Теоретические основы организации потребительского кредитования

Требования к заёмщику стандартны:

• возраст от 18 до 65 лет, при этом на момент полного погашения долга он не должен превышать 65 лет;
• гражданство РФ;
• наличие обеспечения.

В качестве обеспечения может  быть использовано поручительство как  физического, так и юридического лица, либо имущество заёмщика. Количество поручителей зависит от суммы: если она меньше 300 тысяч рублей, нужен  один поручитель, если больше – два.

Для тех, кто является держателем зарплатной карты банка или имеет  счёт в нем, условия получения  кредита несколько мягче. Так, например, стаж заёмщиков, не имеющих счета  в банке, на последнем месте работы должен составлять не менее 6 месяцев, а совокупный стаж за последние 5 лет  – не менее 1 года. На держателей карт данное требование не распространяется.

Сравним с подобным предложением от Сбербанка России.  Чем мягче условия, тем более жёсткие требования предъявляются к заёмщику, и наоборот. Так, стоимость кредита «Потребительский с обеспечением» от Сбербанка составляет от 16,5 до 20,5% годовых, но при этом требуется кристально чистая кредитная история, 2 поручителя и документальное подтверждение платёжеспособности. Верхняя планка суммы – 3 млн рублей. На практике, каждый третий заявитель получает отказ.

2. Нецелевой потребительский  кредит под залог недвижимости

Такой кредит выдаётся физическим лицам, которые планируют в будущем  уплату крупных денежных сумм на товары или услуги, но не имеют для этого  достаточных средств. При предоставлении займа требуется передача объекта  недвижимого имущества в залог  Банку. Цель получения средств может  быть любой без ограничений.

Условия получения

Заём выдаётся в российской валюте в сумме до 10 000 000 рублей на срок не менее одного и не более десяти лет.

Величина процентной ставки устанавливается в зависимости  от срока действия кредитного договора, а также с учётом наличия или  отсутствия заключённого договора страхования  жизни и здоровья заёмщика или  созаёмщиков.

Размер процентной ставки на срок до 5 лет – от 15,5 до 17,5 %. На срок от 5 до 10 лет – 16,5 – 18,25 %.

В качестве обеспечения требуется  передача в залог недвижимого  имущества, которым может быть квартира или жилой дом вместе с земельным участком. Объект должен находиться у заёмщика или созаёмщиков на праве собственности.

Заявка рассматривается  в срок, не превышающий пяти рабочих  дней.

Сумма кредита выдаётся единовременно.Комиссии за предоставление средств и обслуживание займа не предусматриваются. Возврат  полученной суммы осуществляется посредством  регулярного внесения дифференцированных платежей. Предоставляется возможность  досрочного погашения без ограничений  и санкций.

Потребительские кредиты  на любые цели под залог недвижимого  имущества предоставляются достаточно редко: в большинстве кредитных  организаций такие займы выдаются без обеспечения, но в меньших  суммах или в качестве обеспечения  требуется привлечение поручителей, либо залог движимого имущества.

Кредит, аналогичный нецелевому потребительскому займу под залог  недвижимости в ОАО «Россельхозбанк», предлагается в Банке Москвы. Денежные средства выдаются в рублях, долларах США или евро в сумме от 490 000 рублей до 60% от переданного в залог имущества. Срок кредитования может составлять от одного до двадцати лет. Процентная ставка в зависимости от срока действия договора составляет от 16,65% до 17,15% годовых по займам в рублях и от 14,10% до 14,70% годовых по займам в иностранной валюте. Для клиентов, являющихся участниками зарплатного проекта, ставка снижается до 16%. В числе требований к заёмщикам возраст не моложе 18 лет на момент обращения за кредитом и не старше 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин на момент полного его погашения.

3. Кредит «Садовод»

Кредит ОАО «Россельхозбанк» «Садовод» ориентирован на достаточно узкую целевую аудиторию: он предназначен для настоящих или будущих владельцев садовых участков, которые собираются облагородить имеющиеся в их распоряжении угодья. Средства, предоставляемые банком, могут использоваться только на определенные цели, в частности, для ремонта или постройки зданий и сооружений на территории участка, закупки инвентаря и оборудования, саженцев и так далее. Кредит выдается на условиях предоставления обеспечения, в качестве которого может выступать либо залог имущества, либо поручительство третьих лиц.

Особенности целевого использования  заёмных средств:

Кредит может быть предоставлен на срок до 3 лет на любые производственные нужды. При этом банк не требует подтверждения  целевого использования. Деньги можно  потратить на покупку саженцев, ремонт помещений, приобретение земельных  участков, газификацию построек, проведение инженерных коммуникаций.

В случае, когда срок кредитования составляет 5 лет, необходимо подтверждение  целевого использования займа. В  качестве такового могут выступать  любые документы. Цели строго ограничены банком, это может быть:

• строительство, ремонт или реконструкция жилых строений, расположенных на садовом участке;
• приобретение земельного участка.

Условия предоставления ссуды

Максимальный размер кредита  по программе «Садовод» составляет полтора миллиона рублей. Он выдается на срок до 5 лет включительно. Обязательно  обеспечение займа, в качестве которого принимаются:

• поручительство физических лиц; в случае, если сумма кредита превышает 300 тысяч рублей, необходим один поручитель, если сумма выше – то два;
• залог имущества, как физических, так и юридических лиц: в качестве залога принимается только имущество, на которое можно обратить взыскание в случае необходимости, причем заемщик необязательно должен быть собственником;
• поручительство юридического лица.

Что касается ставок по кредитам, то их минимальный размер составляет 16% годовых (со страховкой) и 17,75% — без  страховки. Максимальный размер ставки определяется с учетом сроков, суммы  и уровня дохода заемщика и поручителей. Погашение кредита производится равными (аннуитетными) либо дифференцированными  платежами.

Особые условия. Требуется  подтверждение принадлежности к  целевому сегменту.

В стандартный перечень документов, необходимых для оформления кредитного договора (заявление, паспорт гражданина РФ, справки о доходах и удержаниях и военный билет) включены документы, подтверждающие принадлежность заемщика к целевому сегменту займа:

• членская книжка, выданная правлением садового товарищества;
• договор пользования объектами инфраструктуры садоводческого объединения;
• документы, подтверждающие право собственности на земельный участок, предназначенный для садоводческой деятельности;
• заявление о намерении вести садоводческую деятельность (при использовании заемных средств на приобретение земельного участка на землях сельхозпредназначения).

Кроме того, необходимо предоставить документы, касающиеся обеспечения  кредита. Если это поручительство –  то все документы, перечисленные  для заемщика. Если залог – то документы, подтверждающие право собственности  и ликвидность передаваемого  в залог имущества.

По сути, Россельхозбанк предлагает уникальный продукт, ориентированный  на узкий круг потребителей. Наличие  целевой аудитории делает использование  заемных средств более прозрачным и понятным для банка.

Из аналогичных предложений  следует отметить кредит «Удачный»  от ИнтерПрогрессБанка, который предоставляется  на срок до 5 лет, в размере 300-3000 тысяч рублей. Минимальная ставка – 14% годовых в зависимости от суммы, способа обеспечения и срока. Первый платеж по кредиту производится в размере только начисленных процентов. Комиссий нет, ограничений на досрочное погашение – тоже.  А вот с обеспечением все сложнее: необходимо по