Функции и роль кредита в условиях рыночной экономики

Таким образом, кредитная система включает Банк России, банки, филиалы и представительства  иностранных банков, небанковские кредитные  организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги. Новая структура кредитной системы России стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, она строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой, все больше приспосабливается к процессу проводимых экономических реформ. В то же время процесс становления новой кредитной системы пока развивается сложно и противоречиво, он выявил определенные недостатки во всех ее звеньях. Так, коммерческие банки в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли реального сектора. На начало 1998 г. из общей суммы кредитов в 275,9 трлн. руб., предоставленных кредитными учреждениями России экономике и населению, краткосрочные кредиты составили около 96%. Поэтому многие стороны кредитной системы нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

3. Ссудный капитал и кредит

Сегодня у кредита как у формы движения ссудного капитала есть свои условия и особенности. Эта форма умело используется банками для их выгоды. Но не представляет ли это опасность для клиентов? Попробуем в первую очередь разобраться с понятиями, к примеру, что собой представляет заем как форма движения ссудного капитала?

Ссудный капитал представляет собой совокупность финансовых средств, передаваемых на возвратной основе клиенту на временное пользование в обмен за плату в виде процентной ставки. При этом форма движения ссудного капитала – это кредит. В своем развитии ссудный капитал берет свое начало в далеком прошлом, однако сегодня он распространен повсеместно. Главными источниками ссудного капитала являются денежные средства, которые высвобождаются в процессе воспроизводства. Это своего рода амортизационный фонд компаний, цель которого состоит в обновлении, расширении и восстановлении производственных фондов; а также часть оборотных капиталов в денежной форме, которые высвобождаются в ходе реализации продуктов и осуществления денежных затрат; это также прибыль, которая вкладывается в расширение и обновление производства; а также сбережения и доходы всех слоев населения. Структуре займа как формы движения ссудного капитала характерны два главных признака: временный и институциональный. В соответствие с временным признаком рынок подразделяется на денежный, где предоставляются займы, периодом от нескольких недель до одного года, а также сам рынок капиталов, когда деньги предоставляют на более долгие сроки – это долгосрочные займы. Институциональный признак обуславливает наличие еще двух главных звеньев: рынка ценных бумаг и кредитной системы. Благодаря всему вышеописанному механизму существует кредит как форма движения ссудного капитала.

Заем дает возможность  трансформировать денежный капитал  в ссудный, благодаря чему существуют отношения между заимодавцами и  кредитозаемщиками. Его экономическая сущность состоит в механизме превращения в капитал временно свободных средств. Получается, что кредит и ссудный капитал входят в число составных частей, позволяющих действовать финансовым отношениям, а также функционировать рыночному хозяйству. Помимо этого, заем как форма движения ссудного капитала выступает катализатором развития производственных сил, способствует скорейшему формированию источников капитала для роста производства на базе достижений науки и техники.

2. АНАЛИЗ КРЕДИТА В ЭКОНОМИКЕ
1. Функции и роль кредита в условиях рыночной экономики

Функции кредита, как и любой экономической  категории, выражают его сущность. Они  имеют объективный характер и  показывают взаимодействие с внешней сферой.

Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики кредит перемещает денежный капитал (разные товарно-материальные ценности) из одних сфер хозяйственной деятельности в другие, обеспечивая последним более высокую прибыль. Этот перераспределительный процесс затрагивает не только стоимость валового продукта и национального дохода, но также и национального богатства в отдельные периоды.

Кредит выступает  стихийным регулятором на макроэкономическом уровне, перераспределяя стоимость, временно высвобожденную между отраслями, территориями.

В особых случаях  перераспределительная функция  может вызвать диспропорциональность  структуры рынка. Именно это произошло  в России, когда капитал с помощью  кредитной системы перетек из сферы производства в сферу обращения, причем такой перелив принял угрожающие размеры.

Государство должно осуществлять регулирование кредитных  отношений с целью обеспечить привлечение кредитных ресурсов в производство.

Функция экономии издержек обращения. Мобилизуя временно высвобождающиеся средства в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала, кредит дает возможность восполнить недостаточно собственных финансовых ресурсов у отдельных предприятий. Предприятие нередко обращается к кредиту, чтобы обеспечить себя нужным количеством оборотных средств. В результате ускоряется оборачиваемость капитала у хозяйствующего субъекта. В целом обеспечивается экономия общих издержек обращения. Функция замещения наличных денег кредитными. Кредит ускоряет не только товарное, но и денежное обращение, вытесняя из него наличные деньги. В сфере денежного обращения возникают такие кредитные инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки. В результате замены наличных денег безналичными операциями упрощается механизм экономических отношений на рынке, ускоряется денежный оборот.

Функция ускорения  концентрации капитала. Развитие производства сопровождается процессом концентрации капитала. Заемный капитал дает возможность предпринимателю расширить масштабы производства и дополнительную прибыль. Несмотря на необходимость платить проценты за кредит, привлечение капитала на условиях займа всегда выгодно. Сосредоточение капитала даже в небольших масштабах приносит положительные экономические результаты и в российских условиях.

Стимулирующая функция. Кредитные отношения, предполагающие возврат временно позаимствованной стоимости с приращением в виде процента, побуждают заемщика к более рациональному использованию ссуды, к более рациональному ведению хозяйства при получении ссуды.

Кредит не только побуждает расширить масштабы производства, но и заставляет заемщика осуществлять инновации в форме внедрения в производство научных разработок и новых технологий. В целом кредитные отношения ускоряют научно-технический прогресс.

Роль кредита  в экономике. В экономическом  развитии страны кредит играет существенную роль, которая характеризуется теми результатами, которые появляются при его функционировании для всех участников общества: частных лиц, хозяйствующих субъектов, государства. Она проявляется при осуществлении всех форм кредита (коммерческого, банковского, потребительского, международного, государственного) разными путями:

1) перераспределением  материальных ресурсов в интересах  развития производства и реализации  продукции при предоставлении  и мобилизации средств физических и юридических лиц;

2) воздействием  на непрерывность процессов производства  и реализации продукции. Ссуды  удовлетворяют временно возникающие  несовпадения текущих денежных  поступлений и расходов предприятий.  В результате преодолеваются  повторяющиеся задержки воспроизводственного процесса и обеспечиваются бесперебойность и его ускорение. Особенно важна эта роль кредита при сезонном производстве и реализации определенных видов продукции;

3) участием в  расширении производства, когда  кредитные ресурсы используются  в качестве источника увеличения основных средств, капитальных затрат;

4) ускорением  получения потребителем товаров,  услуг, жилья за счет заемных средств;

5) регулированием  наличного и безналичного денежного  оборота. Банк России, являясь  монополистом в сфере эмиссии  на личных денег, организует их обращение, а также руководит безналичными расчетами, совершаемыми кредитной системой, стимулирует таким образом весь производственный процесс. 

Роль кредита  в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного  капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит разрешает  противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних  отраслей производства в другие и  закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. 

Ссудный капитал  перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли  или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами.

Кредит способен оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения  денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации  прибыли, а следовательно, концентрации производства.  Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве. 
       Таким образом, переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

3. ФОРМЫ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ.

ОСНОВНЫЕ  ЭТАПЫ ИХ РАЗВИТИЯ

1. Основные элементы кредитных отношений

Кредит, как  объект исследования состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Такими элементами являются прежде всего субъекты его отношений. Пространственно они могут быть удалены друг от друга на разные расстояния, однако характер их взаимных обязательств от этого не меняется. В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик.

Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т. с. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Для этого чтобы выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. В современном хозяйстве банк-кредитор может предоставить ссуду не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акции и облигаций.

Положение кредитора  по отношению к ссужаемым средствам  двоякое. Собственные ресурсы кредитора, передаваемые на основе кредита, остаются его собственностью. Собственником привлеченных средств, размещаемых кредитором, остаются предприятия и население. Поскольку банки (как кредиторы) работают в основном на привлеченных ресурсах, они должны так построить систему кредитования, чтобы обеспечить возврат размещенных ресурсов и их передачу действительным собственникам по их требованию. Это означает, что не только предприятия или индивидуальные ссудополучатели должны возвратить ссуду кредитору (банку), но и сам кредитор обязан возвратить кредит, полученный от своих клиентов.

Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. Исторически заемщиками были отдельные лица, испытывающие потребность в дополнительных ресурсах. С образованием банков происходит концентрация не только кредиторов, но и значительное расширение состава заемщиков. В современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство. Традиционно банки при этом становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других.

Занимая зависимое  от кредитора положение, заемщик не теряет своей значимости в кредитной сделке как полноправной стороны. Без заемщика не может быть и кредитора. Заемщик должен не только получить, но и использовать полученные во временное пользование ресурсы, причем таким образом, чтобы полностью рассчитываться по своим долгам. В этом смысле заемщик - такая производительная сила, от которой зависит эффективное применение ресурсов, полученных во временное пользование.