Финансовые услуги коммерческих банков

5. кредиты Банка России;

6. прочие займы.

Главным видом заемных  средств являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (так называемые депозиты).

"Депозит" в переводе  с латинского обозначает вещь, отданную на хранение, и, следовательно,  депозитом может быть любой  открытый клиенту в банке счет, на котором хранятся денежные  средства. Депозиты являются для  вкладчиков потенциальными деньгами.

Существуют разнообразные  депозитные счета. Наиболее часто в  качестве критерия выступают категория  вкладчика и формы изъятия  вклада. Исходя из категории вкладчиков, различают:

1. депозиты юридических  лиц (предприятий, организаций,  других банков);

2. депозиты физических  лиц.

В свою очередь депозиты как юридических, так и физических лиц по форме изъятия средств  подразделяются на:

1. депозиты до востребования  (обязательства, не имеющие конкретного  срока);

2. срочные депозиты (обязательства,  имеющие определенный срок);

3. условные депозиты (средства, подлежащие изъятию при наступлении  заранее оговоренных условий).

Основным документом, регламентирующим в коммерческих банках процесс привлечения  временно свободных средств предприятий, организаций и населения на счета  в банк в различного рода депозиты, является "Депозитная политика банка". Это документ, который разрабатывается  каждым банком самостоятельно на основе стратегического плана банка, анализа  структуры, состояния и динамики ресурсной базы банка.

Объемы привлекаемых банком средств в депозиты находятся  в зависимости от состояния спроса и предложения на денежные ресурсы, дефицита или избытка средств  у банка, состояния рынка депозитов.

Большое значение приобретают  векселя банков. Вексель банка - это  ценная бумага, содержащая безусловное  долговое обязательство векселедателя (банка) об уплате определенной суммы  векселедержателю в конкретном месте  в указанный срок. Банковский вексель  может быть использован его владельцем в качестве платежного средства за товары и услуги, причем новый обладатель векселя также имеет право передачи его третьему лицу. Для привлечения заемного капитала акционерные коммерческие банки могут выпускать собственные долговые обязательства - облигации. Облигации коммерческих банков - это любые ценные бумаги, удостоверяющие отношение займа между владельцем облигации (кредитором) и банком, выпустивших их.

Все большую роль в формировании ресурсов коммерческих банков начинают играть межбанковские кредиты. Свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении коммерческие банки, у которых всегда есть излишек  кредитных ресурсов. Чтобы эти  ресурсы приносили доход, банки  стремятся разместить их в других банках-заемщиках. Кроме выгоды от помещения  средств, банки-кредиторы получают возможность устанавливать деловые  партнерские отношения. Причиной привлечения  кредитных ресурсов банком-заемщиком  из других банков является удовлетворение потребности своих клиентов в  заемных средствах, то есть расширение своих кредитных вложений. Срок межбанковского кредита - 3-4 месяца. Процентная ставка зависит от учетной процентной ставки ЦБ РФ, но всегда ниже процентных ставок по кредитам, предоставляемым хозяйственникам.

У межбанковских кредитов имеются существенные недостатки - отсутствие оперативности в перераспределении  средств, ограниченность в размерах и сроках. Ликвидировать эти недостатки можно благодаря привлечению  ресурсов ЦБ РФ как кредитора "в  последней инстанции". Банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам в нескольких случаях. Прежде всего для расширения кредитных  вложений в приоритетные области  хозяйства - кредитование конверсионных  программ, оборонных отраслей промышленности, предпосевных затрат предприятий и  организаций агропромышленных и  фермерских хозяйств; досрочного завоза товаров в районы Крайнего Севера; затрат по строительству объектов социального значения (школ, больниц, жилья) и т.д. Условием предоставления коммерческому банку централизованных кредитных ресурсов является соблюдение им размера маржи, то есть разницы между ценой приобретения ресурсов и их дальнейшей перепродажей в виде ссуды клиентам. Размер маржи устанавливается ЦБ РФ.

Однако из всех вышеперечисленных  заемных средств наибольшую долю составляют вклады физических и юридических  лиц.

Рассмотрим ставки по вкладам физических лиц в рублях на 15.07. 2011 г. (на примере московских банков)

Таблица. Сравнительный анализ ставок

Синим цветом выделен минимальный  показатель, рыжим – максимальный.

Всего по состоянию на начало 2012 года (см. Таблица – Приложение 5) в систему страхования вкладов в России входит 896 банка, то есть, теоретически, все они могут привлекать средства населения на счета и во вклады. Однако не все банки пользуются этим правом. На 1 января 2012 года только 861 банка реально привлекали средства физических лиц в качестве источников фондирования.

Согласно  расчетам экспертов, в 2011 году объем депозитов физических лиц в России продолжил свой рост, но темпы роста заметно замедлились по сравнению с 2010 годом. За 12 месяцев 2011 года средства физических лиц на депозитах в банках выросли на 20.9% или на 2.05 трлн руб., а в 2010 году рост был на уровне 31.2%, что в абсолютных величинах составило 2.33 трлн руб. Это, в частности, является свидетельством снижения склонности населения к сбережению в 2011 году.

Стоит отметить, что темпы роста активов  банков в 2011 году были больше, поэтому  доля депозитов в структуре активов  немного снизилась с 29.0% на 1 января 2011 года до 28.3% на 1 января 2012 года.

Всего на 1 января 2011 года объем средств  физических лиц в банках составил 11.9 трлн руб. При этом объем валютных вкладов составил 2.17 трлн руб., а  рублевых – 9.7 трлн руб. Таким образом, доля валютных вкладов по итогам 2011 года составила 18.3%, что заметно меньшее (19.3%) чем годом ранее. Наблюдаемое  сокращение доли валютных вкладов произошло  на фоне заметного ослабления рубля  в августе-сентябре, таким образом, это свидетельствует об общем  росте доверия к рублю со стороны  граждан России.

Концентрация  вкладов в российской банковской системе в 2011 году немного снизилась, так как небольшие банки смогли нарастить объем депозитов физических лиц в большей мере, чем более  крупные. По итогам 2011 года доля крупнейшего  банка страны, Сбербанка, на рынке  вкладов снизилась с 47.9% до 46.6% на 1 января 2012 года. Снижение произошло  из-за того, что темпы роста вкладов  у Сбербанка были ниже среднероссийских (17.7% против 20.9% за 2011 год). На долю пяти крупнейших банков по объему вкладов  физлиц на 1 января 2012 года приходится 59.4% всех вкладов (59.9% на 1 января 2011 года). Но, несмотря на то, что в 2011 году не большим банкам по объему вкладов  физических лиц удалось немного  отыграть долю рынка, концентрация вкладов в российской банковской системе по-прежнему остается очень высокой.

Среди всех банков, представленных в рейтинге, 693-м (более 80%) в 2011 году удалось нарастить  объем привлеченных средств физических лиц, а снижение объема вкладов физических лиц наблюдалось у 153-х банков. Среди крупнейших тридцати банков –  лидеров рейтинга, 28 банков продемонстрировали положительную динамику.

В абсолютных величинах максимальный прирост по итогам 2011 года прогнозируемо  наблюдался у Сбербанка. У него объем  депозитов физических лиц вырос  на 830 млрд руб. Для сравнения, второй по абсолютной динамике и по объему вкладов физических лиц банк, Банк ВТБ 24, смог дополнительно привлечь за 2011 год в объеме 193 млрд. руб. средств  физлиц.

Отрицательную динамику в тридцатке крупнейших банков продемонстрировали: ОАО "Банк Москвы" и ОАО "МДМ Банк". У ОАО "Банк Москвы" вклады физических лиц в 2011 году сократились на 6.7%. Из-за этого по итогам года банк опустился  на одну строчку в рейтинге и теперь занимает 6-е место. ОАО "МДМ Банк" по итогам 2011 года сократил объем вкладов  на 10.3% до 110 млрд руб. на 1 января 2012 года. Итогом отрицательных темпов роста  стала потеря трех мест в рейтинге, и теперь банк занимает 11 строчку.

По  мнению экспертов «РИА-Аналитика», в 2012 году на фоне роста процентных ставок по депозитам и кредитам склонность к сбережению у населения, вероятно, вырастет. Поэтому по итогам 2012 года объем депозитов физических лиц в российских банках увеличится на 20-25%.

В 2011 году российские банки побили рекорд по объему полученной прибыли. По итогам 2011 года они заработали 848 млрд руб., что в 1.5 раза больше результата 2010 года (573 млрд руб.), и в 4 раза больше результата 2009 года (205 млрд руб.). Основой роста прибыли стало активное развитие кредитования.

Однако, согласно оценкам экспертов, в январе 2012 года кредитный портфель российских банков сократился на 0.5%, что составляет 150 млрд руб. в денежном выражении. Последний раз снижение абсолютного объема кредитного портфеля в России наблюдалось ровно год назад – в январе 2011 года. Учитывая слабую динамику в начале 2010 и 2009 годов можно констатировать, что это снижение, скорее всего, является проявлением сезонности. В январе из-за длительных новогодних каникулы, которые заметно сокращают число рабочих дней в первый месяц года, деловая активность заметно уменьшается. Поэтому долгосрочных негативных выводов из отрицательной динамики января делать не стоит, вполне вероятно, по итогам года темпы роста кредитования будут на высоком уровне – 15-20%. (см. Таблица – Приложение 6)

Снижение  объема кредитного портфеля в январе было обусловлено динамикой кредитования юридических лиц. По итогам января кредиты  юрлицам сократились на 0.9% или 166 млрд руб.  
По итогам января 2012 года число банков, демонстрирующих рост объема кредитного портфеля, составило всего 440 единиц, а снижение наблюдалось у 470 банков. Таким образом, более 50% банков демонстрировали отрицательную динамику. В 2011 году доля банков демонстрирующих в месячной динамике снижение кредитного портфеля было менее 40%.

В абсолютных величинах наилучшую  динамику в январе 2012 года продемонстрировал  ОАО "Сбербанк России". Его портфель за первый месяц увеличился на 93 млрд руб., в относительных величинах  рост у Сбербанка составил 1.1%. Всего  на 1 февраля 2012 года кредитный портфель Сбербанка был равен 8.33 трлн руб. Вторым по динамике на январь 2012 года оказался Газпромбанк, у которого объем кредитного портфеля на 1 февраля 2012 года составил 1.68 трлн руб., что на 56 млрд руб. и 3.4% больше, чем на 1 января 2012 года.

Наилучшую относительную динамику среди крупнейших банков продемонстрировал ЗАО "ГЛОБЭКСБАНК", у которого кредитный портфель увеличился за январь месяц более чем на 22% до 144 млрд руб. на 1 февраля 2012 года. Такой рост позволил банку добиться заметного прогресса в рейтинге – по сравнению с рейтингом на начало 2012 года

Наибольшее  сокращение кредитного портфеля по итогам января наблюдалось у ОАО "АЛЬФА-БАНК" – кредитный портфеля сократился на 42 млрд руб. или 5.4%. Кроме того у  еще девяти банков (ОАО "ТрансКредитБанк", ОАО Банк ВТБ, ОАО "Промсвязьбанк", ОАО "МДМ Банк", ООО "Дойче  Банк", ЗАО ЮниКредит Банк, "ИНГ  БАНК (ЕВРАЗИЯ) ЗАО", ОАО "Россельхозбанк" и ОАО "Нордеа Банк") наблюдалось  сокращение кредитного портфеля в январе более чем на 10 млрд руб. При этом в относительных величинах наибольшее сокращение кредитного портфеля было отмечено у ИНГ БАНК (ЕВРАЗИЯ) ЗАО", у которого по итогам января кредитный  портфель стал меньше на 13.1% или 17.3 млрд руб.

На фоне сокращения кредитного портфеля объем просроченной задолженности  в целом по банковской системе  РФ немного вырос – на 23.6 млрд руб. или на 2%. Согласно расчетам, это  привело к тому, что доля просроченной задолженности увеличилась с 3.96% на 1 января 2012 года до 4.05% на 1 февраля.

Как и в течение 2011 года основной вклад  в рост просроченной задолженности  по стране в целом внес Банк Москвы. По итогам января просроченная задолженность  у этого банка выросла на 11.8 млрд руб., а доля просроченной задолженности  увеличилась на 1.1 процентного пункта до 20.9% на 1 февраля 2012 года. По итогам 2011 года у этой кредитной организации объем просроченной задолженности увеличился на 143 млрд руб., или почти в 8 раз. По размеру доли просроченной задолженности Банк Москвы является рекордсменом среди крупнейших банков, а всего по банковской системе только восемь банков имеют долю просроченной задолженности больше, чем у Банка Москвы.

Коме  Банка Москвы заметный прирост абсолютного  объема просроченной задолженности  в январе продемонстрировал ОАО "Россельхозбанк". У этого банка  объем просроченной задолженности  за первый месяц текущего года стал больше на 6.2 млрд руб. при этом доля просроченной задолженности выросла  с 5.7% на 1 января 2012 года до 6.3% на 1 февраля.

По  итогам января наибольший прирост доли просроченной задолженности наблюдался у банка АКБ "ИНТЕРКООПБАНК" (ОАО), у которого доля просроченной задолженности увеличилась в 4 раза – на 30 процентных пункта с 10.2% до 39.9%.

Заключение

Большинство показателей, характеризующих развитие российской банковской системы, в 2011 году показали существенный рост. Таким  образом, можно говорить о том, что  банки почти полностью оправилась от кризиса 2008-2009 годов. И если бы не новые вызовы, источником которых  явился мировой кризис, российская банковская система могла бы ускорить темпы развития в 2012 году.  Однако, делая прогнозы на будущее, нельзя списывать со счетов возможные проблемы с зарубежным фондированием. В конечном счете, недоступность зарубежного финансового рынка для большинства российских банков, неминуемо скажется как на активности в области кредитования, так и на политике в области процентных ставок. Эксперты прогнозируют, что в 2012 году темпы роста банковского сектора немного замедлятся. Рост активов, по их оценке, составит15-20% против 23.1% в 2011 году.

Говоря о результатах 2011 года, нельзя не отметить динамичное развитие кредитования. По итогам года общий объем кредитов, депозитов и других размещенных  средств российских банков увеличился на 29.6% или на 6.56 трлн. руб. в абсолютных величинах. На 1 января 2012 года объем  суммарного кредитного портфеля российских банков составил 28.7 трлн руб. Наибольший вклад в рост кредитного портфеля в 2011 году внесли кредиты физическим лицам. В этой сфере наибольшая активность проявлялась в области ипотечного кредитования и автокредитования. По оценкам экспертов рост кредитного портфеля банков в 2012 году составит 15-20%.