Характеристика базового банку - Дельта Банк

Систематичні дослідження  ринку і пов'язаних з ним питань (маркетингові дослідження) дають змогу  формувати інформаційну базу для  ефективного керівництва комерційним  банком.

В залежності від строку кредиту та швидкості його погашення подорожчання складає від 3,5% від вартості товару. У випадку, якщо клієнт достроково погашає кредит, то подорожчання може бути мінімальним – до 10-15% від вартості товару.

В період акцій Банк пропонує кредити без подорожчання товару або ж з мінімальним подорожчанням

Щомісяця клієнту необхідно сплачувати однаковий обов’язковий платіж, який складається з частини тіла кредиту та процентів, нарахованих клієнту за попередній місяць. Розмір мінімального платежу співробітник банку розрахує одразу, в залежності від умов кредитування. Сума платежу буде вказана в договорі.

Останній платіж за кредитом буде, як правило, меншим, ніж вказаний у договорі. Тому, щоб з боку клієнта не було переплати за кредитом, Банк рекомендує перед остаточним погашенням кредиту з'ясувати остаточну суму платежу.

Погашати кредит можна у відділеннях будь-якого банку по всій території України. У відділеннях Банку погашення кредиту проводиться без утримання комісій. При погашенні кредиту через відділення інших українських банків, як правило, утримується комісія за перерахунок коштів. Розмір комісії за перерахунок коштів звичайно складає від 0,3% до 1% від суми переказу.

 

 

5. Кредитування і контроль

 

КФ КБ „Банк Дельта” здійснює кредитну діяльність на основі внутрішньобанківських документів (Положення про кредитну політику банку, Положення про кредитний комітет, Положення про кредитування фізичних та юридичних осіб), а також використовується технологічна карта кредитних операцій юридичних і фізичних осіб (дод. В1).

Кредитування клієнтів здійснює відділ активно-пасивних операцій КФ КБ „Банк Дельта”.

Організаційна структура  кредитної функції КФ КБ "Банк Дельта" складається з:

• кредитної комісії;
• відділу активно-пасивних операцій;
• відділу безпеки;
• юридичного відділу.

Функції відділу активно-пасивних операцій: підготовка, реєстрація та перевірка  основної документації, яка стосується кредитних операцій банку; зберігання кредитних справ; реєстрація позик  у бухгалтерських книгах; підтримання  юридичних прав банку на заставу шляхом реєстрації вимог до позичальника і передання права власності банку; виставлення клієнтам рахунків на відсоткові платежі за кредитами, комісійними та іншими зборами; звіт про банкрутство клієнта, а також підготовка документації, що попереджує про закінчення строку кредитної угоди.

Функції кредитного комітету: формування кредитної стратегії  та кредитної політики; затвердження організаційної структури процесу  кредитування; оцінка адекватності резервів на можливі витрати за кредитами; встановлення напрямків диверсифікації кредитного портфеля та відповідних лімітів за галузями, кредитними інструментами, позичальниками; аналіз кредитного ризику портфеля та інших суттєвих ризиків, що пов’язані з кредитуванням; прийняття рішень про надання "великих" кредитів; періодичне списання безнадійних позик. Кредитування Позичальників здійснюється з дотриманням установлених НБУ економічних нормативів діяльності комерційних банків і вимог щодо формування обов'язкових страхових і резервних фондів.

Термінові кредити (кредитні лінії) надаються клієнтам банку, що є резидентами України, як у національній так і в іноземній валюті. Позичальник може бути клієнтом іншого банку. Термін кредитування встановлюється в залежності від запиту клієнта й умов реалізації кредитного проекту. Кредитування переважно здійснюється на термін до 12 місяців. Відхилення від стандартного терміну можливо при наявності обґрунтування в зв'язку зі специфікою проекту, що фінансується. При цьому складається графік погашення кредиту (дод. В2), що відповідає реальній можливості клієнта по обслуговуванню кредиту. При ухваленні рішення про надання кредиту перевага віддається наявності аналітично підтвердженої можливості обслуговування боргу клієнтом. У випадку наявності такої можливості розглядається питання забезпеченості кредиту Банк проводить політику пріоритетності якості кредитного проекту над забезпеченням.

Процес банківського кредитування починається з того, що юридична або фізична особа  звертається в банк із заявкою  про одержання кредиту. На даному етапі відбувається попередня бесіда з позичальником, який заповнює анкету встановленого зразку (дод. В3) та визначається: вид кредиту, сума, термін, мета, наявність джерел погашення кредиту, наявність забезпечення, вартість.

Потенційному позичальнику – юридичній особі надається перелік документів, що необхідні банку для розгляду питання про надання кредиту. Список документів залежить від виду позичальника, галузі і цільової спрямованості кредиту.

У процесі ознайомлення з потенційним позичальником, юридична особа пише заяву на отримання кредиту (дод. А33) і повинна бути отримана наступна інформація:

• форма власності;
• час роботи на ринку, ринкова позиція;
• інформація про відкриті поточні рахунки, у тому числі в інших банках (дод. В5, В6);
• основна інформація про підприємство: засновники, керівництво, структура, продукція і послуги, наявність інсайдерів і пов'язаних осіб (дод. В4);
• фінансові показники роботи підприємства (середній обсяг реалізації продукції, товарів чи послуг, надходження по рахункам, структура дебіторської та кредиторської заборгованостей, динаміка зміни товарних запасів, готової продукції, наявність заборгованості перед бюджетом);

- інформація про можливі види забезпеченості кредиту, що може запропонувати позичальник. Визначається наявність поручительств (дод. В7, В8) і гарантій. Вивчаються ліцензії, дозволи та інші документи щодо здійснення діяльності.

Вивчаються зовнішні договори (дод. В9, В10, ВИ, В12, ВІЗ, В14, В15), які згодом передаються в управління валютних операцій і валютного контролю.

Потенційному позичальнику – фізичній особі – СГД надається  перелік документів (дод. В16), що необхідні  банку для розгляду питання про  надання кредиту. Після чого, економіст  відділу активно-пасивних операцій вивчає платіжний баланс позичальника, копії діючих кредитних договорів, договорів застави, договорів поруки, пов'язаних з іншими банками, довідки з банків про стан заборгованості по кредитах на поточну дату, засновницькі договори тощо.

У процесі ознайомлення з потенційним позичальником - фізичною особою вивчається така інформація на основі анкети (дод. В17):

• вік, наявність постійної роботи, посада ;
• стаж;
• ділова репутація;
• щорічний дохід (дод. В18);
• ціль кредиту;
• забезпеченість.
• заява на отримання кредиту (дод. В19).

Розрахунок фінансового  стану позичальника – фізичної особи здійснюється за показниками, наведеними в дод. В20, В21.

Проводиться оцінка фінансового  стану позичальника, його класифікація на основі аналізу балансу (дод. В22, В23, В24, В25), звіту про фінансові  результати, розраховуються економічні показники та аналізуються грошові потоки (дод. В26, В27); перевіряється бізнес-план (дод. В28), наявність альтернативних джерел погашення кредиту.

Розрахунок фінансового  стану позичальника – юридичної  особи здійснюється відповідно показників (дод. В29) за допомогою комп'ютерної програми, результати представлені у вигляді таблиці (дод. В30).

Після отримання документів по предмету застави (дод. В31, В32, В33) для  проведення оцінки виконується запит  до Державного реєстру застав рухомого майна і/або Державного реєстру іпотек про наявність у потенційного позичальника застав на момент розгляду заяви на одержання кредиту.

Обстеження на місці  майна, що запропоновано у якості застави. Здійснення оцінки предмету застави  на основі Положення «Про методичні підходи до оцінки товарних запасів» (дод. В34). У випадку наявності діючих кредитів, що пов'язані з даним позичальником, одночасно перевіряється наявність, стан, умови збереження і достатність майна по всіх діючих договорах застави. У разі виявлення будь-якої невідповідності предмету застави діючому договору застави складається відповідна службова записка на ім'я начальника управління кредитування, яку підписує начальник відділу оцінки і заставних операцій. Подальшу роботу щодо виявлених розбіжностей з умовами діючих договорів застави веде сектор моніторингу заставних операцій. Перевірка документів по наданому в заставу майну (звірення опису майна, пропонованого в заставу, з накладними, даними балансу, іншими правовстановлюючими документами).

Складається висновок про ринкову вартість застави та вартість для застави (дод. В35). Термін висновку залежить від виду застави, його унікальності і необхідної терміновості. Потім укладається договір застави (дод. В36, В37) або договір іпотеки (дод. В38). У випадку, якщо в заставу пропонуються цінні папери (дод. В39, В40, В41), їх оцінку і подальший моніторинг документів (дод. А36, А37, В42, В43) здійснює управління цінних паперів головного банку.

Інколи в якості застави  позичальник пропонує векселі (дод. В44, В45, В46, В47). При цьому проводиться експертиза векселів (дод. В48) і укладається договір застави векселів (дод. В49).

Остаточне узгодження з  потенційним позичальником умов кредитування (вид кредиту, періодичність  сплати відсотків, графік погашення, вид  і сума забезпечення, цільове використання та ін.)

Складання висновку на підставі аналізу фінансово-господарської  діяльності позичальника, перевірки  ТЕО (бізнес-плану), висновку про вартість застави, інформації про кредитну історію. Загальний термін виконання операцій, зазначених у розділі 2 даної технологічної карти – не більш 7 днів з моменту надання позичальником повного пакета документів.

Зведений висновок і  пакет документів потенційного позичальника передаються на розгляд відповідного колегіального органу банку (Рада, Правління, Кредитний комітет), що уповноважений приймати рішення по наданню кредиту в залежності від характеру кредитної операції. Рішення про надання кредиту оформлюється протоколом (дод. В50), укладається кредитний договір (дод. А35).

При ухваленні рішення про надання кредиту, дані про кредитний договір заносяться в книгу реєстрації кредитів, кредитному договору привласнюється порядковий номер. З пакета документів потенційного позичальника формується кредитна справа (окремо по кожному позичальнику). Виписка з протоколу засідання уповноваженого органа по прийнятому рішенню підшивається до кредитної справи.

Готується розпорядження  на відкриття позичальникові позичкового  рахунка (дод. В51), рахунка сплати відсотків, а також, у разі якщо кредит надається у вигляді кредиту частками або кредитній лінії, позабалансових рахунків 9129/1 та 9129/2. У розпорядженні на відкриття рахунків указується:

• найменування позичальника;
• поточний рахунок позичальника;
• балансовий номер позичкового рахунка;
• валюта, у якій необхідно відкрити рахунок.

Розпорядження підписує начальник відповідного сектору  управління кредитування.

На підставі отриманого від управління кредитування розпорядження, позичальникові відкривається позичковий рахунок і рахунок сплати відсотків.

На основі затверджених типових договорів готується кредитний договір (кількість екземплярів договору визначається характером конкретної кредитної операції) і організується його підписання сторонами. У випадку внесення в кредитний договір суттєвих, у порівнянні з затвердженим шаблоном договору, змін, такий договір перед підписанням його сторонами повинний бути завізований фахівцем юридичного управління банку.

Перевірка наданих для  оформлення договору застави документів, описів, переліків, документів на право  власності.

На підставі експертного  висновку відділу оцінки і заставних  операцій про вартість забезпечення вноситься запис у журнал заявок для оформлення договорів застави:

• номер кредитного договору;
• найменування позичальника;
• найменування заставодавця;
• сума кредиту;
• відсоткова ставка;
• термін кредиту;
• сума застави відповідно до оцінки;
• гривневий еквівалент вартості застави за курсом НБУ.

Оформлення договорів  застави здійснюється відповідно до положень Законів України «Про заставу», «Про іпотеку». Позичальник здійснює страхування закладеного майна на користь банку. Вибір страхової компанії здійснюється за узгодженням з банком. Укладений договір застави з додатками передається в грошове сховище банку на збереження, ксерокопія договору застави передається в управління кредитування і зберігається в кредитній справі.

Економіст управління кредитування на підставі підписаного сторонами  кредитного договору здійснює внесення до ОДБ.

Заявка про відкриття  нового кредитного договору у електронному вигляді надходить до начальника/заступника начальника управління кредитування, який перевіряє та підтверджує її (у разі відповідності її змісту рішенню відповідного колегіального органу банку про здійснення кредитної операції). Після підтвердження заявка повертається у електронному вигляді до економіста управління кредитування, який здійснював її оформлення.

Економіст управління кредитування після отримання підтвердженої  заявки про відкриття нового кредитного договору здійснює відкриття у ОДБ  нового кредитного договору за допомогою  задачі «Відкриття договору», де заповнює всі необхідні параметри: