Функции и роль кредита, его элементы и основные принципы

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

федеральное государственное бюджетное образовательное  учреждение

высшего профессионального  образования

«УЛЬЯНОВСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

ИНСТИТУТ  ДИСТАНЦИОННОГО И ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

по  дисциплине «Деньги, кредит, банки»

 

по теме «Функции и роль кредита, его элементы и основные принципы»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил:

Студент(ка) Шерстобитова Н.А..

 

 

Принял:

Руководитель  работы

 

 

 

 

 

 

 

 

Ульяновск 
2013

 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение                                                                                                                 3

Глава 1. Потребительский  кредит           5

1.1 Понятие потребительского кредита           5

1.2 Основные виды потребительского кредита, их целевое значение                   6

1.3 Законодательные основы потребительского кредитования           8

Глава 2. Виды, условия и порядок  предоставления кредитов физическим

лицам Сбербанком России                                                                                        11

2.1 Кредитная политика Сбербанка России. Формирование кредитного портфеля Сбербанка                                                                                              11

2.2 Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам Сбербанком РФ. Условия и сроки оформления кредита                                                                   16

Глава 3.Проблемы и перспективы развития потребительского кредита    29

3.1 Проблемы потребительского кредитования и пути их решения    29

3.2 Перспективы развития потребительского кредитования в России   34

Заключение   35

Список литературы  37

Приложение  39

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Уже давно  в нашу привычную жизнь вошло  такое понятие как кредитование физических лиц, или как еще говорят, кредиты частным лицам.

В настоящее  время кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.

Кредитование  физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, кредит на машину, ипотека молодым семьям, образовательный кредит, отпуск в кредит и т.д.

Кредитование  физических лиц помимо видов кредитования, может принимать также различные  формы, такие как овердрафт.

Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Однако в последнее время банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.

Из сказанного выше, можно сделать вывод, что кредитование физических лиц – это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался с кредитованием. Даже если сам лично и не брал кредит, то был у кого-то поручителем, или просто задумывался о том, чтобы начать «жить в долг». Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием и между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.

Кредитование  физических лиц - это одна из самых частых услуг предлагаемых банками. Для них - это очень серьезная доля дохода.

Растущий уровень интереса на услуги специализированных посредников привел к стремительному развитию банковской системы за счет перелива капитала в нее из других сфер деятельности.

Кредитные отношения, благодаря развитию информационных технологий, формированию глобальных банковских сетей, вышли  на принципиально новый качественный уровень. А также распространились на все сферы финансовой деятельности.

Целью работы является рассмотрение потребительского кредита выдаваемого  физическим лицам но примере Сберегательного  банка России.

 

Глава 1. Потребительский  кредит

 

1. Понятие потребительского кредита

 

Кредит (лат. creditum — ссуда, долг, credere — верить) — это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и  на условиях, предусмотренных кредитным  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней¹.

Таким образом, при кредите заимодавцем  выступает банк или кредитная  организация, а предметом займа  являются только деньги.

Кредит представляет собой форму  движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора (собственного или привлеченного  в форме депозитных вкладов) в  заемный капитал заемщика. Отношения  по кредиту — это финансовые отношения  между кредитором и заемщиком, связанные  с кругооборотом капитала в целях  приращения его величины. Заемщик  обязан вернуть кредитору заемный  капитал и проценты, начисленные  на этот капитал, согласно договора.

Потребительский кредит – это сумма  денежных средств, переданных кредитной  организацией (как правило, банком) на определенных условиях физическому  лицу для приобретения тех или  иных товаров или услуг. Иными  словами, это заем, ссуда, одолжение  или аванс. Основными отличительными чертами отечественного потребительского кредита являются:

• договорный режим отношений между кредитором и заемщиком;
• платность;
• срочность;
• целевой характер.

При этом:

• договорный режим отношений между кредитором и заемщиком обеспечивается посредством заключения между ними особого соглашения – кредитного договора;
• платность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим взиманием с заемщика процентной ставки по кредиту;
• срочность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим соблюдением заемщиком срока пользования кредитом (срока погашения кредиторской задолженности);
• наконец, целевое использование потребительского кредита обеспечивается систематическим контролем кредитора за операциями, совершаемыми заемщиками с кредитными средствами².

В соответствии со сложившейся практикой  потребительские кредиты предоставляются  гражданам непосредственно банками  или кредитными организациями в  безналичной форме путем зачисления определенной (в соответствии с кредитным договором) суммы денежных средств на текущий банковский счет заемщика либо в режиме так называемой кредитной линии – по кредитной карте.

Другая распространенная форма  потребительского кредита – так  называемый экспресс-кредит – предоставляется  гражданам банками при посредничестве организаций, реализующих товары (услуги), путем передачи гражданину выбранного им товара или услуги магазинами, торговыми  центрами, туристическими агентствами, салонами связи, медицинскими и образовательными учреждениями и т.д. с частичной  отсрочкой платежа. Этот вариант  потребительского кредита связан с  более существенными издержками для заемщика, однако с организационно-правовой точки зрения получить такой кредит проще, к тому же непосредственно  после заключения кредитного договора в распоряжении заемщика оказывается желанный товар или услуга.

Получение выгодного потребительского кредита в немалой степени  зависит от юридической подкованности  заемщика. В связи с этим рассмотрим правовые основы отечественного потребительского кредитования.

2. Функции потребительских кредитов, их целевое назначение

Любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматриватся в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. В зависимости от своих потребностей и возможностей заемщик может использовать кредитуемые средства на покупку шикарной квартиры или скромного кухонного гарнитура, автомобиля или ноутбука и т. д., а также па приобретение целого спектра платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и т. д. Тем не менее в соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты следует различать по функциям и соответствующим функциональным группам.

К первой функциональной группе следует  отнести все так называемые ипотечные кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на кредитуемые средства недвижимости — квартиры, загородного дома, дачи, гаража, земельного участка и т. п.

Ко второй функциональной группе следует  отнести все так называемые автокредиты — т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, правда, на автокредит все же приобретают именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства, в принципе, можно использовать на покупку мотоцикла, маунтин-байка или, скажем, трейлера (домика-прицепа).

Третью функциональную группу образуют «классические» потребительские кредиты. Они, в свою очередь, имеют довольно обширную классификацию:

1. по виду обеспечения обязательств заемщика — с обеспечением или без, при этом форма обеспечения опять-таки может быть различной
2. по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг;
3. по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита — экспресс-кредиты и обыкновенные или, если угодно, «медленные» кредиты;
4. по срокам предоставления, которые в зависимости от достигнутого сторонами консенсуса могут квалифицироваться как краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные;
5. по кратности предоставления, т. е, предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом «возобновляемой кредитной линии»), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта;
6. по размеру кредита — мелкие, средние и крупные;
7. по размеру ставки кредитования — недорогие, умеренно дорогие и дорогие;
8. по способу погашения — погашаемые аннуитетно, единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.

 

3. Законодательные основы потребительского кредитования

 

Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и  заемщиком в связи с предоставлением  последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с  параграфом 2 главы 42 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации и  некоторыми другими нормативным актами. Согласно ст. 819 ГК РФ, основанием для возникновения таких отношений и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержанием и форма которого должны отвечать определенным требованиям. Несоблюдение этих требований влечет за собой недействительность кредитного договора.

С правовой точки зрения принципиально  важно включение в содержание кредитного договора сведений о предмете договора, сторонах договора и их взаимных обязанностях. Предметом кредитного договора выступает собственно потребительский кредит, а сторонами кредитного договора – банк или иная кредитная организация и физическое лицо (гражданин). Основу содержания кредитного договора образуют положения, устанавливающие взаимные обязанности сторон. В соответствии с договором кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик, со своей стороны, обязуется к конкретному сроку полностью возвратить кредитору предоставленные последним денежные средства и, кроме того, уплатить проценты за пользование кредитом.