коммерческого  банка означает возможность банка  своевременно и полно обеспечивать выполнение своих долговых и финансовых обязательств перед всеми контрагентами, что определяется наличием достаточного собственного капитала, оптимальным  размещением и величиной средств  по статьям актива и пассива баланса  с учетом соответствующих сроков. Таким образом, ликвидность коммерческого  банка базируется на постоянном подержании объективно необходимого соотношения между тремя ее составляющими - собственным капиталом банка, привлеченными и размещенными им средствами путем оперативного управления их структурными элементами.

Проведение анализа ликвидности  коммерческого банка возможно на основании системы показателей. (рис.1)

Рисунок 1. Система показателей  ликвидности коммерческого банка

В целом Банк имеет стабильные показатели ликвидности и достаточный  запас прочности по капиталу для  своевременного исполнения всех своих  обязательств.

Таблица 7. Соответствие нормативов ликвидности ОАО «Россельхозбанк»  на 1 января 2013 года

Номер строки	Наименование показателя	Нормативное значение	Фактическое значение
			01.01.2013	01.01.2012
Н1	Норматив достаточности собственных  средств (капитала) банка	10,0	14,7	15,1
Н2	Норматив мгновенной ликвидности  банка	> = 15,0	70,1	100,6
Н3	Норматив текущей ликвидности  банка	>= 50,0	68,9	139,9
Н4	Норматив долгосрочной ликвидности  банка	<= 120,0	88,0	83,4
Н6	Норматив максимального размера  риска на одного заемщика	25,0	Макс.12,5 Мин.0,7	Макс.18,4 Мин.0,7
Н7	Норматив максимального размера  крупных кредитных рисков	800,0	69,1	70,9
Н9.1	Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных	50,0	0	0
Н10.1	Совокупная величина риска по инсайдерам	3,0	0,8	0,9
Н12	Использование собственных средств  для приобретения акций	25,0	2,4	2,7

 

Таким образом, на протяжении анализируемого периода основные  фактические нормативы ликвидности (Н2, Н3, Н4) соответствуют нормативным  требованиям.  Однако перед любым  банком всегда есть угроза потери ликвидности.

 

2.2 Основные условия и параметры потребительского кредитования ОАО «Россельхозбанк»

 

Многие считают, что если банк называется «Россельхозбанк», то он предоставляет свои банковские услуги только сельскохозяйственным производителями. Однако это не совсем так.  Есть  у ОАО «Россельхозбанк» и линейка  продуктов для обыкновенных граждан  – сторонних клиентов, никак не связанных с сельским хозяйством. Ярким примером таких продуктов  являются потребительские кредиты  ОАО «Россельхозбанк».

Для принятия решения о  получении потребительского кредита  следует получить от сотрудников  банка  исчерпывающую  информацию  об  условиях,  на  которых осуществляется кредитование, в том числе обо  всех без исключения платежах, связанных  с получением кредита и его  обслуживанием (погашением).

К такой информации в том  числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость  кредита в процентах годовых (в  расчет полной стоимости кредита  включаются все платежи по кредиту, связанные с заключением и  исполнением кредитного договора, в  том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном  договоре).

Необходимо внимательно  изучать условия кредитования. Обращать внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг.

Принятию  наилучшего  решения  может  способствовать  изучение  предложений нескольких  банков,  выдающих  потребительские  кредиты.  Полученная  информация позволит сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков.

ОАО «Россельхозбанк» потребительский  кредит готов выдать гражданину РФ в возрасте от восемнадцати лет (надо сказать, что мало кто из банков согласен кредитовать молодых людей –  обычно минимальное требование по возрасту будущего заемщика – 22-25 лет). Будущий  заемщик должен быть прописан там, где  есть хотя бы одно отделение ОАО  «Россельхозбанк», которых насчитывается  в стране более 1500. Общий стаж работы должен быть не менее полугода. Доход  можно подтверждать как справкой по форме 2-НДФЛ, так и справкой по форме банка. Если же личного дохода хватает не в полной мере для получения  нужного кредита, допускается привлекать созаемщиков по запрашиваемому кредиту.

Какие нужны документы  для рассмотрения заявки на потребительский  кредит в ОАО «Россельхозбанк»?

• Заявление-анкета Заемщика/Созаемщика/Поручителя;
• Паспорт гражданина РФ (Заемщика/Созаемщика/Поручителя) или документ, его заменяющий (удостоверение личности для лиц, которые проходят военную службу; паспорт моряка (удостоверение личности моряка));
• Для мужчин в возрасте до 27 лет (включ.) - военный билет или удостоверение офицера (для офицеров);
• Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость Заемщика/Созаемщика/Поручителя (справка по форме 2-НДФЛ, или справка о доходах по форме Банка за последние 6 календарных месяцев);
• Документы по предоставляемому обеспечению (в соответствии с требованиями Банка).

При необходимости Банк может  запросить дополнительные документы, отражающие финансовое положение Заемщика (Созаемщика, Поручителей) его законных представителей).

ОАО «Россельхозбанк» предоставляет  следующие виды потребительских  кредитов:

• Потребительский (На любые неотложные нужды);
• Потребительский кредит без обеспечения (На любые цели без залога и поручительства);
• Потребительский кредит без обеспечения (Для физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк»);
• Нецелевой потребительский кредит под залог недвижимости  (Предоставляется на любые цели под залог объекта недвижимости);
• Садовод  (Специальное предложение для владельцев садовых и дачных участков или тех, кто только собирается такие участки приобрести. Процентная ставка по «Садоводу» ниже, чем по стандартным кредитным продуктам);
• Инженерные коммуникации  (Кредит позволяет провести воду, канализацию, поменять электропроводку, систему отопления и даже поставить телефон);
• Пенсионный  (Специальные кредитные программы для людей пенсионного возраста);
• Образовательный (Специальный кредит на образование выдаётся заёмщикам в возрасте от 14-ти лет);
• Надежный клиент  (Клиенты ОАО «Россельхозбанк», успешно погасившие кредиты, автоматически становятся участниками программы «Надежный клиент»);
• Рефинансирование потребительских кредитов.

Также ОАО «Россельхозбанк» выдает кредиты физическим лицам, такие  как:

• Автокредиты
• Ипотека
• Кредиты на развитие личного подсобного хозяйства.

 

2.3 Анализ кредитования  физических лиц в ОАО «Россельхозбанк»

 

Рассмотрим подробнее  условия предоставления потребительского кредита в соответствии с его  видами и сравним с основными  условиями кредитования в других коммерческих банках.

1. Кредит «Потребительский»

Кредит «Потребительский»  от ОАО «Россельхозбанк» на данный момент является одним из самых привлекательных предложений на рынке потребительского кредитования.  Деньги предоставляются на неотложные нужды,  их можно использовать на своё усмотрение, не отчитываясь перед банком за потраченные средства. Сумма достаточно внушительна – от 10 до 1 000 тыс. рублей, при этом ставки минимальны (12,5-18,75% годовых), комиссии отсутствуют, а сроки стандартны – от 1 до 5 лет. Кроме того, кредит можно получить как в рублях, так и в долларах или евро. Денежные средства предоставляются на условиях поручительства третьих лиц или залога имущества заемщика.

Особенности предоставления кредита.

Конечная стоимость кредита  определяется, исходя из трёх условий.

1. Сроки. Чем они меньше, тем дешевле обойдется пользование  заёмными средствами. Так, оформляя  кредит на срок до двух лет,  процентная ставка на 0,5% меньше, чем при более длительном периоде  погашения (16,5% годовых против 17%).

2. Наличие или отсутствие  страховки. Если заёмщик отказывается  страховать свою жизнь и здоровье, стоимость кредита автоматически  повышается (с 16,5 до 18,25%). Так что  в данном случае сэкономить  на страховке (которая по закону не является обязательной) не удастся. Если кредит предоставляется под залог имущества, то оно подлежит обязательному страхованию в пользу банка.

3. Валюта. Кредиты в долларах  и евро обходятся существенно  дешевле. Ставка по ним составляет 12,5% годовых.

Снизить ставку по кредиту  в ОАО «Россельхозбанк» можно, подтвердив целевое использование полученных средств. Иными словами, в заявлении указывается цель (приобретение транспорта, санаторно-курортное лечение, ремонт или покупка недвижимого имущества) кредита.  В результате ставка снижается на 1-2%.

Для держателей зарплатных карт стоимость кредита несколько  ниже, от 12,5 до 15,5%.

Срок рассмотрения заявки – 5 рабочих дней с момента предоставления  пакета документов. Комиссия за выдачу денежных средств и ведение счета не взимается. Кроме того, не предусмотрены санкции для тех, кто гасит кредит досрочно, ограничений на досрочное погашение также не существует. Отдавать долг банку можно дифференцированными (когда проценты начисляются на остаток долга) или аннуитетными (равными) платежами, окончательный выбор предоставлен заёмщику.